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BatchDoc Word文档批量处理工具何先生理财策划书目录目录前言2一. 家庭背景情况分析1.1家庭基本信息3二. 家庭财务状况2.1总体财务状况32.2基本财务状况42.3收支情况分析52.4资产情况分析62.5风险态度评估 62.6总体状况分析 7三 理财目标3.1理财目标附表7四理财分析4.1投资商铺和项目的分析84.2对基金的分析建议 10五对其他投资方式的选择分析 5.1各种理财方式的对比分析12 5.2对海外买房的分析调查14六外汇市场的分析6.1影响汇率的主要因素146.2保证金优势分析13七具体的理财规划7.1基金定投计算167.2基金组合方式和建议167.3外汇购买操作建议 17八理财规划后资产分布和后言8.1附表理财后资产情况分布188.2针对此策划的后言18前言：去年，在上海浦东机场发生了一起令人发指的悲剧，日本留学生汪某因为学费问题与前来接机的母亲发生争执，连捅母亲九刀，致其肝脏尽破，这是一场悲剧，亦是一面镜子，映照并拷问着人类灵魂深处的道德底线。一方面是含辛茹苦，倍加呵护，另一方面则是不知死活，心安理得。在物欲横流的社会中，道德已被金钱腐蚀，亲情亦如一根细如蚕丝的线，悬在金钱的利刃之上。这是现代教育的一个盲点，无论是家庭还是学校教育，物质的给予不能取缔心灵的呵护，成功光环源自人格精神的光芒，这大概是汪某刺母利刃寒光带来的理性之思。我们在谴责儿子违背孝道的同时亦在深思，是否是母亲的任劳任怨给予孩放肆的理由，在日本留学五年，汪某都不曾出去打工，每次伸手向母亲要钱，无论多少汪母都会按时寄去，为此花光所有积蓄，并债台高筑。值得关注的是，近年来的留学热早已冲昏了许多中国家长的头，认为海龟就是宝，国外是打造金子的地方，于是在没有做好充分准备情况下就急冲冲将孩子送出国，其境遇可想而知。汪某刺母只是一次情绪的爆发吗？其实不然，冰冻三尺非一日之寒，学费只是导引索而已，孩子在海外可能会因为经济的原因而产生自卑，可能因为生活无法，可能因为生活无法自理而乱花销导致生活费成问题，自然引起对母亲的怨恨，潜移默化下积蓄一场可怕的爆发。这并不是在为汪某开脱罪行，其实这在每个工薪阶层留学生家庭中都是十分常见的问题，因此，在一个留学生家庭中具备一份可实践的理财计划书是十分必要的。金钱是人性的弱点，是人性欲望的深渊，我们不需要去挑战人性的弱点，只需合理分配自己的财产，让理财计划顺利实施，为孩子为家庭创造美好的明天。一 家庭背景情况分析： 1.1 家庭基本情况客户姓名年龄职业健康状况何天48医院院长良好林玉47医生良好何斌19学生良好基于客户提供的资料，我将其整理分析如下，并以此为基础开始理财规划补充说明的内容：何天先生的母亲和父亲元曾就业于国家单位并曾自己经商过拥有一笔不小的财产，两位长辈承诺待何斌，也就是他们的孙子出国留学后他们会拿出大概200万元的资产作为孩子的教育基金并把这笔钱转给何天先生保管，为孩子创造更好的条件。二 家庭财务状况21总体财务状况住房一栋（位于市区）市价大概在100万左右定期存款100万基金5万汽车一辆现值约20万活期存款7万总资产232万元注：1.定期存款利息：1000000*5.5% = 55000(五年定期)2.基金： 广发增强债券3.活期存款利息：70000*3.1% = 2170（一年活期存款）22家庭 基本财务状况 家庭年收支情况年收入（元）年支出（元）何天先生18万基本生活费4万林玉女士6万何斌的教育加生活费3万年终奖金2000旅游费用 1万休闲娱乐1.5万赡养双方父母1万其他费用约为5000年收入24.2万年支出 11万年余额13.2万 注：其他为亲戚朋友等置办酒席，探病等开销家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 月支出（元）家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 基本生活费3000家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 何斌生活费1500家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 休闲娱乐费用1000家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 合计5000家庭月收支情况 月收入（元）月支出（元）何天先生15000基本生活费3000林玉女士5000何斌生活费1500休闲娱乐费用1000合计20000合计5000月结余15000元 2.3 收支情况分析:收入：从上表来看何先生家庭的来源主要包括夫妇两人的工资和银行定期存款的利息，在定期存款未到期前（2012年12月1日到期，利息5年累计会在6万左右，平均每年为1.2万），工资和奖金总和占了总收入的95%，收入稳定。