(课件)-平安保险主管核保培训教程(33页)-平安保险

- 本资料来自 -,1,主管核保培训,两核管理部 2008.10.8,- 本资料来自 -,2,前言影响人寿保险的健康危险因素影响人寿保险的非健康危险因素对专业化推销有益的几个核保概念几种常见拒保疾病及延期拒保案例医疗险投保书填写案例,内 容,- 本资料来自 -,3,没有专业公平的核保，客户的保障可能会落空，公司会亏损，你的佣金及长期利益就没有保证。 本次培训将告诉你：常见的影响人寿保险的危险因素有哪些，为什么要向核保人告知既往症，核保人如何评估各种危险并会做出何种决定，如何去看待次标体加费问题，常见拒保疾病及案例解析、医疗险投保书填写案例。,前 言,- 本资料来自 -,4,影响人寿保险的健康危险因素, 年龄与性别 你在不知不觉中做了核保人 体格 我看我的客户就胖点，身体很健康，为何加费 既往症 为了今后的理赔，既往症要告知 家族史 遗传基因携带生病与长寿的信息 生活习惯 吸烟、饮酒伤身体,- 本资料来自 -,5,影响人寿保险的非健康危险因素, 保险利益与保险金额 保险利益是合同有效的前提，但仅凭被保险人 同意，保险公司未必接受你的投保。每个人都 是有价的。 投保人的经济能力 客户出多少钱买保险才算合理？ 职业 高危险职业仍会受到限制,- 本资料来自 -,6,对专业化推销有益的几个核保概念, 为什么要加费 高风险高保费 额外死亡率 核保的一把尺子 标准体与次标准体 大多数的客户是标准体 延期体与拒保体 核保人不得不说“不” 临床医学与保险医学 看问题角度不同，同一现象，不同说法。,- 本资料来自 -,7,设血压正常40岁男性每人在年初时应交保费为A（保额1万元）， 则: A1000=210000 A=20元设血压中度升高40岁男性每人在年初时应交保费为B(保额1万元)， 则: B1000=410000 B=40元,为什么要加费（举例）,根据中国人寿保险业生命表和医学及核保的经验 : 40岁男性的正常死亡率为2, 40岁男性血压中度升高人群的死亡率为4 。,- 本资料来自 -,8,额外死亡率,一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险，其大小可以用额外死亡率来表示： 缺陷体预期死亡人数额外死亡率（EM）=（ -1 ） 100% 生命表预期死亡人数,- 本资料来自 -,9,额外死亡率,例：计算40岁男性有中度高血压人群的额外死亡率40岁男性中度高血压人群额外死亡率：EM=（中度高血压人群死亡率/生命表人群死亡率 - 1）*100% = （18.6%/9.3）-1 *100% = 100%,- 本资料来自 -,10,标准体：是指对被保险人群的健康及非健康危险因素审核后，并无增加死亡率的因素，寿险额外死亡率（EM）25%的被保险人群。次标准体：死亡率超过生命表中人群的死亡率，寿险额外死亡率（EM）25%的被保险人群。,标准体与次标准体,- 本资料来自 -,11,延期体：寿险额外死亡率（EM）由于各种原因无法确定的被保险人群。拒保体：是指危险程度超出保险公司所能接受的范围被保险人群 ，寿险额外死亡率（EM）300%，重疾额外死亡率（EM）200%即为拒保体。,延期体与拒保体,- 本资料来自 -,12,临床医学与保险医学,研究范畴有差异,对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期预后,对疾病的预防、诊治，强调的是相对短期的生存率,- 本资料来自 -,13,几种常见的拒保疾病,癫痫、智力发育不全、脑外伤后遗症，精神科疾病如：痴呆重度残疾，如：两肢以上断离，双目失明，手指缺失四指以上而从事危险工作者；慢性酒精中毒；严重高血压（血压超过180110mmHg)；严重肝病，如肝硬化、慢性活动性肝炎糖尿病控制不良及糖尿病合并并发症（如糖尿病伴尿蛋白）脑血管病，如脑梗塞、脑血栓、脑血管畸形、颅内动脉瘤等高危妊娠延期凡患有重大疾病条款中列明的任何一种重大疾病吸毒、性病、艾滋病或HIV阳性,- 