人身保险 (9)

第七章人身保险,人身保险,第一节:人身保险概述第二节:人寿保险第三节:人身意外伤害保险第四节:健康保险,第一节：人身保险概述,一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类,一、人身保险的定义,人身保险：是以人的寿命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。保险标的-人的寿命或身体保险事故-生、老、病、死、残保险责任-发生以上保险事故给付保险金,二、人身保险的特征,（一）人身风险的特殊性-死亡率稳定、巨灾风险小（二）保险标的的特殊性-生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分（三）保险利益的特殊性-A、保险利益产生于人与人B、一般无量的规定C、只是合同成立的前提，并不是维持保险合同效力，保险人给付保险金的条件。（四）保险金额确定的特殊性-人身无价，双方约定依据：A、保险需求程度B、投保人交费能力（五）保险合同性质的特殊性-定额给付性合同（六）保险合同的储蓄性-均衡费率（七）保险期限的特殊性-保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受外界因素的影响，如A、利率B、通货膨胀C、保险公司对未来预测的偏差等。,三、人身保险的种类（一）人寿保险-死亡保险、生存保险、两全保险（二）人身意外伤害保险-普通意外伤害保险（非特定时间、非特定地点或非特定原因发生的意外伤害）、特定意外伤害保险（三）健康保险-医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险,人身保险,第一节:人身保险概述第二节:人寿保险第三节:人身意外伤害保险第四节:健康保险,第二节：人寿保险,一、人寿保险的种类二、人寿保险合同的常用条款三、人寿保险的定价,一、人寿保险的种类,（一）普通型人寿保险-A、死亡B、生存C、两全（二）年金保险A、按交费方式-趸交、年交B、按被保险人数-个人、联合（最先发生死亡止）、最后生存者（给付金额不变）、联合及生存者（金额调整）C、按给付额是否变动-定额、变额D、按给付开始日期-即期、延期E、按给付方式-终身、最低保证、定期生存年金（三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿,针对低收入人群），特点：A.交费期短（月、半月、周），B.防止逆选择采用“等待期”或“削减给付”制度,C.低(低保额、低收入人群)、短（交费期短），免体检,（四）团体人寿保险,1、定义：投保人为“团体组织”；被保险人为“在职人员”；一张总保单，每个被保险人一张保险证。2、特征：（1）风险选择对象-团体（性质、职工、人数、保额）（2）使用团单-1张总保单，每个被保险人1张保险证（3）成本低-手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择（4）保险计划灵活-条款及内容可以和保险人协商（5）采用经验费率-理赔记录决定费率的主要因素参保比例的要求：正常在职职工才可以投保，若保费是双方承担的，则全部合格职工中至少要有75%的人参加；若保费全部由雇主负担，则全部职工都必须参加保险。,一、分红保险1、定义-保险公司将实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配。分设帐户、独立核算2、主要特征-A、保单持有人享受经营成果；客户承担一定投资风险；B、定价的精算假设比较保守（即保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余）；C、保险给付、退保金中含有红利3、分红保险保单红利利源：利差益、死差益、费差益红利分配：原则：公平性、可持续性；比例：不低于可分配盈余70%；方式：有现金红利分配（直接分配给保保单持有人）和增额红利分配（每年以增加保额的方式分配红利）两类。,（五）新型人寿保险,（五）新型人寿保险,二、投资连结保险1、定义-包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值的人身保险产品。2、主要特征-A、投资账户设置-单独的投资账户、转换为投资单位B、保险责任和保险金额-必须包含一项或多项保险责任；死亡给付：方法A-保险金额与投资账户价值较大者方法B-保险金额与投资账户价值之和C、保险费-交费灵活D、费用收取-初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用E.投资账户投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担,3、产品特点-（1）必须包含一项或多项保险责任（2）至少连接到一个投资账户上（3）保障风险和费用风险由保险公司承担（4）投资账户的资产单独管理（5）保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定（6）投资账户对应某张保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单（7）每年至少确定一次保单保险保障（8）每月至少确定一次保单价值,三、万能保险1、定义-交费灵活、保额可调、非约束性的寿险2、主要特征-（1）死亡给付模式-A方式：均衡给付（死亡给付额固定）B方式：随现金价值变化（2）保费交纳-在规定幅度内交费任意（3）结算利率-最低保证利率（4）费用收取-初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,（五）、新型人寿保险,二、人寿保险合同的常用条款,（一）不可争条款(又叫“不可抗辩条款”)1、指人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告之义务为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。不可抗辩条款也适用于于效力中止而复效的条款。保险人在有权解除合同的情况下，自其知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。2、理解：A、谁不可争？B、时间限制？C、这一条款是保护谁的？3、适用：仅适用于年龄误告的情况,（二）年龄误告条款,1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制：（1）2年内-解除合同，退还保险单的现金价值（2）超过2年-不得解除合同2、真实年龄符合合同约定的年龄限制：调整保险费：多退少补调整保险金：实缴保费实际给付额=约定保额应缴保费,（二）年龄误告条款1.真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告（解除合同，逾两年除外）（1）2年内-解除合同，退还现金价值（2）超过2年-不得解除合同2.真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告保险法规定：（1）少缴保费：保险人有权要求补缴，或在给付保险金时按照实付保费与应付保费的比例支付（2）多缴保费：多收保费退还投保人，但不可以按比例提高保额,（三）宽限期条款1、基本内容1个月或2个月宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费2、保险法有关规定超过60天未支付当期保险费，效力中止或减少保额。,（四）中止复效条款,1、基本内容：（1）定义：宽限期结束后未交纳应付保险费即中止中止期间补交保险费及利息即可复效时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效条件：A、提出复效申请B提供可保证明（如体检报告，健康证明）C、付清欠交保费及利息D、付清保单借款后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任。