分红保险家庭理财金彩明天授课稿PPT

1,分红保险家庭理财的金彩明天,主讲人：蔡洪,2,家庭理财应遵循的基本规律分红保险作为家庭理财工具的优势几个需要强调说明的认识问题,内容提要,3,市场情况概述,资本市场的火爆,全民理财时代,通货膨胀的压力,4,当前，中国的银行存款利率进入到负利率的时期，老百姓明显感觉到了银行存款负利率的危害，银行存款实际利率与每年CPI指数相对比后就发现了放在银行里的这些存款正在不断的隐性缩水，钱存在银行里短期内安全方便，但长期却是最危险的方式，因为看起来这些资金的本金是安全的，而实际上其货币的购买力却在不断的下降。因此中国老百姓迫切的需要在市场上寻求其他能够应对市场利率频繁变动，有效抵御通货膨胀，在未来中长期的家庭理财活动中真正做到现有资产的保全保值增值的理财工具。伴随着这两年资本市场和房地产市场日益高涨的投资回报水平，居民投资兴趣被充分调动，中国城市进入了全民理财时代。可是在股票、基金、债券、房产、保险等令人眼花缭乱、众说纷纭的投资工具中，究竟什么样的产品更适合自己多家庭呢？这就要求我们首先必须透彻地掌握家庭理财活动的目的、应遵循的原则和基本规律。,5,您了解家庭理财应遵循的基本规律吗？,什么是家庭理财？,家庭理财目标是什么？,6,什么是家庭理财：所谓家庭投资理财就是指制定并履行完善的财务规划，在人生的各个不同阶段适时的得到财务支援，以达成人生的各种目标。要实现的两大目标：家庭理财最重要的两个目标一是规避风险，二是获得收益。所谓规避风险包括两层含义即第一在未来漫长的家庭生活岁月中当出现重大的经济风险、财务风险和人身意外风险时通过之前的有效的投资理财活动所建立起来的家庭保障机制可以顺利的提供必要的财务支持，从而保证基本的生活品质不下降；第二对现在实实在在掌握在自己手中的资产要能够应对经过较长时间的通货膨胀的过程后依然能够拥有当初所有的货币实际购买力，从而真正做到现有资产在未来的保全保值和增值，也就是要规避掉由于通货膨胀所带来的现有资产的隐性的缩水和贬值。所谓获得收益也就是要达成现有家庭资产的不断增加，同样有两层含义即第一通过投资理财活动获得现有家庭资产总量上的增加；第二更重要的是现有的这些资产的价值不仅不能在经过较长岁月后有隐性的贬值更要能够战胜通货膨胀的影响，真正做到资产的实际货币购买力得到增加。为了实现这两个目标，就需要运有不同的工具去加以实现。,7,家庭理财金字塔,8,在家庭理财活动中，我们必须充分了解和掌握家庭理财金字塔的原理和实质。可以说这是指导家庭理财活动最重要的基础理论知识。掌握了它，在家庭理财中出现的一些明显误区和问题就可以得到轻松解决。所谓家庭理财金字塔是指构筑家庭现有资产能够有效保全保值增值的各个层面，最终借助财务的有效合理规划满足家庭在各个不同阶段对资金的需求，实现家庭生活的幸福美满。简单的表述是金字塔的塔基是保障层面，做保障层面的目的是为了应对在未来长达几十年的家庭生活中，一旦突然出现了巨大的经济风险、财务风险和人身意外伤害风险时，能够凭借着保障层面的有效构筑，确保现有的家庭生活水平能够维持相当长的时间而不会急剧下降，甚至重新回到贫困的经济生活中去，所以保障层面的构筑是整座家庭理财金字塔的塔基，它不求现有生活水平的提升而是解决确保现有生活水平不下降，其重要性也就不言而语了，构筑保障层面我们可以动用的工具无一例外是现代商业保险，包括各种人寿保险和财产保险，如健康险、失能险、意外险，家庭财产保险。保障层面的上一层是储蓄层面，做储蓄层面的目的是为了应对在未来3到5年的较短的时间里，一旦出现需要动员巨额现金来应对突发事情时能够确保这笔资金迅速及时安全有效的取得。构筑储蓄层面的工具包括银行存款、国债、人寿保险。在保障和储蓄两个层面上我们发现现代商业寿险占据了重要的地位，同时也承担着重要的职责。在储蓄层面上面是成长层面，也就是借助有效的投资工具来获得现有家庭资产的稳健增长，其中被应用的比较多的工具有股票、基金、房地产等。从上面的分析中我们已经看到了保险和股票、基金、房地产等投资工具在家庭理财金字塔的各个不同层面上发挥着不同的作用，他们之间不仅不是矛盾的，相反是有机的统一，相辅相成，互相配合，成为家庭理财组合工具中的重要的组成部分。