人身保险课件

人身保险,InsuranceforLife,第一章人身保险概述,第一节人身风险与人身保险,一、人身风险:人的生命、身体所遭受到的，导致人的死亡、伤残、丧失劳动能力以及其他费用支出增加的风险。据统计，每100所房屋中只有不到1所可能经历大火或其他的损失,而每6个工人中就有一个在65岁之前死亡。此外，在一个保护措施很好的城市中，平均的财产损失不超过所有被保险财产损失的10%-15%，每30场大火中只有一场可能导致全部损失。,二、人身风险的构成要素,风险因素,风险事故,风险损失,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,有形,无形,直接损失,间接损失,导致,导致,三、人身风险的分类（从导致的后果看）,生命风险,健康风险,早逝风险,老年风险,疾病风险,残疾风险,（一）,（二）,四、人类生命价值理论与人身保险（humanlivevalueHLV）（一）人类生命价值理论：美国休伯纳1942人的生命价值：一个人扣除自己生活费用后，将来净收入的资本化价值人拥有两种财产人应有两种遗嘱,已获得的财产,潜在的财产,财产遗嘱,生命遗嘱,（二）人的生命价值的估计确定个人的工作或服务年限；估计未来工作期间的年收入；从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的生命价值。,例：一个25岁已婚的人有两个子女,65岁退休，年收入25000美元。假设其年收入不变，且其中的15000美元可用来供养家庭其他成员，使用每年6%的利率折现。服务年限40年预期每年净收入15000美元经复利计算折现率该人的生命价值是1500015.05=225,750美元,（三）确定人身保险金额的方法生命价值法收入置换法需要法:计算家庭收入来源者死亡的财务需求例：张先生32岁，配偶30岁无工作，儿子5岁，现有住房一套，按揭贷款余额20万，汽车贷款余额6万，父母退休有养老金。丧葬费5000元配偶生活费用10000元*25年=250000元子女生活费10000元*13年=130000元房屋及汽车贷款余额260000元教育费用40000元应急费用10000元共计：695000元,五、人身保险（一）概念：以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的保险。保险标的是人的生命或身体保险金额由合同双方协商确定保险责任是被保险人的生、老、病、死、残合同的履行一般称为给付大数法则的运用在人身保险经营中至关重要,（二）可保人身危险具备的基本条件:危险的发生具有偶然性损失必须是明确的大量标的均有遭受损失的可能性经济上的可行性：发生频率低、损失程度高的风险,（三）人身保险的特征是一种定额保险是给付性保险有变动的危险率，寿险中使用均衡保费,例：一位35岁女性投保10万元保额终身寿险，交费期为20年。假定按自然保费，35岁时每年缴500元，36岁缴600元，以后逐年递增100元，到最后一期缴费54岁时年缴2400元,缴费总额：500+600+700+2400=29000元采用均衡保费法：缴费总额：145020=29000元,15,人寿保险具备储蓄性质人寿保险具有长期性保险事故的特殊性保险利益的特殊性：投保时投保人对被保险人应必须具有保险利益，否则合同无效（四）人身保险的分类1.按我国保险法的分类:人寿保险（年金保险）意外伤害保险健康保险,人身保险,财产保险,人寿保险(年金),农业保险,财产(损失)保险,责任保险,信用保险,保证保险,健康保险,意外伤害保险,长期,短期,寿险公司经营,财险公司经营,17,2.西方国家的分类：寿险非寿险3.其他分类方式按营销方式或营销渠道：人身保险机构销售的人身保险：直销保险代理人销售的人身保险：个人代理兼业代理,按保险事故的不同：生存保险、死亡保险、两全保险按投保方式：个人保险、联合保险、团体保险按投保的业务处理方式个人保险个险汇缴团体保险,六、人身保险与相关活动（一）人身保险与储蓄风险处理技术不同所得性质不同保障性质不同经营技术不同（二）人身保险与投资,（三）人身保险与社会保险经营目的和权利义务不同保险责任与受益人的资格确定不同法律调整与保险给付水平不同,第二节人身保险的基本原则,一、保险利益原则（一）人身保险利益的确认原则案例：1982年出版商马丁鲁滨逊向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双方订立人身保险合同。该出版商作为投保人缴纳保费4700英镑，保额22000英镑。保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险责任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。,1、利益原则（利害原则或利害关系原则）：根据投保人与被保险人之间是否存在利害关系来确定是否具有保险利益。如：英、美英国的1774年人寿保险法、美国纽约州的保险法第146条规定：在下列两种情况下，具有人寿保险的保险利益：以感情为基础，有切实利益的血亲或者姻亲；上列人员以外的对被保险人的生命、健康或者安全具有合法的、实际的、经济上的利益的人。