本资料来自 -,14,高血压的拒保情况,血压180/110mmHg 眼底呈四级视网膜病 合并糖尿病 出现高血压性心脏病或脑血管疾病或蛋白尿等与其他风险因素同时存在，达拒保标准,- 本资料来自 -,15,糖尿病的拒保情况,空腹血糖9mmol/L 1型糖尿病 糖尿病投保重疾险 糖尿病出现并发症：如尿蛋白+ 视网膜病变 心电图STT改变 末梢神经病变,空腹血糖检查指标正常值：3.96.1 (mmol/L)糖耐量减低：6.17.0 (mmol/L)糖尿病 ：7.0 (mmol/L,- 本资料来自 -,16,处于病毒性肝炎发病期（出院后半年内） 仅有肝功能结果超过正常值上限4倍，其余检查均正常 乙肝大三阳合并转氨酶升高超过正常值2倍 肝硬化 AFP异常 丙肝(抗-HCV 阳性） 乙肝伴发丁肝,慢性肝炎拒保或延期情况,- 本资料来自 -,17,延期拒保案例解析婴儿类,案例1：9个月男婴，06/04/2007至06/06/2007因早产儿，低出生体重儿、新生儿窒息、羊水吸入综合征、缺氧性心肌损伤、住院治疗，既往核保考虑出生时健康状况不佳予延期。本次投保无新增告知，目前客户年龄小，生长发育情况不明，结合既往核保记录，予维持原延期至2周岁的核保决定。再次投保需要提供详细的随访、复查资料。案例2：1月男婴，出生证明提示孕周36周，考虑为早产儿（因早产回退），目前年龄尚小，予延期至出生后6个月并提供出生病历或产程记录及后期的健康检查记录。案例3：2月女婴，出生体重3.15公斤，提供病历：08.2急性支气管肺炎、先天性心脏病 房间隔缺损住院对症治疗，考虑先天性心脏病未治疗，不予受理。,- 本资料来自 -,18,延期拒保案例解析职业类,案例：21岁男性，契调示：被保险人为大连警官学校2007界学生.现读经济侦察系，考虑明确为警校学生，予拒保。,分析：从职业手册查定军校学生是拒保的； 保险原理：合同的签订是以投保当时的风险状况而定，对于学生的风险应是一致的，所以军校的学生也应承保。,处理方法：在投保前将该投保书交给两核负责人（机构）或核保培训岗（分公司），由核保首席做签报给总部，待总部批复后再交单。,- 本资料来自 -,19,延期拒保案例解析物理检查异常类,案例1：30岁女性，附病历08.2.5彩超示右附件包块6.9*3.52. CM，盆腔积液6.7CM，出院诊断右附件包块（卵巢黄体破裂）、盆腔积液；健康函提供08年3月11日B超左附件无回声3.1*2.0，其内可见条索状等回声。考虑右附件包块病史近，左附件异常回声短期增大明显，予延期至康复，复查正常后三个月；案例2：50岁女性，某单位负责人，体检A:甲状腺可触及一直径约2.0CM包块,超重:BMI29.67,考虑甲状腺包块性质不明，延期至明确诊断。案例3：41岁女性，内勤，告知2005年乳腺纤维瘤手术史，附病历：行双乳腺纤维瘤切除术，术后病理：双侧乳腺纤维腺瘤，出院诊断：双乳腺纤维腺瘤，双乳囊性增殖症，本次健康函附2008.03.12彩超示双乳腺多发占位，未提供乳腺钼钯检查，考虑乳腺多发占位性质不明，予延期至明确诊断；案例4：51岁女性，高血压服药史，体检血压140/90，超重BMI30，血脂高CHO5.44、TG2.2，尿检镜下RBC1-5个，脂肪肝，问卷明确告知诊断心绞痛，考虑高血压、尿RBC阳性、心绞痛治疗史，结合血脂高、超重，拒保。,- 本资料来自 -,20,延期拒保案例解析明确拒保,案例1：39岁男性服饰买卖商，2001.2因病毒性肝炎、丙型、急性黄疸型住院，考虑丙肝病史诊断明确，预后差，新契约不予受理；案例2：44岁女性，2005.3高血压病2级等、2005.12因高血压病3级住院，病史示有一过性意识丧失2次，住院时彩超示双侧椎基底动脉痉挛伴硬化，心超左室舒张功能减低，考虑高血压3级病史，有一过性意识丧失，TCD及心超异常史，综合考虑风险较大，予拒保。