在成长层面上面是金字塔的塔尖部分也就是风险投资层面，做这个层面的目的就是追逐现有家庭资产在较短的时间里能够得到快速增长，动用的工具主要包括像收藏品、外汇、期货等。很显然，当家庭理财金字塔的下面三个层面做得越到位，那么我们做风险投资的底气就越充足，抗风险的能力就越强大。相反，如果我们没有有效构筑家庭理财金字塔的塔基保障层面和储蓄层面以及成长层面，那么当风险投资的风险真的降临时必然导致的结果是家庭经济的彻底崩溃，原有的较好的生活水平一去不复返，重新坠落到贫穷的生活状态中去。,9,家庭理财应遵循的基本规律分红保险作为家庭理财工具的优势几个需要强调说明的认识问题,内容提要,10,几个问题点燃思考发现真相,1.是什么原因让分红保险在产生几百年后至今仍在世界各国险种销售份额中依然保持着如此的高比例？2.在中国分红保险的销售仅仅只有七年的历史，其市场份额为什么能够迅速上升到了50以上呢？3.世界上有分红保险销售的国家，他们的股市、房地产市场是否也有暴涨暴跌的情况发生？对分红保险的销售产生过严重的影响吗？4.分红保险如果没有自身内在的重要功能，能独领风骚寿险市场数百年而不被市场淘汰吗？,11,什么是分红保险？,分红保险,保障账户,保证收益账户,浮息分红账户,分红保险的本质,12,分红保险的销售可谓源远流长，经久不衰。1776年分红保险诞生于英国，1920年美国拥有了第一款分红保险，迄今为止，分红保险在西方发达国家已成功运作了数十年乃至数百年，依然占据着险种销售市场份额的绝对统治地位，成为世界保险市场的主流产品。在利率高度市场化的西方发达国家，精明的投资者经过反复的市场实践，认可了分红保险产品这一最佳规避利率风险，长期保全保值增值家庭资产的基础性金融理财工具。,13,所谓分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红险设立单独的分红投资账户，红利主要来源于实际经营成果优于定价假设。分红保险“下有保底，上有分红”，不但为投保人提供固定的保底收益，而且每年根据经营情况，给客户进行红利分配，客户能分享公司的经营成果。,14,分红保险就其本质而言是对传统储蓄概念的颠覆，建立了一个储蓄新概念。传统储蓄是将本金存入银行，到期获取利息并交纳利息所得税。分红保险除了拥有传统储蓄的存本获息的特点外，增加了三个功能：（1）获取红利：分享机构专家的投资收益；（2）保险保障：保险独有的功能；（3）免税待遇；,15,究其实质，绝大多数的分红保险的险种都给客户提供了三个帐户，即保障帐户、保证收益帐户和浮息分红帐户。其中保障帐户提供了两个功能：第一较高的人身意外风险保障；第二晚年XX周岁的时候一次性返回的大笔现金，作为投资给自己的养老金。因此这个帐户的特点是一旦投资，一劳永逸。保证收益帐户就是每N年根据保险金额给该张保单的投保人提供了X%的保证收益。该帐户具有三大特点，第一在保单交费期内是边投资边还息；第二收益保证、固定；第三保证收益会大于前期的投资，从而让客户成为这张保单的最大受益者。浮息分红帐户也有两大特点：第一当年分红帐户可分配赢余的70以上全部归分红保险客户，这是中国保监会的监管规定；第二如果不把当年的红利拿出来，可以放在红利帐户里采用累积生息享受利滚利、计复利的利益，从而拥有了和股东同样的分红权利。,16,分红保险的设计原理,分红保险究竟是如何做到在家庭中长期投资理财活动中有效抵御通货膨胀，实现家庭现有资产的保全保值增值的呢？其实纵观每一款分红保险产品，都提供了四个利益：固定利息、满期给付、生命保障和红利分配。前三个利益是固定的，红利分配是不确定的。而恰恰是这一块不确定的利益又一定能够在未来几十年中给分红保险的购买者带来可观的投资回报，从而才做到了有效抵御通货膨胀，实现家庭现有资产的保全保值增值。红利分配是如何在时间长度下产生巨大的投资利益的呢？我们可以从分红保险的设计原理来阐述。,17,你想成为亿万富翁吗？,如果每年用1.4万元投资，每年收益达20%的话，40年后您将成为亿万富翁！