商法概论第一章 保险法概述

第一章保险法概述,第一节危险管理与保险制度一、危险的概念和类别危险（risk）又称风险，通常是指损失的不确定性。对危险可作如下分类：1纯粹危险与投机危险2静态危险与动态危险3基本危险与特定危险4财产危险、人身危险与责任危险,下列属于危险的特征的是（）A主观性B偶然性C损害性D必然性,二、危险的管理危险管理指人类对危险事故的认识、控制和处理对策，以减少或避免危险。对危险管理的方式主要有：1避免危险。2减少危险。3自保危险。4分散危险。5转移危险。,三、保险的概念、构成要件和特征指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的基础要件是（）A危险的存在B多数人参与C损失补偿D分散损失,（一）保险分类（1）以保险标的为标准分为：财产保险、人身保险。（2）根据保险标的价值的确定方法分为：定值保险、不定值保险。（3）据保险适用方法不同分为：强制保险和自愿保险。（4）基于保险标的价值与保险金额之间的关系分为：足额保险、不足额保险、超额保险。（5）按保险人承担保险责任的顺序分为：原保险、再保险。,（二）保险制度应具备以下四个要件：首先，保险是一种合同行为；其次，危险的存在是保险制度存在的前提，即“无危险，无保险；无损失，无保险”。第三，保险须有多数人的参加，形成互助共济的关系。第四，保险人对危险所造成的损失承担给付金钱或其他类似（或提供某种实物或服务）补偿，履行给付义务。,四、保险与相关类似法律制度或法律行为的关系（一）保险与社会保险（救济）。（二）保险与储蓄。（三）保险与担保。,第二节保险法律关系,一、主体投保人、保险人、被保险人、受益人四者均为当事人，没有区分当事人与关系人的意义。1投保人条件2保险人条件3被保险人条件4受益人条件,二、客体保险关系的客体应是保险利益。人身保险：基于保险事故的发生或保险日期的届满使被保险人的生命、健康或劳动能力的丧失，而引起的相应经济利益的减少而建立的保险。财产保险：要求投保人在投保时与保险标的有保险利益，在发生保险事故时，被保险人与标的之间有保险利害关系。,三、内容指保险法律关系主体享有权利和承担义务的总和。（一）保险人保险的主要义务人是：保险赔偿或给付保险金的责任。保险人在保险事故范围内履行，借以区分危险事故与保险事故。应当是保险事故造成保险标的的损失（现实的损失）。保险人应支付投保人、被保险人的施救行为支出的施救费。,（二）投保人主要义务：据合同约定交付保险费，符合约定的时间、方式。（三）被保险人的主要权利：指定受益人的权利。（四）投保人与被保险人均承担的义务（1）通知义务（2）如实告知义务（五）受益人的权利事故发生或期限届满，而要求保险人履行保险合同的权利，被保险人未指定受益人的由其继承人取得保险金。,第三节保险法一、保险法的概念和体系内容（一）概念调整保险法律关系的法律规范的总和。（二）基本内容1、保险基本法：保险业法、保险合同法。2、保险特别法：国家机关征对保险具体活动颁布的单行法规。,二、我国保险业发展的基本情况1949年10月成立中国人民保险公司。1959年1月只经营国外业务，名存实亡。1979年逐步恢复保险业，主要是国内保险业务。1984年11月，中国人民保险公司从中国人民银行中独立出来。,新中国保险立法进程大致如下：1981年保险合同法规定法人之间财产保险合同1983年中华人民共和国财产保险合同条例1985年3月保险企业管理暂行条例海商法对海商保险做了规定。1995年6月颁布中华人民共和国保险法。2009年进行了新的修订，于2009年10月1日施行。,三、保险法的基本原则（一）最大诚信原则保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。,原因：第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。,内容：投保人或者被保险人如实告知义务又称据实说明义务，如实披露义务；保险人的义务保险人的明确说明义务。,2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。,王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,（二）保险利益原则1、指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。2、保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。3、保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。保险利益必须是可用货币形式计算的利益。无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。,黄某读中学时与刘某是最要好的朋友，但毕业后长期未相互联系。2009年某日，黄某忽然得知刘某经济情况不佳，想予以帮助，又恐刘某不好意思接受，便到保险公司自称是刘某的亲戚为刘某投办了一份健康保险。,（三）损害补偿原则指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人给予被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所遭受的经济损失。真正发挥保险的经济补偿职能;避免将保险演变成赌博行为;防止诱发道德风险的发生。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。,（四）近因原则近因，非指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成结果的原因，效果上有支配或有效的原因。,2008年6月，项某所在单位（某镇治安联防队）为其投保了人身意外伤害综合保险。同年12月10日，项某在值班巡查中左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀便被送进医院治疗。住院期间，向某被诊断为糖尿病2期和急性坏疽，不得不进行左大腿中下1/3截肢手术。出院后，项某向保险人索赔，保险人决定支付医疗费用和住院补贴合计人民币2260元，但拒绝了项某意外致残给付的索赔要求。,2008年11月8日，福建某公司在与吉林某单位签订购销合同后，及时通过铁路运输向购货方发去一车皮水果（共2000蓝），并投保了货物运输综合险。货物在约定的期限内运抵浙江，卸货时发现，右侧车门开启处有明显的盗窃痕迹，车门处的保温被撕开。卸货后清点实收货物1400蓝，被盗600蓝。在实收货物中还有300蓝贝冻损（经查实，该地区本月17日至22日的最低气温均在零下20度左右。）被保险人要求保险公司对其货物遭受的盗窃损失和冻损损失给予赔偿。保险公司经查认为，被盗600蓝水果，属于国内水路、陆路货物运输保险综合险的保险责任范围，应予赔偿无可争议。但对冻损的300蓝水果如何处理存在不同意见。