深圳建设银行住房公积金业务介绍

深圳分行住房公积金业务介绍,建设银行深圳市分行韩刚2010年11月,目录,住房公积金介绍制度建设与项目时间安排最新政策内容介绍住房公积金办理流程（归集、提取）5.建行业务优势与服务事项6.难点解析（重点讲解）,1.住房公积金介绍,什么是住房公积金（国家）住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。它以个人及其所在单位按照职工个人工资收入一定比例逐月缴存。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。,1.住房公积金介绍,深圳住房公积金深圳市住房公积金管理暂行办法深府2010176号住房公积金由国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存。住房公积金，是指支持职工解决自住住房问题的具有保障性、互助性和强制性的长期住房储金。自住住房主要包括保障性住房、安居型商品房和普通商品住房。强制缴交，新成立单位在一个月内必须缴交，以前的单位在半年内必须缴交。深户、非深户强制缴交，外籍人士自愿缴交。,1.住房公积金介绍,公积金的好处：实现企业、员工、社会的“多赢”企业增强企业凝聚力吸引、留住人才提升企业形象可税前列支（国务院住房公积金管理条例）1.机关在预算中列支；2.事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支3.企业在成本中列支。,1.住房公积金介绍,员工享受住房保障，提高生活水平职工可根据相关规定提取使用住房公积金。（买房、租房、大修、归还房贷等）申请低息的公积金贷款假设一笔住房公积金贷款50万元、期限为30年，按等额本息方式计算，与个人住房商业性贷款相比较月供可节省628.73元，总利息支出节省226342.8元。享受税收优惠，合理避税企业和个人按照规定比例提取和缴存的住房公积金，免征个人所得税。（2010年纳税人实际取得的工资、薪金所得在计算缴纳个人所得税时，住房公积金扣除上限额标准按上限2803元/月执行）（深地税发2010163号）从2010年4月1日起执行。案例：,1.住房公积金介绍,2.制度建设与项目时间安排,（一）1992年，深圳市颁布深圳市社会保险暂行规定，建立纳入社会保险范围内的“公积金”制度。“社保公积金”制度的受惠人群仅限于部分企业的部分职工。（二）1999年，国务院颁布实施住房公积金管理条例，全国各地都陆续建立了住房公积金制度。2002年国务院关于修改住房公积金管理条例的决定（三）2003年起，深圳建行作为独家试点银行办理住房公积金业务，已为142家单位和超过4.3万户职工办理公积金归集，累计归集额超过60亿元，目前资金沉淀4亿元左右，并且尝试性地为个别企业职工发放过住房公积金贷款，有非常丰富的经验。细心的市民可以发现，目前全市各家银行的ATM机和自助终端中只有建行有公积金办理栏目。（四）2009年5月底，深圳市住房公积金制度改革方案获批出台，规定从今后起深圳市所有户籍在职人员都将享有住房公积金。具体缴交时间从2009年5月22日起开始，缴交登记时间计划于2010年底开始。（五）2010年3月，深圳市政府组织住房公积金归集专户银行招标，建行为第一中标银行，受公积金中心委托面向广大企业客户开展公积金业务宣传等相关准备工作。（六）2010年9月29，深圳市住房公积金管理暂行办法（征求意见稿）公布，11月30日晚公布了关于印发深圳市住房公积金管理暂行办法的通知（深府2010176号）。（七）12月1日，社保停缴住房公积金，社保历史缴交客户需要到公积金中心缴交。12月8日，深圳市住房公积金系统正式上线试运行。12月20日之后就可以办理归集手续。目前我行开始准备客户资料，准备客户信息录入。,2.制度建设与项目时间安排,深府2010176号关于印发深圳市住房公积金管理暂行办法的通知1.明确具体实施时期为12月20日开始。2.正式开始提取日期未明确。3.公积金贷款办理日期未明确。4.相关应配套三个规定或细则（归集、提取、贷款）以便具体操作，但目前尚未发布。发布关于住房公积金移交管理的通告，在这里解读一下。,2.制度建设与项目时间安排,3.最新政策内容,住房公积金的缴存额月缴存额=缴存基数*缴存比例住房公积金缴存基数：为职工本人上一年度月平均工资总额。职工住房公积金缴存基数不得低于上一年度市劳动保障部门公布的职工月最低工资标准，不得超过市劳动保障部门公布的上一年度全市在岗职工月平均工资的五倍（3894元*5=19470元）工资总额组成：按国家规定（统制字19901号文）的职工工资，主要有以下六个部分组成：计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资以及特殊情况下支付工资。新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。住房公积金缴存比例：由单位在5%至20%间自行确定。职工与单位的住房公积金缴存比例应当一致。单位为职工缴纳和职工个人缴纳的住房公积金缴存比例由单位确定。