人身保险 (2)

人身保险概述,2020/5/29,第一节人身保险的特点,一、人身保险事故的特点,三、人身保险业务的特点,二、人身保险产品的特点,2020/5/29,人身保险是指以人的生命、身体或健康作为保险标的的一种保险。当保险事故发生时，保险人承担给付预定的保险金或年金的义务。主要险种：定期死亡保险、终身保险、生存保险、生死两全保险、各种健康保险、意外伤害保险、年金保险、子女教育保险、婚嫁保险等。,2020/5/29,一、人身保险事故的特点,(一)大部分人身保险事故的发生具有必然性一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超过财产保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财产险的费率。,2020/5/29,(二)保险事故的发生具有分散性在人身保险中，一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况，业务经营上具有相对稳定性。(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加在财产保险中，每年发生保险事故的概率一般不会有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不同年龄的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危险是随着其年龄的增长而逐年增加的。,2020/5/29,二、人身保险产品的特点,与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。主要原因：1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不大愿意谈论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;2.有一些产险的险种是属于强制性的或准强制性的；而人身保险产品绝大多数都是属于自愿性的;3.财产保险属于损害赔偿保险，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。,2020/5/29,三、人身保险业务的特点,(一)人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大部分险种按照年度均衡费率计算保费。年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期内保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费率。保险人用投保人早期多缴的保费来弥补保险后期不足的保费。,2020/5/29,(二)保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险人在前期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。在财产保险中，保险人不需要对每份保单都进行责任准备金的计算和提取。(三)由业务本身的长期性所产生的特点1.可用于投资的资金多；2.保单调整的难度大；3.业务管理上的连续性。,2020/5/29,第二节人身保险的类型,一、人寿保险,四、意外伤害保险,二、年金保险,三、健康保险,2020/5/29,一、人寿保险,人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。我国通常是将人身保险分为人寿、健康和意外伤害保险三类，而且健康险只负责由疾病引起的死亡伤残，意外伤害险则负责由意外伤害引起的死亡伤残。这种分类方法受到争议颇多。人寿与健康保险公司可以向消费者提供个人保险和团体保险。,2020/5/29,（一）定期寿险,也称定期死亡保险，以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。,2020/5/29,特点：,1.保险期限短；2.保险费率低。因为保险期限短，而且不是每份保单都必然发生给付，保险责任相对较小；3.许多具有可续保性和可转换性。可续保性指在合同约定的限制范围内，定期寿险到期可以续保，而不论被保险人当时的健康状况如何。可转换性指的是在合同约定的限制范围内，定期寿险可以转换为其他类型的寿险，例如终身寿险等。,2020/5/29,可续保性；(1)关于可续保定期寿险的费率(2)关于可续保定期寿险的逆选择问题(3)关于可续保定期寿险的限制性规定可转换性：(1)费率(2)逆选择和限制性规定(3)转换为终身寿险时的转换年龄A、当前年龄转换B、原始年龄转换,适合人群:一类是那些在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人。另一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。种类(一)定额定期寿险死亡保险金在整个保险期间保持不变。