《保险经纪相关知识》总结.doc

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保险经纪相关知识总结第一章 保险经纪人概述 一、保险经纪人的概念： 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 二、保险经纪人的组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司。 三、合伙企业或者有限责任公司成立,注册资金不得少于500万元。 四、股份有限公司成立，注册资金不得少于1000万元。 五、保险经纪机构缴存保证金的，在工商登记起20日内按资本或出资20缴存。 六、保险经纪人制度是在英国形成、发展、成熟起来的。 七、保险是从海上发展而来的，起源于14世纪。 八、1347年签发的船舶航运保险契约是迄今发现最古老的保单。 九、1865年5月25日。我国第一家自办的保险机构上海义和公司保险行。 十、1936年12月上海市保险业经纪人公会成立，公会章程共9章27条。 十一、1944年6月国民政府财政部频布了保险业代理人经纪人公证人登记领证办法。 十二、1949年7月制定上海市保险经纪人佣金限制办法。 十三、1995年频布实施保险法。 十四、1998年2月16日，中国人民银行公布了保险经纪人管理规定（试行）。 十五、，中国保临会批准北京江泰、上海东大和广州长城三家全国性保险经纪公司筹建。 十六、保险经纪人的特点： （一）、提供的业务范围广，服务专业性强； （二）、保险经纪人要独立承担法律责任； （三）、保险经纪人必须接受投保人的委托，基于投保人或被保险人的利益，按照投保人的要求进行业务活动； （四）、对保险经纪人的报酬支付方式多样化； （六）、对保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。 十七、保险经纪市场的特征： （一）业务量大，市场份额高； （二）主体众多，竞争激烈； （三）市场集中度高，国际化程度高； （四）制度成熟，政府监管与行业自律并重。 十八、保险经纪人的主要分类： （一）直接经纪人：1、人身保险经纪人；2、财产保险经纪人。 （二）再保险经纪人 十九、直接保险经纪人是指介于投保人和保险人之间，直接接受投保人 委托的保险经纪人。 二十、再保险经纪人是指促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的保险经纪人。 二十一、保险经纪人的宏观作用： （一）有利于促进保险市场的发展； （二）有利于保险市场机制的完善； （三）有利于规范保险市场竞争； （四）有利于保险中介市场的完善与发展； （五）有利于我国保险业与国际接轨。 二十二、保险经纪人的微观作用： （一）对投保人、被保险人的作用 1、为投保人、被保险人提供风险管理服务 2、为投保人、被保险人安排保险计划和协调索赔。 1）选择保险人； 2） 协助投保人； 3）保险期内服务； 直接保险采购服务再保险采购服务保险经纪增值服务专业索赔协助服务。 （二）对保险人的作用 1、扩大保险要求；2、降低保险销售成本；3、促进产品创新 保险经纪业务运作 一、保险经纪业务可以分为财产保险经纪业务和人身保险经纪业务。 二、保险经纪业务又可以分为直接保险经纪业务和再保险经纪业务。 三、保险经纪业务范围： （一）为投保人拟定投保方案，选择保险以及办理投保手续； （二）协助被保险人或者受益的进行索赔； （三）再保险经纪业务； （四）为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务； （五）中国保监会规定的其他业务。 四、财产保险经纪业务： （一）财产保险经纪业务概述； （二）财产保险经纪业务案例： 1、案例介绍；2、业务处理；3、案例启示。 五、人身保险经纪业务： （一）人身保险经纪业务概述； （二）人身保险经纪业务案例控制保费成本，提供管理服务，提供合理建议，维护被保险人利益：1、案情介绍；2、业务处理；3、案例启示。 六、再保险经纪业务： （一）再保险经纪人对原保险人的业务 1、选择最佳的再保险买方；2、商定再保险价格和其它分保条件；3、提供各种技术咨询服务；4、协助办理理赔事宜。 （二）再保险经纪人对再保险人的业务 1、提供质量良好的业务渠道；2、充当双方之间的信息传递中介。 （三）再保险经纪人的风险防范计划创新。 （四）再保险经纪业务案例 1、案情介绍；2、再保险经纪人的前期准备工作；3、确定临时分保比例，手续费等条件1）协助原保险人拟订初步分保方案；2）发出分保邀请函和分保条；3）协调；4）确认。4、分保费保费及佣金的支付。 七、保险经纪人进行展业宣传的目标是通过了解和满足人们的保险需求和愿望树立形象， 提高自己的市场占有率获得经营效益。 八、保险经纪人的客户基础可划分为小型商业保险购买者和大中型商业保险购买者。 九、确定客户基础之后，保险经纪人要尽力掌握客户有关资料，接近客户与客户进行沟通，促成委托协议书的签订。 十、保险经纪人作为投保方的顾问，要向客户提供防灾、防损建议，提出多种风险管理方案供客户选择，防患于未然。 十一、制定保险方案： （一）充分考虑客户的需要； （二）既要全面筹划，又要有所侧重； （三）向客户如实介绍保险方案有关内容。 十二、保险经纪人应就保险方案向客户指定的保险人进行询价或招标，确定最终保险人。 