第五章 消费者信用和个人信用管理

2018/1/27,第五章消费信用和个人信用管理,消费信用与个人信用概述 消费信用与个人信用管理,第一节 消费信用与个人信用概述,消费信用个人信用,“只需要付一笔款，就可以拥有”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年，胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年，通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。,（一）消费信用的概念,内涵：授信者对消费者个人提供的信用，主要有分期付款、消费信贷。外延界定争议较大，谁提供信用？有三种意见：分期付款；消费信贷；二者兼有。,广义概念,分期付款：授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。（包括厂商直销）消费信贷：金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。,国内常见的消费信贷品种,个人住房贷款汽车消费信贷大件耐用消费品信贷教育消费信贷旅游消费信贷家庭装修信贷医疗消费信贷婚嫁消费贷款其它个人小额贷款,狭义概念,以商业信用为基础的消费信用，特指企业的赊销。以银行信用为基础的消费信用，特指消费信贷。,更狭义的概念,消费者信用指企业对消费者个人的。在欧美主要以超市为代表。,（二）特点：自然人性质的消费者及其消费行为,消费者是自然人性质的个人，或者家庭的户主;所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷;信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行，即使是经济最活跃的城市，仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生;对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大，但平均的单笔授信/赊销额度并不大。,消费信用的载体和主要用途,载体：消费信用工具主要用途：个人居家生活、解决个人临时周转不灵问题、家庭消费便利。,（三）提供消费信用的授信机构,生产厂商和商业企业：商品与劳务的提供者，有购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。专业信用消费机构：金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。商业银行：住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。,在发达国家，金融机构提供50%的信用工具，其中商业银行33%左右的信贷发放给消费者。当前，信用卡公司是消费信用的最重要提供者，它们不属于商业银行。在计划经济条件下，没有发放消费信用工具的机构。目前，我国只有中资商业银行和极个别大企业的财务公司可以合法地向消费者提供消费信用工具。,消费信用对国民经济的贡献,居民最终消费对国民经济的贡献低于发达国家20多个百分点。而居民消费每增长1%，国内生产总值就会增加0.5%，可解决上百万人的就业问题。 根据有关研究显示，由于市场环境和思想意识问题，我国的市场信用投放严重不足，没有对拉动GDP增长起到应有的作用。在约3.5亿有信用价值的人口中，持有信用工具的占极少数。,（四）消费信用的主要形式,以商业信用为基础的信用形式以银行信用为基础的信用形式,1、以商业信用为基础的信用形式（零售信用（Retail Credit）,产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。,零售信用方式的主要种类,普通赊欠账户零售分期付款信用零售循环信用专业服务信用,（1）赊欠信用：又称“零售挂账”账户，是零售商对零散客户提供的挂账消费信用，用于较为便宜的非耐用性消费品，有固定消费群体。,零售赊欠账户及其应用特点,零售赊欠账户是最原始的信用方式，多采用簿记式记账方式。收账周期多采用第二次购物时、随机和月底结账方式，也可以采用一个月周期制。适用于规模非常小的副食、餐饮、杂货和超市等类型的店家使用。客户的发展仅限于居住在周边社区的居民和熟知底细的亲朋好友。,对零售赊欠账户的信用管理,由于不宜与客户签订正式合同，对绝大多数小额挂账的客户不必/宜进行信用调查，但要注意客户关系，了解客户的住处或者单位，以及家庭成员。要注意缩短收账周期，在月初/底发薪日过后，要尽早争取客户还款。对于单位支付个人消费的客户，要注意取得与该付账单位的会计/出纳联系方法。,客户挂账的总额度不宜超过本店可挪用资金的40%。记账时，要注意记录客户所购物内容和特点，以供提示客户。