,2、同意原则（承认原则）：投保人征得被保险人的同意或承认。如：日本3、法定原则：投保人与被保险人具有法律所列明范围的亲属关系或法律关系。4、混合原则：将以上几种确认方法相结合，既规定一定的亲属范围，又规定取得被保险人的同意。如：我国,我国2009年保险法第31条规定：投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,案例：小伙子夏某与姑娘邱某一起到城里打工，在打工生活中萌生爱意，1999年5月开始未经婚姻登记便以夫妻名义同居生活。2002年初，丈夫自己为投保人以妻子为被保险人向某寿险公司购买一份20年期的两全保险，保额10万元，受益人经投保人指定为夫妻二人，且投保单上被保险人的签名为夏某代签名。投保后不久，邱某外出购物时遭遇车祸死亡，夏某向寿险公司提出申请给付保险金遭拒绝，起诉至法院。,（二）人身保险利益存在的时间:投保时具有保险利益案例：刘辉作为投保人于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身保险15份，指定受益人为刘辉之子、李富国的外孙6岁的刘华。1998年9月21日刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，儿子刘华由李芳抚养,但刘辉仍按期交纳保险费。1999年2月李富国病故，刘辉向保险公司申请领取保险金，同时其前妻李芳也提出申请。,（三）投保单签名与保险利益确认投保单代签名现象代理人代投保人或被保险人签名投保人或亲属、朋友代被保险人签名代签名对判断保险利益存在的影响被保险人非真实意愿的表现-保险利益不存在保险法第34条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。被保险人真实意图的表现-保险利益存在,代签名行为导致的法律后果投保人被代签，影响告知义务的履行被保险人被代签，影响同意权的行使代签名责任的承担代理人代签-保险公司承担投保人代签-本人承担代签名保单的处理对代签名行为的防范和补救措施,二、最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，依法向对方提供影响对方做出订约与履行决定的重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方可以此为由主张合同无效或不履行约定的义务或责任，甚至对此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。（一）投保人的如实告知（或陈述）指投保人在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告诉保险人。,重要事实：指会影响保险人决定是否接受承保或会对保险费率的确定起决定作用的事实。保险法16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。我国人身保险采用询问告知形式投保单与健康告知书保险法16条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,案例：96年3月龚某因患胃癌住院治疗，亲属因害怕其情绪波动未将真实病情告诉本人，手术后出院并正常参加工作。同年8月24日龚某经代理人推荐与其同事到保险公司投保了简易人身保险，填写投保单时未填报患癌症的情况及曾经住院治疗的事实。97年5月，龚某旧病复发医治无效死亡，其妻子以指定受益身份到保险公司申请给付保险金。保险公司发现龚某的死亡病史上曾患病并动过手术，拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,案例：1998年11月2日父亲王刚为女儿王红投保重大疾病终身保险（98版）保额4万元，投保单健康告知既往病史等内容均填“否”，王红经保险公司指定的医院体检合格，1998年12月18日签发保单正本。1999年6月21日王红被确诊患先天性心脏病，并于8月10日手术后死亡。王刚立即电话通知保险公司，并于8天后提出理赔申请。2000年12月，保险公司以投保人未如实告知为由，决定解除合同并拒绝给付保险金，王刚诉至法院。,（二）保证明示保证默示保证（三）弃权与禁止反言保险法16条：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,认定事项保证（确认保证）,约定事项保证（承诺保证）,（四）保险人的说明义务保险法第17条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,三、近因原则（一）近因：指在风险因素与风险事故之间，导致事故发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因。案例：1938年英国的史密斯夫人作为被保险人向科恩希尔保险公司投保汽车保险，保单责任约定：保险人对被保险人在驾驶保险车辆时，因暴力的、意外的、外在的、可见的行为造成身体伤害而导致的死亡承担赔偿责任。