案例3：17岁女性，契调病历：2007.5及2007.7因继发性肺结核住院治疗史，健康函告知2007.12已停药，本次体检胸片示右肺结核球？考虑肺结核病史、目前胸片异常原因不明（2007.7住院时胸片右上肺可见斑条状阴影，出院时病灶有所吸收），予延期至明确诊断并治疗后。案例4：23岁女性,杂货商,为其弟弟投保,监护人未签字,予拒保.,- 本资料来自 -,21,我为客户设计了一份合理的保险计划：寿险+重疾+意外+住院费用A。保障老全面啦！客户老高兴啦！就等拿合同啦！,医疗险投保书填写案例,- 本资料来自 -,22,为什么会收到这样的问题件？您本次投保书中附加险（住院费用医疗07）险种名称告知有误，请签字确认本次投保的附加险种名称应为：平安附加住院费用医疗保险（A），谢谢合作！,医疗险投保书填写案例,- 本资料来自 -,23,险种名称填错啦！,因为：,- 本资料来自 -,24,正确的全称：平安附加住院费用医疗保险（A） 平安附加住院费用医疗保险（B） 平安附加健享人生住院费用医疗保险(A) 平安附加健享人生住院费用医疗保险(B)正确的简称：住院费用A 住院费用B 健享人生A 健享人生B,应该怎样填写险种名称？ -要填写正确的险种全称或简称。,温馨提示：住院日额险正确的全称为“平安附加住院日额医疗保险（2007）”，正确简称为“住院日额07”。,- 本资料来自 -,25,一、险种名称填写的其他错误,填写住院费用险种时其他的常见错误(1/3)：,都应该填写”住院费用A”,- 本资料来自 -,26,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,- 本资料来自 -,27,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,- 本资料来自 -,28,例：您本次投保的平安附加住院费用医疗保险（B）未勾选基本或可选项，请确认后重新告知。谢谢合作！,二、未选择基本、可选项,填写住院费用险种时其他的常见错误(2/3)：,- 本资料来自 -,29,可以只选“基本部分”可以选择“基本部分”+“可选部分”绝对不可以只选择：“可选部分”,我们应该这样填写：,- 本资料来自 -,30,例：本次投保产品住院费用A（507）险，未告知被保险人是否有社保或公费医疗，故请说明，若有社保，则不能投保住院费用A（507），需调整保险计划，谢谢合作！,千万别忘了，这个地方一定要选择啊,填写住院费用险种时其他的常见错误(3/3)：,三、未勾选是否有社保或公费医疗,- 本资料来自 -,31,我们要选择正确的条款,住院费用A、健享人生A 销售对象：非社保和公费医疗客户住院费用B、健享人生B 销售对象：社保和公费医疗客户合同条款中“社会医疗保险”是指目前国内城镇居民按照国家有关规定参加的社会医疗保险，不包括农村合作医疗保险。温馨提示：拥有城镇居民基本医疗保险的人群（中小学阶段的学生、少年儿童和其他非从业城镇居民） ，投保住院费用医疗保险时，需选择住院费用B、健享人生B 。,- 本资料来自 -,32,设计住院费用型险种，我们要掌握以下知识：,正确填写险种名称：住院费用A或住院费用B； 健享人生A或健享人生B； 不要忘记选择“基本部分”或者“基本+加可选”；根据是否有社保或公费医疗，选择适当的A款或B款；一定要提供客户签字的医疗险特别说明费用型险种不能重复投保，特别要注意“个人安心99”的可选部分与费用型险种也不能同时投保；注意累计寿险风险保额与医疗险档次的限制关系；交单时提供客户签字的新版医疗险特别说明。,掌握了这些，你的附加医疗险填单就OK啦！,总结：,- 本资料来自 -,33,- 本资料来自 -,34,产生问题件的后果：-承保时效延迟、-客户因投保