金融业反洗钱岗位准入培训第七期第一次答疑汇总.doc

第七期第一次答疑汇总序号学员提问参考答案1自然人同一个网点开卡超过10张,要特别注意吗？要关注。2明年如废止第一代身份证,原来办理业务用第一代身份证开户的客户,是否需全部重新进行身份核查?在更新客户信息前，应对新的身份信息进行核实。3请问有没有“存款不问来源、取款不问对象”的相关制度规定?反洗钱规定中没有这样的规定,这也与反洗钱需要进行客户身份核实的要求相违背。4无卡无折存款一万到五万本人办理需要复印身份证吗?不需要。5对客户身份识别时,姓名和身份证好一致,可照片和本人很难对上。怎么识别啊驾照、护照、港澳通行证、居住证、收入证明、结婚证、出生证(儿童)、暂住证、税收证明、居住证明(如水电单)等都可以辅助开展身份识别。6向客户了解资金来源和用途,客户不配合,怎么办?了解客户资金来源和用途,需要柜台人员和客户经理具有一定的技巧,可以试图站在客户的角度考虑,比如通过推荐你行的具有较高收益率的相关金融产品等营销手段切入,可能收到比错的效果。7如发现可疑交易,自己级别不够上级领导又不在,怎么办?可疑交易在发生后的10日内报送,同时,也建议你行优化可疑交易报送流程。8当客户来柜台取现超过20万元,能向客户询问取现理由吗？可以,但需要注意方法和技巧。9客户号和账户行不在一个地方,有的跨省,客户交易比较频繁,很难和核实客户的真实交易背景,这种情况怎么操作？这需要你行优化可疑交易的甄别和报送流程。10用借记卡取款15万元,分三个地方支取,(在其它地方分次取了10万元后),又到另一网点支取49900元,要身份证吗?如果不是查明细肯定不知道。这种情况如何处理?客户本人取现单笔5万元以上的，需要核对客户身份证件。11如果以自然人在以金融机构网点开卡超过十张,但有合理理由认为其行为合法,此种情况要不要报告?银发【2011】116号文规定:对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计10户以上的,银行应将相关账户作为重点监测对象,对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的,应将其作为可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心,明显涉嫌犯罪活动的,应同时向中国人民银行当地分支机构报告。12同一大客户(对该客户非常了解的前提下)进行多笔交易受到监控而生成多个交易报告,需要逐一上报?还是上报一个交易报告即可?如果对该客户非常了解,经分析其交易特征和交易背景等相符,可以不报可疑交易。如果发现可疑，按照可疑交易报告的时限要求，将涉及可疑的交易打包成几份可疑交易进行上报。通常一份可疑交易中包括多笔交易。13客户首次办理开户手续时,需留存身份证复印件吗?只联网核查可以吗?需要留存,客户身份识别管理办法第七条有明确规定。14请问:客户向外地汇款,无收款人身份证号码可以办理汇款吗?对于国内汇款，反洗钱方面对于收款人没有身份识别的要求。15客户号在本网点开立,而客户大额发生交易在跨省跨网点,请问如何识别?建议你所在网点结合客户开户时留存的身份资料信息,对该客户号下所有账户交易进行监测,如发现确实可疑,可提交共同上级行处理。同时建议各商业银行总行或相关管理行建立完善异地客户信息共享机制。16同一人拿不同的开户行的存折取现超过20万以上还要填大额款项登记本吗?算反洗钱吗？反洗钱方面没有大额存取款登记的要求。不同开户行如是指同一行内不同网点的且当日累计20万元以上的，应当作为大额交易报送。大额交易的报送一般都由系统直接提取。17对于了解客户职业,资金用途,客户不配合,怎么办?尽职调查没有放之四海而皆准的公式,只能根据实际情况灵活处理。总体而言,客户身份识别是金融机构必须履行的义务,金融机构应不断完善内部管理程序,整合前台和后台信息资源,达到“了解你的客户”的目标,强化识别效果。