保险期内的一天，史密斯夫人在驾驶汽车时遭遇车祸撞伤脑部，使其精神受到严重刺激，她跳下车，无目的地狂奔，一直跑到离车很远的地方，跌入河中淹死。,（二）近因的认定方法1、单一原因2、多种原因链条原理：多种原因接连发生且持续不断形成因果链，因果链的首环就是近因。多种原因形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断，新插入的、致使因果链中断的原因为近因。多种原因同时发生或先后发生，但都相对独立的，应具体分析、区别对待。比例因果关系理论,案例：英国的被保险人玛多夫向保险公司购买一份综合性寿险，保险责任承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。保险期内，玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，因小伤并未给予过多注意，几天后被擦伤的腿开始发炎，炎症导致败血症并迅速蔓延到身体其他部位，最终引发肺炎造成死亡。玛多夫的家属以受益人身份要求给付死亡保险金，保险公司以肺炎不在保单所称的“指明疾病”之列而拒付，被告上法庭。腿受擦伤腿发炎败血症染上肺炎死亡,案例：日本W城，居民A驾驶两轮摩托车进入弯道口时被迎面车速过快抢入对方车道的货车撞成重伤，经抢救后脱险。但右腿开放性骨折，右下肢血流不畅，导致败血症感染形成肌肉坏死。A遵医嘱被迫锯腿以求保命，手术后未阻止败血症，进一步感染。因A在交通事故之前已患有严重的肝功能不全，败血症感染更加重了肝功能不全，各项指标急速恶化，最后因上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭及败血症并发，于事故一年半后死亡。交通事故右腿骨折（血流不畅）败血症感染肌肉坏死并截肢败血症进一步感染加重肝脏功能衰竭死亡,严重肝功能不全+,第二章人身保险合同,第一节人身保险合同概述一、人身保险合同：投保人与保险人之间约定人身保险权利、义务关系的协议。二、人身保险合同的特征（一）有名合同（二）要式合同-书面协议形式保险法第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。（三）附合性合同,案例：被保险人A未成年，96年其生父B作为投保人为其投保某公司“少儿幸福成长综合保险”，该保险条款保险责任中有这样的规定，“被保险人在保险生效日起至18周岁，如遇父母亲有一方意外死亡，以后各期年交保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年交保费全免，保险责任继续有效.”97年被保险人父母离异，A随母生活并同时把投保人变更为其生母C，C99年与D结婚，D无婚史，C、D共同抚养教育A，孩子的生父每月支付抚养费。2000年养父D遇意外事故身故，C向保险公司申请豁免以后每年保费的50%。,（四）有偿合同（五）双务合同（六）最大诚信合同三、人身保险合同的分类（一）按保险标的性质（承保风险的性质）划分人寿保险合同（含年金险）意外伤害保险合同健康保险合同（二）按合同的经济性质划分补偿性合同，如：医疗保险合同给付性合同，如：寿险、意外险、年金险,（三）按保险期限划分长期保险合同短期保险合同（四）按承保条件划分主险合同附加险合同：指附加在主险合同下的附属合同，不可以单独投保、以主险合同生效为成立前提的合同。,四、人身保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证保险批单,第二节人身保险合同的要素,构成要素,主体,客体,内容,当事人,辅助人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,保单所有人,代理人,经纪人,公估人,一、主体（一）当事人1、投保人具有完全的民事行为能力对被保险人具有保险利益按约定缴纳保险费2、保险人具备法定资格须以自己的名义订立人身保险合同,应具备的条件：,应具备的条件：,（二）关系人1、被保险人2、受益人保险法18条：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（1）保险金受益不同于遗产继承保险法23条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,保险法第42条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,案例：某村小学生娄童（A），春季在其就读的学校投保学生团体平安保险保额2000元。当年7月暑假期间，A中午跟随祖父（C）牵牛去水田，因力气小未拉住欲挣脱的水牛，被牛拖入池塘溺死。娄父（B）悲痛万分并与老父发生争吵，受父亲怒骂，一时想不开，饮农药身亡。娄母（D）因平时与公婆（E）关系不睦，带女儿（F）改嫁他人。不久，因A当初学生团体平安保险单上未注明受益人，围绕着死亡保险金的给付问题C与D又起争执。10月份两人各持一份死亡证明并各拿着一瓶农药来到保险公司要求给付。