7人身保险 (3)

第七章人身保险,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,第一节人身保险概述,人身保险的概念、特点与分类人身保险合同的常见条款,一人身保险的概念、特点与分类,（一）概念：以人的寿命和身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。（二）特点(了解)保险事故的特点：必然性、分散性、概率与年龄相关产品的特点：金额影响因素多、约定给付、长期性、储蓄性业务特点：均衡保费、提取准备金、投资重要性、连续性,自然保费,1、自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费，如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X（1+利率）保额X此年龄死亡率2、按自然保费收取的问题：老年时的保险费是年轻时的数倍。容易出现逆选择,均衡保费,均衡保费：是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别，见下表。,表中的死亡率来源于中国人寿保险业经验生命表CL3，保费是按保险金额为1000元，年息率为2.5，35岁投保的终身死亡保险计算而得。,（三）分类,1.按照保险范围：人寿、健康、人身意外伤害2.按照投保人数：个人、联合和团体保险-团体保险：对象基于团体、被保险人不需体检、保险费率低、采用经验费率、使用团体保险单、保险计划具有灵活性。,3.按照被保险人发生保险事故的可能性：健体和弱体保险4.按照被保险人是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险5.按照承保技术：普通和简易人身保险,二人身保险合同的常见条款,（一）保护被保险人利益的条款不可抗辩条款年龄性别误告条款宽限期条款复效条款不丧失价值条款,案例,门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳保险费。2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也补齐缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。章莉仁女士于是起诉于法院。,案情简介：,自杀条款受益人条款,（二）保护被保险人的条款,被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？,2006年4月11日，重庆富翁黄广群在沈阳飞往昆明的南航航班上自杀身亡。令我们关注的是，黄广群生前购买了4份总保额为160万元的航空意外险。可因为警方鉴定其为自杀，其家属得不到保险公司任何赔偿。,被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？,仙桃市毛纺厂女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某苦思不得其解，痛苦不堪。一个厂休日，李某乘父母外出买菜之机悬梁自尽。三年前，李某投保了四年期简易人身险10份，保险金额为6500元。案发后，其父以受益人身份向保险公司申请给付保险金。,其实，保险公司是否完全将自杀列为免责范围，一直是业界争议的焦点。被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？1.短期意外险：不赔黄广群死后，其160万元的保险何去何从随即成为全国关注的焦点。黄广群在登机前所购买的4份航意险，保单上并没有指定受益人。这就是说，如果保险公司赔付160万元，将根据其法定继承人的顺序来赔付。据悉，当地航空公司表示，该旅客是一名有完全民事行为的成年人，自己有辨别的能力，如果在飞机上自杀，所购买的保险将得不到理赔，航空公司也将不会对死者作出赔偿。而重庆保险公司也明确表示，将根据公安机关的死亡原因鉴定决定是否赔付。这就意味着，黄广群被警方鉴定为自杀，他的家属将得不到保险公司一分钱的赔付。,2.寿险投保两年后：赔刘女士的丈夫南下经商，而刘女士留在家中照顾家人生活。令刘女士万万没有想到的是，丈夫有了另一个女人，刘女士由于受不了如此打击，最终选择了自杀。由于刘女士生前曾投保了某人寿保险，后经保险公司认定，刘女士行为属于自杀行为，但因为其一直如期交纳保险费，从保单生效至自杀身故已有三年，属于保险公司应当履行的责任范围，保险公司将依照合同约定赔付保险金。,受益人案情简介：,1999年10月，一退休老人王莱购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有道知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付保险金问题上产生了分歧。,（三）其它条款,保单转让条款（绝对转让和抵押转让）保险金给付任选条款战争除外条款共同灾难条款,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,5.2传统型人寿保险,死亡保险生存保险两全保险寿险附加险,一分类,二死亡保险,(一)定期死亡保险1.概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险。2.特点：保险费率低，纯保障性，无储蓄性保险期限有多种选择保险期限和保险金额可以变更逆选择增加,3.团体险团体定期人寿保险和团体信用人寿保险4.条款示例,险种名称:新华定期寿险（A）,险种特点:1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.涵盖疾病与意外双重责任3.定期保障，有效回避利率变动风险4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求5.缴费灵活多样投保规则:1.投保年龄：1周岁-65周岁；2.保险期限：可任选10年、15年、20年、30年3.缴费方式：趸缴、年缴；4.缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）,保险责任:1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止举例：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。,（二）终身死亡保险,1.概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。2.特点：没有确定保险期限使用的生命表假设100岁为人的生命极限保险费中含有储蓄成份,3.思考：（1）终身寿险可否看作是一种至被保险人100岁时的定期寿险？（2）终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险人100岁时的两全保险？,4.