中间业务银行卡PPT课件

一 银行卡的分类1 使用范围分 国际卡 地方卡银行卡按币种不同分为人民币卡 外币卡 2 授信额度 普通卡 金卡3 持卡对象 个人卡 公司卡4 结算方式分 借记卡 贷记卡 准贷记卡5 信息载体 磁卡 芯片卡6 按发卡银行分 银行卡业务 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度 持卡人可在信用额度内先消费 后还款的信用卡 准贷记卡是持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金 当备用金帐户余额不足支付时 可在规定的额度内透支的信用卡 借记卡 磁卡 卡中磁条内存有客户业务所必须的相关数据信息 使用时需要专门的读卡设备 芯片卡 也就是集成电路卡 卡片中嵌有芯片 专门存储相关业务数据信息 由于芯片具有数据处理功能 该卡片既可以联机使用 也可脱机使用 中国银行长城电子借记卡长城人民币信用卡普通卡长城人民币信用卡照片金卡长城人民币信用卡金卡长城国际信用卡普通卡长城国际信用卡金卡中国工商银行牡丹灵通卡牡丹智能卡牡丹专用卡牡丹彩照卡牡丹联名 认同 卡牡丹信用卡 贷记卡 金卡 牡丹信用卡 贷记卡 普通卡 牡丹国际卡 贷记卡 金卡 牡丹国际卡 贷记卡 普通卡 中国建设银行龙卡储蓄卡 借记卡 龙卡生肖储蓄卡 借记卡 龙卡普通信用卡 准贷记卡 龙卡金卡 贷记卡 金卡 中国农业银行金穗国际借记卡金穗信用卡金穗借记卡金穗万事顺卡中国交通银行太平洋借记卡太平洋信用卡太平洋专用卡中信实业银行中信借记卡中信信用卡广东发展银行广发真情卡广发外汇卡广发信用卡千禧奥运信用卡 深圳发展银行发展借记卡发展信用卡招商银行招商银行 一卡通 招商银行信用卡中国光大银行阳光卡华夏银行华夏卡华夏空港卡华夏丽人卡华夏万通中国民生银行民生借记卡民生联名卡福建兴业银行兴业储蓄卡兴业智能 IC 卡兴业联名卡上海浦东发展银行东方卡 什么是黑金卡 黑金卡 美国运通1999年起发行的最顶级黑金信用卡 百夫长卡 CenturionCard 的俗称 是一种由美国运通公司发行的签帐卡 目前已在美国 加拿大 墨西哥 欧洲 韩国 中国 日本 台湾 香港 澳大利亚和中东等国家发行 黑金卡与一般信用卡最大不同的是 一是黑卡不设信用额度上线二是年费较高 花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低消费额 花旗可收取年费2500美元的 高额 年费 三是黑金卡持卡人卡是必须通过邀请后才能申请使用 美国运通公司通过评估客户的资产净值 信贷情况和消费状况后发出邀请函 黑卡并不是 有足够的钱 就能拥有 为了保证客户和服务的质量 银行一般不会主动宣传黑金卡 四是黑卡的持有人不仅有钱 而且舍得花钱 不在乎钱 客户在乎的不是年费多少 而是独特服务体验与尊贵地位体现 富但不贵的人也不符合黑卡持有人的标准 五是量身定制的个性服务 黑卡持有人享受个性化 特殊的服务 客户的女儿过生日 需要一捧死海的沙子 客户的妻子需要限量版的名牌包包 或者客户的年迈多病的母亲从荷兰回国 需要全程顶级无缝接送 都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实现 运通同世界顶级酒店 度假村 航空公司 餐厅 私人会所 高尔夫俱乐部及协议商家有深厚合作关系 黑卡不仅能覆盖低端的超市 健康美容店 加油站等生活日常服务 及娱乐 航空 旅游等增值需求 在顶级客户定制服务上也已成体系 包括预定或购买豪华游艇 私人飞机等 百夫长卡年费资费表国家年费费用美国2500美元年费申请费5000美元 目前已不提供新会员申请英国1800英镑加拿大2500加拿大元申请费5000加拿大元意大利3000欧元法国 西班牙 荷兰 丹麦 瑞典 德国 奥地利2000欧元 申请费2000欧元瑞士4200瑞士法郎澳大利亚4300澳大利亚元日本168000日元香港19800港元申请费23800港元新加坡5000新加坡元墨西哥大约56000墨西哥比索巴西4250雷亚尔阿根廷大约20000阿根廷比索沙特阿拉伯11250沙特阿拉伯里亚尔以色列2000美元俄罗斯90000卢布台湾160000新台币黎巴嫩3000美元 