,第一步，保险金作为遗产来继承；第二步，将遗产由第一顺序继承人，A的父母B和D按同等份额继承，各得1000元；第三步，将父亲B所得1000元作为他的遗产由其法定继承人继承。第一顺序继承人妻子（D）、女儿（F）、父亲（C）和母亲（E）四人平分，每人250元；第四步，女儿（F）的继承权由其法定代理人母亲B行使。最后分割结果：母亲D应得1000+250+250=1500元，祖父应得250元，祖母应得250元。,（2）受益人的指定和变更保险法第39条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第40条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第41条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（3）受益人指定与变更中的立法缺陷3、保单所有人,（三）辅助人1、代理人（1）专业代理人（2）兼业代理人（3）个人代理人：业务范围主要是代理销售保险单和收取保险费，不得签发保单；不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务；代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。,我国的保险表现代理制度保险法127条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。意义：维护交易安全及善意投保人的经济利益有助于完善保险代理制度，维护保险市场秩序，促进保险业发展,保险表现代理的构成要件1、保险代理人无代理权而为的代理行为一般表现：没有代理权而为的代理行为超越代理权而为的代理行为代理权终止后而为的代理行为2、客观上须具有使投保人相信代理人具有代理权的情形3、投保人须为善意且无过失,案例：1995年4月24日，某房产公司与中港保险咨询顾问公司签订代理协议，约定中港公司为其办理团体人身保险，以20万元作为保险储金，保险期满储金收回。中港公司出具盖有某保险公司业务专用章的团体人身保险单及20万元的保险储金收据各一份，保险期限自95、5、1至96、4、30。后中港公司因经营不善，主要负责人卷款逃跑。保险期满，房产公司凭保单和收据向保险公司索要20万元储金，保险公司以未收到储金为由拒绝退还，引起诉讼。,（2）经纪人（3）公估人二、客体保险利益保险利益的成立必须满足的条件：合法的权益客观存在、确定的利益经济利益，可以通过货币计量三、内容主体部分客体部分权利与义务部分其他声明事项,第三节人身保险合同的常见条款一、有关保险人责任的常见条款（一）不可抗辩条款保险法第16条投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,（二）年龄误告条款保险法第32条:投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第16条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,（三）自杀条款寿险一般承保合同生效两年以后的自杀责任构成自杀的两个要件：主观上有自杀的意图客观上实施了实现该意图的行为（四）保费自动垫缴条款保单要有现金价值现金价值足以垫缴当期保费（五）战争除外条款造成死亡的近因是战争,二、有关保单持有人（投保人）权益的常见条款（一）所有权条款（二）宽限期条款只适用于第二期及以后的续缴保费，宽限期内合同有效（三）复效条款合同失效后两年内行使（四）保单贷款条款一般以保单现金价值的一定比例为限（五）保单转让条款绝对转让抵押转让,（六）受益人条款（七）共同灾难条款保险法第42条受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。三、有关保单选择权的常见条款（一）不丧失价值选择权条款减额缴清保单展期保单领取退保金,（二）红利选择权条款：领取现金抵缴下一期保费累积生息购买增额缴清保险行使一年定期保险选择权（但需提供可保证明）（三）保险金给付选择权条款（四）保费豁免条款,第四节人身保险合同的订立与履行一、人身保险合同的订立（一）成立要约：投保人提交投保申请承诺：保险人同意承保保险法第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。,案例：97年9月16日某保险公司业务员报案，称被保险人被杀，案件正在侦破过程中，要求保险公司给付保险金30万元。理赔人员查明：被保险人杨某（女）于1997年9月9日被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。,8月30日,杨某填写投保单8月31日,杨某交纳400元体检费9月8日,杨某到公司体检,并约定接受加费程度9月10日,晚5点，业务员如约到杨某家收费9月11、12日公司休息,13日保费交至公司,核保结果为加费400元承保9月15日,公司打印保单正本，生效日为14日零时9月16日,业务员到杨某家中送保单正本得知死亡情况,（二）生效：人身保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险法13条：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。