终身寿险的主要险种普通终身寿险限期缴清保费的终身寿险保费不确定的终身寿险利率敏感型终身寿险,三生存保险,（一）单纯的生存保险（二）年金保险,（一）单纯的生存保险,1.概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。2.期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费+保险期限内死亡者缴纳的保费,（一）单纯的生存保险,(二)年金保险,1.年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。2.年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作一系列的等额支付的保险。功能是为被保险人的长寿提供终生收入保障。3.纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被保险人支付款项，前提是被保险人生存。4.分类（见课本194）,四两全保险,（一）概念：指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。（二）特点1、承保责任最全面2、每章保单的保险金给付是必然的，保险费率较高。3、在形式上与银行储蓄有一定的相似性，因而有“储蓄保险”之称。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。,（三）种类,（一）普通两全保险（二）期满双倍两全保险（三）养老附加两全保险（四）联合两全保险（五）子女教育保险,普通两全保险1、概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。期满双倍两全保险1、概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。养老附加两全保险1、概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。联合两全保险1、概念：由几个人共同投保的两全保险。2、保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险（自学）人身意外伤害保险健康保险团体保险,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险团体保险,第四节人身意外伤害保险,概念保险责任特点分类（了解）与财产险的相似性（了解）,（一）定义：人身意外伤害保险，是以被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。“意外事故”的界定（1）意外发生的。被保险人事先未预料到的和非故意的事故，排除被保险人的故意行为。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。判断：抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤?因脑溢血摔倒后受伤?,一人身意外伤害保险的概念,（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。判断：吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。,二意外伤害的保险责任,1.人身意外伤害保险的保险责任有三个构成要件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害被保险人在责任期限内死亡或残疾被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的近因,2、意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。,3、意外伤害保险的基本责任和派生责任（1）基本责任：意外死亡给付+意外残废给付（2）派生责任：意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付,案例,任某1998年5月18日投保了意外伤害险附加住院医疗险，主险金额2万元，附加险金额1万元，保险期限自1998年5月19日1999年5月18日。1999年3月1日，任某骑自行车时不慎摔倒，造成右髋关节脱位，股骨头骨折。在医院治疗8个月后出院，回家继续治疗并未间断。出院一年后，医院诊为“右髋关节脱位股骨头骨折，股骨头坏死”。停止治疗后，任某在其家属的陪伴下来到保险公司，要求给付住院及在家治疗的全部医疗费用和残疾保险金。该保险合同条款中规定：“在保险期内，被保险人因意外伤害住院治疗，保险人负责其住院期间内合理药费、检查费、输血费、输氧费、理疗费、注射费的给付责任。”,三人身意外伤害保险的特点,1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。2、承保的条件一般较宽。3、保险责任的特点和保险责任期限的特殊性。4、给付方式为定额给付与不定额给付相结合5.意外伤害保险的死亡保险金额与其他寿险产品相比，通常较高。,四人身意外伤害保险的种类（略）,1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗保险、意外伤害收入保险；2、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）；3.投保方式分为：个人意外伤害保险和团体意外伤害保险；,五人身意外伤害保险与财产保险的相似性,（一）事故发生的类似（二）保险责任类似（三）合同性质方面类似（四）保险期限类似（五）保费缴纳与确定方面类似（六）财务处理方面类似,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,第五节健康保险,概念特点特别规定种类（了解）,一健康保险的概念,是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的所需费用或损失获得补偿的一种保险。,健康保险所指的疾病必须满足的三个条件,（1）由于明显非外来原因所造成，由身体内在的生理原因所致；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。（2）由非先天性的原因所造成的；（3）由于非规律性的生理现象所致。,二健康保险的特征,1、健康保险具有综合保险的性质2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性3.健康保险是不定额保险与定额保险的结合4.保险人拥有代为追偿权5、健康保险的风险具有变动性和不易预测性；为什么？6.合同多为短期合同,三健康保险的有关特别规定,1、等待期或观望期条款健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择