,18,投资四要素,本金投资回报率时间复利,19,本金,在年平均投资回报率一定的情况下，要达成相同的财富终值数，投入的本金越大，需要的时间长度越短；投入的本金越大，运用相同的时间长度，产生的财富终值数越大。,20,投资回报率,1.年平均投资回报率2.投资回报率与时间,21,国际投资市场的历史表现,按复利计算的平均年收益率（19291999）-小型公司股票：12.4%-大型公司股票：11.0%-长期政府公债：5.3%-国库券：3.8%-通货膨胀：3.1%,22,长期投资能降低风险几率,23,时间,七二法则,多少时间我的财富会增加一倍？,前提条件：1.年平均投资回报率一定；2.享受复利；,公式：72（报酬率100）,24,年回报12%复利,七二定律与复利效应：,25,七二法则的启示,1.在运用复利的条件下，年平均投资回报率越高，财富倍增所需的时间越短；年平均投资回报率越低，财富倍增所需的时间越长。2.随着时间长度的延长，复利所产生的财富增加效应呈几何级数增长。3.早期一个较小财富数值的投入享受长时间的复利效应演变为一个巨大的财富数值。,26,复利,1.单利与复利2.复利与时间,本金,利息,依此类推,单利的概念,利息,本金,利息,利息,依此类推,复利的概念,29,复利的魔力,储蓄：1万元的变化（单利）10000（16%）70=52000元,复利：1万元的变化（复利）,10000(1+6%)=,70,590759元,30,复利的取得,能够真正享受复利创造财富的巨大功用的关键是持续不断的没有任何断口的资金在同一个渠道上的长时间运作。,31,32,分红保险的红利分配可以选择复利累积升息的方式“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利”爱因斯坦,复利的力量！,33,我们可以用一个小故事来形象的说明复利的力量。苏丹对一个大臣心存感激，因为这个大臣伟大的行为，拯救了苏丹的帝国，苏丹希望好好的奖励这位大臣，大臣谦逊的回答说，只愿意接受在西洋棋盘第一格放一粒小麦，第二格放两粒小麦，第三格放四粒小麦，第四格放八粒小麦.依次类推，把64个格子放满就行。苏丹以为这是一个简单的要求，立刻就同意了。悲惨的是，苏丹并不能认识到复利可怕的力量。任何东西连续加倍64次，都会变为天文数字。少数几粒小麦经过复利计算，总价值比整个帝国所有财富加起来还多！,34,投资四要素告诉了我们什么？,1.必须以最快的速度完成资本的原始积累；2.在投资活动中必须追求年平均投资回报率；3.在家庭投资理财活动中必须接受时间的挑战，实现一生幸福美好的生活的关键是在相当长时间后仍能让今天手中的资产保值增值；4.复利工具的运用，能够借助时间的长度创造出几何级数的财富倍增效应，才能真正做到抵御通货膨胀给财富带来的贬值的消极作用。,35,怎样的投资能赚更多的钱？,1.投入的资金本金越大，日后可能获得的回报越大；2.年平均投资回报率越高，日后可能获得的回报越高；3.在相同的投资回报率的情况下，延续的时间越长，获得的回报越大；4.投入的本金越大，获得的年平均投资回报率越高，延续的时间越长，每年新增加的投资回报享受复利，创造出来的财富是几何级数的倍增的效应，是我们最希望获得的投资机会，这样的投资活动是最能赚到钱的。,36,分红保险的红利累积生息,1.分红保险每年派发的红利构成客户分红保单享受累积生息中的本金要素；2.分红保险规定的保单预定累积生息率构成客户每年分红数值累积生息中的年平均投资回报率要素；3.分红保险规定的保险期限构成客户分红保单累积生息中的时间要素；4.国寿分红保单累积生息规定采用复利计息。,37,国寿在未来的几十年发展中一定能够获得长期、稳定和较高的投资回报,中国共产党在党的十六大报告中提出了到2020年实现国内生产总值GDP翻二番的宏伟目标，只要坚信这个战略目标能够实现，那么世界经济发展的规律告诉我们：为国民经济发展提供资金的金融业一定会取得比GDP的年平均增长率更快的发展速度。保险业作为金融业三大支柱渠道之一也一定会获得高速增长；作为引领中国民族保险业发展的龙头企业中国人寿一定会取得长期、稳定和较高的投资回报是可以充分期待的。