具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手段,比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发,结合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交易信息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。18请问:对公户大额取现后,马上存入一个个人账户,应该做成转账,客户却坚持要求做成现金业务,该个人账户又将同等金额汇给取现的对公户的实际控制人。这交易可疑,能帮忙分析下吗?如你所述，还是存在异常情形的，请结合客户的身份信息、历史交易情况、经营背景做综合分析，如有合理理由可以报告可疑交易报告。19在反洗钱中,如果个人存款账户在国庆长假期间存入笔数较多(客户经营手机及配件零售批发,没有对公帐户),是因为销售额增加,这种交易可否不报？分析客户资金交易符合客户背景的可以不报。20为什么反洗钱系统对客户在ATM一天内多次取款,加在一起才1万元钱时,在此系统里却反映出此客户交易频繁,但是金额也不多呀?你行的反洗钱系统是根据交易频率来提取的，而且可疑交易与金额大小无关。21如果反洗钱系统出现故障了,导致5天都没有做反洗钱工作,能行吗?能对我们进行处罚吗?在系统恢复后，应及时补报交易。人民银行的现场更侧重反洗钱风险体系的健全性和有效性，不会因为偶发性的事件随意对金融机构进行处罚。不过，金融机构应制定应对系统故障的应急方案。22客户本人到柜台查询余额用拿身份证吗?反洗钱方面没有相关规定，请按你行规定办理。23有些大额资金进出银行并不清楚其真实用途,是否可以向客户询问？可以,但需注意方式方法。24如果反洗钱系统未提取出可疑数据,而柜台人员认为交易可疑需上报,请问如何上报可疑呢?各行总行开发的反洗钱报送系统功能不尽相同,但是应该都有手工报送可疑交易的功能,请参阅你行用户手册。25请问如果对于对公开立的外币账户觉得可疑,该如何上报？按照你行的可疑交易报告流程上报即可。26网银对公转私人中,该怎么判定它的可疑。超过多少金额、超过多少次频率属于可疑。可疑交易的判断没有严格的金额和频率的界限,要分析交易背景和资金交易特征是否相符。27高管人员给予反洗钱工作的支持和指导是营造良好内控环境的关键因素之一?对否?是的28客户可通过网上银行进行自由转账,而且不限制交易次数,对公,对私和对私转对公均没有交易金额限制,且不需要向开户行提供任何证明材料,请问这种风险该如何防范?可参考一些银行的做法,例如一些银行在与客户签订的电子银行使用协议中明确规定:银行从自身风险防范角度考虑,发现客户网银交易存在异常且无法解释合理理由的,银行有权利限制甚至停止其网银交易。29在身份证联网核查中如果核查结果无被核查人照片的,须出具辅助证明资料,请问这些资料的范围。包括户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件。30如果知道开户时客户提供的证件是不真实的,取款时客户带原开户的证件能提取大额款项么?不能。31地址和工作单位信息不全有没有关系?应该填写地址、单位等职业信息,这是客户身份识别的基本要求32客户开户资料大多留的是身份证上的地址,客户从事的行业很难了解,除了打电话还有其它的办法吗客户身份识别是金融机构必须履行的义务,金融机构应不断完善内部管理程序,整合前台和后台信息资源,达到“了解你的客户”的目标,强化识别效果。具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手段,比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发,结合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交易信息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。33您好,如果明知道客户是为了做账进行转账的,该如何划分识别呢?了解客户交易背景的情况下,如做账涉及偷税漏税等行为,应该上报可疑。34请问代办开户、代办取大额都需要电话核实真实性,如果本人在国外或者电话无人接听的情况应该怎么办?