运通的黑卡进入中国是在2012年 目前 国内仅工行与招行具有运通黑卡的发卡资格 国内的机构 必须发过运通的白金卡且通过考察后才能发黑金卡 在国内 工行与招行对发行的运通黑金卡收取年费标准均为18000元人民币 对邀约客户的标准 主要是考察客户的资产规模 资产流动性 生活品味 消费习性 及客户对银行的贡献度 年消费境内200万人民币或境外100万人民币是一个基本门槛 上述两家银行的运通黑金卡的发行量目前 2013年5月 是 几百张 运通给中国的指标是3年发10000张 工行 招行计划各发5000张 目前国内的黑卡持有人一般都是福布斯 胡润等社会公认的财富榜成员或者香港马会会员 主要还是集中在一线城市 很多是公认有实力的明星企业家 黑卡持有人一般具有以下标签 男性 知名企业CEO 总裁或董事长 35岁 60岁 拥有多辆轿车 多处豪宅 享受私家游艇 飞机 中资银行也有自己的 黑卡 有些叫无限卡 有些叫世界卡 都是专门为金字塔尖顶级客户量身打造的信用卡中资行的无限卡 名称源自信用额度无上限 同样需要银行的邀约才能申办 其实信用额度也不是没有上限的 只不过额度比较高 大部分持卡人的透支额都达不到 所以感觉不到上限 通过综合评判来筛选客户 与白金卡的审核标准差异不大 一看资产状况 二看征信记录 目前 广发银行 招商银行的无限卡年费分别为12000元 10000元 民生银行与建行的钻石卡年费分别达10000元和5800元 中资银行的无限卡均与银联 Visa或万事达合作推出 各家银行为这些财富金字塔尖的客户配套提供了增值服务 银行一般以信用卡作为客户分层的载体 不同等级客户享受的增值服务不一样 工行最顶级客户的增值服务包括医疗健康安排 艺术品鉴赏 高端经济 投资论坛 高端或专属奢侈品定制和购买等 也有一些更个性化的服务 如品尝平时吃不到的私人会所美食 满足客户某种潮流或另类的生活方式 中国顶级私人银行客户服务 目前仍处于摸索阶段 模仿了欧美顶级服务的奢华外表 却还没学到其古典的内质 更忽略了本土客户务实的需求 准入门槛不高 不是真正的顶级个性化服务 没有从服务客户出发 今天你一出 明天我一出 很难形成自己的体系 农行透支额度最高的为一款白金卡 其最高透支限额为100万元 交行普通信用卡的透支额度为2000元至5万元 白金卡最高透支额度为100万元 建行发行的钻石信用卡则可透支500万元 但申办该卡的客户个人净资产要超过1000万元 中行发行的长城美国运通卡也可透支500万元 而客户在中行的固定存款应超过800万元 而该行的高端信用卡透支额度没有上限 只要符合资产等方面的条件 500万元乃至更高额度均可办理 二 银行卡的功能及作用 1 银行卡的功能 储蓄功能 转帐结算功能 汇兑功能 消费信贷功能2 银行卡的作用减少现金货币的使用 节省货币流通费用提高结算服务 方便购物消费 增强安全感简化收款手续 节约社会劳动力提高交易透明度 完善税收体系 增加财政收入刺激消费 促进经济增长 目前已经发展成为个人综合理财工具 是商业银行争夺个人业务的利器 三 我国银行卡的现状 用数据来说明我国银行卡的发卡机构 发卡量 用卡环境设备等的现状 2012年一季度 国累计发行银行卡31 02亿张 银行卡发卡量出现了借记卡发卡量增速加快而信用卡发卡量增速持续放缓的态势 2012年第一季度借记卡累计发卡量为28 12亿 信用卡累计发卡量为2 9亿张 随着银行卡发卡量的增长 整体银行卡受理环境继续改善 截至2012年第一季度未 银行卡跨行支付系统联网商户346 71万户 联网POS机526 13万台 ATM35 4万台 我国每台ATM对应的银行卡数量为8764张 每台POS对应的银行卡数量为590张 银行卡业务85 79亿笔 金额84 02万亿元 2003年6月统计 在美国发卡量超过10亿张 POS机受理商户达到100 ATM机35万台 在韩国发卡量6900万张 POS机受理商户达到87 我国POS机受理商户仅达到3 45 2005年我国POS机受理商户仅达到30 银行卡和ATM设备的国际标准比例为 4000 1 我国2003年至2004年左右 此比例为 11000 1 中国银联发布的 中国重点城市银行卡市场发展指数 显示 