在有条件的情况下，可以要求客户押一张额度切死在购物平均额度左右的个人/单位支票。可以考虑发展会员，并设计和发放购物卡和折扣券。,（2）零售分期付款：相对比较大的批发企业、部分大型零售企业对不完全确定的消费群体提供的消费方式。特定商品，一般是大额耐用消费品。国外较常见。大型超市、购物中心提供购物卡。,零售分期付款信用及其特点,要求赊购商品的客户在1至5年期间内，按月等额（包括余额利息）付款。靠大件商品制造厂家或商户自有资金支持的赊销。采用这种信用方式，允许从客户处合法收取“首期付款”。,一般来讲，房地产信用从一开始就有金融机构介入，从来不属于零售分期付款信用销售方式的范围；汽车几乎是能够以零售分期付款信用方式赊销的价值最高的“大件耐用消费品”；如果消费者赊购汽车，付款期限经常被定在3-5年，而洗衣机的还款期限一般是1年。,使用零售分期付款信用方式的前提条件：,制造商或零售商自己的财务能力非常的强，财务部门的功能也非常强，甚至拥有一个专业财务公司。对零售分期付款信用销售方式的货款回收管理，要求赊销商的收款管理能力达到非银行金融机构的水平。生产厂家通常成立财务公司来支持这种信用销售，有可能将商业银行挤出某种产品的信贷市场。,案例,李先生在海景商场以分期付款方式购买一台立式空调，售价7500元，首付款3000元，余款在今后的11个月内付清，每月付款435元。为这项赊购李先生需要支付的等效年利率是多少？,消费信贷总额（P）=7500-3000=4500贷款利息总额（F）=43511-4500=285付款次数（N）=11每年的月数（M）=12贷款年利率APR =,2MF,P （N+1）,=,212285,450012,=,12.67%,（3）零售循环信用：大型零售商场、购物中心、超市对固定的消费群体提供的消费信用。方式：赊销购物卡，视同银行卡。国外最普遍的是加油站。,零售循环信用是零售商发给消费者一张赊购卡，并允许消费者在事先授予的限额内，以赊购方式在其指定的商店、购物中心、连锁店中购买各种商品。只要消费者赊购的金额不超过随卡授予的信用额度，持卡消费者可以从发卡公司指定的商场赊购任何商品。,零售循环信用的特点,消费者须填写书面申请，才能建立这种信用账户；由商家授信，并确定对消费者的授信额度；有时，商家会直接向合格的消费者发放赊销卡；使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款；,每月月底，发卡公司会寄给消费者账单，账单上列出消费者在本期所购买的各项商品明细及其对应金额，消费者可以在30天内付清赊欠账款，而不支付利息或任何费用。消费者也可选择只付最低付款限额赊欠账款，但未还欠款要支付利息。,采用该方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。,零售循环信用规模逐渐缩小,零售循环信用：只需要客户提出一次申请，就允许客户持续使用的信用，它要求客户按照约定定期结账。在国际信用卡组织还没有发展起来以前，零售循环信用一直深受零售商欢迎。但以现金循环信用形式出现的信用卡（贷记卡）逐渐完全取代了零售循环信用购物卡。,国内有的单位为给员工福利，与一些大商场签定协议，由商场发给指定员工购物卡，这种卡由单位事后给持卡员工“埋单”，购物卡可以循环使用，但限于在指定的商场购物。也就是说，在我国存在零售循环信用形式的购物卡（有时政府不允许这种形式的集团消费和变相地发奖金给员工）。,循环信用本月未付清余额利息的计算,上月余额法平均每日余额法调整余额法,案例,消费者李先生在某超市开设了一个零售循环信用账户，约定的月利率为1.5%。李先生上个月的账单余额为1000元，在本月的付款周转期的第12天向超市付款400元，即他在本月第13天后的账上还剩600元余额。试比较三种未付清余额利息计算方法对消费者的利弊。,计算,A：利息=10001.5%=15元B（1）平均每日余额= （2）利息=760 1.5%=11.4元C：利息=6001.5%=9元结论：上月余额法对消费者最为不利，调整余额法对消费者最为有利。,100012+60018,30,=,760元,专业服务信用：专业信用服务公司、部分社区服务机构对消费者提供的。,服务信用的基本特点/特征,由提供服务/劳务（非商品销售）的机构提供的信用，属于零售信用的一种。所赊销出去的是某种专业服务，以劳力加智力形式的付出为主；多以赊欠账户的零售信用形式出现；由于不易转化为货品担保形式，金融机构的资金通常不支持这种信用形式。服务信用的风险评估与其它信用形式的不同，对控制这种信用风险的技术，有关研究比较少；服务信用的授信人多为洗衣店、修理工、私人诊所、修剪草坪劳务公司、美容院等。,以银行信用为基础的信用形式（现金信用（Cash Credit）,现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。