反洗钱方面没有要求代办业务需进行电话核实的要求。建议首先要做按照有关规定审核好代办人的相关身份证件,登记信息和留存身份证件资料;其次做好相关的电话记录或者电话录音。35有些企业客户为了账务分明,比如培训学校等,存入学费时要求分多笔存入,有时连续很多天,属于分散存入,但经查实确属正常收入,问是否上报可疑?经了解客户资金性质,以及交易背景,真实且合理,可以不报可疑交易报告,留存好分析和判断的记录。36进入反洗钱的客户,我们对他不了解,我们如果想询问他存取的来源等情况,他随便乱说一通,最后还是不知真假怎么办?具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手段,比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发,结合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交易信息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。37客户整存整取提前支取,但客户办理的新身份证的年龄和名字与原来的不一致,要如何处理如果经核查，新身份证件为真实有效证件的话，可为该客户办理业务，同时在系统中更新客户身份信息。38有客户名字已在公安局进行变更,身份证上是新的名字,到我行办理业务,她提供户口簿和新的身份证可以不?户口簿上有曾用名记录的。39客户办理大额转账,做身份证核查的时候,名字是生僻字电脑里没有,怎么处理呢?办理大额转账正常情况下是不需要联网核查的。40客户向外省无折汇款,填单时不知道收款人的身份证号码,客户本人带了证件,请问,可以办理帮其业务吗?对于国内汇款，反洗钱方面的规定没有要求登记收款人的身份证号码。41组织机构代码副本能开户吗?不能。42在实际操作中,经常会碰到黄牛带着客户来我们柜台办理业务,黄牛组织也是越来越庞大,能否介绍一下怎么来鉴别他们有洗钱嫌疑?首先对于这种集中办卡形式，要强化客户身份识别措施，在开立网上银行功能时，可参考一些银行的做法,例如在电子银行使用协议中明确规定:银行从自身风险防范角度考虑,发现客户网银交易存在异常且无法解释合理理由的,银行有权利限制甚至停止其网银交易。其次，要关注这些客户之后发生的交易，如果与地下钱庄、诈骗等犯罪类型的交易方式类似，及时上报可疑交易报告。43在办理开户业务,如身份证即将到期是否可以拒绝办理,如办理,系统中留存的会是过期资料,应如何处理?在有效期限内的真实身份证件是可以办理业务的，但要提示客户在过期后立即进行更新，否则银行可能会采取中止交易等措施。44实名制规定第一次开户办理业务时必须核查身份证件,并核对原件,现在操作变成了只要是开户就需身份证原件并核查,能简化操作在转存是不这样吗?按照联网核查的规定，开户是必须进行联网核查的。45一笔单独的存款或取款如何判断是否可疑应结合客户身份信息、交易特征以及其他有关交易，才有可能进行分析判断。很多时候还需要较长时间、大量信息综合才能最终判断是否可疑。46客户经常问为什么定期到期后,凭单折支取的无论什么人都可以取。万一他掉了存单,别人就是直接取了,而存定期时却需要身份证,取时却不需要。按照反洗钱的规定，取现人民币5万元以上是需要核对客户身份证件的。47在一段时间里同一客户连续给不同账户办理多笔存取款业务一万元以上,每笔需核查身份证吗,是否纳入可疑?反洗钱方面要求在出现异常情形的时候，才需要在办理大额存取现交易时联网核查身份证件。如经过尽职调查，没有合理理由解释此行为的，应考虑提交可疑交易报告。48反洗钱有些规定是不是违背了“存款自愿、取款自由”的原则啊?没有。请参见反洗钱法释义一书对第六条的释义。“存款自愿、取款自由”应基于合法目的和合法行为，如涉嫌洗钱等违法犯罪的，则应依法采取相关遏制措施。49若客户持大额现金要求分多笔存入账户,每笔交易金额不超过5万,客户是否必须出示相关证作?因为人行相关规定单笔现金交易超5万才出示证作,有些客户知道这个规定,故意不出示证作。可以重点关注客户为躲避监测采取的交易拆分行为。