商业保险实例分析

第10章商业保险,第一节：人身保险,本章内容,第二节：财产保险,第三节：责任保险,第四节：再保险,实例一,被保险人林某，女，37岁，原籍广东，家住上海浦东新区。1999年5月1日向保险公司投保个人住院医疗综合保险与住院安心保险各一份，并按时缴费。2003年春，林小姐回一趟广东老家，突然高烧不退，咳嗽不止。3月23日就医于江门市中心医院，经院方确诊为非典型肺炎。4月22日康复出院并回到上海。林小姐赴广东时，寿险公司业务员小张仍经常给林打电话，所以知道她得病住院。获知林小姐回到上海，小张即上门慰问，帮她整理好住院发票、出院小结、医嘱等原始材料，为她向保险公司提出住院医疗、住院津贴的保险金申请，4月23日即收到保险金3500元。到6月1日，根据当时对非典病例给付的特殊新规定，保险公司又送来1430元，给被保险人带来一阵惊喜。,实例二,1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。,第一节人身保险,一、人身保险的含义人身保险是以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存到保险期届满，保险人向被保险人或受益人支付保险金的保险。,二、人身保险的特征,定额性给付性长期性计算技术的特殊性储蓄性,三、人身保险的分类,（一）按保障范围分类分为人寿保险、健康保险和意外伤害人身保险（二）按保险精算基础和财务处理方式分为寿险和非寿险（三）按投保的方式分为个人人身保险、团体人身保险及联合人身保险,人寿保险,一、人寿保险的含义人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时保险人向被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种保险。,如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为以下几种类型：普通人寿保险年金保险特种人寿保险投资型人寿保险,（一）普通人寿保险,普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险，它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高；被保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活等特征。按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死两全保险。,（一）普通人寿保险,1、死亡保险死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。,（一）普通人寿保险,（1）定期寿险概念：是规定有特定的保险期间的死亡保险。它通常有特定的保单年度或特定的年龄两种表现形式。特点保费低廉保险费具有可比性可续保性可转换性,（一）普通人寿保险,定期寿险适合的消费群由于定期寿险的保险费相对低廉，因此这种保险比较适用于收入低而保障需求相对高的人群，除此之外偏重死亡保障的人也适合投定期寿险。,（一）普通人寿保险,（2）终身寿险终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。,（一）普通人寿保险,2、生存保险生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险,（一）普通人寿保险,3、两全保险（1）两全保险的概念两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。,既保障死亡又保障生存,（一）普通人寿保险,（2）两全保险的特点责任最全面费率最高保额有变化,（一）普通人寿保险,（3）两全保险的形态普通两全保险这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。如中国人寿保险公司的“福馨”和“福瑞”保险。,（一）普通人寿保险,期满双倍两全保险这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。两全保险附加定期寿险这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险金额。,需要注意的是以死亡为保险事故给付保险金的保险合同必须要经过被保险人明确同意才可以签订，一般是书面确认，未成年人可由其法定监护人代签。否则保险合同无效。,（二）年金保险,1、年金保险的概念（1）年金的概念年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。,（二）年金保险,2、金保险的特点和作用（1）特点：保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样.独特之处：免体检,（二）年金保险,2、作用：年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发浪潮”的来临，养老年金也逐步被大家所重视。,（二）新型人寿保险,投资连接保险,1、投资连接保险的概念投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。它一种寿险与投资基金相结合的产品，具体讲就是将投资与风险保障相结合，缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分则通过购买投资帐户中的投资单位进入投资帐户。,投资连接保险,2、投资连接保险的特点（1）功能的双重性投资连接保险既享有保险保障又享有投资收益。（2）“一费、二户”“一费、二户”是指通过分设两个帐户确保保障与投资功能实现。