,零售信用与现金信用的区别,1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。,2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。,分期付款式信贷：在零售分期付款的基础上发展起来的，由消费者、银行、零售商三方共同完成。住房信贷、汽车信贷、助学贷款等，其中以住房信贷最为复杂。,分期付款式现金信用-消费信贷,商业银行为主的金融机构资金支持的信用销售多采用分期付款方式，是一种现金信用形式，操作方式类似零售分期付款的。我国起始于1987年左右。自1999年，中资商业银行开始大规模推广这种现金信用形式。法律对分期付款式消费信贷代理商的要求是，必须向消费者介绍所有金融机构提供消费信贷的条件，使用消费信贷的成本，由消费者自行选择其中的一种。不允许刻意兜售/推荐某种信贷。,开放式循环信用：针对信用卡、信用卡透支、支票透支、用贷记卡借支现金等形式的信用，单笔不再审批。授信方从不要求消费者必须结清账款，消费者可以“永远”只定期支付所要求的最低付款额度，并继续使用这个信用工具。,日益流行的开放式循环现金信用,以一种信用支付工具为凭记，授信机构不要求消费者在一定期限内偿清信贷，消费者可以“永远”支付所要求的最低付款额度，并继续使用这种信用支付工具。开放式循环现金信用的形式主要包括：允许透支的借记卡、贷记卡、支票透支和贷记卡借支现金等。我国从1985年3月开始发行信用卡，长城卡自1986年6月开始发行。截止2003年春，我国共发行了4亿张银行卡，其中包括约100万张贷记卡。,2004年我国银行卡产业呈现爆发性增长态势，全年新增发卡机构43家，发卡机构累计达到152家；新增发卡量1.13亿张，同比增长17.4，发卡量累计达到7.62亿张。全年持卡消费5.26万亿元，占社会商品零售总额比重升至5左右，比2001年提高2.9个百分点。截至2008年底，中国银行卡发卡总量已超过十八亿张，银行卡消费已占到全社会消费品零售总额的四分之一。,在发达国家，信用卡业务是许多商业银行的主要业务和最大的利润来源，如美国信用卡发放量最大的花旗银行的信用卡业务收益占其利润总额的1/3，其个人贷款的比例达到贷款总规模的6070；美国运通公司的运通卡业务利润则占了其全部利润的70。,概念：个人信用,狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。,个人信用,方法：个人征信,结论：信用价值,个人信用调查范畴,广义的个人信用是社会学意义的信用，包括个人对社会和其他自然人信守承诺的情况，即非交易情况下的信用。消费信用与个人信用直接相关联，存在概念重叠部分。个人信用强调对个人信用价值的评估/预测，对应个人征信产品；消费信用则更强调信用价值所对应的信用工具。,个人信用的建立个人信用的维护,个人信用的建立,标准的个人信用记录的格式个人信用记录与个人信用评分建立个人信用记录影响个人信用评价的信用记录影响个人信用评价的主要因素,标准的个人信用记录的格式,在美国，个人信用记录是有标准格式的，是美国消费者信用报告协会(CDIA)确定的creditscope 2000格式。观察-2000表格的要求，征信局应该提供如下信息：流水账信息（Ledger Information）：该栏目列出了消费者各信用账户的信用交易付款历史记录。通过这一栏目所载的信息，授信机构就能了解消费者信用交易记录 。,个人身份信息资料（Demographic Information）：这一栏目的设计在于辨识消费者、消费者的家庭和消费者的住所。一般征信局在这一栏目中提供：消费者的身份证号码（美国为社会安全号码）、出生年月日、家庭成员、配偶情况、家庭现住址、消费者以前的住所、住所为购买的还是租赁的等。,就业资料（Employment Information）：在这一栏目中，征信局一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况。 公共记录资料（Public Record Information）：在这一栏目中，征信局主要收集政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等； 征信局查询记录 ：软查询和硬查询,个人信用记录与个人信用评分,个人信用记录与个人信用评分不同，它们是在两个层面上评价消费者个人的信用。在个人信用档案中，个人信用记录好与坏，与他（她）是否申请到贷记卡式信用卡和消费信贷有关，决定一个人能否跨过商业信用的最低门槛，它是授信金融机构筛选客户的依据。个人评分是通过数学模型对个人信用记录进行量化分析的结果，涉及的是授信额度。,建立个人信用记录,建立个人户头指的是与消费者个人家庭有关的各种付费和信用消费账户。其中，在银行的消费信贷和信用卡账户是最重要的账户。消费者应该注意建立和维护自己的付费账户，因为不论你愿不愿意，个人信用局都会记录你的信息，消费者自己处于被动的被记录状态。