江财保险学-第三章第二节

第三章保险的基本原则,目录,1,2,3,4,最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补偿原则,第二节保险利益原则,一、保险利益原则的含义及其意义（一）保险利益的含义及其性质（二）保险利益成立的条件（三）坚持保险利益原则的意义二、各类保险中的保险利益（一）财产保险的保险利益（二）人身保险的保险利益（三）责任保险的保险利益（四）信用与保证保险的保险利益三、产险与寿险保险利益的区别,一、保险利益原则的含义及其意义：,（一）保险利益的含义及其性质1、保险利益，是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的在订立保险合同时或履行保险合同过程中必须具有保险利益；保险人的赔偿或给付以被保险人对保险标的所具有的保险利益为最高限额；保险利益的存在是保险合同成立的前提。,2、保险利益具有以下性质：1）保险利益是保险合同关系成立的前提。2）保险利益是保险合同的客体。3）保险利益是保险合同生效的依据。,1）保险利益是保险合同关系成立的前提保险利益原则是保险合同必须遵循的最基本原则。投保人对保险标的必须具有可保利益，将与自己无关的项目投保，企图在事故发生后获得赔偿，是违背保险损失补偿原则的，对此法律不予保护。许多国家的法律都明文规定，无保险利益的保险合同不发生法律效力。各国法律把保险利益作为保险合同生效的重要条件。,（2）保险标的,有形标的人或物,无形标的责任、信用、预期利益,（1）保险合同客体：,是指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。,2）保险利益是保险合同的客体,(3)保险标的与保险利益比较1）联系：保险利益以保险标的的存在为条件。2）区别：,产险：大多数情况下，投保人要具有保险利益。（海上保险仅要求发生保险事故时具有保险利益）,事故发生时,产险：一定要具有保险利益。,寿险：不一定要有保险利益。,保险合同利益：是指因保险合同生效后取得的保险权益（索赔权利）,投保时,寿险：一定要有保险利益。,3）保险利益是保险合同生效的依据,李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。A拒保。因为张某对李某不具有保险利益B承保300万元。因为涉及的债务额为300万元C承保100万元。因为李某已归还100万元D承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元,D,（二）保险利益成立的条件：,保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提，因此，对保险利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系并非都可作为保险利益，某一利益是否成为保险利益符合以下条件：1、保险利益必须是合法利益2、保险利益必须是经济利益3、保险利益必须是客观存在、确定的利益,1、保险利益必须是合法利益,只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律保护。保险利益必须符合法规、符合社会公共秩序,通过不正当手段获得的利益不合法。,产险：走私货物、偷盗货物，酒后驾车险。寿险：除父母以外的投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,2011年4月1日起执行,父母为其未成年子女投保的人身保险，将未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元。,1996年10月，某贸易公司委托一家钢材公司向某五金制品公司出售1万吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。96.12.30，货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。97.1.8，承运货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于97.7向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。,案例回放：,法院终审判决：驳回被保险人的诉讼请求。,法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。原告提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。,2、保险利益一般为经济利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。通常财产保险按照保险标的价值确定。人身保险按照法律上承认的利害关系确定(通常也以经济价值来体现)。在某些情况下，人身保险的保险利益也可以直接用货币来计算，如债权人对债务人生命的保险利益。,保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，如预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。,3.保险利益必须是客观存在、确定的利益,A银行向B企业发放抵押贷款50万元,抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险1年,保单有效期为2003年1月1日至该年12月31日。银行于2003年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于2003年10月1日全部毁于大火。(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?(2)若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款?为什么?,练习：,（1）50万元。财产保险中抵押权人对抵押财产具有保险利益，可以向保险公司投保，但是不能超过抵押部分的金额，超过部分无效。本案中A银行向B企业发放抵押贷款，银行作为抵押权人，对抵押物品具有保险利益，但应以抵押贷款的金额为限，超过的部分无效。因为银行金向B企业发放抵押贷款50万元，尽管抵押品的价值为100万元，但银行对抵押品仅具有50万元的保险利益，所以可向保险公司投保的金额仅为50万元。,答案解析：,（2）银行可向保险公司索取30万元的赔款。因为保险合同为足额保险合同，发生保险事故时，保险人应就保险标的的受损金额全部赔偿。而本案中发生保险事故时，银行对保险标的具有的保险利益是30万元（发生保险事故时已收回20万元抵押贷款）所以银行可以向保险公司索赔30万元。,（三）坚持保险利益原则的意义：1、规定保险保障的最高限度；2、防止道德风险的发生；3、区别保险与赌博的标准。,由于各险种风险不同，因此各险种对保险利益的要求也不同。下面介绍主要险种对保险利益的要求。,财产保险的保险利益.,人身保险的保险利益,责任保险的保险利益,二、各类保险中的保险利益,信用与保证保险的保险利益,（一）财产保险的保险利益,财产保险利益：是财产中所包含的与投保人或被保险人的经济利益。1、财产所有人、经营管理人的保险利益2、债权人的保险利益3、财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益4、经营者对合法的预期利益有保险利益,财产保险合同保险利益产生的原因包括（）。A所有权B占有权C使用权D民事损害赔偿责任E有效合同,ABCE,到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔偿？,1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,案例争议：,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,分析结论：,一、根据保险法第12条第5款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。结论：保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,（二）人身保险的保险利益：,我国保险法第三十一条规定：,当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。,根据我国保险法的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（）。A限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意B必须具有经济利益关系C必须具有婚姻关系D必须具有血缘关系,A,非孩子生母为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？,李某与妻子马某于2000年离婚，约定8岁的儿子随马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵女士再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵女士不能生育，所以赵女士特别喜欢李某的儿子。2002年5月，赵女士以母亲的身份为孩子买了人身保险，受益人为李某。2003年6月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出索赔，保险公司以赵女士对保险标不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。,法理分析：,保险法第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。孩子生父母都健在，且孩子不和赵某生活在一起，赵某和孩子没有法律上的抚养关系，赵某不具有保险利益，所以该保险合同无效。法院判决:保险合同无效;保险公司不承担保险金的责任。,（三）责任保险的保险利益,责任保险的保险利益可以由法定的或合同约定的责任利益而产生，如民事赔偿责任利益、雇主责任利益、产品责任利益等。公众责任：各种固定场所的所有人或经营者（如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的。产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的。,（四）信用与保证保险的保险利益,信用保险：权利人对义务人信用具有保险利益。权利人投保义务人信用的保险业务。保证保险：义务人对自身的信用具有保险利益。义务人为自己的信用投保的保险业务。无论是信用保险还是保证保险，保险人所保障的都是义务人的信用，最终获得补偿的都是权利人。,三、产险与寿险保险利益的区别,（一）保险利益的来源不同1、财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：（1）财产所有权；（2）财产经营权、使用权；（3）财产承运权、保管权；（4）财产抵押权、留置权。2、人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系,（二）对保险利益时效的要求不同,财产保险强调保险利益必须在损失发生时存在，允许有些财产保险合同的投保人在订立合同时可以对保险标的不具有保险利益，但是预料在将来一定具有保险利益，即要求在损失发生时被保险人必须对