第四章网上支付与结算

WELCOMETOINTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS第四章网上支付与结算,2020/5/27,电子商务概论,1,学习内容,4.1电子支付4.2电子货币4.3常见的电子支付工具4.4支付工具存在的问题4.5网上银行电子支付操作4.6网上购物电子支付操作4.7第三方支付,2020/5/27,电子商务概论,2,4.1电子支付,电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有电子支付手段相配合，电子商务只能是电子行情、电子合同或者初始意义上的电子商务；而离开电子交易的电子支付又仅成为单纯的金融产品和金融支付手段。因此，电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成部分。,2020/5/27,电子商务概论,3,1.基本概念,支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。电子支付就是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。,2020/5/27,电子商务概论,4,2.电子支付特点,以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通集储存、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域使用简单、安全、迅速、可靠电子支付通常需要经过银行专用网络,2020/5/27,电子商务概论,5,3.电子支付与传统支付,1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。2.电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，即Internet；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3.电子支付使用的是最先进的网络通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,2020/5/27,电子商务概论,6,4.电子支付系统分类,大额支付系统脱机小额支付系统联机小额支付系统电子货币,2020/5/27,电子商务概论,7,5.电子商务支付体系,中国电子商务支付体系中国电子商务支付体系目前由通用POS（商家电子柜员机）、PG（支付网关）、Wallet（用户端电子钱包）三个部分组成。在CNEC中，使用的是统一的支付体系，并有统一的支付协议；而且CNPG支持CNEC体系内各种电子商务业务的支付，并支持与多银行系统连接。SET支付体系持卡人、商家、支付网关、SETCA中心和与支付网关相连的银行系统构成了一个交易系统。SET支付体系由支付网关和与之相连的银行系统、电子柜员机、用户端电子钱包构成。,2020/5/27,电子商务概论,8,CNPG的总体框架图,2020/5/27,电子商务概论,9,SET支付网关体系结构,2020/5/27,电子商务概论,10,4.2电子货币,定义1:电子货币就是数字形式的货币.定义2:电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义3:用一定金额的现金或存款在发行者处兑换成相同金额的数据,通过电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务,该数据本身就是电子货币.,2020/5/27,电子商务概论,11,1.电子货币的功能,转账结算储蓄功能兑现功能消费贷款功能,2020/5/27,电子商务概论,12,2.电子货币的作用,电子货币是电子商务的核心电子货币促进了经济发展电子货币降低银行业的经营成本电子货币促进了整个金融业的经营创新,2020/5/27,电子商务概论,13,3.电子货币与传统货币的区别,产生背景不同表现形式不同流通范围不同占用的空间不同传递渠道不同计算所需的时间不同匿名程度不同,2020/5/27,电子商务概论,14,4.电子货币的优点与问题,优点方便安全通用增加社会效益,问题余额问题吞卡问题统一问题顾虑问题,2020/5/27,电子商务概论,15,5.电子货币支付模式,2020/5/27,电子商务概论,16,4.3常见的电子支付工具,信用卡电子支票银行借记卡智能卡电子钱包电子现金(数字现金)负债卡,2020/5/27,电子商务概论,17,1.信用卡,信用卡型电子货币是最常使用的电子货币，是电子支付中最常用的工具。信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。,2020/5/27,电子商务概论,18,2.电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。电子支票系统是电子银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。,2020/5/27,电子商务概论,19,电子支票交易的过程,（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,2020/5/27,电子商务概论,20,电子支票系统,FSTC(financialservicestechnologyconsortium)非营利组织,倡导电子支票服务.使用标准的E-mail服务,用电子邮件将支票传递给对方.BIPS(bankinternetpaymentsystem)B2B,B2C,2020/5/27,电子商务概论,21,3.银行借记卡,银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费者向银行存取现金的银行卡。