（2）、保险法的有关规定：中止期结束仍未复效，保险人有权解除合同，退还保单现金价值,（五）自杀条款1、基本内容2年期内自杀，“不赔但退现金价值”，无民事能力者除外期后自杀，“全额赔付”2、保险法的有关规定2年，适用于死亡保险注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算,（六）不丧失现金价值条款,1、基本内容适用：分期交费的人寿保险合同内容：当保险单下已积累现金价值，如果投保人不交保费时，可以有4种选择：（1）申请退保：退保金（2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）（3）展期定期：期限减少，保额不变的定期死亡险（趸缴）（4）自动垫交：当现金价值不足，效力中止,（七）保单贷款条款,投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向保险人申请贷款。贷款金额：低于保单现金价值的一定比例归还：按期归还（六个月），并支付利息发生事故或退保：从保险金中扣除贷款本息当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止,（八）自动垫交保险费条款,合同满一定期限后，投保人未按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息当垫交保险费本息达到退保金时，合同即行终止必须保单中有此条款，并经保单持有人同意,三、人寿保险的定价,（一）定价的基础保费=纯保费+附加保费1、影响定价假设的因素A、经济和社会环境B、公司的特点C、市场的特点D、产品的特点2、人寿保险的定价假设A、死亡率假设B、利率假设C、失效率假设D、费用率假设E、平均保额,（二）定价的方法1、营业保费法A、纯保险费(以预定死亡率和预定利率为基础计算)B、附加保费2、营业保费等价公式法(营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值)考虑三个因素：A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加费因素3、积累公式法（将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未来的某点）4、根据利润指标进行定价人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率,三、人寿保险的定价,（三）责任准备金1、含义保险人为将来的债务而提存的资金；或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。某年龄自然保费=保额*此年龄死亡率/（1+利率）2、责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算，也称修正准备金,三、人寿保险的定价,人身保险,第一节:人身保险概述第二节:人寿保险第三节:人身意外伤害保险第四节:健康保险,第三节人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类,一、人身意外伤害保险的含义,（一）意外伤害定义：伤害意外构成要件：意外和伤害（二）意外伤害保险的定义三层含义：客观的意外事故发生由此造成被保险人死或残事故和结果有因果关系,二、人身意外伤害保险的特征,（一）保险责任-意外死亡给付、意外残疾给付（二）保险费率厘定-取决于其职业和工种（三）承保条件-条件较宽，高龄者可投保，无需体检（四）保险期限-一般1年，最多3或5年；责任期限（五）保险金给付-定额给付（六）责任准备金的计算-当年保费收入的百分比（40%或50%）,三、可保风险分析,（一）不可保意外伤害（4条了解）（二）特约保意外伤害（4条，其中第2条重点）（三）一般可保意外伤害,四、人身意外伤害保险的主要内容,（一）保险责任-被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；意外伤害发生在保险期间内意外伤害保险的保险责任的三个要件：1、意外伤害（客观发生、保险期内）2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、机能永久性丧失）3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,（二）意外伤害保险的给付方式属于定额给付性保险死亡金=保险金额残疾金=保险金额残疾程度百分率保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额（当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金；如果各部位残疾程度百分率之和超过100%，则按保险金额给付残疾保险金。）,四、人身意外伤害保险的主要内容,（一）按投保动因分A、自愿（平等协商）B、强制（法律法规）（二）按保险风险分A、普通B、特定（三）按保险期限分A、一年期B、极短期C、多年期（四）按险种结构分A、单纯B、附加（两种）,五、人身意外伤害保险的主要种类,人身保险,第一节:人身保险概述第二节:人寿保险第三节:人身意外伤害保险第四节:健康保险,第四节：健康保险,一、健康保险及其特征二、健康保险的种类,一、健康保险及其特征,（一）经营风险的特殊性（保险责任是伤病风险）（二）精算技术（保险费率的计算以保险金额损失率为基础）（三）保险期限：通常1年（四）保险金给付（补偿性和定额给付型）（五）成本分摊（六）合同条款的特殊性（健康保险合同中，除适用寿险合同的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等）（七）除外责任,二、健康保险的种类,（一）医疗保险（二）疾病保险（三）失能收入保障保险（四）护理保险,（一）医疗保险,1、医疗保险的主要类型A、普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（免赔额以上的80%）B、住院保险：住院发生的相关费用（所有费用的90%）C、手术费用：负担100%的手术费用D、综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等一切费用（一般确定一个较低的免赔额和适当的分担比例，如85%）,2、医疗保险的常用条款,免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）比例给付条款（也称共保比例条款）：是指对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被子保险人共同分担的比例给付方法。给付限额条款100元80%5万元低于100元的部分，免赔；最多给付不超过5万元，给付限额；100元和5万元之间的费用，只给付80%，比例给付口诀：“斩头去尾分中间”,（二）疾病保险,1、疾病保险的基本特点A、独立的险种，无须附加在其他险种上B、有180天的等待期或观察期C、保障程度较高D、期限较长，且有宽限期,2、重大疾病保险A、按保险期间分（定期、终身）B、按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）,（三）收入保障保险,1、收入保障保险的定义-补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。2、收入保障保险的特点A、给付方式-按月或按周B、给付期限-短期：身体恢复前的收入损失；长期：全残不能恢复工作的收入损失C、免责期间-30天2个月3个月6个月1年不等，免责期越长，保费越低,3、关于残疾的界定A、完全残疾全残、绝对全残、原职业全残、