同一单位只能确定一个住房公积金缴存比例。每个职工只能设立一个住房公积金账户。,3.最新政策内容,（一）购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；（二）偿还自住住房贷款本息的；（三）按本市规定的比例支付自住住房租金的；（四）退休的；（五）完全丧失劳动能力，且与所在单位终止劳动关系的；（六）户籍迁出本市的；（七）户籍不在本市并已申请基本养老保险或者基本医疗保险关系转移手续的；（八）女满45周岁、男满50周岁，失业且住房公积金账户封存均满2年的；（九）在国外或者港、澳、台地区定居的；（十）经公积金管委会审定的其他情形。,住房公积金提取,3.最新政策内容,第（一）、（二）、（三）项规定提取住房公积金的，夫妻双方均可以提取各自住房公积金账户内的存储余额，但合计提取额度不得超过经公积金中心审定的当期实际发生额。,住房公积金提取说明,3.最新政策内容,住房公积金贷款缴存住房公积金的职工购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房，可以按规定申请住房公积金贷款。贷款额度=（公积金缴存基数还贷能力系数单位个人公积金月缴存总额）12贷款年限（细则未出，这是公积金中心的初步意向，或有修改）最新消息：可能和个人公积金账户里的存量相关了。贷款条件申请贷款当月之前连续按时足额缴存住房公积金达到规定期限；（细则未出，了解到连续缴交六个月以上者，最早明年六月后开始办理）首付购（建）房款不低于规定比例；按规定提供贷款担保；具有稳定的经济收入和贷款偿还能力，个人信用状况良好；职工及其配偶均未发生住房公积金贷款或者已经全部还清住房公积金贷款；经公积金管委会审定的其他条件。前款第（一）项规定中的期限、第（二）项规定中的比例，由公积金中心拟定，经公积金管委会批准后公布执行。,4.住房公积金办理流程,住房公积金归集流程（12月1日开始）每单位确定一位公积金业务专办员，取得公积金中心认可后，公积金中心和银行统一培训。专办员主要负责按为本单位及职工办理住房公积金缴存等有关业务，整理与保管本单位住房公积金相关文件资料，审查本单位办理住房公积金业务提交的有关资料，协助公积金中心对本单位职工进行住房公积金缴存、提取与贷款等业务知识的宣传与指导等。按照公积金中心的规程规定，单位先进行缴存登记然后再进行专办员注册登记。单位专办员可通过网上申报预约或直接到业务网点办理的方式办理注册登记手续。方式一：单位专办员通过网上申报、预约后，到业务网点递交纸质材料的方式办理注册登记手续。方式二：单位专办员携带纸质证明材料直接到业务网点办理注册登记手续。,4.住房公积金办理流程,住房公积金账户开户示意图,4.流程介绍,4.流程介绍,4.住房公积金办理流程,住房公积金提取流程（12月1日开始只办理销户提取，明年3月份开始办理其他提取）购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的。条件2.方式一：申请人通过网上申报、预约后，到业务网点递交纸质材料办理提取手续。3.方式二：申请人携带纸质证明材料直接到业务网点办理提取手续。,4.住房公积金办理流程,4.住房公积金办理流程,住房公积金贷款由于最早明年6月份以后开始实施，办理流程尚未有初步意向。(相关问题在后面讲解),5.建行业务优势与服务事项,建设银行最早参与住房公积金业务，是国务院住房改革领导小组成员单位中唯一的金融机构。参与国家的政策制定。据国家住房和城乡建设部公积金监管司介绍，建设银行在全国的住房公积金市场份额为75%左右。深圳建行早在2003年起，作为独家试点银行办理住房公积金业务，已为142家单位和超过4.3万户职工办理公积金归集，银行市场占比98%，累计归集额超过60亿元，目前资金沉淀4亿元左右，并且尝试性地为个别企业职工发放过住房公积金贷款，有非常丰富的经验。细心的市民可以发现，目前全市各家银行的ATM机和自助终端中只有建行有公积金办理栏目。今年3月，建行以第一名成绩中标深圳住房公积金归集银行，说明政府对建行在此项业务中的认可程度。,5.建行业务优势与服务事项,6.难点解析,1.登记注册的关键点？选择银行，提供资料清单。2.是否同一家单位在公积金中心只能开一个公积金账号？答：原则上是，例外是劳务派遣公司。3.劳务公司问题。一个单位只能有一个缴存比例，但劳务公司派遣人员派遣到各家单位，每家的缴存比例不同，如何解决？答：劳务派遣公司在公积金大账户下可以开立多个科目，便于区分不同的缴存比例。,6.难点解析,4.本地职工，如果不打算在深圳买房，在外地买房能否提取公积金和办理公积金贷款？（1）可以提取住房公积金；（2）不能办理住房公积金贷款。5.市公积金中心统一归集后，符合支用条件的公积金提取是否可以按月？答：目前公积金中心初定为每半年提取一次，我行已建议缩短提取时间，特别是归还房贷的人员，需要按月提取,现已将此类改为按月提取。6.建行第一名中标，得到政府部门认可。答：部分单位有内部规定（譬如一些政府机关和外企），这一类选择首选第一中标单位，若选择非第一中标的单位，需要特别说明选择的原因。