,投资连接保险,（3）投资风险的转移性投资风险的转移性是指投保人对投资风险必须自行负担，保险公司不承担因投资失败给投保人带来的经济损失。（4）产品的透明度高投保人在任何时候可以通过相关渠道了解和查询保单的保险成本、费用支出以及帐户的资产价值。（5）产品的随意性强产品的随意性强是指投保人可以灵活自主地选择投资组合。,万能寿险,1、万能寿险的含义万能人寿保险是美国于1979年推出的险种。它是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能寿险具有透明度，是因为其保单的现金价值与纯保险保额是分别计算的，即具有非约束性。纯风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。,万能寿险,2、万能寿险的特点保额的灵活性。投保人决定一个初期的保额，然后每年可以调整，并在适当范围内可增加保额无须体检，并可随时根据自己的意愿存入一定的保额到保险合同中。死亡给付金额的确定方法。一种由被保险人确定，若被保险人同意，每年可增加或减少死亡给付的额度；另外一种是被保险人制定的定期保险金额，在约定的年度里，死亡给付金额等于这一指定的保额加上该年度的现金价值。,万能寿险,费用收取万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。,分红型人寿保险,1、概念：分红型人寿保险是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一个会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿保险。2、红利来源死差益费差益利差益,健康保险,一、健康保险的含义健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。,健康保险,二、健康保险的种类（一）医疗保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。,健康保险,（二）疾病保险,疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。,健康保险,（三）收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。收入保障保险一般可分为两种：（1）补偿因伤害而致残废的收入损失；（2）补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。,人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外事故而致残或死亡时由保险人按照保险合同的约定给付保险金的保险。,人身意外伤害保险,二、意外伤害的“三要素”,1、外来的：被保险人身体以外的原因造成的2、非本意的：被保险人非故意的或预料不到的3、突然的：被保险人来不及预防的,三者缺一不可,人身意外伤害保险,三、意外伤害保险和同人寿保险的主要区别,1、死亡（或残疾）有严格的限制条件，而人寿险没有；2、按职业风险制定费率，人寿险则根据生命表制定；3、保险期限较短，而人寿险通常较长,人身意外伤害保险,四、意外伤害保险的种类1、普通意外伤害保险（多为1年）普通意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时，由保俭人给付保险金的保险。它所承保的危险是一般的意外伤害。2、特定意外伤害保险以特定原因、特定时间、特定地点为约束条件的意外伤害保险。,人身意外伤害保险,五、意外伤害保险金给付1.意外伤害保险责任,人身意外伤害保险的保险责任项目包括死亡给付、残疾给付、医疗费给付等，在实践中可以只保其中的一项或几项。被保险人因遭受意外伤害而导致的残疾或死亡，不负责因疾病所导致的残疾或死亡。,人身意外伤害保险,2、死亡保险金的给付方式,在确定了被保险人死亡的确构成意外伤害保险的保险责任之后，保险人就要按照保险单的规定履行死亡保险金给付的义务。在意外伤害保险合同中，要规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比例。例如规定被保险人因意外伤害死亡时给付保险金额100%、70%、50%等等。,人身意外伤害保险,3、残疾保险金的给付方式在残疾程度确定后，保险人应根据人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，计算应给付的残疾保险金。计算公式为：残疾保险金=保险金额残疾程度对应的给付比例,第一节：人身保险,本章内容,第二节：财产保险,第三节：责任保险,第四节：再保险,第二节财产保险,一、财产保险概述（一）财产保险的含义凡以财产及相关利益作为保险标的的保险即为财产保险。广义财险：财产损失险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险。狭义财险：财产损失险,中资财险公司2011年1-5月保费收入最新排名,人保股份7364583.37万元平安财产3368905.46万元太保财产2679302.4万元中华联合843803.19万元大地财产713570.89万元国寿财产649629.43万元阳光财产513251.64万元天安财险354377.51万元出口信用312094.88万元安邦307218.75万元,二、企业财产保险,（一）企业财产保险含义企业财产保险是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害和意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。