,2020/5/29,(二)递减定期寿险死亡保险金在整个保险期间不断减少。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。1.抵押贷款偿还保险死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。需要注意的是，提供抵押贷款的机构并不是保险合同的当事人，合同也并不要求受益人一定用保险金来偿还抵押贷款。有的时候，抵押贷款人要求借款人购买抵押贷款偿还保险，并指定贷款人为受益人，以此作为获得抵押贷款的条件。,2020/5/29,2.信用人寿保险基本含义：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。保险金额通常等于未清偿债务。与抵押贷款偿还保险不同的是：一旦作为被保险人的借款人在保险期间死亡，信用人寿保险的保险金将直接支付给相应的贷款人或债权人。通常，保险公司将信用保险作为团体险出售给贷款机构，并以贷款机构的所有债务人作为被保险人。,2020/5/29,3.家庭收入保险如果被保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金,直到保单规定的时期为止。,2020/5/29,(三)递增定期寿险递增定期寿险规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。递增定期寿险的保费一般随保额的增加而增加，保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险所规定的保险金额。功能主要是应付物价上涨、通货膨胀等问题。,2020/5/29,（二）终身寿险,又叫终身死亡保险，是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：1.保险费率较高。因为终身死亡保险的保险期一般都较长，保险人终将支付一笔保险金，保险人对被保险人终身负有责任。2.投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。3.保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值。,2020/5/29,对现金价值的理解：保单所有人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的金价值的限额内贷款。当投保人无力继续缴纳保费时，还可以改订合同，将终身寿险改为缴清保险或展期保险。终身寿险保单上现金价值的多少受缴费方式的影响而不同。投保人缴费的期限越短，每次缴费的数额越大，他在保险人那里积存起来用于履行将来保险义务的保险费就越多，保险费的储蓄性就越大，保单上的现金价值就越多。,2020/5/29,分类：按照缴纳保费的方式不同：1.普通终身寿险要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。2.限期缴费的终身寿险要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越多。3.趸缴保费的终身寿险要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保障作用实际上降至第二位。,2020/5/29,（三）两全保险,指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。只要投保人按期缴纳了保费，投保两全保险后总会得到一笔保险金。,2020/5/29,特点：,1.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种；2.两全保险费率较高；因为保险责任大，而且每份保单必然发生给付。3.两全保险具有储蓄性特点。由于被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，被保险人或者受益人都可以稳定地获得一笔保险金，因此，两全保险在形式上与银行储蓄具有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。,2020/5/29,分类：1.普通两全保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。2.期满双赔两全保险在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金，如果被保险人在保险期内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。,2020/5/29,3.死亡双赔两全保险被保险人如果期满生存，保险人给付按照约定的保险金额；被保险人如果期内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数。4.