,6.难点解析,8.缴存的单位主体如何界定？答：公积金业务管理系统是以组织机构代码来界定缴存主体。公9.公司总部异地员工可否在深圳或异地缴存公积金？答：缴存公积金原则上按照属地原则来进行办理，对于外派职工单位可根据职工实际情况选择在所在地缴存或在深圳缴存。10.单位缴存人员范围如何界定？答：以签订劳动合同为准，凡与单位签订劳动合同的职工均需缴纳住房公积金。11.积金缴纳达到多少额度时才能办理公积金贷款业务，贷款利率如何确定？最多能贷款多少？公积金贷款业务属于委托贷款性质，即银行受公积金中心委托办理，最高贷款额度和办理时间由市公积金中心统一确定，目前尚未颁布，银行主要在操作层面。公积金-商业组合贷款制定了相应的办法，针对在建行办理组合贷款，公积金支用，开办公积金联名卡和代发工资的个人将给予最优惠利率。对员工的建议：一是，市公积金中心将根据公积金缴存期限，缴存金额，个人资信程度等指标确定个人公积金贷款额度，由于住房公积金贷款为低息贷款，建议市民首先尽量占用该额度；二是，在购买住房时，可以提取个人住房公积金账户资金，用于支付首付款和贷款本息，建议市民根据相关要求办理支用手续；三是，住房公积金贷款不足部分，可申请住房按揭贷款加以弥补，因涉及抵押登记等手续，建议市民公积金贷款和商业贷款尽量选择一家银行办理，争取最优惠价格。,6.难点解析,12.单位补缴2010年12月之前的住房公积金是否需要双边补缴？答：单位为职工补缴2010年12月（至2009年6月）之前的住房公积金只要求进行单边补缴，员工可自行决定是否补缴个人部分。13.如果单位从明年4月开始缴交住房公积金，是否需要补缴2010年12月（管理办法开始执行）至2011年4月这期间的公积金？答：单位从明年4月开始缴交住房公积金的，需补缴从2010年12月至2011年3月这期间的公积金，单位和个人均需补缴。14.公积金存放在银行能获得利息吗？公积金如何才能一次性提取？答：公积金存放在银行，能获得人民银行公布的相应期限存款利息。具体来说，当年缴存的住房公积金(当年增量资金)按活期0.36%计息，以后年度积累的住房公积金(存量资金)按三个月定期存款利率1.91%计息。,6.难点解析,15.公积金贷款的最新政策11月3日晚，住建部等四部委关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知中，最受关注的内容有三：一是提高首付“使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款首付款比例不得低于20%；但套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%”。二是提高利率“第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍”。三是停贷“三套”“停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款”。,6.难点解析,16.是否可以提取住房公积金用于购房首付款？答：可以。只要职工是因购买具有所有权的自住住房申请提取住房公积金的，达到提取规定的条件，就可以提取。17.大修的具体含义是什么？一般的装修能否提取住房公积金？答：按照国家有关规定，大修是指由当地房屋鉴定部门鉴定为严重损坏房、危房，需要牵动或拆换住房部分主体构件，但不需要全部拆除住房。职工大修自住住房的，可以提取住房公积金。一般的家庭装修、装饰、中修、小修等行为都不可以提取。18.哪些情况下职工提取住房公积金，其配偶能否同时提取其本人的住房公积金？答：购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的，偿还自住住房贷款本息的和按本市规定的比例支付自住住房租金的，夫妻双方均可以提取各自住房公积金账户内的存储余额，但合计提取额度不得超过经公积金中心审定的当期实际发生额。19.与其他城市相比，深圳的住房公积金业务有没有自己的不同？深圳市作为特区，住房公积金业务有自己的特色：一是，在缴存比例方面，全国大部分城市均执行国家5%-12%的规定，深圳市执行5%-20%的缴存比例，上限较高。二是，在支取方面，大部分城市没有租房可以提取住房公积金的规定，深圳市住房公积金中心考虑到广大职工的实际情况，增加了租房支用的相关规定。三是，借助银行在全市的网点和网络优势，实现了网上申报开户、归集、支用等特色服务，为企业和职工在办理业务时尽可能提供方便。,6.难点解析,20.担心公积金贷款会对现在银行放贷带来冲击，从而建行会不积极支持个人住房公积金贷款时？建行对住房公积金贷款的办理进行了全面的评估后发现，对银行业务房贷业务不会带来冲击，反而有促进作用。首先，个人缴交的住房公积金，单位将按同比例给予缴存，两部分均为个人所有，提取后可增强首付款的缴交能力，部分本来没有能力买房的职工由此具备了购房能力，扩大了房贷市场。第二，住房公积金贷款为低息贷款，将会较大幅度提升个人住房的购买能力；第三，住房公积金贷款额度有一定的规