我国人身保险合同一般约定为次日零时生效例：终身寿险合同约定“本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日开始，至本合同约定终止时止。”,（三）成立与生效人身保险合同成立后到生效前，如果发生保险事故，保险人不承担保险责任（四）预防投保流程风险的方法提供保险空白期的相应保障对暂收保费的控制慎用或取消保险单生效日的追溯加强暂收费收据的管理与核销,二、人身保险合同的履行（一）投保人义务的履行1、如实告知义务的履行2、支付保费义务的履行3、通知义务的履行危险增加的通知义务违约后果事故的发生与危险增加无关，承担保险责任，但有权要求补交相应保费事故的发生与危险的增加有关，按照实交保费与应交保费的比例给付保险金,出险通知义务4、提供理赔证据义务的履行保险法第22条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。,案例：在W市建材公司开车的周敬业为自己投保一份个人意外伤害保险。保险期内的一天，他驾车去外地运货，返回途中到一家旅馆住宿。办妥住宿手续后来到房间，不料在用冷水洗脸突然倒地。服务员发现后及时请来医生，但终因抢救无效死亡。第二天，当地公安机关对尸体进行了检查，认定尸体完好，排除他杀可能，并开具证明。不久，周敬业的家属到保险公司提出索赔。保险公司以无法证实死因为意外伤害为由拒赔，被诉至法院。,（二）保险人义务的履行1、条款说明2、及时签发保单3、承担保险责任4、退还保费或现金价值：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担合同解除前发生的保险事故责任，但退还保险费。投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，退还保费或现金价值，但合同成立两年以上的除外；,投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，按合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值或扣除手续费后退还保费。合同效力中止两年以上没有达成复效协议的，保险人有权解除合同，按合同约定退还现金或扣除手续费后退还保费。被保险人在合同成立两年内自杀的，保险人不承担保险责任，但退还现金价值或扣除手续费后退还保费。,被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，按照合同约定退还保险单的现金价值或扣除手续费后退还保费。除合同约定的不能解除的情形外，投保人要求解除合同的，退还现金价值或扣除手续费后退还保费。三、人身保险合同的变更与转让（一）主体的变更1、保险人不允许变更2、投保人的变更：经保险人同意并批注生效,3、被保险人的变更：个险不得变更团险一般可变更4、受益人的变更（二）内容的变更保险法第20条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。投保人提出保险人审核保费的增减批改生效或拒绝变更批注或书面协议四、人身保险合同的中止与复效,五、终止（一）自然终止合同期限届满合同约定责任履行完毕（二）提前终止（合同解除）1、协议解除2、法定解除:投保人解除保险人解除,第三章人寿保险,第一节人寿保险概述一、人寿保险的概念：以被保险人的生命为保险标的，以其生存或死亡为保险事故，在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付约定保险金额的一种人身保险形式。二、人寿保险的经营原理（一）年可续定期寿险仅提供投保期当年度一年期的保险保障，且投保人有永久续保权力的保单。,表3-1,1、无预定利率的净保费假设保险公司以一年期可续定期寿险承保100,000名30岁男性，每人保额1000美元，保险公司预期的死亡给付金额：100,0001.731000=173,000美元从每位被保险人处收取的净保费：173,000100,000=1.73美元,表3-1,2、有预定利率的净保费预定5%年利率假定缴费发生在保单年度的开始，死亡给付发生在保单年末保险公司若在年末给付173,000美元，只需在年初收取164,762美元：164,762（1+5%）=173,000从每一被保险人收取的净保费为：164,762100,000=1.65,（二）定期寿险（三）终身寿险：实际为保险期限至生命表最终年龄的定期寿险。S终值A现值i利率n经过的年数或-折现因子,表5-295岁男性死亡率表,1.趸缴保费假设有100,000位95岁男性购买了保额为1000美元的趸缴保费终身寿险保单。年利率5%缴费发生的保单年度的开始，死亡给付仅发生在保单年末第一个保单年度末，保险公司需支付总额为33,000,000美元的死亡保险金，其现值为：,表3-2/3/4,保单准备金资产负债表中代表保险公司对全体保单所有者的未来负债。