十三、保险经纪人协助索赔时最基本的职责： （一）迅速向保险人递交出险通知书； （二）提醒被保险人注意自己的权利和义务； （三）安排索赔申请； （四）确定公估人，告之公估人作用； （五）协助被保险人准备有关文件； （六）必要时参加事故勘验，索赔谈判等工作。 十四、保险经纪人对保险的评估主要包括：服务质量、承保责任范围、灵活性、承保能力、地域范围、理赔服务、技术和销售服务、价格、互惠交易、财务稳定性、连续性、声誉、经验。 十五、对保险公司财务稳定性的评估： （一）对经营财产保险业务保险公司的评估： 1、对财产保险公司资产的考察；2、对财产保险公司负责的考察；3、利用经验法则进行的评估。 （二）对经营人身保险业务保险公司的评估： 1、寿险公司经营历史是否短于15年；2、任何一种险种是否面临较高的利率风险；3、对于任何一种产品支付佣金招揽成本是否比其它公司高；4、是否保证支付解约价值；5、最近3年来年均增长速度是否比前年快；6、投资比例是否有较大的差异。 保险经纪机构的监督 一、监管目标：为了规范保险经纪机构及其分支机构的经营行为，维护公平竞争的市场秩序促进保险业健康发展。 二、监管主体：中国保监会根据根据保险法和国务院授权对保险经纪机构及其分支机构履行监管职责。 三、监管手段： （一）法律手段； （二）行政手段； （三）经济手段 四、监管方式： （一）公示方式； （二）准则监管方式； （三）实体监管方式 五、设立监管： 1、组织形式；2、设立条件；3、对投资者的要求；4、设立程序 六、中国保监会对设立保险经纪分支机构审查，自受理申请之日起20日内作批与不批决定。 七、变更注册资本或者出资、变更组织形式、变更股东或者合伙人、变更股权结构或者出资比例，应报中国保监会批准。 八、下列情形的人员不发资格证书： （1）因故意犯罪，执行期满未逾5年的； （2）因诈骗不诚信行为受行政处罚未逾3年的； （3）被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁入者，禁入期未到。 九、资格证有效期3年，届满30日前向保监会申请换发。 十、经营规则：包含业务范围管理，对经营行为的监管及禁止经营行为三方面。 十一、保险经纪公司档案保管不得少于10年。 十二、禁止经营行为： （一）、欺骗当事人； （二）、不正当竞争； （三）、业务对象限制； （四）、对外投资各担保的限制。 十三、保险监管理机关对保险经纪机构进行监管管理的方式主要有两种：非现场监管与现场检查。 十四、保险机构的行政责任：罚款，吊销执业证书或资格证书限制业务范围、停业整顿、吊销保险经纪公司的许可证等。 十五保险机构的民事责任：违反保险法规定给投保人、被保险人或者保险人造成损害的应承担民事责任。 十六、承担民事责任形式主要是赔偿损失和支付违约金。 十七、保险经纪机构的刑事责任： （一）、关于业务欺骗； （二）、关于上报虚假材料和妨碍监管的行为； （三）、关于擅自设立保险经纪机构； （四）、关于违规审批保险经纪机构； （五）、关于挪用客户资金； （六）、关于受贿； （七）、关于帐外经营； （八）、关于涉嫌洗钱； （九）、关于参与保险诈骗； （十）、关于不正当竞争行为； （十一）、关于非法买卖许可证。 第四章 保险经纪从业人员职业道德与执业操守 一、职业道德：是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象，职业与职工、职业与职业之间的关系。 二、职业道德的特征： （一）职业道德具有鲜明的职业特点； （二）职业道德具有明显的时代特点； （三）职业道德是一种实践化的道德； （四）职业道德的表现形式呈具体化和多样化特点。 三、保险经纪人从业人员职业道德的基本要求： （一）、守法遵规； （二）、诚实信用； （三）、专业胜任； （四）、勤勉尽责； （五）、友好合作； （六）、公平竞争； （七）、保守秘密。 四、保险经纪从业人员执业准备： （一）参加资格考试，取得保险经纪从业人员资格证书； （二）取得执业证书； （三）岗前培训与持续教育。 五、保险经纪从业人员执业过程： （一）接洽客户； （二）风险管理咨询； （三）保险方案制定； （四）保险安排； （五）保单变更、续保与退保； （六）索赔服务； （七）收费与代收付款。 六、执业活动的重要方面： （一）竞争； （二）保密：1、客户信息的保密，2、所属机构商业秘密的保密； （三）争议与投诉处理。 第五章 风险管理基础 一、风险：是指某种事件发生的确定性 广义讲：只要某个事件的发生存在两种或者两种以上的可能，抑或某种行动或者决策可能导致两种或者两种以上结果都可以说存在着风险。 狭义讲：就是保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性，何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。 二、风险和种类： （一）收益风险、纯粹风险和投机风险。 1、收益风险：是只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。比如受教育的风险问题。 2、纯粹风险：是指只会产生的损失而不会导致收益的可能性，损失发生的具体时间，具体的损失规模无法确定。比如机动车辆碰撞、火灾。 3、投机风险：是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性。结果有三种：没有损失、有损失、盈利。比如股票。 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 1、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或者贬值的风险。