支出：从上表分析基本生活费占了总支出的36.4%，何斌先生的教育费用占了27.3%，旅游和每个月的娱乐消费累计起来占了年支出的22.7%，其他开销占了13.6%结论： 家庭的收入稳定，支出主要集中在生活费，儿子的教育费和精神物质消费上，年盈余为13万左右，较为充足2.4. 资产结构分析 ：附表财务比率分析 结余比率=结余/税后收入（1） 投资与净资产比率=投资资产/净资产（2） 即付比率=流动资产/负债总额（3） 清偿比率=净资产/总资产（4） 负债比率=负债总额/总资产（5） 负债收入比率=当年负债/当年税后收入资产结构分析： 总资产为232万元，其中存款为107万元，占其中为46.1% 考核项目比率客户状况理想标准简要评价净资产扩大能力结余比例36.11%现金流量较充足投资/净资产比率4.99%0.5投资空间很大还债能力即付比率00.7无负债清偿比率100%0.60.7有较强负债能力负债比率025%得50分能忍受任何损失得0分，每增加5%加2分首要考虑赚短现差价长期得利年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平 6赔钱心得得学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 6避免工具 无 期货股票外汇不动产 2总分62由风险态度评估表可得何先生的得分为64分为中高风险态度。表示何先生的家庭愿意承受的一定风险2.6总结分析：综上资料和分析，我们可以得到这些信息家庭目前拥有100多万元的存款，且夫妻两人均为公共单位收入稳定并且不菲，可判断得家庭拥有一定承受风险能力. 何先生的资产配置不是十分合理延缓了个人财富的较快增值。负债比例非常低，未来投资可利用的信贷资源较为充足。家庭对于投资风险的态度为中高级,即何先生家庭愿意为投资承当一定的风险。加之其能承受风险的能力也较好,可以进行恰当的具有一定风险的金融投资.三理财目标这份针对有孩子出国留学家庭和家庭情况的理财报告将用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事物进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设，合理的估计，综合考虑您的资产，理财目标，现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您的真实情况有一定的误差，您提供的信息的完整性和真实性，有助于我们进一步更好地为您制订理财计划，提供更好地理财服务理财目标3.1理财目标附表目标安排 理财梦想短期目标投资商铺或者项目,尽快的在2年内能够回本而且赚到大约10万元左右为儿子留学准备好前期资金大概在50万中期目标打算再购买一套房子（用于儿子结婚装修等费用预计在120万左右）计划夫妻两人出国旅游花费大概要在57万元左右.资产不缩水,能够维持开销,且有累积长期目标夫妻两人退休后的养老金(每年大概有6万元).四理财分析4.1对投资商铺和项目的分析针对您的短期目标中的投资商铺或者项目，我们经过资料调查为您做了进一步的分析投资商铺商铺目前形式分析：从购房者投资的角度来讲，独立产权商铺，如社区底商、临街商铺，风险要小于分割式产权商铺，如购物中心商铺、批发市场商铺等，但是它进入的门槛较高、占用资金量也很大。后者风险虽然较大，但是较容易介入。再细分排序的话，风险由小到大的商铺类型为：社区地上商业街批发（物流市场）购物中心很多商业物业的买家原来是商业物业的租用者，发现商业物业的回报率较高后，开始把资金投入这一市场。目前的市场行情下，100万元以下的商铺几乎绝迹于市场。这就意味着投资商铺的门槛很高，商铺的首付款多为50%，占用流动资金大。据现在的情况来看独立商铺不管好赖大都需要500万元的起步价，位置好的商铺每平米十几万元是很正常的。