附管理办法.doc

内蒙古电力(集团) 公司职工个人住公积金担保贷款管理办法第一章 总则第一条 为加快住房制度改革，支持我公司职工购买自住住房，根据中华人民共和国担保法、国务院住房公积金管理条例 中国人民银行个人住房贷款管理办法、贷款通则、内蒙古自治区政府内蒙古自治区职工个人住房公积金担保贷款试行办法等有关法律、法规，结合我公司实际，制定本办法。第二条 本办法适用于(集团)公司住房资金管理中心(以下简称 中心)用归集的住房公积金，委托指定的商业银行向购买自住住房的在本中心缴交住房公积金的职工个人发放的住房担保贷款。第三条 本办法所称担保贷款属于政策性住房专项贷款，支持职工个人利用住房公积金购买的普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房、二手房等。第四条 为保证借款人(职工个人)、贷款委托人(中心)、贷款受托人（贷款银行)三方的权益，住房公积金贷款实行保证人（自然人)缴纳风险保证金并承担连带贵任的担保贷款和高风险贷款附加房屋抵押担保贷款。借款人到期不能偿还贷款本息时，中心和贷款银行有权要求保证人承担连带偿还本息的责任和依法处理其抵押物。第五条 中心承担个人住房公积金贷款的风险。受托银行违规办理的个人住房公积金贷款除追究责任外，其风险由银行承担。第六条 住房公积金贷款本着 贷款的职工不允许支用住房公积金，己支用住房公积金的职工不允许申请个人贷款和 不得重复贷款的原则执行。第七条 购房人和借款人必须一致。第二章贷款对象和条件第八条 凡在集团公司所属单位建立住房公积金制度，个人按时足额缴存住房公积金一年或以上的在职职工，在购买自住住房资金不足时，具备第九条所列条件，均可申请个人住房公积金担保贷款。第九条 借款人申请个人住房公积金贷款应同时具备以下条件:(一)具有城镇常住户口或者其他有效居留身份，且具有完全民事行为能力;(二)有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(三)符合法律规定的购买住房的合同或协议;(四)应已支付了不低于所购住房全部价款的30%或以上首期购房款;(五)同意办理住房抵押和保险。在住房未竣工交付使用，借款人未领得房地产权证书交给贷款银行收押之前，应由售房单位提供担保(六)没有为其他借款人提供保证(七)中心和贷款银行规定的其他条件第三章贷款额度、期限和利率第十条 贷款额度。借款人的贷款额度一般不超过购房费用总额个人应承担部分的70%，同时不得超过本人贷款的最高限额(处级最高限额为人民币二十万元，其他职工最高限额为人民币十万元)， 贷款人及其配偶的工资收入可按其年平均收入掌握第十一条 贷款期限。职工个人住房公积金担保贷款的最长期限不超过10年（须在法定的房屋使用年限内），贷款期限原则上不得超过其法定退休年龄。第十二条 贷款利率。职工个人住房公积金担保贷款利率按照国家有关规定执行。贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应的利率档次执行新的利率规定，并相应调整每月还款额。第四章 贷款程序第十三条 借款人申请。住房公积金担保贷款首先由借款人向中心提出借款申请书，并如实填写职工个人住房公积金担保贷款申请审批书，由其所在单位和配偶单位核实签章，报送单位住房公积金管理部门。第十四条 审查。借款人所在单位住房公积金管理部门负责审查下列材料，审查合格后，将下列材料统一报送中心进行审核。(一)借款人的身份证件(指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件);(二)借款人婚姻证明;(三)住房公积金缴存凭证;(四)借款人及其配偶所在单位出具的稳定经济收入书面证明;(五)借款人购买住房的合同意向书、协议或其他相关证明、批准文件;(六)首付款收据;(七)抵押物清单、权属证明、估价证明;保证人同意交纳风险保证金及承担连带保证责任的书面意见和保证人的身份证明、资信证明;(八)中心和贷款银行认为要求提供的其他文件或资料。第十五条 中心审核。中心收到借款申请及符合要求的各种材料后进行初审，在二十个工作日内作出初审意见。对初审合格的，委托贷款银行进行资信审查，符合贷款条件的，通知借款人办理有关的房产抵押登记手续、保证人将应交纳的风险保证金交存中心在贷款银行开设的风险保证金专户后，再由中心下达贷款委托书。第十六条 订立合同 借款人 中心、贷款银行共同签订职工个人住房公积金担保贷款合同，保证人、中心、贷款银行签订保证合同。贷款额度超标时附加房屋抵押担保的借款人同时与中心、贷款银行签订抵押合同、将经注册登记的购房合同(预购合同)、房地产登记机关颁发的房屋他项权证、房屋产权证等，交中心和贷款银行共同保管第十七条 发放贷款。