保单退保现金价值预积累的死亡费用中，可用于支付给退保保单所有人的金额。,表3-2/3/4,投保年龄,95岁,96岁,97岁,98岁,99岁,100,趸缴净保费,1,2,3,4,5,每期期初生存者缴费,l96,l97,l98,l95,l99,投保年龄,95岁,96岁,97岁,98岁,99岁,100岁,趸缴净保费,1,2,3,4,5,以每期期末死亡率折现,投保年龄,95岁,96岁,97岁,98岁,99岁,100,趸缴净保费,1,2,3,4,5,每期期初生存者缴费,p,2.均衡保费（水平保费）风险净额:寿险保单某一时点上保单准备金与保单面额之间的差额。例：保险公司承保一份30岁男性、保额为1000元的普通终身寿险，年缴均衡净保费8.43元。寿险的储蓄功能,表3-5,三、人寿保险的特征危险特殊，经营稳定以长期性业务为主具有储蓄的性质，日渐成为一种投资手段形成保费和责任准备金计算的一整套科学、完备的体系,三、人寿保险的种类（一）按保险性质分类传统人寿保险：定期、终身、两全寿险创新型人寿保险：变额、万能、变额万能特种人寿保险：年金、团体、简易人身险（二）按保险事故不同分类死亡保险：定期、终身生存保险两全保险,（三）按保险利益分配与否分类分红人寿保险不分红人寿保险第二节传统人寿保险一、死亡保险（一）定期死亡保险1.定义：也称定期寿险，合同期内被保险人死亡，保险人一次性给付约定保险金的人寿保险。,个人寿险基本条款条款举例：祥福定期保险利益条款2.特点：保险期限一定合同期满保费不退还保费较低低价与高保障易引发逆选择及道德风险投保人的逆选择与保险人的风险选择并存,（二）终身死亡保险简称终身寿险，是一种不定期的死亡保险，被保险人在投保以后无论何时死亡，保险人均按合同给付约定保险金的人寿保险。1.特点：没有确定的保险期限通常费率计算基于生命表中被保险人最长寿命为100岁（或105岁）保费中有储蓄成分,2.普通终身寿险和特种终身寿险普通终身寿险（终生缴费的终身寿险）特点：终身缴纳保费以较低的保费获得较高的保障特种终身寿险（限期缴费的终身寿险）条款举例：祥瑞终身保险条款,二、生存保险：以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。特点：若保险期间内被保险人死亡不给付保险金，也不退还保险费投保的主要目的，是在一定时间后领取一笔保险金以满足生活需要类似一种储蓄条款举例：教育婚嫁备用金保险条款,三、两全保险（生死合险、储蓄寿险）：无论被保险人在保险期内死亡或期满时生存，保险人都给付相应保险金的人寿保险。特点：被保险人无论生死都可得到保险金给付保险金给付的必然性具有明显的储蓄性条款举例：福瑞两全保险条款,四、寿险附加特约（一）保证可保性附加特约（二）免缴保费特约（三）丧失工作能力收入补偿附加特约（四）意外死亡附加特约（五）配偶及子女保险附加特约（六）生活费用调整附加特约,第三节特种人寿保险一、年金保险（一）概念：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的人寿保险。（年金：一系列的定期支付）（二）分类1.按缴费方式分类缴趸保费年金期缴保费年金,（养老金保险）,2.按年金给付开始时间分类即期年金延期年金3.按给付时被保险人人数的不同分类个人年金（或单生年金）联合及生存者年金（或联合及最后生存者年金）联合年金（以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件）,4.按给付期限不同分类（1）定期年金确定年金（约定给付期限内，无论被保险人是否生存，给付至约定的给付期间结束）生存年金（约定给付期限内，以被保险人生存为给付条件）例：某人投保一份从60岁开始领取的、10年期的定期生存年金，若被保险人领取7年死亡。保险人停止给付年金若被保险领取10后仍生存保险人停止给付年金,（2）终身年金（3）最低保证年金：确定给付年金退还年金5.按年金给付额是否变动分类定额年金变额年金,5.按投保人不同分类个人年金团体年金条款举例：国寿松柏养老金保险条款国寿永泰年金条款,二、简易人寿保险19世纪中叶由美国谨慎保险公司首先推出特点：以保费为单位出售保单保额低，缴费周期间隔较短一般不需体验举例：中国人寿简易人寿保险条款,三、团体人寿保险美国公平寿险公司1912年签发世界上第一张团体寿险合同团体寿险的保额占美国所有有效人寿保险的近40%，平均每一份有效凭证的保额超过32000美元，其中雇主与员工共同拥有的团体寿险单占所有团体寿险的比重超过89%。,（一）团体寿险的种类1.团体定期寿险：团体投保的年可续定期寿险，可由雇主、雇员或共同承担费用。团体信用寿险：团体定期寿险的变形2.团体终身寿险团体缴清保险均衡保费型团体终身寿险储金式团体终身保险,10万,保额,保单年度,1,2,3,4,5,员工趸缴费购买的终身寿险保额,雇主期缴费购买的定期寿险保额,（二）团体寿险的特点1.团体核保保险附带于团体团体规模和团体中的最少参加人数团体中的成员流动等待期与资格期承保金额的决定标准2.团体保单,3.