,（二）保险标的的范围保险标的包括固定资产和流动资产，即：房屋建筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、产成品及库存商品等。这些财产可能是为被保险人所有、代为保管、与他人共有但由被保险人负责的财产。,（三）保险责任1、基本险的保险责任火灾雷击爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落,2、综合险的保险责任在上述基本险保险责任的基础上扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等保险责任。,（三）责任免除战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工；被保险人及其代表的故意或纵容行为；核反应、辐射和放射性污染。（四）保险金额的确定保险金额通常根据保险标的的分项确定。,固定资产的保险金额一是按照固定资产的账面原值确定二是按照固定资产的账面原值加成确定三是按照固定资产的重置重建价值确定流动资产的保险金额一是按最近月份的账面余额确定二是被保险人自行确定,（五）赔款（参看第七章保险理赔）案例1：某企业投保企业财产保险基本险，载于保险合同中的保险金额是100万元。其中房屋建筑物为40万元，机器设备为30万元，其它财产为30万元。保险期间发生火灾造成损失80多万元，其中机器设备一项的损失即达到50万元。保险人对机器设备这一项的损失最高不得超过30万元。,案例2：如某企业将帐面原值100万元的固定资产向某保险公司投保火险，合同有效期内发生保险责任范围内的损失，经勘察，保险财产的损失程度为80%，保险人应支付的赔款为：赔款=10080%=80万元,（六）费率基本费率特约费率短期费率,三、家庭财产保险,参看第七章保险理赔,四、货物运输保险,（一）货物运输保险概念货物运输保险是指运输过程中的各种货物作为保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故而遭受的损害的保险。（二）保障范围风险保障损失保障费用保障,（三）货物运输保险的特点1、保险标的的流动性2、保险期限的不确定性3、承保风险的广泛性,（四）货物运输保险的种类1、国内水路、陆路货物运输保险2、航空货物运输保险3、海洋货物运输保险,国内水路、陆路货物运输保险案例,货物运输途中雨淋的保险责任案情介绍被保险人某企业，由上海经水路至营口后经陆路运沈阳1集装箱汽车配件，起运日期为2007年1月17日，2月2日由辽324*号货车将集装箱CLHU4514*送到辽宁某物流有限公司，在卸货时发现集装箱顶花板上有大量结冰，有80件零件表面已经出现锈斑现象。经现场查勘，检查集装箱时，发现集装箱顶部有一漏洞，箱内80件汽车零部件进水生锈，汽车配件上有结冰，需要清理。被保险人提供了运输途中下雨的天气记录并向保险人要求索赔。,理赔焦点1、确认保险信息。被保险人某企业投保的是国内水路、陆路货物运输保险，其中保的是综合险，保险金额500万元，费率0.45，保险费2250元。2、确定保险责任。根据国内水路、陆路货物运输保险条款综合险保险责任第四项“符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失”，确定本案箱内80件汽车零部件进水生锈，是由雨淋所致的损失，属于保险责任。,3、确定保险损失金额。保险公司在确定箱内80件汽车零部件进水生锈的损失，并弄清国内水路、陆路货物运输保险条款和双方签定的国内货物运输预约保险协议书中的约定即可。因此，保险公司根据被保险人某有限公司提供的损失清单、发票等，聘请了保险公估公司的专门人员，进行了损失认定和赔偿金额的确定。理赔结论保险公司根据事故损失的确认结果，向被保险人某企业支付赔款220566.17元。,本案点评从本案可明显看出，在投保国内水路、陆路货物运输保险时，一定要认真了解保险条款的保险责任和责任免除，投保时选择基本险注还是选择综合险注，出险赔偿结果是不同的。以本案为例，如被保险人投保时选择了基本险，那么本案因雨淋所致的损失，保险公司就会拒赔，因为在基本险的保险责任范围内就没有因雨淋所致损失这一规定，而只有在综合险里有这一规定。因此，被保险人一定要详细了解要投保险种条款的内容，不要因为价格的高低，来选择险种，而要根据所保货物的特点及保险责任规定的范围来选择险种。,航空货物运输保险案例,案情介绍2007年6月28日，某制药公司由沈阳经航空向北京运送原材料和产成品，起运日期为2007年6月28日，2007年7月2日在北京药品因挤压破损造成保险标的损失，估损失金额12万元。于2007年7月6日，向保险公司报案。7月13日保险公司查勘定损部门，接报案电话通知，由沈阳经途经航空发北京的45件药品，到达后，发现20件包装破损。经与被保险人联系，告之药品未返回沈阳，等返回后查勘。7月16日其返回沈阳，经第二现场注查勘情况如下：一破损货物为低箱包装，内装注射用法莫赞丁；二外包纸箱变形，内装注射用法莫赞丁纸盒变形，针剂无损失；三更换纸箱20个，纸盒400个，说明书40个。,理赔焦点本案焦点在于在出险情况属实已确认的情况下，保险公司对药品因挤压破损造成保险标损失的保险责任怎么认定及赔偿如何确定。首先，来看下被保险人的保险信息，被保险人某公司投保的是国内航空货物运输保险注，保险金110,230.66，投保基本险，费率为1.1，无附加险，保险121.25元。其次，根据国内航空货物运输保险条款第四条项中第三项“因受震动、碰撞或压力而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失”、第七项“在装货、卸货时和港内地面运输过程中，因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成的损失”，确定药品因挤压破损造成保险标损失属于保险责任。