比如厂房、设备、原材料遭受、地震、火灾、偷窃。 2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 3、责任风险：是指因个人或团体的疏忽或过失行为造成他人财产损失或人身伤亡依照法律合同或道义应负法律责任或合同责任的风险。 4、信用风险：是指在经济交往中权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 （三）自然风险：、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险 1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活遭受威胁的风险。如地震、水灾、风灾、冻灾、虫灾。 2、社会风险：是指由于个人或者团体的行为（包括过失行为、不当行为不故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、战争。 3、政策风险：是指在对处投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如输入国发生战争、革命、内乱。 4、经济风险：是指在生产和销售等经活动中，由于受各种市场供求关系，经济贸易条件等因素变化的影响或由于经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业规模增减、价格的涨落、经营的盈亏。 5、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核技术带来辐射、泄漏、工业污染、噪音。 （四）静态风险与动态风险 1、静态风险：是指在社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则变化或者人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾。 2、动态风险：是指由于社会经济、政治技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、技术改进，消费者爱好的改变。 （五）基本风险与特定风险 1、基本风险：是指非个人行为引起的风险。如地震、洪水、海啸。 2、特定风险：指个人行为引起的风险。如火灾、爆炸、盗窃。 （六）可分散风险和不可分散风险 1、可分散风险：是指可以通过多样化策略降低或规避的风险。例如选择股票投资时，可选多家，降低在一家的风险。 2、不可分散风险：也称系统性风险，是指无法通过多样化而降低的风险。例如选择股票投资时，因战争政局动荡起金融市场总体动荡。 （七）可保风险和不可保风险 1、可保风险：是保险客户可以转嫁和保险人可以接受的保险。 2、不可保风险：保险户户不可以转嫁和保险人不愿意接受的风险。 三、风险的特征： （一）风险的不确定性； （二）风险的客观性； （三）风险的普遍性； （四）风险的可测性； （五）风险的发展性； （六）风险的社会性。 四、风险的构成要素：是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的。 （一）风险因素：是指使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失的间接原因。 根据风险因素性质的不同，可分有形风险因素和无形风险因素。 有形风险因素：也称实质风险因素是指标的本身具有的能足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如汽车刹车失灵导致交通事故。 无形风险因素：也称人为风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括 道德风险因素和心理风险因素。如不诚实、不正直、不轨企图、故意。如心存侥幸、 乱堆乱放、随扔烟头。 （二）风险事故：又称风险事件是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接原因或外在的原因，是损失的媒介物。例如刹车失灵造成事故、刹车失灵是风险因素、车祸是风险事故。 （三）损失：是指失去了原本应该拥有的东西。如金钱、时间等。 含义：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 五、风险因素：风险事故与损失三者之间的关系。 风险因素导致风险事故引起损失 六、风险与保险的关系： （一）风险是保险产生的发展的前提； （二）保险对风险管理也有着实质的影响； （三）风险与保险存在互制互促的关系。 七、大数法则：是用来说明大量的现象由于偶然性相互抵销所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。 八、大数法则应用保险中的意义：当保险标的数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计损失概率与实际概率的误差将很小。保险经营可以利用大数法则把不确定数量关系向确定数量关系转化，即某一风险是否发生对某一保险标的来说是不确定的，可能发生也可能不发生。 九、大数法则在保险中应用的双重性： （一）为准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌握大量的经验数据。