这些客户行为具有异常交易特征，应进一步开展尽职调查，了解资金来源和用途，如调查后仍认为没有合理理由解释，则应考虑上报可疑交易报告。50银行存取款超五万元,转账超20万元须出具取款人身份张件,是出于大额反洗钱的目的么?如果是,请问,还有没有其他目的？反洗钱方面不要求转账20万元以上出示身份证件。还有风险控制目的，如不需身份证件，则在出现冒领等欺诈行为时，大额取现和转账的风险损失将更大。51客户整存整取提前支取,但客户办理的新身份证的年龄和名字与原来的不一致,要如何处理如果经核查，新身份证件为真实有效证件的话，可为该客户办理业务，同时在系统中更新客户身份信息。52有客户名字已在公安局进行变更,身份证上是新的名字,到我行办理业务,她提供户口簿和新的身份证可以不?户口簿上有曾用名记录的。53客户办理大额转账,做身份证核查的时候,名字是生僻字电脑里没有,怎么处理呢?办理大额转账正常情况下是不需要联网核查的。54客户向外省无折汇款,填单时不知道收款人的身份证号码,客户本人带了证件,请问,可以办理帮其业务吗?对于国内汇款，反洗钱方面的规定没有要求登记收款人的身份证号码。55组织机构代码副本能开户吗?不能。56在实际操作中,经常会碰到黄牛带着客户来我们柜台办理业务,黄牛组织也是越来越庞大,能否介绍一下怎么来鉴别他们有洗钱嫌疑?首先对于这种集中办卡形式，要强化客户身份识别措施，在开立网上银行功能时，可参考一些银行的做法,例如在电子银行使用协议中明确规定:银行从自身风险防范角度考虑,发现客户网银交易存在异常且无法解释合理理由的,银行有权利限制甚至停止其网银交易。其次，要关注这些客户之后发生的交易，如果与地下钱庄、诈骗等犯罪类型的交易方式类似，及时上报可疑交易报告。57在办理开户业务,如身份证即将到期是否可以拒绝办理,如办理,系统中留存的会是过期资料,应如何处理?在有效期限内的真实身份证件是可以办理业务的，但要提示客户在过期后立即进行更新，否则银行可能会采取中止交易等措施。58实名制规定第一次开户办理业务时必须核查身份证件,并核对原件,现在操作变成了只要是开户就需身份证原件并核查,能简化操作在转存是不这样吗?按照联网核查的规定，开户是必须进行联网核查的。59一笔单独的存款或取款如何判断是否可疑应结合客户身份信息、交易特征以及其他有关交易，才有可能进行分析判断。很多时候还需要较长时间、大量信息综合才能最终判断是否可疑。60客户经常问为什么定期到期后,凭单折支取的无论什么人都可以取。万一他掉了存单,别人就是直接取了,而存定期时却需要身份证,取时却不需要。按照反洗钱的规定，取现人民币5万元以上是需要核对客户身份证件的。61在一段时间里同一客户连续给不同账户办理多笔存取款业务一万元以上,每笔需核查身份证吗,是否纳入可疑?反洗钱方面要求在出现异常情形的时候，才需要在办理大额存取现交易时联网核查身份证件。如经过尽职调查，没有合理理由解释此行为的，应考虑提交可疑交易报告。62反洗钱有些规定是不是违背了“存款自愿、取款自由”的原则啊?没有。请参见反洗钱法释义一书对第六条的释义。“存款自愿、取款自由”应基于合法目的和合法行为，如涉嫌洗钱等违法犯罪的，则应依法采取相关遏制措施。63若客户持大额现金要求分多笔存入账户,每笔交易金额不超过5万,客户是否必须出示相关证作?因为人行相关规定单笔现金交易超5万才出示证作,有些客户知道这个规定,故意不出示证作。可以重点关注客户为躲避监测采取的交易拆分行为。这些客户行为具有异常交易特征，应进一步开展尽职调查，了解资金来源和用途，如调查后仍认为没有合理理由解释，则应考虑上报可疑交易报告。64银行存取款超五万元,转账超20万元须出具取款人身份张件,是出于大额反洗钱的目的么?如果是,请问,还有没有其他目的？反洗钱方面不要求转账20万元以上出示身份证件。还有风险控制目的，如不需身份证件，则在出现冒领等欺诈行为时，大额取现和转账的风险损失将更大。第七期二次答疑序号学员提问参考答案1自然人同一个网点开卡超过10张,要特别注意吗需要特别注意，要了解客户开立多张银行卡是否处于真实的业务需求，是否与客户身份背景相符。216周岁以下的可以办理网银吗,购买理财可以吗,还是要求监护人呢?反洗钱规定中没有不允许16周岁以下的不能办理网银,但需要银行做好客户身份识别以及代理人的代理关系识别工作,并加强资金交易监测和分析。