由于现阶段我国各银行发行的信用卡大多是借记卡，称为银行卡。,2020/5/27,电子商务概论,22,4.智能卡,智能卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接使用。智能卡、银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人认识码（PIN）保护，因此只有用户能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。,2020/5/27,电子商务概论,23,由美国Mondex公司(,智能卡Mondex,2020/5/27,电子商务概论,24,5.电子钱包,电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是一种便利、安全、多功能的支付工具，是电子货币的一种主要实现形式。由于容纳了传统意义上的钱包所包含的信用卡、现金等多种付款方式，所以被称为“电子钱包”。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardCash、EurlPay的Clip和比利时的Proton等。,2020/5/27,电子商务概论,25,电子钱包的特点,钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。,2020/5/27,电子商务概论,26,电子钱包使用步骤,顾客上网测览顾客填写订单订单商定顾客确认，选定用电子钱包付款。电子商务服务器处理。如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，遭商业银行拒绝后，顾客可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。,2020/5/27,电子商务概论,27,美国CyberCash工作原理,金融中介,客户,商家,1填写定货单,2选择CyberCash,3向CyberCashWallet发消息,4用CyberCashWallet发消息,5用CyberCashWallet发消息,6有效性检验后发消息,银行,7通过金融网络付款,8通告用户和商家,CyberCashWallet是一种计算机软件可直接从Internet下载,安全电子交易SET,2020/5/27,电子商务概论,28,中银电子钱包的使用,2020/5/27,电子商务概论,29,6.电子现金,电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。用户使用电子现金进行购物，需要在开展电子现金业务的银行设立账户并在账户内存钱。电子现金交易时类似实物现金，交易具有匿名性。,2020/5/27,电子商务概论,30,7.负债卡,电子交易中增长最迅速的要属负债卡的POS交易，它用于POS机和ATM机，代替现金、支票和信用卡的支付。用户通过POS交易终端刷卡，终端读入用户信息，随后用户输入个人身份号PIN(PersonalldentificationNumber)，终端将交易通过ATM网络传回用户所在银行求得确认用户的命令，一旦接受后，资金就被从用户银行传入了商家银行，支付过程非常安全。为了系统的完整性，向商家提供服务的第三方也会受到监控组织的监督。用户和商家都拥有银行账户，支付信息都在银行系统内部的支付系统中传递。身份确认是通过使用PIN号的数字签名进行的。另外，PIN是以加密形式在系统中传输的，不会受到入侵。,2020/5/27,电子商务概论,31,4.4支付工具存在的问题,支付工具效力问题电子支票的效力问题电子现金的法律地位税收与洗钱电子现金可以实现跨国交易流通是不会留下任何记录目前唯一的办法是建立密钥托管机制网络安全问题,2020/5/27,电子商务概论,32,4.5网上银行电子支付操作,现以中国建设银行的网上银行个人客户服务系统中的转帐功能来说明网上银行电子支付的操作过程。客户要在网上实现支付，必须首先是建行龙卡客户并签约成为建行网上银行客户。成为网银客户并获得用户登录ID和数字证书后就可做相关的网上支付。,系统登录,选择交易类型（个人转帐）,2020/5/27,电子商务概论,36,4.6网上购物电子支付操作,网上购物前的准备：(1)需要从网上下载一个“电子钱包”的安装程序，也可以直接到网上银行处索取安装光盘，然后安装在自己的计算机中。当然，有些网上银行还可以使用普通的信用卡来代替电子钱包的功能。(2)到CA(CertificateAuthority)认证中心办理电子安全证书来确认交易双方的身份。做好了上述两个方面的准备工作，就可以使用网上银行进行网上交易了。,进入卓越网站购书,选中购买商品，放进购物车,进入结算中心,填写收货地址,选择送货方式,选择支付方式,订单确认,支付确认,确认银行及卡的种类,执行支付,4.7第三方支付,eBay易趣的“安付通”；B2B代表企业阿里巴巴亲手打造的“支付宝”；首信“易支付”;易达信动“1st-,2020/5/27,电子商务概论,48,1.第三方支付模式概述,是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。,2020/5/27,电子商务概论,49,2.第三方支付交易流程,第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：（1）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；（4）商家收到通知后按照订单发货；（5）客户收到货物并验证后通知第三方；（6）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。,2020/5/27,电子商务概论,50,3.第三方支付的特点,（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