,使用银行的信用工具消费者个人打算建立自己的信用记录，要尽快地学会在商业银行举债。其中使用信用卡是建立个人信用最便利的工具。,履约及时付费尽快使用商业银行或信用卡公司发行的信用卡，特别是使用允许透支的贷记卡和准贷记卡。在西方国家，有人就是因为信用记录不佳而没有办法申请安装电话，租不到房子，不能开立银行账户，造成了生活的极大不便。有言道：宁愿去抢银行，也不愿破坏自己的信用记录。,注意个人的公共记录主要指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违纪记录，以及经济纠纷方面的记录。,影响个人信用评价的信用记录,影响个人征信机构对个人信用进行评价的信用信息种类很多，其中最重要的算是个人对金融机构的付/还款记录。个人信用记录中的负面信息部分是个人的经济失信记录，负面信息对个人信用评估的影响最大，个人征信机构最重视采集的是负面信息，因为它预示着授信风险。对于市场经济的国家，个人信用记录中的负面信息部分是公开的，替失信者保密就是对全社会的犯罪。,个人信用记录中的正面信息将被终生保留，有助于个人信用度的提升，它是有累计效果的。对于个人信用记录中负面信息的传播年限是有具体法律规定的。,美国：信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年；公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。,查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。,影响个人信用评价的主要因素,个人的公用事业、通讯付费户头状况；租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况；个人消费信贷的借贷和偿贷状况；信用卡账户的使用和还款状况；,个人的公共记录，包括法院裁决的经济纠纷和个人破产执行状况；工作/雇佣状况和转职状况（有可能）；个人的消费形态（有可能）；在个人征信局信用档案的查询情况；个人信用档案中的错误信息/记录状况。,正确消费的若干原则（略）,留有余地原则：这是指消费者在确定首期付款时，不要将手头的现金全部用完，对于家庭的经济承受能力要留有余地，要遵守家庭理财“黄金律”。效用最大化原则：这是指消费者通过消费信贷获得的消费必定是给个人或家庭带来最大的效用。也就是说，消费者所选择的信贷消费必定是能最大限度地满足其家庭的生活需求。每个家庭的还款能力有限，应该把有限的资金用在刀刃上。,因家制宜原则：这指的是不同的家庭有不同的需求，同一家庭在不同时期的需求也不同，选择信贷消费品种时，应根据不同家庭的特点，因家制宜，切不可人云亦云，与人攀比。,贷款组合的优化原则：根据中国的国情，如果消费者使用一个以上的信贷时，要考虑在贷款组合的合理性。在有条件时应该使用政策性贷款，商业性贷款是第二选择。政策性贷款指的是国家给予利息贴息或利率优惠的贷款，比如国家助学贷款。其次，在可以取得利率更低或其它条件更好的贷款时，可以用新贷款替换旧贷款。,个人信用的维护,个人信用记录的维护方法保持“干净”的个人信用记录帮助子女建立个人信用了解所谓的个人信用修复服务,个人信用记录的维护方法,个人信用记录是需要维护的，对于个人而言，此事非常重要。自己维护个人信用的方法是定期查看自己在征信局的“当事人信用调查报告”内容，确认没有负面记录，或者一切负面信用记录的内容正确。同时确认自己的信用档案的记录“干净”。,也可以委托专业机构或者自己的律师定期查看自己的信用档案。如果所在地区有不止一家征信局，需要确认每家征信局所做的记录都正确。在美国或加拿大，可以使用“联合征信局”的服务。通常信用修复公司提供这种服务。,一旦产生不良信用记录，要及时依法解释，或尽快解决欠款问题，争取撤消记录（美国法律不允许）。在没有查看信用档案以前，不要贸然申请信用工具。,保持“干净”的个人信用记录,不要仅仅认为明显不守约和不及时付款的记录是不良记录，在征信局的记录中，有许多符号和标识是对个人信用记录有害的，这种对个人信用有负面影响的记录也应该被设法消除。,如果在信用档案的“基本描述/评价”栏的记录中出现Negative和non-rated字样，这是对个人信用评价绝对有负面影响的标记，通常表示当事人有违约现象或有少量“迟付”现象。在“个人信息”栏目下，如果出现诸如“Alert”或“Search”字样，这表明在近60天内，征信局收到了超过4次的查询请求，征信局在暗示授信人，当事人突然不正常地增加信用申请，也有可能说明当事人的地址不是家庭住址。,维护个人的信用记录，需要将不必要出现的符号、标记、标识等通通去掉，包括你看不懂的符号和用词。,帮助子女建立个人信用,给子女申请信用卡的副卡，让他们了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知识。替子女做担保，以子女的名义在商业