3发现行长等高管参与洗钱,怎么办?应该及时报告反洗钱主管部门和公安机关。4在了解客户时客户不配合怎么办?有的客户配合也是胡说,这将无法填写客户信息和作出正确的等级叛别。如果出现客户不配合的情况,要做好相关的工作记录,并作为风险分类的一个工作资料供相关岗位人员使用;还可以根据其账户交易的情况判断风险等级划分是否正确。5系统能否明确界定反洗钱风险分类?如何正确识别?据我所了解的的情况,人民银行目前没有提供反洗钱风险分类系统,你所提到的系统是什么系统,金融机构客户风险分类应由金融机构按照“风险为本”的原则对本机构客户进行风险分类。6反洗钱是每个公民应尽的义务吗?是的。7怎样才能做好客户风险等级划分?这是一项综合性工作,需要结合客户的背景、职业、地域、交易规模等因素综合考虑。人民银行正在研究制定客户风险等级分类方面的指引。8人民银行有没有规定自然人最多可开多少张卡。参照银发【2011】116号文件执行。9在了解客户信息,鉴定风险等级时,有很多客户警觉性很高,不愿意向外界透露过多信息,也就无法掌握客户的资料完成风险鉴定,这时有其他方法可以解决吗这是法律赋予金融机构的义务,至于个人隐私,当然银行要为个人信息保密,法律也有相应的保密要求。外资银行有一些经验和技巧可供借鉴:如某外资银行在为客户开户时不能当场得到账户,必须一段时间后由银行寄送到客户的邮寄地址,而银行本身有很多特色而且便利的金融服务,客户为了获得这些服务,愿意等待。因此,这段时间也是身份识别的好时机。我国的金融环境和文化也还需要不断完善,如果所有金融机构都严格执行规定,那客户为了获得金融服务也就自然不会不配合了。10员工与亲属之间转账可以吗依照你行内控管理制度执行。反洗钱法律法规没有禁止这一条。11有很多客户本身有好几张卡,但是都没有在使用或者已经丢失,像这种没有做销户处理又没有在使用的卡存在什么风险吗?这些卡所欠的年费会影响客户的信用吗?请咨询征信管理部门。12我想问一下报送可疑交易时遇到的问题可以吗?在反洗钱报送系统中,如何将筛选好的客户历史交易复制留存,能转换成EXCEL文件吗?你所反映的情况,应该是你行自行开发的反洗钱报告系统,请与你行技术部门联系予以解决。13某集团企业,经常性用网银在集团内部账户互转划大额资金,据了解是企业为了增加账户的信用流量,而做的一些没有实际交易背景的业务交易,给反洗钱工作带来一些不必要的负担,如何说服企业不做没有不必要的交易,企业真的能增加流量信用吗?这种情况确实加重了反洗钱工作负担。根源在于所谓“信用流量”的制度设计。如果能够排除企业洗钱嫌疑,可不报可疑交易报告。其他问题需要逐步解决。14对上报过可疑交易的案例,当系统中再出现该客户的案例,用笔笔上报吗?个人认为,主要还得看客户交易行为,如果有新的可疑交易行为或信息,则需要补充上报。15当向经办柜员询问其办理的大额交易情况时,柜员不配合怎么办？反洗钱工作需要多个部分联合进行,建议机构在内控制度设置方面进行相应规定。16在反洗钱工作中因了解到的客户信息有误,造成填写错误,有什么后果吗？发现有误后应及时纠正,正确填写有关信息。17当向经办柜员询问有关客户情况时,柜员只说了一些不确定的情况,如可能是什么等等,可以做为甄别的依据吗?可疑交易的分析甄别应基于你行掌握的客户身份信息、交易信息及一些相对确定的事实。18很熟悉的客户几乎每天都来进行大额存取款或转账汇款业务,排除可疑交易,需要每次都进行身份证核查和身份证复印件留底吗?通常在客户开立账户和出现异常情形的情况下，需要对客户的身份证件进行联网核查。如之前已按规定留存了客户的身份证复印件，在客户信息未发生变更的情况下，可不再重复留存。19客户多为ATM机交易,很少到网点办理业务。电话联系不到如何了解客户的资金用途？并不是所有的交易都能够准确了解资金用途。你所说的交易方式本身就存在一定程度的疑点。具体可参考这该客户的具体交易行为,不能排除洗钱嫌疑的,报告可疑交易报告即可。20对于柜员办理的一次性交易,所留存的信息已随传票走到行里了,支行需要留存相关信息吗?如 相关部门去你支行就某个办理一次性交易的客户开展调查，你支行需能及时提供