低成本4.灵活性5.经验费率条款举例：团体定期寿险条款团体终身寿险条款,第四节创新型人寿保险创新型人寿保险：包含保险保障功能,并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人寿保险。一、开发背景：传统寿险产品存在的局限性保障缺乏足够的灵活性预定利率固定降低了产品的竞争力现金价值固定的不利因素创新型寿险在20世纪70年代问世,90年代后期在销售上形成规模,二、变额人寿保险（投资连结寿险）1976年美国公平人寿保险公司首次推出特点：运作与传统寿险相似，保费与缴费期限固定分账管理（分离投资账户相当于共同基金）死亡给付和现金价值的变化程度取决于分离账户的投资业绩（超额利息、变额寿险单位）一般有最低死亡给付限额条款举例：国寿裕丰投资连结保险条款产品说明书,三、万能人寿保险（一）万能寿险的起源和发展1976年美国代理人寿保险公司正式推出哈顿寿险公司和加利福尼亚寿险公司于1979年推出现行的万能产品1985年在美国市场占有率达到巅峰（38%）,此后保费总额下降到个人寿险新单保费总额的1/4（二）特点1.保费可灵活支付（首期保费一般有额度限制）,所缴可变保费,费用,死亡率费用,利息,第一期现金价值,第一期,减去:,减去:,加上:,等于:,第一期现金价值,所缴可变保费,费用,死亡率费用,利息,第二期现金价值,第二期,减去:,减去:,加上:,加上:,等于:,第三期,第二期现金价值,所缴可变保费,费用,死亡率费用,利息,第三期现金价值,加上:,减去:,减去:,加上:,等于:,保单现金价值的变化过程,2.死亡给付可以调整（两种方式可选）方式A：水平式死亡给付,方式B：递增式死亡给付,3.使用当期利率，一般有保证最低累积利率4.操作上透明度很高（三）万能寿险的运用适合个人整个生命周期的保险保障条款举例:国寿瑞祥终身寿险（万能型A）产品说明书条款举例:国寿瑞祥终身寿险（万能型B）产品说明书,三、变额万能寿险1985年美国普洛可人寿首次推出变额万能寿险特点缴费时间、金额在允许的范围内可自行决定，并可增加或减少死亡给付不保证现金价值的最低收益率和本金，但可以选择各种不同的投资渠道和组合死亡给付大多沿用万能寿险的方法，但通常无最低死亡给付保证运用及限制,四、我国近年推出的新型寿险产品（一）分红保险条款举例:国寿鸿盛终身寿险（分红型）产品说明书（二）万能寿险（三）投资连结保险,第四章人身意外伤害保险,第一节概述一、人身意外伤害保险：被保险人由于外来的、突然的、非本意的、非疾病的客观事件造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同约定向受益人给付保险金的保险。二、意外伤害的含义（一）伤害：被保险人身体遭受外来事故的侵害发生损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织的生理机能遭受阻碍的客观事实。,致害物侵害对象侵害事实常见的意外伤害侵害方式：碰撞；撞击；坠落；跌倒；坍塌；淹溺；灼烫；火灾；辐射；爆炸；中毒；触电；接触；掩埋；倾覆。（二）意外相对被保险人而言是外来的伤害应该是偶然性事件或突发性事件非被保险人本意非疾病的,案例：采购员刘某于99年11月25日至江西一旅馆住宿，室内标有“请勿吸烟”明显标志，但刘某仍躺在床上抽烟，因疲劳很快睡熟，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，皮肤被大面积灼伤，花去医药费2000余元。事后刘某持3个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和有关单据向保险公司索赔。三、人身意外伤害保险的可保危险（一）一般承保的意外伤害意外伤害：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人的身体遭受伤害的客观事件。,（二）特约承保的意外伤害（三）不承保的意外伤害（除外责任）被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害。保险法第45条：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害被保险人在酒醉、吸食或注射毒品及违禁药物后发生的意外伤害,案例：贾某于1998年4月23日向保险公司投保人身意外伤害及附加意外医疗保险，保额各5000元，期限1年。免责条款中规定：对“被保险人违法犯罪致死免责”。同年10月16日，贾某伙同村里青年共4人到邻镇偷鸡，得逞后由贾拿到别处销赃。19日，分赃过程中与同伙胡某发生争执，胡某趁贾某不备拔出暗藏在身上的菜刀将贾某砍成重伤，急送医院抢救，终不治身亡，胡某被民警抓获。贾某的父亲向保险公司提出给付申请，后者以被保险人因偷鸡违法犯罪致死为由拒绝。2000年1月6日贾父将保险公司告上法庭。