作为一张分红保险单每年从国寿获得较好的分红水平也将是不争的事实。随着每年进行累积生息的本金的提高，借助时间长度下的较高累积生息率的提升分红保险单在未来给客户带来丰硕的成果是一定会实现的。2008年1月份国寿就在市场上首先实现了2007年红利较高水平的派发。给广大分红保险购买者带来了意外惊喜。同时，累积生息率从2.5%提升到4.14%是对一个长期特大利好的消息。,38,累积生息率的提升是重大长期利好消息,国寿分红保险的累积生息率从2.5%上升到4.14%，让分红保险单在未来长时间借助复利工具产生利益的预期数值得到了极大的提高。原：每年派发的红利累积生息倍增一次需要的时间为72/2.5%=28.8(年)，如果是一个零岁的孩子购买一张保险期限为80年的分红保险单，红利在保险期限里可实现倍增的次数是80/28.8=2.77(次)。2.77次意味着红利累积值从100演变到600多；现：每年派发的红利累积生息倍增一次需要的时间为72/4.14%=17.39(年)，如果是一个零岁的孩子购买一张保险期限为80年的分红保险，红利在保险期限里可实现倍增的次数是80/17.39=4.66(次)。4.6.6次意味着红利累积值从100演变到2500多；,39,总结,本金越高、年收益率越高、时间长度越长，复利产生的财富效应就越大。正是复利的使用才让分红保险在家庭理财的中长期过程中能够让现有资产呈现出几何级数的倍增效应，从而能够真正解决因通货膨胀所带来的现有资产的不断贬值和缩水，实现现有资产在未来几十年后拥有同样甚至更高的货币购买力，从而实现保全保值增值资产的目的。分红保险在家庭理财活动中所具有的其它金融理财渠道所没有的特殊功能由此彰显无疑，发散出迷人的魅力。,40,分红保险在家庭理财中发挥的作用,专家理财,抵御通货膨胀,资产增值,合理节税,保单抵押贷款,41,分红保险本身所具备的特质，让它在家庭理财活动中扮演着越来越重要的角色，分红保险的真正作用表现在：第一，借助机构专家的投资活动，借力使力，借力生财；第二，面对市场上利率的频繁变动，却能做到水涨船高，从而真正有效抵御通货膨胀给现有家庭资产带来的隐性贬值，做到资产长期的保全保值和增值；第三，在家庭的一生财务规划中，分红保险利用它特有的三大帐户，在家庭不同成员的各个不同的年龄段解决各种特定的问题时，及时提供所需资金，诸如子女在漫长的二十多年的受教育的过程中教育经费的合理安排；一旦自己或家庭其它亲人遭受重大疾病时能够在最短的时间里准备好挽救生命所必须的医疗资金；在人生步入漫长的养老阶段，在不能更多的创造财富却需要动用大量养老金的时候而为之所做的养老金筹措准备；在一个家庭主要收入来源者突然因意外身故，他们的亲人和孩子在承受着巨大的精神痛苦时能否保证其物资生活条件却不会迅速下降而必须准备好的维持资金。在这些方面分红保险无一例外的起到了关键作用；第四，在中国最先致富起来的富人的家庭理财活动中，如何真正建立现有家庭经济的稳压器和高额资产的护身符，分红保险在资产转移，合理节税，保障财富，创造现金等多个方面提供了极大的帮助。同时分红保险所特有的保单借款功能和保单抵押贷款功能让客户在急用现金时方便融资，更能做到资金的二次运作，实现效益最大，从而真正做到高额现金为我所有，这也是为什么分红保险能够在家庭理财金字塔的储蓄层面扮演越来越重要的角色的真正原因所在。,42,分红保险与万能保险、投资连结保险的区别,什么是万能保险？,什么是投资连结保险？,43,从去年底延续至今的股市振荡下行，让很多投资者从高收益的狂热中冷静下来，继而出股市、基金，转向投资型保险，毕竟家庭理财最重要的还是财产的安全和保障。目前各家保险公司在市场上销售的投资型保险产品中除了我们已经简单介绍过的分红保险外，还包括万能保险和投资连结保险二种，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，投资型保险是否能如消费者所愿成为股市振荡的“避风港”，为消费者真正守住财？关键要让消费者在选择投资型保险时，首先弄清楚自己需要保障还是投资，同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。