100万元以下的商铺可想而知总体面积小地理位置不好，租金回报率低，升值潜力较差。但是专业市场、主题批发市场里的铺位和一些目前比较偏远、不远未来将聚集较多居民人口形成较大人流的社区商铺可以考虑。这些商铺相对于城市中心地带的价位便宜很多，但同时这也意味着选买这些商铺相比购买独立商铺投存在着更大的投资风险。投资风险在于可能要付出相当大的时间成本，等待人气聚集。这就同时意味着您的资金流动同样面临着不灵活的问题。在多种可供选择的商铺类型中，我们注意到临街商业铺的投资相对简单，主要在于地段周边环境和成长性，同时近些年政府在大力得拉近城乡距离，相关政策不断出台，这就意味着选择城镇临街店铺会更可能得到更多的照顾（义乌小商品市场（十年升值210倍）、柯桥轻纺城（十年升值40倍）。同时城镇商业街相对于其他与其他类型的商铺在资金上有着不可比拟的优势。在下面的表中我们收集了数据并制作了如下的表格（针对福建福州） 从表格来看福州的城镇商业街每平米价格集中在5000元左右，假设何先生购买的商铺面积为30平米左右，那么其所需额的费用为人民币15万元。商铺投资收益分析投资在进行商铺投资时，最关心的往往是商铺的价格和投资的回收期，收益分析即通过每年能收回的商铺净收益来测算商铺的价值。设商铺的价值为P，则P=A(1+i)n-1/i(1+i)n。在此公式中，A为商铺每年的净收益，i为行业的基准收益率，n为商铺使用年限。其中，A表示的年净收益，可由潜在毛收入减去经营（或运营）成本、空置费用求得；i表示行业的基准收益率，除了取决于商铺日后经营的不同行业收益率外，还与银行的利率、通货膨胀系数等众多因素相关。在福州，目前各个行业的基准收益率一般在5%-10%上下浮动；n表示商铺的有效使用年限，一般取1520，虽然商业用地的使用年限一般是40年，但我们还需考虑到房屋的折旧、房屋的空置率等因素。投资者可将由此公式得出的商铺价值与商铺的实际价值作一比较。结合当前的状况我们初步您计算得大概一年会有45万元的收入，也就意味着您可能尽早得拿回本金，并且达到投资收益的目的。从综上分析若要购买商铺的话，结合何先生的资金状况和风险承受能力建议何先生购买城镇商业街的临街商铺。 投资项目的信息情况等我们通过收集得到下面的表格 投资商铺投资项目初期投入资金30万元左右前期投入50万元可能被要求追加收益分析一年在45万元左右初期效益不明显，到项目成熟后年效益在1015万元间风险程度比较小，受的影响因素较少风险大，受项目管理人等社会政策等各方面因素影响从上面分析，我们建议何先生选择城镇商业街商铺进行投资，能较好得规避风险，并且能够使得资金较为充足而进行其他形式的额理财，更好地分配投资金额。4.2对基金的分析建议何先生目前拥有广发增强债券5万元（开放式基金），相对于直接投资于债券，投资者投资于债券基金主要有以下优点： 风险较低。债券基金通过集中投资者的资金对不同的债券进行组合投资，能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。 专家经营。随着债券种类日益多样化，一般投资者要进行债券投资不但要仔细研究发债实体，还要判断利率走势等宏观经济指标，往往力不从心，而投资于债券基金则可以分享专家经营的成果。 流动性强。投资者如果投资于非流通债券。只有到期才能兑现，而通过债券基金间接投资于债券，则可以获取很高的流动性，随时可将持有的债券基金转让或赎回。 股市震荡带来的风险太大，他们通过基金转换等方式，把资金转移到债券基金与直接投资债卷相比我们更建议何先生保有原来的基金资金，并继续追加基金资金挑战风险更高点但相对利益也更高的基金类型，进行基金组合投资。各类基金的对比表基金类型风险情况（15分表示，分越高，风险程度越大）年平均收益率是否适合做基金定投股票基金47.16%建议货币基金12.02% 不建议混合型基金 36.42% 不建议债卷基金24.42% 不建议指数型基金59.13%建议基金定投业务是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。因此我们建议你坚持用每月工资进行基金定投为累计夫妇两人的养老金以及打算的退休后的旅游计划所需的费用。基金定投注意的事项：1.每月坚持不低于每月收入的10%20%用于定投。2.建议定投指数基金或股票基金，不要定投债券基金和货币基金。3.