联合两全保险由几个人共同投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；如果在保险期内，联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。,2020/5/29,（四）创新的人寿保险,传统的人寿保险没有充分考虑到通货膨胀的影响，保险的保障作用明显减弱。各国的保险业对传统的人寿产品进行了革新，推出了一系列新的产品。,2020/5/29,(一)变额人寿保险1.保费固定，保额可以变动，通常要保证一个最低限额。2.变额寿险有其分立账户，它与公司的其他业务是分开的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其资产组合进行调整，投保人也可以自己在股票、债券和其他投资品中选择投资组合。3.现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动。,2020/5/29,(二)可调整的人寿保险可调整的人寿保险的吸引人之处主要在于它的灵活性。被保险人不用购买任何附加保险或放弃已购买的保险，就可以对保额或保费做出改变。,2020/5/29,(三)万能人寿保险与可调整的寿险基本上一样，即在保险期间，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消费者的需要而改变的。但有一点不同：万能寿险现金价值的利率是与当时市场的利率紧密联系的。在万能寿险中，保单所有人可以提取出部分现金价值，而并不使合同失效，这无疑是万能寿险颇具吸引力的一个方面。,2020/5/29,(四)变额万能寿险变额保险与万能保险相结合的产物。允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。它在一张保单中将万能保险保费的灵活性特征与变额保险的投保人可以在自己的投资账户中改变各种投资组合的特征结合起来，从而使保单很具吸引力。,2020/5/29,二、年金保险,年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在生存保险金的给付上大多采用每年定期给付的形式而得名，实际操作中年金保险常有每月给付、每年给付等形式供选择。,2020/5/29,（一）年金保险合同的特征,指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险,年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。保险人既出售个人年金保险产品，也出售团体年金保险产品。因此，合同持有人既可以是个人，也可以是代表个人购买年金保险的组织。与人寿保险相比逆选择：健康状况良好的人更倾向于购买年金；健康状况不好的人更乐于购买人寿保险。费率：年金领取人的死亡率越高，其年金费率就应当越低；而寿险则相反。,2020/5/29,（二）年金保险的分类,按照年金保险的购买方式：趸缴年金和分期缴费年金缴费方式影响保险人持有本金并赚取利息的时间长度，保险人持有保费的时间越长，本金所产生的投资收益就越高。按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金按照年金保险给付日期的不同：期初给付年金和期末给付年金,2020/5/29,按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金和延期年金即期年金保险指投保人在与保险人订立了年金保险合同，并支付了所有保费以后，立即从保险人那里领取年金的保险。即期年金保险通常采取一次缴清保费的方式，这类保单又被称为趸缴即期年金。延期年金保险指投保人与保险人订立保险合同后，迟延一段时间再从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险既可以采取一次缴清保费的方式，也可以采取分期缴清保费的方式。,2020/5/29,相关术语：1.年金累积期间从合同持有人购买延期年金之日起，到开始领取年金之日的时间。在延期年金的累积期间，保险人会将保费进行投资，形成累积价值。年金的累积价值等于年金购买者缴付的净保费与已赚取的利息之和再减去提现金额，累积价值的增值方式取决于延期年金是固定给付年金还是变额年金。2.年金给付期间(又称年金清偿期)当年金保险满期时，保险就利用累积价值开始定期给付年金，这被称做年金给付期间或年金清偿期。,2020/5/29,3.提现条款提现条款允许合同持有人在累积期间提取全部或部分的年金累积价值。4.退保金许多年金合同都规定，在年金的整个累积期间，合同持有人有权解除合同并领取退保金。5.遗嘱给付延期年金保单通常提供遗嘱给付。如果年金领取人在年金开始给付之前死亡，那么，年间的累积价值将由合同持有人所指定的受益人领取。,2020/5/29,按照年金保险给付的期限：定期年金和终身年金定期年金是指保险人在约定的期限内给付年金，约定期满给付终止的保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。终身年金是指保险人在指定个人的生存期间定期给付的年金。常见的终身年金有以下三种：1.纯粹终身年金;2.