万能保险是一种保费交付方式灵活、保险金额可以调整、非套装性的寿险。万能保险各项费用收取透明，客户知道保费的流向。万能险为投保人提供固定的保底收益率，实际结算利率视保险公司投资情况确定。投资连结保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。一般的投连保险为客户设置几个不同的投资账户，投保人可以根据自己的风险承受能力来选择资金进入不同投资账户的比例。投连险的收益完全取决于投资账户的收益，没有保底收益，客户自负盈亏，自担风险。同时，投连险费用收取透明，客户知道保费的流向。,44,适用人群不同,分红保险与万能保险、投资连结保险的区别,保险费交付不同,产品透明度不同,与外部投资环境的关系不同,投资回报不同,产品结构和保险利益不同,45,分红保险与万能和投连保险相比，究竟有什么特点和优势呢？下面我们从不同视角对分红、万能和投连产品作比较分析，看看分红产品的优势何在。（1）适用人群分析投连客户适用对投资风险偏好型客户，分红适用对投资风险厌恶型客户，万能介于二者之间。一般而言，主要客户群都是风险厌恶型的。（2）产品结构和保险利益分红保险能在一个产品中较好地实现保险保障和储蓄的责任组合，通过分红可以让客户分享公司的经营成果。一般而言，分红保险的客户可以分享死差和利差经营成果。万能和投连一般属于投资型产品，主要是针对客户的投资需求。万能和投连产品的客户不能分享公司死差经营成果。（3）保险费交付万能和投连保险灵活交费，保险公司对客户续期交费没有约束性，只要个人账户具有一定的金额，保单就持续有效。分红保险对客户的交费具有约束性，客户不缴纳续期保费，保单就会失效。万能和投连保险的一个重要风险就是客户的续期交费没有保证，公司业务稳定性没有保证，销售人员的收入稳定没有保证。万能、投资连结保险保费收入的不确定性的特点，使保险公司在利用这些资金进行投资时，有时不得不选择放弃提高收益的机会，有时会进行高风险的投资，客户的长远利益难以最大化。在资本市场出现大的振荡时，更是如此。,46,（4）产品的透明度万能和投连产品不但手续费提取透明，而且万能的投资账户对客户透明，客户可以清楚了解自己的投资收益情况；投连的投资账户由客户自己选择，客户可以根据自己的风险偏好自主选择投资账户和比例。有些投连保险和万能保险的保险保障随着保单价值变动，客户也不容易理解。对于投连产品，在投资收益出现负数时，保险给付可能会低于所交保费。而分红保险的收益分配过程对客户不透明，由公司根据监管规定实施分红计划。分红保险保证利益是透明的，如保险保障，现金价值等。（5）与外部投资环境的关系投连产品对外部投资环境最灵敏，万能保险次之，分红保险因每年才公布一次分红，对外部投资环境的反应没有万能和投连灵敏。分红产品最终长期收益的水平取决于保单保证利益和分红水平的高低。但是，短期看由于分红水平一年确定一次，市场反应的灵敏度比万能（结算利率一个月公布一次）和投连（一周评估一次）慢。（6）投资回报分红保险因其具有保证收益及保证的保险保障，因此投资策略最稳健。投连保险的投资风险完全由客户承担，根据账户的不同，投资策略有稳健的、有平衡的及积极的。万能保险投资策略介于分红与投连保险之间。需要说明的是，投连产品没有保底利率，所有投资风险由客户承担，客户面临较大的投资风险。保险本身就是以高安全性的形象出现，分红保险只要投保人按期缴纳保费，其收益稳定可靠。毕竟安全性是中国的普通投资者首要关注的问题。2007年分红保险保费收入2221亿元，占寿险保费总收入的49%，分红险还是占据大部分的市场份额。我们相信，今年的寿险市场，分红险依然将是市场主流产品。,47,分红保险、万能保险以及投连保险特点分析,48,中国人寿2007年度分红保险收益情况,由于资本市场良好和公司经营管理稳健，在中国人寿投资管理队伍的优秀运作下，根据分红保险业务经营业绩，2007年度分红保险红利情况如下：分红保险业务可分配盈余：人民币359.85亿元分红红利的实际派发日：2008年1月31日红利现金领取的迟发利率：年利率4.14%红利累积生息领取的利率：年利率4.14%，复利计息,2007年度分红保险红利通知,达到8%以上,49,在包含保单保证利益的前提下，2007年中国人寿分红保单持有者平均实际分享到的收益是8.08.3%。