,对本案，保险公司只需确定药品因挤压破损造成保险标的损失，并弄清国内航空货物运输保险条款和双方签定的国内货物运输预约保险协议书中的约定即可。理赔结论保险公司根据现场查勘及被保险人某制药公司提供的货物价格证明确认，进行了损失认定和赔偿金额的确定最终保险公司赔付给被保险人某制药公司243.4元，双方无异议。,海洋货物运输保险,（1）承保风险海上风险：恶劣气候、搁浅、触礁、沉没、碰撞等外来风险：火灾、偷窃、雨淋、串味等（2）保障范围风险保障损失保障费用保障,案例：某货轮从天津新港驶往新加坡，途中船舶货舱起火，船长为了船货的共同安全，下令灌水灭火，火很快扑灭。由于主机受损，于是雇拖轮拖回新港修理。这次损失：（1）1000箱货被火烧毁，（2）600箱货被水浸湿，（3）主机和部分甲板烧毁，（4）拖轮费用，（5）额外增加的燃料和船员工资；问从损失的性质看，各属于何种损失？,五、机动车辆险,一、车辆损失保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成车辆本身损失，保险人按照保险合同的规定给予补偿的保险。,二、第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身或财产受到直接损毁且被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照合同的规定给予补偿。,案例与思考2000年5月，丁某将其自有的机动车辆向某保险公司投保“机动车辆第三者责任险”，期限一年。2000年10月，丁某在驾驶过程中由于临危采取措施不当，与相向行驶的车辆相撞，对方车辆全毁，驾驶员徐某当场死亡。交警部门认定，丁某对事故负全部责任。肇事后丁某逃逸。徐某家属遂直接向丁某投保的保险公司提出赔。保险公司拒赔。双方引起诉讼。,附保险法第65条规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向第三者赔偿保险金。,问题：案例中徐某家属是否可直接向保险公司索赔？,分析只有被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人才对被保险人负损害赔偿责任。第三者只能向直接侵害其人身和财产权益的责任人提出赔偿请求，而无权直接向保险公司提出索赔。,三、附加险现行机动车辆保险条款有很多附加险种，如附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、乘客意外责任保险等。,保险案例,案例1：购买二手车，保险要及时过户,按照机动车损失保险条款规定，“保险机动车改变了使用性质或所有权发生了转移，未向保险人（保险公司）办理批改手续”的，无论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险公司都不负责赔偿。案例：林先生买了一辆二手车，由于一时疏忽，保险没有过户。前段时间，他晚上开车在路上不小心出了事故，修车费大约花了万元，之后他就拿着手中的保单，要求保险公司理赔，但是被拒绝了。,案例2：第三者责任险不保自家人,车险中的交强险和商业第三者责任险，都没有涵盖驾驶员在内，第三者责任险中的“第三者”，通俗地讲，排除4种人，即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。案例：周先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。今年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故，受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公司拒赔。,案例3：出险后及时采取措施,车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，否则，由此造成的损失扩大部分，保险公司不予理赔。发现汽车有问题要及时修理，千万别硬撑，如果损失扩大，那只有自己承担。案例：陈小姐开车在乡村小道上行驶，由于灯光比较暗，汽车底盘碰到路上的铁墩造成发动机底盘、变速箱底盘发生损伤。当时，撞伤后她并没有及时发现情况而是继续行驶，导致油漏光，整个发动机报废。等发现情况后，她向保险公司报了案。但保险公司最后认定在事故发生过程中，陈小姐以100公里左右的时速行驶，在撞到铁墩后，她并没有停下来采取及时措施而造成油漏光，扩大了汽车损害，所以保险公司拒赔。,案例4：违法驾驶无法获得赔偿,除了无证驾驶外，类似的例如醉酒驾驶、驾驶证件无效、不符、车辆未做年检等都属于车辆触“红线”范畴。在保险合同中有规定保险只对合格、合法车辆生效。案例：张先生年前买了一辆车，他的妹妹特别高兴，开着哥哥的车想试试新车，结果一个老人突然从岔路出来，张小姐情急之下踩错油门，把老人当场轧死。张小姐马上打电话向交警和保险公司报案，但是后来保险公司不予理赔，原因是张小姐无证驾驶。,第一节：人身保险,本章内容,第二节：财产保险,第三节：责任保险,第四节：再保险,第三节责任保险,一、责任保险的含义和特征（一）含义责任保险是以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。（二）特征最终保障的是保险合同之外的第三者即受害者的利益赔偿限额是收取保费的依据和最高赔偿金额,二、责任保险的种类（一）公众责任保险（二）产品责任保险（三）雇主责任保险（四）职业责任保险,（一）公众责任保险,1、含义公众责任保险是指保险人对法人或公民因疏忽过失行为致使公众利益受到损害而承担经济赔偿责任提供保障的责任保险。该险种保障的是被保险人及其雇员在从事所保业务时因意外事故对第三者的人身伤害和财产损害或灭失引起的法律赔偿责任。,案例1,某市政公司于2010年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿多少?