挑选名牌大公司的三年以上业绩稳定的老基金。老十家基金公司有：华夏、博时、嘉实、南方、国泰、广发、富国、易方达、大成.4.定投最好不要低于一个市场周期，即不低于一个牛熊市的完整过程。最好是从熊市到牛市，不要从牛市到熊市。其实定投最最好就是连续定投十年以上，每月坚持，不中断，最好是终身定投。5.不要太散，最好选一只到两只好的基金一直投下去，不要换来换去，也不要太分散。6.熊市不要害怕而终止定投，相反要加大定投力度，因为可以多多买入筹码。牛市可以少定投，但不必终止，绝不要在牛市里多定投，因为逢高买入的越多，将来被套的几率就越大。建议在牛市采用隔月定投，即每隔一个月往卡里汇钱，让其定投交易，另外没投的月份的钱积累在一边，待到熊市低价位的时候，再一次性或分批买入，可以多吃进份额，熊市定投照样进行啊。7.不要连续三个月停扣款，会自动终止定投协议的，以后还得在开通。8.长期定投建议选择：红利再投资+后端收费。9.摆正心态，不要动摇，每个月铁打坚持定投，不要受外界小道消息影响而终止定投。每月只是几百元，举手之劳就可以为将来构建美好财务基础。 定投首选指数型基金，因为它较少受到人为因素干扰，只是被动的跟踪指数，在中国经济长期增长的情况下，长期定投必然获得较好收益。而主动型基金则受基金经理影响较大，且目前我国主动型基金业绩在持续性方面并不理想，往往前一年的冠军，第二年则表现不佳，更换基金经理也可能引起业绩波动，因此长期持有的话，选择指数型基金较好。若有反弹行情指数型基金当是首选。 国外经验表明，从长期来看，指数基金的表现强于大多数主动型股票基金，是长期投资的首选品种之一。据美国市场统计，1978年以来，指数基金平均业绩表现超过七成以上的主动型基金。 因此我们建议你主要定投指数基金，这样长期来看收益会比较高！ （广发聚丰基金（代码：270005）基金是增强型指数型股票基金，投资风格是大盘平衡型股票。该基金属高风险、高收益品种，符合指数型基金的风险收益特征）。五对其他理财方式的选择分析俗话说得好，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，对基金的恰当选择和基金定投的长期资本累计可以为何先生的家庭计划打了一个结实的基础。那么在这个美好的房子下更好地添砖加瓦就是其他理财工具发挥其真正魅力的时刻了。下面我们来对其他各种理财产品做个比较外汇期货股票存款储蓄保险投资金额可多可少。以小博大，只需付1%-2%的保证金可多可少，以小博大，只需付5%-10%的保证金。可多可少，100%资金投入。可多可少，100%资金投入。可多可少，100%资金投入。投资期限长短（或资金流动性）周一至周五24小时交易，T+0即时成交。周一至周五四小时交易，T+0买卖。周一至周五、四小时交易，T+1隔日卖出。1-8年20年以上投资回报上升、下属趋势都能获取稳定收益，投资最为稳妥。行情受大户影响，趋势不易判断，收益最为不稳定。上升趋势时收益较高，下降趋势时普遍亏损。银行利率减少通胀损失。低于存款交易手续最为迅速，即时成交，不会出现不能成交的价格。迅速简便，只需办理买卖手续，一般在几分钟之内完成。迅速简便，在增配股或分红时，需办理买卖之外的手续。简单简单费用很少很少较多交易灵活性（或获利机遇）可买空卖空双轨道，全日交易，获利机会最多。可买空卖空双轨道，限时交易，获利机遇多。先买后卖单轨道。求现需承领回本金求现不易提前解约损失大。影响因素日成交量达2万亿美元，不受大户操控。成交量极其少，受大户操控最为严重。信息不真实，受大户操控影响严重。技术分析技术分析图形不受人为改变，最为可靠。技术图形可人为改变，真实性较差。技术图形可人为改变，真实性较差。 参与者全球金融机构、国家政府央行、非金融机构、散户投资者。符合交易所规定的国内投资者。符合交易所规定的国内投资者风险程度风险控制措施最为完善，可设止损单，将风险控制到最低而利润则是无限。风险很高，市场不够成熟，风险控制措施不够完善。风险很高，如被高价套牢、资金占用时间久，政策市场的风险高，不易于防范。货币贬值时有风险。以备不测之需无报酬率。从表中分析来看期货和股票都存在着高风险同时股票被套牢，资金不流动面临的挑战更大。储蓄存款几乎没有风险但同时也意味着它的收益是这几种理财产品中收益最低的，同时随着社会的发展，近几年人民生活水平的提高，物价的上涨，把钱存在银行就相等于自己把缩水了。