目前市场上的万能保险2007年的结算利率在3.455.66区间范围内。,50,案例说明：鸿鑫两全保险,客户：李女士，25岁投保时间：2006年6月投保情况：保费10000元，3年交,每三年生存金1431元,2007年红利1018.79元,身故保障31807元,80岁满期保险金23855元,51,25岁的女性客户，于2006年6月投保国寿鸿鑫两全分红保险，客户采取年交保费10000元，3年交费，2007年的红利为1018.79元。除了前述的分红外，客户还享有31807元身故保险保障，80岁满期时可以获得23855元满期保险金，保险期间内每三年可以获得1431元的生存保险金,52,家庭理财应遵循的基本规律分红保险作为家庭理财工具的优势几个需要强调说明的认识问题,内容提要,53,1、分红保险能够真正有效抵御通货膨胀的关键因素是什么？,？,54,第一，险种设计本身确保资金本金安全，最大限度满足了家庭理财的第一需求点也就是保证现有资金的本金安全；第二，借助机构专家的投资活动并通过分红的形式取得个人无法企及的高收益，真正做到了机构理财，借力生财；第三，复利的运用借助时间长度的累积使现有的财富在未来几十年后呈几何级数增长，因此即使面对市场利率的频繁变动，依然能够有效的抵御通货膨胀，确保现有资产的货币购买力在几十年后依然同等拥有甚至更高，真正做到了现有资产在未来的保值增值，从而达成家庭理财的根本目的。,55,2、什么样的人和家庭适合购买分红保险？,？,56,分红保险具有八大优势,现代家庭的理财趋势是通过平衡型的理财手段取得稳健的家庭资产的增加。分红保险必将成为典型的平衡型的家庭中长期理财过程中保值增值的理财产品。它所提供的保全财产功能让个人或家庭无论遇上什么风险（身故、破产、离婚、负债、征税、诈骗、盗窃）都没有任何人可夺走个人或家庭的财产;它所提供的免税功能让我们可以从容合法享受免税的利益。国家相关法律明确规定保险金所得免征任何税赋（如：个人收入所得税、利息税、赠与税、遗产税等）。它所提供的借贷功能让家庭万一遇上急需现金周转时，可选择退保或保单质押贷款，迅速解决现金流的难题。对于已经过上富裕生活的家庭分红保险提供了合理节税、资产转移、创造现金的作用；对于已经走上小康生活的家庭分红保险提供了保值增值、机构理财、强制财务规划、合理节税的作用；对于普通老百姓家庭分红保险提供了保本获利、补充养老、子女教育、医疗补贴的作用。综上所述，分红保险对各个不同财务状况的个人和家庭都提供了重要的功能和作用，将其归纳，分红保险具有八大优势：一次认购N次交清，M倍保障身价彰显，X年返金源源不断，年年分红复利累积，满期支取攻守兼备，应对加息抵御通胀，三位一体借款便利，合理节税资产保全。,57,3、为什么面对诸多投资理财产品依然要坚定分红保险的购买？,？,58,我们可以看到股票、基金、投资连结保险等理财产品虽然有取得比分红保险更高收益率的可能，但同时也面临着更大的风险。08年以来资本市场动荡调整中股票、基金收益的巨幅缩水，甚至本金损失严重。事实上，分红保险不是唯一的家庭理财产品，购买分红保险也不是收益最高的投资理财手段，但分红保险既有保障、又能取得长期而稳定的收益，从而从根本意义上解决家庭理财活动中最需解决的一生财务规划，现有资产在通货膨胀的过程中依然保值增值的问题，分红保险的这些功能和作用是其它金融理财工具所不具备的，因此也必然成为最适合普通家庭的金融产品，在家庭理财工具组合中成为重要的一个组成部分，也必将发挥越来越重要的作用。所以，当我们借助火爆的资本市场通过投资活动取得较好的投资回报时，理应在增量资产的再配置过程中加强家庭理财金字塔的塔基部分，更多的采用不同的分红保险险种，为自己和家人的一生幸福美满生活打下更扎实的保障基础。,59,4、为什么说中国人寿分红保险产品的红利水平在未来较长的时间里是一定有保证的？