从货币和信用卡的发展展望中国未来的电子货币

从货币和信用卡的发展展望中国未来的电子货币【摘要】本文从货币的产生与发展历史，即从实物到贵金属再到信用货币的历史发展过程出发，总结货币发展演变的规律，揭示货币的本质及未来的发展方向，从历史的发展过程推出货币必将从现今的有形的纸币过渡到无形的电子货币。并结合信用卡的产生与发展的历史实践，总结它对货币电子化的贡献。信用卡的产生发展带动了银行技术上的革命与人们支付手段上的革命，推动了纸币向电子货币的进程，为真正的电子货币的产生提供了物质基础。【关键词】货币；信用卡；电子货币一、货币的产生与发展人类由于生产力的发展，出现产品的剩余，逐渐产生私有观念和私有制，伴随生产的分工，出现了初级的交换，在交换过程当中被交换的各种商品都充当了等价物，伴随着生产力与经济的发展，交换的范围与数量在扩大，适应交换的方便需要，人们逐渐找到了交易频率最高能被大部分人接受的商品，这种商品是能与其他一切商品交换的等价物，即一般等价物，人们把它称做货币。1.金属货币在人类的历史中，有很多商品被充当为一般等价物，诸如贝壳，纺织品等，都属于实物货币，实物货币由于自身的缺陷最后都被淘汰了，最终历史选择了金银，金银等贵金属货币以其价值高、易分割、便于保存携带等优点而成为了货币的首选。伴随着国家政权的强化，出现了由国家统一发行的货币，即金属铸币。在中世纪的欧洲，金币是最高的衡量价值尺度的货币。金匠被认为是最有资格来检验金币的纯度的人。更重要的是，他们拥有保证黄金安全、不被偷窃的保险箱。因此把黄金交给金匠来保管就成了一种审慎的行为。金匠会为这些金币开出收据，并收一点服务费。当金币拥有者需要支付时，他们会将收据变现，金匠会付出金币。如果这个金匠被公认为值得信赖的人，仅仅使用这些收据变得更方便也更安全。金匠的收据很快成了“承诺支付的标志”，实际上就是一种信用货币，一种可以兑现的纸币。这种纸币只是一种代用货币，是一种凭证符号，是贵金属货币的代表，行使着货币的流通手段，但本身却没有价值，却可以自由地向发行单位兑换贵金属货币，无论何时某个人接受这样的标志作为得到的付款，他们也就默认进入了同发行者达成的一种贷款协定。2.信用货币欧洲纸币和现代银行几乎同时在13世纪意大利金匠的长椅上诞生了，这也就是为何银行这个词源自意大利语中的“长椅（Banco）”一词。随着商品经济和现代银行的发展，信用货币也得到普及发展。许多国家实行金本位或银本位制，银行发行可兑现的银行券，实行银行券与黄金或白银挂钩，此后，由于20世纪30年代爆发了世界性的经济危机，1925年，英国实行了削弱了的金本位制即金块本位制，银行券有条件地兑换金块；德国等则实行金汇兑本位制。1936年，黄金集团终于解体，各西方主要国家先后被迫脱离金本位和银本位制度，所发行的货币不能再兑换成金属货币。二战后实行布雷顿森林体系，各国货币与美元挂钩，美元与黄金挂钩，实行美元与黄金的固定比例兑现，各国实行的是金汇兑本位制，随着各国经济的发展及黄金储备量的有限，美国的黄金储备已无力满足黄金与美元的兑现比例，在70年代布雷顿森林体系崩溃，这种情况下纸币与贵金属货币脱钩，开始出来。纸币从发展过程来看分为前后两个时期，前期纸币直接与黄金挂钩，属于代用货币阶段，在金本位制彻底瓦解之后，纸币开始行使货币职能，成为真正意义上的信用货币。3.不兑现的信用货币纸币纸币代替黄金成为本位币，黄金完全退出货币流通，这种现象即黄金的非货币化，具有非常重要的意义。这时代表政府利益的中央银行不再只是经济运行的旁观者，而是可以利用对纸币的制造发行权，通过纸币的发行量和流通速度来调节干预经济的参与者、操纵者。可以说，以国家政权力量和国家信用为基础，设置由中央银行发行不可兑现信用货币的制度，使得世界经济运行的规模和速度都发生了革命性的变化，作为信用中介的银行也发挥着越来越重要的作用。信用货币产生以后，人们对货币本质的认识也发生了根本的变化。