固定期间终身年金;指不论被保险人生存与否，保险人在规定时期内都需支付的一种年金保险。固定年金可以满足一个人在某一特定时期的收入需求。3.带返还终身年金,2020/5/29,按照年金领取人数：个人年金和联合生存年金联合生存年金是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金的条件的年金。联合生存年金分类：1、以联合投保人共同生存作为给付条件;2、联合投保人中只要有一人生存，年金就照常给付，并不减少，直到全部被保险人死亡后才停止。叫做最后生存者年金保险。按照保险费有无返还：无返还年金和返还年金返还年金保险即在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金的保险。返还年金保险又分两种：期限返还年金保险和保费返还年金保险。,2020/5/29,按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金和变额年金1、固定保费年金指被保险人每期缴纳保费的数量是一样的且是按时的年金保险。2、变额保费年金指被保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量，或停止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。3、固定给付年金指保险人保证对年金购买者按期给付某一约定金额的年金。如果固定给付年金是即期年金，那么，定期给付金额在保险人签发年金合同时就是已知的。如果固定给付年金是延期年金，年金合同就会包含一张年金价值表。保单所列示的金额只是一个最低保证给付金额。在年金满期日，如果当前的投资状况高于过去的预期水平，实际计数金额就会高于保证的给付水平。,2020/5/29,4、变额给付年金指保单累积价值和每月给付金额随分立账户的业绩上下浮动的年金。保险人没有就投资收益或变额年金的给付额做出任何保证，保险人无须承担投资风险。将投资风险从保险人转移到年金保险购买人的机制是设置分立账户，完全独立于保险人的一般投资账户。保险人可以有多个分立账户，不同账户有不同的投资策略。变额延期年金的所有人在累积期间通过购买分立账户累积单位的方式将资金分别投向选定的分立账户。,2020/5/29,累积单位代表被选定账户中的所有权份额数。一定保费所能购买的累积单位取决于年金购买者在缴纳保费时其分立账户的值。年金单位(annuityunites)又称年金基数，它是与累积单位相对应的一个概念，用来表示在累积期终止时，年金领取人在变额年金账户中资金的份额。累积单位只是在变额延期年金累积期间用于评估年金的价值。在变额年金的给付期间，定期给付金额再要换算成年金单位。年金单位总数在整个给付期间保持不变，而年金单位的价值是可变，会随着分立账户的投资业绩波动。,2020/5/29,例1-2：某大学的张教授从佳佳保险公司购买了一份变额延期年金，并选择分立账户A作为年金的投资工具。分立账户A的累积单位价值在某3个月中的变化如下：一月：2.00元二月：3.00元三月：2.50元张教授在这3个月中每月缴纳600元的保费。,？,2020/5/29,解析：一月份，600元的保费可以购买300个累积单位(600元/2.00元)；二月份，600元保费可以购买200个累积单位(600元/3.00元)；三月份，600元可以购买240个累积单位(600元/2.5元)。因此，在这3个月中，张教授所缴纳的1800元保费总共可以购买740个累积单位(300200240)。累积单位转化为年金单位：到期满给付日，张教授所缴纳的保费共购买了100000个累积单位，分立账户对应的累积单位当天的价值为3.00元，而年金单位的价值为2.5元。经换算，这100000个累积单位的价值为300000元(3.00元/单位100000单位)。如果张教授决定以变额年金方式领取定期给付，那么，300000元累积单位的价值就可以购买120000个年金单位(300000元/2.5)。,！,2020/5/29,三、健康保险,健康保险是为补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。,2020/5/29,（一）健康保险与其他相关概念的比较,健康保险与其他相关概念的对比1.健康保险与疾病保险疾病保险是对被保险人因疾病造成的医疗花费和收入损失提供补偿的一类保险。疾病保险只是健康保险的一部分。2.健康保险与医疗保险医疗保险是对被保险人因伤病造成的医疗费用支出提供补偿的一类保险。健康保险包含医疗保险，健康保险还补偿被保险人因伤残所造成的收入损失。,2020/5/29,3.健康保险与意外伤害保险健康保险适用的是财产保险中的“补偿原则”，只对实际发生的医疗费用支出和收入损失提供“补偿”。意外伤害保险中直接按照约定数额给付伤残或死亡保险金有本质区别。4.健康保险与生育保险生育保险是补偿被保险人因怀孕、分娩及其并发症导致的医疗费用支出并为其提供相应收入损失补贴的一类保险。生育保险和健康保险是两个有交叉的概念。,2020/5/29,（二）健康保险的特征,保险期限上的特征健康保险多以一年期的短期合同为主。