借款人办毕前条规定的贷款手续后，贷款银行发放贷款。职工购房贷款由贷款银行用转帐方式直接划转到贷款人所在单位在银行开设的单位住房贷款户，由其单位财务转帐到借款人所购房屋的售、建房单位的账户。第五章 贷款偿还第十八条 贷款本息计算 贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，实行按月分期等额归还贷款本息。月均还本付息额的计算公式如下:R=PI(1+I)n/(1+I) n-1其中: R一 月均还本付息额P一 借款本金I一 贷款月利率N一 按月计算的偿还期数第十九条 贷款偿还。(一)借款人应当恪守信用，严格按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。借款人自银行划款之日的次月起进入还款期，贷款本息必须由借款人全部用现金偿还；(二)借款人所在单位负有代扣代交的责任。借款人所在单位应与中心、贷款银行依据还本付息计划签订委托代扣代缴协议书，每月由单位从借款人工资中代扣并偿还;(三)因工作调动在中心内转移账户的借款人，其调入单位应随住房公积金转移单办理还款贵任转移单并及时统计上报中心，中心和贷款银行变更委托代扣单位;(四)因工作调动从中心账户转出账户的借款人，借款人调出单位应及时统计上报中心，并办埋借款人提前还贷手续。(五)职工调动工作时若未办完还贷手续，职工所在单仕不得办理调动手续。第二十条 逾期偿还贷款。（一）借款人未按合同约定的期限、额度偿还贷款本息的，中心和贷款银行及时向借款人发出催交通知书，根据中国人民银行规定，按借款合同载明的贷款利率水平上加收40%的罚款利率对逾期额计收罚息，遇法定利率调整，以后还款须先补还逾期尚欠本息;(二)贷款期限内，借款人如果连续三个月未按合同约定偿还贷款本息，中心和贷款银行将向借款保证人发出扣款通知书，保证人应按合同约定替借款人偿还贷款本息;借款人如连续六个月不按合同规定偿还本息，中心和贷款银行将扣罚风险保证金，并要求保证人承担保证贵任。第二十一条 提前偿还贷款。借款人有特殊情况经批准，可以在每年4月和10月，集中办理提前偿还全部贷款本息，但必须提前一个月通知中心和贷款银行，该通知一经发出，即不可撒销;银行在提前还款当月内没有收到借款人提前偿还全部贷款本息，将取消提前还款资格，并加收违约金。第六章 贷款担保第二十二条 担保方式。住房公积金担保贷款实行保证人（自然人)交纳风险保证金并承担连带责任、高风险贷款附加房屋抵押的担保方式。抵押和保证担保的范围，包括贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金和中心、银行实现债权的费用。第二十三条 保证。(一)住房担保贷款由两名具有完全民事行为能力的自然人作为保证人，各交纳贷款总额5%的风险保证金，同时第三方保证为不可撒销的连带责任保证，保证人必须由中心和贷款银行认可;(二)保证人必须有代为偿还全部贷款本息及贷款合同引起的相关费用的能力;(三)保证期限自贷款合同生效之日起到贷款本息及相关费用偿清之日止;(四)借款人按时偿还贷款本息后，中心和贷款银行将风险保证金退还保证人;(五)保证人死亡、失踪、从中心转出住房公积金账户或借款人要求变更保证人的，必须及时办理变更手续。(六)如连续六个月仍未按合同规定的时间偿还贷款本息或贷款到朔逾期六个月仍未还清的，中心和贷款银行有权扣留风险保证金，并要求保证人归还贷款本息及相关费用。保证人履行保证责任后，中心和贷款银行将风险保证金退还保证人。(七)保证人不能同时为两人或以上的借款人提供保证，既保证人只能为一位借款人提供担保，不得重复担保，并且借款人不能同时成为其他借款人的保证人。(八)保证人需要支取公积金时，余额必须留足两年公积金存款。(九)保证人尚存的法定工作年限必须大于借款人的借款期限。第二十四条 高风险贷款。是指超标准贷款或还贷条件差的借款人。高风险贷款必须附加房屋抵押的担保(一)借款人应以所购自住住房作为偿还贷款本息的抵押物，必须将住房价值全额用于贷款抵押。在贷款合同有效期限内，中心为抵押物所有权益的第一受益人；(二)中心和贷款银行应对抵押物估价或委托有关机构估价，所需费用由抵押人即借款人负担，抵押率最高为抵押物估价值的70%;(三)以现房作抵押的，抵押人即借款人需到房地产登记机关办理抵押登记和申领权证手续;以期房作抵押的，在未取得房地产权证之前，应持与售、建房单位依法签订的有效购、建房合同，到在建工程所在地县以上人民政府房地产管理部门办理抵押登记备案手续，同时出售、建房单位提供担保，待工程竣工交付使用后，持房屋所有权证办理正式抵押登记。