信用货币自身已没有使用价值，但它却打上了国家信用的烙印，以国家政权为后盾，人们对货币不再基于对其自身价值的信任，而是基于对国家政府银行的信任，只要这种信用货币人人都信任它，它就能行使货币流通的功能。货币兼具实物和功能的双重本性是一个历史的现象，而货币的功能才是其本质特征。现代社会中的金钱早已没有什么实物的概念，而唯独是履行交换功能的载体。从货币的发展历史可以看看出人们逐渐忽视了货币的外在表现形式，而更加重视其功能的重要性，只要能实现货币的应有的功能，只要一种货币的交易成本可以降低，流通速度更快，能够更加促进经济运行效率的提高，使用起来更加方便安全，人们不再关心它的载体究竟是贵金属，是纸片还是存在于虚拟空间的数字符号，是有形的还是无形的，这既是货币本身发展的必然规律，也体现了人类驾驭货币的能力的信心。这为电子货币这种新事物的产生提供了理论与现实的基础。二、信用卡的产生与发展信用卡是商品经济发展到一定程度的产物。进入二十世纪以后，在商品经济高度发达的市场经济社会里，纸币和票据在流动速度、交易的便利程度等方面表现出来的功能已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求。市场的交易各方都在尝试着新的支付工具和信用手段，在这种背景下，信用卡诞生了。19世纪末和20世纪初，一些商户自行设计和使用了各种结算卡，开始了支付手段的革命。1.信用卡雏形的诞生美国西部的一些酒店老板最早推出只能定点使用的一种结算卡。持这种卡的客人，可先用餐，以后定期付款。这种卡的使用，使客人和酒店都很方便。酒店业可以免除每人每餐结账的麻烦，客人可以避免诸如在饭店里用餐后，发现携带的现金不足这种窘态。这种支付方式很快就获得广大公众的欢迎，酒店的生意开始格外兴隆。于是，零售商、石油公司和娱乐旅游业等，纷纷仿效，给其稳定的客户发放各种早期的信用卡，用这种卡可以赊购商品，定期付款。这种方便买卖双方的支付方式，促进了销售，因此这种早期的信用卡获得了快速的发展。2.信用卡的发展到了20世纪40年代，一些娱乐旅游信用卡已开始跨地区使用，同时，信用卡开始由银行统一发行和管理。世界上最早的银行信用卡是在1946年由美国佛拉特布什国民银行发行的用于旅游的信用卡，此卡不能提供消费信贷，只能用于货币支付，真正意义上的信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。继富兰克林银行后，美洲银行与1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。西部各州银行组成联合银行协会，于1966年发行“万事达信用卡”，该协会现已改名为MasterCard集团。银行作为买卖双方之外的第三方发行信用卡，使信用卡由原来仅限于买卖双方的商业信用工具，发展成为一种银行信用工具，银行扮演中介人的作用，这不仅使信用卡的使用范围大为扩大，也使信用卡的信誉得到了极大的加强。3.信用卡带来的交易革命到60年代，信用卡在发达国家得到迅速的发展，成为一种普遍的支付方式，其实际作用，已大大超出了传统的银行信贷作用。信用卡的产生和推广，导致银行建立先进的电子系统，大大推进了电子资金转账系统的建立和发展，从而为银行业的高效运行提供了物质基础。进入80年代以后，信用卡在亚太地区也得到了迅速发展并在相当一部分国家和地区得到了普及，信用卡也从最开始的消费信贷工具衍生出许多具有支付功能的银行借记卡，即目前使用最广泛的不具有透支功能的银行卡。卡片介质材料主要两类，一类是磁卡，成本低，流行广泛，但易复制容量小，无法记录交易细节，只能在联机的情况下使用，信息保存时间也不长。另一类是IC卡，是具有微处理器及存贮器功能的集成电路卡，1979年出现了世界第一张可工作的IC卡，此卡具有自我运算功能与存储信息量大的的功能，安全性更高，提供对各种数据加密运算与传输，还可通过IC卡本身的指令系统核对持卡人的身份密码，如指纹、视网膜等，设有不可复制的防外部侵入的存贮区，若试图对它进行非法的解密则卡片自毁，内置的存贮器可记录持卡人的个人档案资，交易信息等内容，可以脱机使用，无需通过联机授权，具有防磁抗静电，抗干扰性优于磁卡，90年代初推出了非接触式IC卡，内置有天线，当感应天线接收到读写器发来的电信号后，便产生一瞬间的能量，供芯片进行数据的读写、存贮等操作，操作完毕后迅速将处理信号返回读写器，没有暴露在外的露点，更加耐磨耐划，使用寿命更加长。