鉴于何先生一家已经参加了医疗意外人寿保险已经为生活的意外买了保障，购买保险的方式不能累计资本基本且计划时间长，返现代价大，针对目前的情况没有很大的需要进行这种投资。综上所述再结合当今外汇市场的情况，我们建议何先生可以选择恰当的外汇进行投资。5.2对海外买房买房的分析调查zillow第一季度房产市场报告显示，如今出现的结果是，国家房屋价值在近六年的时间显示出最大的月涨幅，30个大城市中的19个被zillow覆盖的城市已经或者即将在2012年末到达底部从2月到3月份，Zillow房产价值指数上升了0.5%，这是自2006年5月在房产价值达到最顶端前，最大的月涨幅。锦上添花的是，我们预期大部分城市在未来的12个月内将会有实质性的价值增长。在凤凰城，zillow房产价值预测显示从2012年3月到2013年3月会增长6.5%。在迈阿密，房产价值预期增长5.6%。现在正值人民币真正之前的时候，人民币对美元的汇率不断刷新纪录，从种种迹象表明在美国买房作为一种新的投资方式，不但可以为海外求学的孩子提供的学习生活条件，在享受更高质量的留学生活的同时也可以为家庭创造财富。在海外也有不少的留学生选择和他人合租出租房，但众所周知的是美国得出租房房贵的吓人，还有收取一定的额外费用，最终的是出租房的条件不那么好，安全设施等等都没有固定保障，各种国家的留学生混杂在一起，学习环境相对不那么好。据数据显示在美留学生一年的出租费等累计要要达到6000美元。而相对的 ，美国的房子房产税（包括商业，私有）占美国税收收入的70%，不论你买或租（已在租金里，）都要缴纳。一栋房子的价值取决于地点，学区，交通位置，美国各州或地区的税率都不同(1%到3.3%),要看当地发展而定。以洛杉矶的市中心金融区为例，一个算比较新的公寓楼售价30-40万美元（折合人民币大概在200万元左右），面积在70-150平米不等。对照美国人均4-5万的收入，这个价格其实算高了，但是对照中国的房价收入比，要便宜很多。这样既不违背两位老人家的初衷，创造了好条件同时通过投资期望能够得到一定的收益。在孩子学成归国后，出租房要缴纳出租金，拜托管理费等费用，且出租事宜很多较为繁琐，建议在时机恰当的时候将房子卖了。六外汇市场分析6.1影响汇率的主要因素1国际收支状况 2货币币值的变化 3实际利率水平 4国家经济增长率 5中央银行的干预 6市场心理预期 7政治局势变化6.2保证金优势分析由于美元利率不断调整，原来以享受美元高利率为主要目的的外汇持有者，越来越多地选择炒汇作为外币保值增值的途径。而前几年来股票市场的不景气和个人外汇买卖交易的低手续费、简便的操作以及极高的市场可参与性，又使汇民把关注放在投资外汇上来。据资料显示，2002年以来，我国外汇投资者的外汇交易量和赢利水平达到一个前所未有的高度。由于欧元、英镑、日圆等币种汇率的大幅上涨，特别是去年欧元上升行情的启动和年底美元的大幅上涨，汇民的年收益率达到20%以上6.3 美元澳元情况分析次贷危机始于2007 年1 月，2008 年初危机开始加速，2008年9月中旬百年老店雷曼兄弟倒闭，金融危机进入高潮期。此后，全球股市、商品市场均出现巨幅下挫，接着是欧美日等发达国家纷纷陷入衰退。美国政府反应相当迅速，“救市”力度之大自二战后所未有，对于缓解市场流动性、提振市场信心起到了积极的作用。其措施主要包括向市场注入流动性，干预股市，国有化部分金融机构及收购不良资产等，有效阻止了关键金融机构倒塌后带来的市场崩溃美联储在2007 年9 月就开启了降息周期，经过1 年零3 个月，累计降息425 个基点，至1%的二战后最低水平；欧洲央行自去年十月初已累计减息225 个基点，目前基准利率为2%，已达到1999 年欧元区成立以来的最低值。我们认为澳元已处于历史底部，尽管全世界矿产资源价格短期会再次走弱，对澳元有会有所打压，但我们认为再次下跌的空间已十分有限。澳元相对处在历史的底部。我们认为，此时看上去市场显得十分悲观，却正是买进的大好时机，后市澳元一旦上涨，空间巨大且利润可观（如下图投资项目或理财品资金投入时间（或年限资金投入金额（元）预计收益投资城镇商铺2013年下半年15万元左右（一次性付清，预计在6年后回本，之后每年的利率以年收益为4万元计算基金组合2013年上半年陆续追加投入资金至30万元年收益为1.21.5万元基金定投2012年12月1日先做20年总投入72万元预计计算为5219万元投资外汇（美元和澳元）2013年2月份前期投入6.3万元看行情追加或撤离投