保险精算上的特征人寿保险的定价采用寿险精算技术，主要考虑死亡率、费用率和利息率。健康保险的定价则采用非寿险精算技术，在制定费率时主要考虑疾病发生率、伤残发生率和疾病(伤残)持续时间。就准备金的计算和提取而言，健康保险有点类似于财产保险，以未到期责任准备金为最重要的准备金形式。给付方式上的特征健康保险则主要是补偿性的给付，强调对被保险人因伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿，这种损失补偿的特征是人寿和意外伤害保险所不具备的。,2020/5/29,经营风险上的特征首先，健康保险的逆选择和道德风险都较寿险严重；其次，健康保险的业务管理涉及医学上的专业技术；最后，由于医疗机构在很大程度上决定着医疗服务的数量和价格，进而决定着医疗费用和医疗成本，因而保险公司要真正做好经营风险的控制，就必须与医疗机构这一第三方进行很好的合作。合同条款上的特征由于健康保险是补偿给付而非定额给付，理赔认定带有一定的主观性，同时保单有效期间可能会出现多次理赔，索赔金额的差异也较大，因而健康保险合同中有关保险责任部分的条款就显得比较复杂。健康保险合同中特有的条款：体格检查和尸体解剖条款、法律行为条款、既往症除外条款、等待期条款、免赔额条款和共保条款等。,2020/5/29,（三）健康保险的分类,按照保障范围分类医疗费用保险简称医疗保险，主要补偿被保险人因疾病或意外事故所导致的医疗费用支出。伤残收入保险又称失能收入保险，主要补偿被保险人因疾病或意外伤害事故所导致的收入损失。按照承保对象分类个人健康保险是以单个自然人为投保人的健康保险。团体健康保险是以团体法人为投保人、以团体成员作为被保险人的健康保险。在同样的保障内容下，团体健康保险的管理成本要比个人健康保险低。,2020/5/29,按照实施形式分类自愿投保的健康保险是根据自愿原则实施的健康保险，这类健康保险可由保险公司和各类民间服务性组织经营。强制性健康保险是根据一定的政策法规强制实施的健康保险，这类健康保险一般由政府或政府资助的有关组织开办。按照给付方式分类定额给付型和津贴给付型健康保险是指当被保险人患上合同中规定的疾病，或者采用合同规定的治疗方式时，保险公司向被保险人一次或分期支付定额补偿。费用补偿型健康保险是指被保险人的医疗费用开支可在健康保险合同规定的限额以内由保险公司予以报销补偿，业务管理和经营风险控制方面都要复杂一些。,2020/5/29,（四）常见健康保险简介,医疗费用保险医疗费用保险是提供医疗费用保障的保险，一般简称医疗保险。1.普通医疗保险又称基本医疗保险，主要补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直接费用。普通医疗保险一般采用费用补偿方式给付医疗保险金，大多数只对住院期间产生的医疗费用进行补偿。有非常严格的上限，规定免赔额。2.综合医疗保险目前国外最常见的医疗费用保险产品。综合医疗保险可以弥补普通医疗保险对重大疾病或严重伤害所导致的高额医疗费用的补偿的不足。,2020/5/29,3.补充医疗保险补充医疗保险是对特定的医疗费用提供保障的医疗保险产品。其常见的产品形式包括：(1)住院津贴保险。(2)补充型高额医疗费用保险。(3)特殊疾病医疗保险。4.特种医疗费用保险特种医疗费用保险主要包括以下几种产品：(1)牙病保险。(2)处方药保险。(3)眼科检查和视力矫正保险。(4)意外伤害医疗保险。,2020/5/29,(二)失能收入保险指当被保险人因伤病而全部或部分丧失工作能力时，由保险人定期给付保险金来补偿被保险人收入损失的一种健康保险产品，失能收入保险一般按月或按周进行给付，分为短期失能保险和长期失能保险两种。被保险人投保时约定的给付金额有一个最高限额，目的是为了防止被保险人丧失工作能力时所得保险金的补偿额超过有工作能力时的收入水平。失能收入保险的给付一般有三个月或半年的免责期，规定免责期的目的是为除外那些因小伤小病短期无法工作的情况。失能收入保险的保险金还有一定的给付期间，同样的保险金给付额，给付期间越长则费率越高。,2020/5/29,(三)长期护理保险又称老年护理保险，是对被保险人因失能而生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他人护理时的种种费用提供补偿的一种健康保险。合同中一般规定有每日最高的保险金数额。大多数长期护理保险都有一定的免责期，此外，保险金的给付也有一定的给付期限，保险金给付期从免责期结束开始，一般到被保险人恢复生活自理能力后的60天为止。长期护理保险对提供护理服务的人员和机构有严格的规定，同时还规定有严格的除外责任，由投保前就存在的既往症所导致的生活自理能力丧失一般作为除外责任。,2020/5/29,第三节健康保险的经营风险管理,一、健康保险的经营风险及其影响因素分析,二、健康保险经营风险的控制与管理,2020/5/29,一、健康保险的经营风险及其影响因素分析,(一)健康保险的经营风险主要是指医疗费用或医疗成本的不确定性风险。保险人、被保险人和医疗服务提供者三方在追求各自利益最大化时的冲突是健康保险经营风险产生的根本原因。(二)医疗费用的影响因素1.影响