POS机ATM缺乏制约银行卡发展 以美国 澳大利亚 英国和加拿大四国 每万人平均拥有170台POS机 而在包括北京 上海 广州 深圳 南京 天津在内的国内19个重点城市 每万人仅平均拥有20台POS机 19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM 国外市场上 这一数据接近13台 资料来源 新闻晨报2006 10 23 日常生活中常见的简称 1 ATM 自动柜员机 持卡人自助操作办理取款 账户余额查询等业务 2 CDM 自动存取款机 持卡人自助操作办理存款 取款 账户余额查询等业务 3 POS 银行与签约商户合作 使消费者能在安装有POS机的商家直接卡消费 而无须去银行取款后再携带现金去商家消费 ATM机自1969年使用POS机系统自1968年出现以来 第一代是使用借记卡的专有系统 第二代是共享的 即联机的POS系统 这种系统既可用借记卡 也可用信用卡进行购物消费 第三阶段 近几年 随着电子商务的快速兴起 出现了能完成网上购物 网上支付和电子转账的POS系统 POS的功能 自动转帐支付 自动授权 黑名单 是否为无效卡 过期卡 余额 透支额 信息管理 存货 进货等 记录冠字号解决ATM取假问题每张纸币都有自己的冠字号码 也就是人民币正面左下角的一行含有英文字母和阿拉伯数字的编码 相当于它的 身份证 根据中国人民银行总行的统一部署 2013年年初各家有ATM机的银行机构按照这一要求 正在加快推进自助取款机具的更新改造 2015年底前各银行机构将全部实现自助取款机具对外支付的人民币冠字号码的逐条记录 人民币银行卡可在国外使用 2004年1月18日 人民币银联卡可在香港地区使用 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国 泰国和新加坡使用 越南中国银联将在新加坡 马来西亚 泰国等东南亚各国开通人民币卡刷卡消费业务 2010 11银联卡可在98个国家和地区使用3013 6银联卡可在142个国家和地区使用 四 银行卡给银行带来那些收入 1 年费收入 2 特约商户的手续费收入 第二十四条商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费 一 宾馆 餐饮 娱乐 旅游等行业不得低于交易金额的2 二 其他行业不得低于交易金额的1 3 信用卡透支利息收入第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件 1 免息还款期待遇 银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期 免息还款期最长为60天 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇 无须支付非现金交易的利息 2 最低还款额待遇 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的 可按照发卡银行规定的最低还款额还款 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时 不再享受免息还款期待遇 应当支付未偿还部分自银行记账日起 按规定利率计算的透支利息 贷记卡持卡人支取现金 准贷记卡透支 不享受免息还款期和最低还款额待遇 应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起 按规定利率计算的透支利息 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为 应当分别按最低还款额未还部分 超过信用额度部分的5 收取滞纳金和超限费 第二十三条贷记卡透支按月记收复利 准贷记卡透支按月计收单利 透支利率为日利率万分之五 并根据中国人民银行的此项利率调整而调整 4 其它收入 如补卡费 挂失费 借记卡小额账户收费 借记卡ATM取款手续费 借记卡ATM转帐手续费等 5 给银行带来间接的收 中国银行的银行卡费用表 五 信用卡 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度 