,第二章保险合同总论,一、保险合同的概念和特点指投保人与保险人之间所达成的，其内容是由投保人交纳保险费，保险人在保险事故发生后或保险合同届满时进行保险赔偿和给付保险金的协议。,1、是一种射幸合同。2、是一种特殊的双务合同。3、是一种特殊的有偿合同。4、是一种诺成合同。5、是一种非格式合同。6、是最大诚信合同。,二、订立保险合同所应当具备的条件1、当事人应当合格2、要求双方当事人意思表示真实一致。3、合同的内容合法。4、形式要符合保险法所要求的格式。5、指保险法规定或当事人约定，就具体合同而言，必须具备保证条款。保证指保险合同内容的组成部分，即投保人在订立保险合同之时，向保险人所做的一种承诺，根据承诺的内容为或不为相应的内容。,三、保险合同的形式（一）以保险单来表现：保险单是记载保险合同内容的法律文件，载明当事人双方约定的内容。（二）暂保单保险人正式签发保险单之前，根据需要向被保险人签发的一种临时性保险凭证。（三）保险凭证又称小保单，保险单的一种简便形式，简化性的保险单。,（四）批单保险人同意变更保险合同的书面文件，属保险合同的补充条款。（五）预约保险单又称总保险单。适用长期稳定的大批量的保险标的的保险，在货物运输保险和再保险中适用颇多。（六）投保单投保人向保险人表达订立保险合同愿望的意思表示的文件，又称要保单，一般由保险人统一印制。,四、保险合同的条款(一)保险人的名称和住所；(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；(三)保险标的；(四)保险责任和责任免除；(五)保险期间和保险责任开始时间；(六)保险金额；(七)保险费以及支付办法；(八)保险金赔偿或者给付办法；(九)违约责任和争议处理；(十)订立合同的年、月、日。,王某向某保险公司投保人身保险，保险公司的业务员告诉王某要认真阅读保险合同的条款，王某阅读后表示同意，双方签订了保险合同。保险事故发生后，王某要求赔付，保险公司告知王某他的情况不属于保险公司赔偿的范围，保险合同中已明确约定，王某此时发现自己阅读得不够仔细，未发现保险合同的该免责条款，以下说法正确的是（）A保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，该免责条款即可生效。,对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,B保险人在订立合同时对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，该免责条款方可生效；所以免责条款无效，但不影响其他条款的效力。C保险公司业务员没有明确告知王某有免责条款，属于以欺诈手段订立合同，王某有权申请撤销保险合同D该保险公司业务员未依法作出提示或明确说明的，该条款不产生效力,五、保险合同的效力指保险合同的成立、变更、解除（一）成立投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,下列有关保险合同成立与生效的说法正确的有（）A投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立B保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证C依法成立的保险合同，自投保人按照约定交付保险费时生效D保险人不可以对合同的效力约定附条件或附期限,（二）保险合同的变更投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。,（三）解除除另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。,未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。,投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,六、保险合同的履行（一）索赔：保险合同中的被保险人或受益人在保险标的因保险事故而蒙受损失或在保险合同的期限届满之时，依据保险合同要求保险人进行保险赔偿或给付保险金的行为。,索赔应依法律规定的条件进行：（1）依据合同有效的保险合同进行索赔。索赔之时合同有效。（2）被保险人、受益人行使索赔权应当基于保险事故发生并且造成保险标的受损失或保险期限届满。,索赔程序：1、通知保险人出险的实情，将发生的时间、地点、原因、造成的损失告知保险人，并尽合理的施救义务，防止和减止损失的扩大。2、被保险人、受益人向保险人提出索赔要求。3、根据法律规定或保险人的要求提交索赔单证。,（二）理赔：相对于索赔程序而言。保险人根据被保险人或受益人的索赔请求，核实损失，审定责任，进行赔付的行为。1、保险人在进行理赔时应遵循的原则：（1）重合同，守信用。（2）主动、迅速,2、理赔的一般步骤：（1）理赔立案（2）保险事务审核（3）进行损失调查（4）责任审核（5）保险赔偿或保险金的计算及其支付。,保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。,保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。,六、再保险保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。,第三章财产保险合同,一、财产保险合同的概念和特征财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。有形财产保险合同的特征：（一）它是以实物形态的物质财产作为保险标的。（二）它以财产的权关系为保险利益。,（三）保险金额是以保险价值为基础的。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。,张某购买了一栋房屋，价值100万元，张某先向甲保险公司投保财产险，保险金额为80万元，不久张某又向乙保险公司投保财产险，保险金额为80万元，后来房屋发生火灾被烧为灰烬，张某要求甲、乙保险公司支付赔偿金，以下说法正确的是（）A张某重复保险，两份保险合同均无效，保险公司不负赔偿责任B甲、乙保险公司各应向张某支付80万元的赔偿金C甲保险公司向张某支付80万元的赔偿金，乙保险公司支付20万元的赔偿金D甲、乙保险公司各向张某支付50万元的赔偿金【解答】应选D。保险法第56条。,（四）在有形财产保险合同中，由于损失是可以计算出来的，所以是以损失补偿作为赔付原则的。,（五）适用代位求偿原则。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失10万元。下列哪些选项是错误的？A.王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔B.王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔C.若王某已从邻居处得到10万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔D.