还有一类是IC超级智能卡，它除了具有IC智能卡的功能外还配有键盘、液晶显示器和电源，似一台微型卡片式电脑，超级智能卡为未来电子货币的实施提供了技术雏形。信用卡的发展以及各种银行卡的普及，各种电子资金转账系统的建立和推广应用，数字现金支付方式的出现，使货币支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统，促成了银行电子化的革命。但是目前的电子货币无论是各种银行卡还是网络上的电子商务，依然是纸币的代行货币，是以纸币为基础的，电子货币与纸币共存的局面与历史上可兑现的纸币与贵金属货币共存的局面类似。随着经济的发展和技术的不断飞跃，可以相信电子货币必将实现革命性的变化，纸币必将会完全退出流通，未来电子货币将脱离纸币的行使货币流通的职能。三、未来电子货币的构想未来电子货币依然需要由国家信用为基础，国家取消纸币由央行统一发行电子货币，通过一个覆盖全国所有存在经济交易行为的地方的中央主机式网络化数据平台，而组成电子货币账户系统，中央主机设在中央银行，连接大型数据库以记录全国所有通过电子货币账户完成的交易数据。电子货币账户分为两大类：自然人账户和法人账户。每一个账户都由唯一的一家银行负责管理，称作主办行。账户持有人可以根据实际需要更换主办行，以促进银行之间的竞争和金融创新的深化。主办行通过大型服务器将每个账户和央行的中央主机连在一起，以完成数据的汇总。自然人账户：每一个在中国境内有交易行为（包括领受、赠与等实现货币转移的行为）或潜在交易行为的人经申请批准后都将拥有一个唯一的自然人电子货币账户。每一个账户发放一张拥有持有人DNA识别功能和超强存储能力的电子货币卡，该卡能通过卡与卡之间的对接完成账户与账户之间的数据传输工作，并能通过无线网实时向主办行的服务器传送相应的数据。此外，通过精确的用户识别措施起到防盗窃作用，账户卡遗失后可补领。法人账户：法人账户又可以根据拥有主体的性质具体细分为企业账户、机关事业单位账户、家庭账户等多种类型。划分的依据是既不能有重复也不能有遗漏，保证每一个经济行为的交易主体都有而且只有唯一的电子货币账户。每一个电子货币账户可根据具体需要配若干和自然人账户相类似的电子货币卡，同时可根据具体的需要增减其中的功能，以保证交易的便利。每个企业都应该建立自己的企业银行系统，然后通过电子货币账户和主办行实现联网。四、电子货币的功能探析通过对未来电子货币的构想，也可以预见其对经济发展的巨大功能。1.宏观调控功能。由于电子货币账户系统可以对电子货币的流动量和频繁程度进行实时的监测，国家可以精确地了解国民经济中货币的流通量和流通速度，了解各行业的实时的全面的个性化经济信息，使国家可以有针对性地采取相应的调控政策，也可以保证调控的准确性和及时性。2.投资监控功能。由于每单位的电子货币都有特定的编码，而且这一编码随着电子货币在各账户之间流动，因此国家宏观调控部门和各商业银行可以比较容易地监控贷款资金的实际投向，有效地回避由于资金不合理流动产生的金融风险。3.短期融资功能。可以参照信用卡账户的模式给予每个电子账户透支的功能。由于每个企业和个人只有唯一的电子货币账户，这个唯一渠道的融资能力直接取决于持有者的信用状况，所以持有者有维护该账户融资能力的驱动力，可以有效地抑制目前诚信缺乏、信用泛滥的状况。4.降低经营成本。由于通过网络传输的电子数据具有高度共享的特性，所以基于公共的中央数据库的电子货币账户系统可以大大提高数据的传输速度和准确性，促进货币和信息的有序、快速流动，这也就大大降低了银行和企业的经营成本。此外还有为企业提供经济统计功能，防止偷税漏税，防治腐败等功能。参考文献1