持卡人可在信用额度内先消费 后还款的信用卡 1 信用卡特点 循环信用额度 我国发行银行一般给予持卡人25 56天的信用周期 持卡人的信用额度最高一般是5万元人民币 具有无抵押无担保贷款性质 一般有最低还款额要求 我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10 通常是短期 小额 无指定用途的信用 信用卡除具有信用借款外 还有存取现金 转账 支付结算 代收代付 通存通兑 额度提现 网上购物等功能 信用卡可以预借现金 当我们急需汇款 可又没有闲置资金时 当我们有一笔现金支付迫在眉睫 却苦无存款时 向信用卡预借现金是一种解决方法 所谓预借现金 就是信用卡取现 目前 多家信用卡中心都提供了此项服务 其中不少还提供现金分期还款服务 供持卡人在设定时段内分期偿还欠款 比如招行的预借现金服务除了传统的ATM机预借现金 银行柜台预借现金外 持卡人还可以电话预借现金 招行对预借现金服务的收费包括 手续费和利息 境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1 最低收费每笔10元人民币 境外预借现金手续费为每笔取现金额的3 最低收费每笔3美元或30元人民币 预借现金不收取跨行手续费 预借现金不享受免息还款 从取现当天起至清偿日止 按日利率万分之五计收利息 按月计收复利 在额度方面 预借现金的额度一般为信用额度的50 同时 境内每卡每日预借现金累计金额上限为人民币2000元 境外非银联线路每户每日预借现金累计金额不超过等值1000美元 1个月内累计金额不超过等值5000美元 6个月内累计金额不超过等值1万美元 2 信用卡给持卡人带来哪些便利 透支消费 分期付款 积分送礼 贵宾服务 1 方便 就像一些广告词所说的 一卡在手 走遍天下 特别是随着VISA 万事达 Discover 美国运通等卡行业清算协会和铺网收单组织的发展越来越多的商户接受信用卡消费 使持卡消费越来越方便 2 循环信贷 消费者可以根据自己的财务状况 每月付清欠款而无需付利息 也可以每月支付最低还款额 一般为欠款余额的10 对未付欠款余额支付利息 这给消费者极大的弹性和自主性 信用额度可以循环使用 而且信用记录越好 信用卡越容易获得 额度也越高 信用卡分期付款你需要在刷卡后三天到帐单日之前这段时间内致电银行信用卡中心 转人工提出分期申请 被批后就可以了一是 利息在第一期时就先全部扣除二是 每期手续费 办理分期的金额 对应期数的手续费率分期付款期数月手续费率30 70 60 60 120 60 例如 刷卡1700 申请分期6个月还款 每月应还款额 1700 6 1700 0 6 293 53元 即您需每月归还293 53元 如果申请分12个月还款 每月应还款额 1700 12 1700 0 6 151 87元 3 免息期 一般来说 用户每月会收到一次账单 相应地每月只需付款一次 4 每月的对账单给用户保留了清楚的消费记录 各种附加服务和促销手段 也往往给消费者带来了方便和实惠 5 信用卡对持卡人的其它好处 第一 少欠人情第二 相对安全 干净卫生第三 省钱 跟商家合作或促销 看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等 信用卡积分 第四 累积个人信用记录 反复使用信用卡 并按时按额还款 可以提升信用额度和信用度 人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了 以后贷款买房买车审批就容易多了 第五 申请附属卡 如果你给家人申请了附属卡 特别是给子女的 这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了 便于教育子女的理财和消费意识 第六 其它好处 一些信用卡还提供免费的意外险 医疗险 拖车和洗车 享受银行或机场贵宾厅的服务 还可积分换航程和换汽油等等好外 信用卡积分缩水换一杯星巴克要刷1 6万 招行的信用卡积分换过星巴克咖啡 他记得原来660积分就可以换一杯中杯咖啡 而如今兑换标准提高到799分 按20元积1分的规则来算 