房屋产权证书和房地产抵押证明由借款人交中心、贷款银行执存;（四)抵押合同白登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止；(五)抵押权设定后，所有能证明抵押物权属的证明文件（原件)均由申心和贷款银行保管，中心和贷款银行应出具保管证明并承担保管责任。抵押人即借款人不得将抵押物再次抵押、出租、变卖和馈赠等，且负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受中心和贷款银行的监督检查。第二十五条 借款人还清贷款本息后，贷款银行和中心应到房地产行政主管部门办理注销登记抵押手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏等，由过错方承担责任并负责赔偿。第二十六条 有下列情形之一，中心和贷款银行有权按有关规定处分抵押物，以所得款项清偿贷款本息及相关费用:(一)借款人连续六个月未按借款合同规定的时间偿还贷款本息或贷款到期逾期六个月仍未还清贷款本息及相关费用;(二)借款人在借款期限内死亡或依法宣告死亡，或失踪后无法确定继承人或受遗赠人，或其法定继承人或受遗赠人拒绝履行还款义务;(三)借款人在合同期满之前从中心转出住房公积金账户而不能提前偿还贷款本息的;(四)未经中心和贷款银行同意，抵押人随意改变抵押物结构造成损失，又无其它财产继续提供担保，或将抵押物再次抵押、出租、变卖和馈赠等的。第七章 抵押物的保险第二十七条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或中心、贷款银行代为办理有关保险手续，没保期限不得少于借款期限，投保金额不得低于贷款本息。抵押期内，保险单由中心和贷款银行保管。第二十八条 抵押人即借款人必须明确中心为保险金的第一受益人，享有保险金请求权。在借款期限内，抵押物如果发生保险贵任范围内的损失，抵押人获得的保险赔偿金首先偿还贷款本息。第二十九条 抵押期内，借款人不得以任何理由申断或澈销保险，否则，贷款受托人有权代为投保，一切费用由借款人负担。在保险期间，抵押物如发生保险责任范围以外的毁损，由借款人负全部责任。第八章 贷款的监督和检查第三十条 中心应与贷款银行签订委托贷款协认书。银行应当在协议约定的范围内，按照国家的有关信贷政策、制变，审定、发放和回收住房担保贷款，并接受中心的监督检查。第三十一条 借款人必须保证住房公积金担保贷款专款专用，不得挪作他用。如挪作他用，中心和贷款银行有权提前终止合同，收回贷款。借款人所在单位承担连带责任。第九章 合同的变更和终止第三十二条 借款合同需要变更的，须经借款人、中心、贷款银行三方协商同意，采用担保人保证担保的，还须征得担保人同意后，依法签订变更协议。变更协议未达成以前，原借款合同继续有效。第三十三条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。第三十四条 保证人失去担保资格和能力，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。第三十五条 抵押人即借款人或保证人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物和风险保证金返还抵押人或保证人，借款合同终止。第十章 法律责任第三十六条 借款人有下列情形之一的，中心和贷款银行有权停止向借款人发放贷款，有权解除借款合同，提前收回己发放贷款本息，并有权依法处分抵押物，要求保证人提前履行保证责任:(一)借款人向贷款人提供虚假证明材料的;(二)借款人未按借款合同约定用途使用贷款的;(三)抵押物毁损不足以清偿贷款本息，而借款人未按要求落新抵押的;（四)未经贷款人同意，借款人将设定抵押权的财产出转让、赠与或重复抵押的(五)贷款期内，借款人累计六个月未偿还贷款本息和(六)贷款到期，借款人逾期六个月仍未还清贷款本息和相关费用的。(七)借款人在借款人同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，其继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝继续履行借款合同或累计六个月未偿还贷款本息和相关费用的；(八)借款人拒绝或阻碍中心和贷款银行对贷款使用情况实施监督检查的；(九)借款人卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁程序及共足以影响其偿债能力的