若王某从保险公司得到的赔偿不足10万元，其仍可向邻居索赔,二、财产保险合同的种类（一）火灾及其它灾害事故保险。（二）货物运输保险。（三）运输工具保险。（四）工程保险。（五）营业中断保险。（六）农业保险。（七）责任保险。（八）信用、保证保险。,三、财产保险合同的主要内容财产保险合同一般包括基本条款、扩展责任条款、限制责任条款和保证条款。（一）保险金额与补偿金额的计算保险金额是保险人对保险标的的保险价值负责损失补偿的金额，它是保险人计算保险费的基础，也是计算保险财产损失补偿额的依据。,（二）关于代位求偿权代位求偿权又称代位追索权或权益转让，是指保险人在赔偿被保险人的损失后，得在其赔付金额的限度内要求被保险人转让其对造成损失的第三方要求赔偿的权利。,潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。保险期间内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家被盗财物价值近5，000元。下列哪一表述是正确的？A.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿B.损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿责任C.潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担赔偿责任D.潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔,（三）保险人和被保险人的义务在财产保险全同中，被保险人即投保方的主要义务是交纳保险费、维护保险财产的安全，危险变更时应及时通知保险人，在保险事故发生后及时通知保险方并采取施求措施。保险人的主要义务为积极进行防灾防损工作，承担损失赔偿责任，这一赔偿责任主要包括实际损失赔偿费、为施救保险财产而发生的费用，为确定保险责任范围内的损失所支付的费用以及诉讼支出等。,第四章人身保险合同,一、人身保险合同的概念和特点人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。具有以下特点：（一）人身保险合同是定额保险。（二）人身保险合同的保险金额主要是根据被保险人的交费能力、保险利益状况以及危险发生后经济补偿的需求等因素来确定。（三）人身保险合同的保险费具有储蓄性。,（四）人身保险合同具有长期性。（五）人身保险所承保的危险具有稳定性和有规律的变动性。（六）人身保险合同不存在超额保险、重复保险和代位追偿的情形。,二、人身保险合同分类（一）根据保障范围划分，可分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同三种。（二）根据被保险人的多少或投保方式来划分，可分为单独保险、联合保险和团体保险三种。（三）从保险产生的根据可将人身保险分为强制人身保险和自愿人身保险。,三、人身保险合同的特别条款（一）可保利益条款(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,根据保险法规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？A.与投保人关系密切的邻居B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻C.与投保人有劳动关系的劳动者D.与投保人合伙经营的合伙人,关于人身保险，下列说法不正确的是（）A法人可以成为投保人B法人可以成为被保险人C未出生的胎儿可以成为被保险人D无行为能力人不能成为以死亡为给付保险金条件的人身保险的被保险人，但监护人可以为无行为能力人投保,（二）年龄误保条款投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,2007年7月，陈某为其母投保人身保险时，为不超过保险公司规定的承保年龄，在申报被保险人年龄时故意少报了二岁。2009年9月保险公司发现了此情形。对此，下列哪些选项是正确的？A.保险公司有权解除保险合同，但需退还投保人已交的保险费B.保险公司无权解除保险合同C.如此时发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任D.保险人有权要求投保人补交少交的保险费，但不能免除其保险责任,（三）宽限期和复效条款投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,（四）受益人条款受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,（五）自杀条款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,（六）不丧失价值条款投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,（七）追偿权条款被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,甲为其妻乙投保意外伤害保险，指定其子丙为受益人。对此，下列哪些选项是正确的？A.甲指定受益人时须经乙同意B.如因第三人导致乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿C.如乙变更受益人无须甲同意D.如丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承,第五章保险业法,第一节保险业的组织形式一、保险业与保险法保险业是指依据法律组建专门经营保险的组织。保险业法又称保险事业法或保险事业监督法，是关于保险业的组织及其监督管理的法律规范。,二、保险业组织形式可分为以下四种类型：（一）国家经营保险组织（二）公司经营保险组织（三）保险合作组织（四）个人经营保险形式,三、保险公司的设立条件(1)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；(2)有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；(3)有符合本法规定的注册资本；(4)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；(5)有健全的组织机构和管理制度；(6)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；(7)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。,第二节保险代理人制度和保险经纪人制度,一、保险代理人制度保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的