,四、意外伤害保险的特点保险期限较短，一般不超过一年保险责任范围较窄，费率较低被保险人的职业类别为确定费率的主要因素投保手续简便、一般不需体检按当年保费收入的一定百分比提取未到期责任准备金,案例：某年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部冷饮销售点买饮料喝，在喝完饮料后独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下电梯，虽被迅速送往医院急救，但因原发性脑干损伤抢救无效而死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，每一被保险人死亡保额为3万。事故发生后，保险公司按合同约定给付豆豆的父母3万元保险金，但保险公司给付后豆豆父母又向商场进行索赔。,五、意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别合同主体不同保障对象不同保险标的不同保险责任不同保险金额的确定方式不同保险金的赔偿（或给付）方式不同,六、人身意外伤害保险的分类（一）按所保危险的不同分类普通意外伤害保险特定（特种）意外伤害保险（二）按投保方式不同分类个人意外伤害保险团体意外伤害保险（三）按投保动因分类自愿性意外险强制性意外险,第二节人身意外伤害保险的保险责任关于条款形态的变化个人保险产品，除万能、投连产品外，均适用“基本条款+利益条款”的条款形态基本条款包括“个人保险基本条款”、“短期保险基本条款”两个版本团体保险产品（长险、短险）条款形态不变基本条款举例：短期保险基本条款利益条款举例一：国寿安心意外伤害保险（A型）利益条款利益条款举例二：国寿安心意外伤害保险（B型）利益条款,保险条款举例三：国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）条款一、保险责任的内容及特征（一）保险责任被保险人因遭受意外伤害所致死亡或残疾（二）保险责任的特征,保险责任,险种,意外伤害所致残疾,意外伤害所致死亡,疾病所致死亡,生存到保险期限结束,人身意外伤害保险,死亡保险,两全保险,二、保险责任的判定（一）被保险人遭受意外伤害（二）被保险人死亡或残疾1、法律意义上的死亡：生理死亡和宣告死亡2、保险期限内的意外伤害所致保险责任期限内的死亡或残疾（三）意外伤害必须是造成死亡或残疾的近因,三、意外伤害保险金的给付（一）死亡保险金的给付（二）残疾保险金的给付1、残疾的含义及残疾程度的评定标准含义标准：各意外险条款中所附残疾程度与保险金给付比例表1998年7月14日中国人民银行制定的人身保险残疾程度与保险金给付比例表，1999年7月1日起执行。,2、残疾程度的评定：由保险公司认可或指定的医疗机构进行评定残疾程度的评定时机残疾程度的分项评定原则残疾程度的类推高等级残疾覆盖低等级残疾3、残疾保险金的给付残疾保险金=保险金额残疾程度对应的给付比例,一次伤害，多处致残残疾保险金=保险金额累计给付比例约定的保险金额多次伤害累计给付保险金保险金额先残后死如果死亡发生在责任期限内，给付死亡保险金=约定的死亡保额-已给付的残疾保险金；如果死亡发生在责任期限之后，不再追加给付死亡保险金。特别约定残疾给付,第五章健康保险,第一节健康保险概述一、健康保险的概念（一）健康保险：补偿被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残而无法正常工作时的收入损失的保险。近因是疾病和意外伤害保险事故是医疗费用支出造成的损失和正常收入的损失,（二）健康保险的承保责任由于疾病所致的医疗费用支出损失如医疗保险由于疾病或意外事故致残所致的收入损失如收入保障保险、医疗保险二、健康保险的特征（一）保险标的、保险事故具有特殊性承保危险具有变动性和不易预测性以人的身体健康为保险标的，以医疗费用支出和收入损失为保险事故是一种综合保险,（二）经营内容具有复杂性承保标准复杂确定保费的要素复杂责任准备金的性质复杂保险金给付基础的多样性集补偿与给付于一体的人身保险（三）保险合同具有特殊性具有补偿的特殊性一般不指定受益人多为短期合同,三、健康保险的分类（一）按保险保障的内容分类医疗保险疾病保险收入保障保险（二）按投保方式分类个人健康保险团体健康保险,（三）按续保条件分类不可撤销健康保险保证续约健康保险有条件续约健康保险保险公司选择续约健康保险无续保条款健康保险可撤销健康保险,（四）按核保标准分类简单健康保险高龄健康保险次健体健康保险特殊病症健康保险（五）按保险人的组织性质分类商业健康保险管理式医疗社会健康保险自保计划,（六）按合同期限分类短期健康保险：一年及一年以内长期健康保险：一年以上四、健康保险合同的特殊条款（一）一般特殊条款1.年龄与性别条款2.体检条款3.观察期条款,4.等待期条款等待期也叫免赔期，是从保险事故发生到开始计算给付保险金之间的空白免责期。5.免赔额条款绝对免赔免赔额与免赔率6.比例给付条款7.给付限额条款,（二）个人健康保险的特殊条款1.可续保条款定期条款可取消条款续保条款条件性续保保证性续保或无条件续保不可取消条款2.既存状况条款既往病症指合同成立前被保险人已患有，但未在投保单中如实告知的疾病或残疾。,3.职业变更条款4.理赔条款5.超额保险条款6.防卫原因时间限制条款例：保单生效2年后，仅限于欺诈性的不实告知，保