如果保险公司赔偿的不够受害人怎么办?,本案分析如下：公众责任保险是责任保险的一种，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为被保险人造成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险合同的约定。所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起保险事故的赔偿限额为10000元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责任。法院判决市政公司向受害人支付16756元，而保险公司只赔偿10000元，那么中大财经律师网公司法律顾问、石家庄法律顾问、石家庄律师认为剩余部分应该由市政公司赔偿，法律依据为中华人民共和国侵权责任法。,（二）产品责任保险,1、含义产品责任保险是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承包风险的一种责任保险。产品责任是指产品在使用过程中因其其内在缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时依法应当由产品供给（包括制造者、销售者、修理者）承担的民事损害赔偿责任。,案例：防盗门锁体被撬断案,2003年8月31日甘肃省人保同前进机械厂签订“虎牌”831型扣式保险门锁产品质量责任保险协议。04年2月杭州某店主使用该锁，店中被盗。保险公司拒赔，因为产品责任险是不赔偿由于锁体被撬开的责任的。产品责任险只赔偿在保险期限内，用户使用该产品时，因产品本身质量问题所造成的财产的直接经济损失，保险人负责赔偿。,案例：电热毯触电案,2009年8月崔某从某企业购买一副电热毯，使用不到两个月因电热毯漏电将崔某七岁儿子触死。人保湖南分公司进行调查，发现事故属实，且不是由于使用不当引起的。专家鉴定事故的原因是由于电热毯内一线头焊接不牢而脱离（是质量责任事故），造成断路并捅破包装所引起。,（三）雇主责任保险,1、含义雇主责任保险是指以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外事故导致伤残、死亡或患有职业有关的职业疾病而依法或根据雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。,案例,2004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。,（四）职业责任保险,1、含义职业责任保险是指以各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。医生、药剂师、会计师、律师等,我国医疗纠纷案：脑瘫龙凤胎获赔290万,湖北省高级人民法院近日已审结龚琦峰、龚琦凌两名脑瘫患儿诉湖北省人民医院人身损害赔偿一案，判令医院赔偿两患儿后续治疗康复费、护理费、精神损失费等2906308万元。1998年3月18日，龙凤胎龚琦峰、龚琦凌出生时，健康状况良好，出院时两婴儿却出现间断性抽搐。后经专家确诊为脑发育不良、脑性瘫痪，两患儿的监护人认为是医院护理不负责任所致，将医院告上法庭，要求赔付各项费用总计500万元。去年6月，法庭一审判决医院赔偿383万元，因双方不服，上诉湖北高院。,第一节：人身保险,本章内容,第二节：财产保险,第三节：责任保险,第四节：再保险,第四节再保险,一、再保险概述再保险是指保险人将自己承保的风险责任，部分或全部地转移给另一个保险人的保险，习惯上称之为分保。,再保险与原保险关系图,投保人（被保险人）,原保险人（分出公司）,再保险人（分入公司）,赔偿经济损失,分摊损失赔偿,交付保险费,支付分保费,双方签订保险合同,双方签订再保险合同,原保险,再保险,共同保险示意图,投保人（被保险人）,乙保险公司,甲保险公司,丙保险公司,交付保险费,签订共同保险合同,赔偿经济损失,二、再保险的作用,1、分散风险，均衡业务质量2、控制责任，稳定业务经营3、扩大承保能力，增加业务量4、降低营业成本，增加可运用资金5、加强与国际保险市场联系，提高经营管理水平,三、再保险的安排方式,再保险的安排方式是指分出公司与分入公司建立再保险关系的方法和过程。1、临时再保险临时再保险是指原保险人根据自身业务的需要，与再保险人临时达成再保险协议，逐笔将有关风险和责任进行分保安排方式。,2、固定再保险固定再保险也称合同再保险，是指原保险人和再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司和分入公司自动履行再保险的权利和义务。,3、预约再保险预约再保险是指分保双方预先签定分保合同，原保险人对于合同规定范围的业务可以选择是否分保以及分出多少；而再保险人则没有选择的自由，凡合同规定范围内的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。,4、集团再保险集团再保险是多家保险人为进一步分散风险而组成保险集团，共同分担成员分出的再保险业务。,每个成员集团管理人每个成员,四、再保险的风险转移方式,（一）比例再保险比例再保险是指按照保险金额的一定比例确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，双方也按照同一比例确定保费和赔款的再保险方式。比例再保险有两种安排形式：成数再保险和溢额再保险,1、成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比例分给再保险人的方式。2、溢额再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，超过约定自留额的部