经验数据越多对事故发生的概率的估计就越准确； （二）一旦估计出事故发生的概率，必须将此概率估计值运用到大量的风险单位中才能对未来损失有比较准确的估计。 十、风险管理的含义：经济单位通过对风险的识别、估测和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为就是风险管理。 十一、风险管理的目标： 风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。 风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。 十二、制定风险管理目标时应考虑的因素： （一）、目标的现实性； （二）、目标的明确性； （三）、目标的层次性； （四）、目标的定量化。 十三、风险管理的范围： （一）、最广义的风险管理范围是指经济单位可能面临的所有风险，即其不但对经济单位的静态风险予以管理 ，而且对动态风险也加以管理； （二）、狭义的风险管理范围是指对经济单位的静态风险予以管理； （三）、最狭义的风险管理范围是指仅对可保风险予以管理。 十四、风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用以及预期经济利益的减少，是风险的代价，它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的机会成本以及风险处理的费用。 十五、风险管理的方法： （一）控制型风险管理技术1、避免；2、预防；3、抑制。 （二）财务型风险管理技术1、自留风险；2、转移风险（财务型保险转移风险）。 十六、风险管理的历史演变：1960年之后，国际上一些大的组织减少，购买传统保险这一风险管理形式的依赖。在自我承担风险的同时，积极、主动实施一些有效的防范措施。使风险管理功能得以扩展，到20世纪70年代时期，风险管理进入到国际化阶段出现一些全球性的风险管理联合体，使风险管理获得更广泛的承认。90年代风险管理继续发生着变革突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合。进入21世纪，巨灾风险事故频发，许多国家的政府介入了风险管理领域。不变发展化的演变过程使风险的含义和内容越来越丰富。 十七、风险管理的具体过程可以分为：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理五个阶段。 十八、风险识别：是指经济主体认识自身面临哪些风险过程。 十九、风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。 二十、风险识别的方法：（一）、风险清单法；（二）、流程图分析法；（三）、财务报表分析法；（四）、实地调查法；（五）、事故分析法。 二十一、风险估测：是指在风险识别的基础上通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率理论估计和预测风险发生概率和损失程度等数理指标。 二十二、风险评价：是指在风险识别和风险估测的基础上对风险发生的概率损失程度和变异程度结合其它因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度并决定是否需要采取相应的措施。 二十三、选择风险管理技术：（一）、风险回避；（二）、损失控制；（三）、风险转移；（四）、风险自留。 二十四、评估风险管理效果：是指风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正、评估。 第六章 个人和家庭风险管理 一、人和家庭风险的识别和估测就是对当前与未来计划的资金来 源和使用情况进行分析发现和衡量导致收入减少或支出增加的潜在事故和事件。 二、和个人面临的风险： （一）人身风险（生命风险、健康风险、失业风险）； （二）财产损失风险（不动产、动产）； （三）责任风险（侵权责任、违约责任、其他责任）； （四）投资风险（利率风险、通货膨胀风险、价格变动、信用风险、流动性风险）。 三、运用非保险工具进行风险管理： （一）风险回避； （二）损失控制； （三）风险转移； （四）风险自留。 四、运用保险工具进行风险管理： （一）、针对人身风险的保险产品人身保险（人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）；（二）、针对财产风险的保险产品财产保险（普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险、运输工具保险）； （二）、针对责任风险的保险产品责任保险； （三）针对投资风险的保险产品新型人寿保险。 五、风险管理技术个人和家庭风险管的运用：运用的是非保险管理建议和保险风险管理建议。 第七章 企事业单位风险管理 一、风险的识别：任务两个：一调查风险。即了解风险的客观存在；二是分析风险即掌握风险发生的实际原因，并估测其可能发生的后果。 调查风险（财产风险、人身风险、责任风险、财务风险、环境风险）。 二、估测的含义：通过风险估测计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者事先安排降低损失的不确定性。 三、运用非保险工具进行风险管理： （一）、风险回避； （二）、控制风险； （三）、风险隔离（分割、复制）