原来消费13200元可换一杯咖啡 现在需要刷卡15980元 一万积分换一个小煎锅信用卡积分渐成鸡肋除了积分兑换的奖品价值缩水 银行的积分规则也悄然改变 有的银行从2月25日即手续费标准正式下调那天开始 就改变了积分规则 比如 在宾馆 餐饮 娱乐 珠宝金饰 工艺美术品商户消费 1 5元积1分 而此前 客户消费1元就能积1分 航空售票 加油 超市类商户 从此前的每消费5元积1分 变为每消费6元积1分 使用信用卡可能带来以下问题 1 盲目消费2 过度消费3 利息高4 需交年费5 盗刷6 影响个人信用记录7 还款麻烦 形成信用卡不良记录的四大因素因素一 遗忘还款日 因出差 旅游等因素二 年费要交付 大多信用卡是要付年费的 然而 很多市民不知道信用卡即使没有使用也要付年费 结果导致不良记录 因素三 代办卡忘还款 消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或信用卡 后者未及时足额归还欠款 导致自己承担信用污点 因素四 恶意透支 一些人信用卡不慎丢失 但没及时挂失 被人捡拾后恶意透支 自己还不知道 导致不良记录 所以信用卡丢失应及时挂失 3 从商户的角度来说 接受信用卡也带来了诸多优势 1 信用卡给消费者带来支付便利 卡用户更愿意光顾接受信用卡支付的商户 使其享有相对的销售优势 2 相对支票而言 信用卡通过电子通讯手段 容易核实 授信程序简单快速 3 对于有消费需求而暂时没有现金支付能力的消费者而言 信用卡提供即时融资 使消费者能够实现其购买需求 从而促进了商户的销售 消费者和商户是一种良性互动的关系 持信用卡进行支付的消费者越多 商户就越愿意接受信用卡消费 接受信用卡支付的商户越多 消费者就越愿意接受和使用信用卡 六 目前我国银行卡存在的问题 1 借记卡多 贷记卡 准贷记卡少 2012年一季度 国累计发行银行卡31 02亿张 银行卡发卡量出现了借记卡发卡量增速加快而信用卡发卡量增速持续放缓的态势 2012年第一季度借记卡累计发卡量为28 12亿 信用卡累计发卡量为2 9亿张 2 信用卡的消费信贷功能没有真正的发挥出来 贷记卡 准贷记卡少 消费信贷的观念 贷记卡持有人和透支需求错位 信用卡的透支利率较高 国外信用卡消费信贷年息18 左右 我国透支日利率为万分之5 准贷记卡计收单利 贷记卡按月计收复利 3 活跃卡少睡眠卡多 对持卡人不收年费 银行大量促销银行卡的原因 持卡人的用卡习惯及偏好 其它原因 4 银行卡的使用效率不高据2000年底国家统计局中国经济景气监测中心调查显示 当时我国20 的城乡居民持有信用卡 每周使用一次或以上的只有9 每月使用2 3次的为24 余下的人每月使用一次或更少 而在人们日常衣食住行娱乐的支出中通过信用卡进行个人支出的仅占1 05年持卡消费占社会商品零售额的10 信用卡恶意透支比较普遍及盗刷 恶意透支指持卡人以非法占有为目的 超过规定限额或规定期限透支 并经发卡行催收后仍不归还的行为 透支期限最长为60天 个人卡单笔透支不超过2万 单位卡不超过5万 贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10 信用卡恶意透支的方式 6 银行卡使用存在欺诈风险 操作风险 7 信用卡套现 是指信用卡用户不通过正常手续 ATM 柜台 提取现金 而是通过与商户协商以刷卡名义取现 具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人 以达到资金到现钞的转换 广义上的套现又包括通过各类手段 通过信用卡获取现金 在我国 恶意套现属于违规行为 要受到法律追究 然而 信用卡是一种重要的个人理财工具 就像避税一样 精明的理财高手总是能找到适当的且合法的 套现 方法 通过套现 可以从容的实现个人融资 目前国内用卡环境还不完善 各类 套现 中介公司违法又害人 山寨 ATM机骗你没商量2012年某月 北京出现一台 山寨 ATM机这台ATM机安装在一家烟店旁 取款机外是类似正规ATM机的玻璃封闭房间 在醒目位置张贴着 小时自助银行服务 等标志 取款机上也张贴着 VISA 银联 等标识 当事主使用取款机输入密码后 取款机即显示暂时无法提供服务的内容 并将银行卡退