第一讲-保险法概论

保险法概论,保险的概念,保险法第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。-保险的法学解释,新保险法增加内容，旨在放宽保险的种类,对保险法中保险规定的理解,保险是发生在保险人与投保人、被保险人或者受益人之间的权力义务关系（经济关系）。保险的适用范围涉及财产保险和人身保险两大类。保险法规定的保险限于商业保险。注意保险与救济、储蓄、赌博、保证等相近概念的区别，尤其是商业保险与社会保险的区别,案例1杨某于1996年7月因公出差，途中搭乘长途汽车发生交通事故死亡，据某省规定：凡在某省境内搭乘长途汽车的旅客，都应向保险公司投保公路旅客意外伤害保险，保险费包括于票价内。事后，保险公司按照规定给付杨某家属3000元的保险金。杨某所在工厂是实行劳动保险条例的国营企业，杨某死亡，其家属提出，杨某因公出差意外事故死亡，要求按劳动保险条例规定，按因公死亡处理，要求工厂给付丧葬费、抚恤费，对两个未成年子女每月发放生活费，直到失去供养条件为止。工厂则认为，杨某因公出差，杨某参加的意外伤害保险的保险费是包含在车票中，而车票是由工厂报销的，既然工厂承担了杨某的保险费，则保险公司支付的3000元保险金便应交回工厂，然后再由工厂按照劳动保险条例的规定给予丧葬费、抚恤金和生活补助费，如果杨某家属不愿交回3000元保险金，那么就不能享受劳动保险条例规定的待遇。,【问题】,本案中有几种法律关系？社会劳动保险和人身保险有何区别？享受社会保险的职工能否再为自己投保人身保险？本案中的乙厂是否有权要求被投保人的家属交回3000万的保险金？杨某家属向工厂提出的要求是否合法？,保险法的概念,保险法是调整保险关系的法律规范体系的总称。保险关系是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利义务关系和国家在对保险业实施管理监督过程中所产生的各种社会关系。从实践的角度讲，保险法调整的保险关系包括：保险合同关系保险中介关系保险监管关系,西方国家对于保险法概念范围的界定,保险私法调整自然人、法人、或其他经济组织之间保险关系的行为规范。（保险合同法和保险特别法）法律关系主体平等；当事人双方通过协议确定和改变权利义务关系（任意性）；保险公法调整社会公共保险关系的行为规范。（保险业法）法律关系主体一方是国家；权利义务关系不因当事人自主行为而改变（强制性）；,我国保险法概念的范围界定,广义保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称，包括商业保险法和社会保险法。狭义的保险法仅指以民商保险关系为调整对象的法律规范，即商业保险法。本课程所称保险法亦指商业保险法,观点一：保险法属于经济法的范畴保险法调整的保险关系具有经济法的特征。观点二：保险法是民商法中的一项法律制度保险法所调整的保险关系本质上是一种民事法律关系。观点三：保险法是一个独立的法律部门保险法立法采取了单行保险法典的体例，且有特定的调整对象和自身的调整方法。,我国保险法的地位,保险法的内容体系,我国现行保险法由第十一届全国人大常委会第七次会议于2009年2月28日修订通过，自2009年10月1日起施行。内容包括（共计187条）：,第一章总则第二章保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则,保险制度的历史沿革,现代保险起源于海上保险现代保险成长于火灾（陆上）保险现代保险扩展于人寿保险现代保险完善于以责任保险为核心的工业保险当代保险的繁荣和国际化发展基本轨迹：财产保险先于人身保险海上保险先于陆上保险,保险法律关系的概念,保险法律关系是指由保险法律规范确认和调整的，以保险权利和保险义务为内容的社会关系,案例2赵某于1986年5月22日为其公公B投保10年期简易人身险15份，保额2055元，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。保险费按月从赵某工资中扣交。1988年元月，赵某与被保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由A抚养。离婚后赵某仍自愿按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。1989年1月20日，被保险人B因病身故。3月，赵某向保险公司申请给付保险金2055元。与此同时，A提出被保险人是他的父亲，指定受益人又是由他抚养，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵某则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领。而保险公司认为：赵某为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。,案例3,【问题】,本案中涉及哪几种保险法律关系的主体？本案的投保人在投保时是否享有保险利益？本案中的投保人离婚是否会导致丧失其保险利益？如何认定人身保险的保险利益与财产保险的利益？你认定本案中保险公司的做法是否正确？为什么？,保险法律关系的主体保险人,保险人是指依法经营商业保险业务，与投保人建立保险法律关系，并承担赔偿或者给付保险金责任的人。在我国现阶段的保险市场上，保险人依法只表现为保险公司。保险人的主体资格：按法定程序，经金融监督管理部门批准设立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照其与投保人所订立的保险合同的内容属于该保险人依法批准的保险经营业务范围之内,第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,保险法律关系的主体投保人,投保人又称要保人，是指与保险人建立保险法律关系，并按照保险合同的规定负有支付保险费义务的人。在实践中，投保人可以是公民个人、法人组织或者其他组织。投保人必须具备的资格条件包括：应当具备相应的民事行为能力投保人应当与保险标的之间具有保险利益,保险法律关系的主体被保险人,被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金给付请求权的人。取得被保险人资格的条件：被保险人应当对保险标的具有保险利益被保险人应当符合具体险种险别规定的承保范围被保险人资格的取得还不得违反保险法或保险合同条款的禁止性规定,第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。,保险法律关系的主体受益人,受益人是指依我国保险法的规定，在人身保险法律关系中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。受益人的唯一资格条件经被保险人指定,第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,案例,保险法律关系的客体,保险利益是投保人或被保险人与保险标的之间存在的法律上认可的经济利害关系。保险利益必须具备以下三个法律条件：保险利益必须是合法利益，即法律认可的利益，才为法律所保护。保险利益应当是确定的、能够实现的经济利益。保险利益必须具有经济价值，即可以用货币加以衡量和计算，不能用货币衡量的损害后果不能列为保险利益。,保险利益的认定,第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。,人身保险合同,投保时,财产保险合同,投保及索赔时,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,案例,教材p60页,第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,保险法律关系的内容保险人的权利义务,保险法律关系的内容：各方当事人享有的权利和承担的义务之总和。具体包括以下内容：保险人的保险责任保险责任是保险人在法律关系中承担的基本义务。其内容就是在保险事故发生并导致保险标的受到损害或者保险合同约定的期限届满时，保险人向被保险人或者受益人支付保险赔偿金或者人身保险金,保险法律关系的内容保险人的权利义务,保险人承担施救费用的义务被保险人在履行施救义务，以保险标的进行抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担保险人的保密义务保险人对于在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况等，负有保密的义务，不得实施泄露或者不正当使用的行为,保险法律关系的内容投保人、被保险人或者受益人的权利义务,支付保险费的义务投保人应当按照保险合同约定的数额、时间、地点、结算方式，一次性或者分期向保险人交纳保险费。维护保险标的安全的义务财产保险法律关系的“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全”。人身保险法律关系的投保人、受益人不得故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。否则，受益人将丧失受益权，保险人不承担保险责任。,保险法律关系的内容投保人、被保险人或者受益人的权利义务,通知义务被保险人在保险法律关系有效期内，当保险标的的危险程度增加时，有义务及时通知保险人。被保险人在保险事故发生后，有义务及时通知保险人，以便保险人及时派员查勘，确定保险事故发生的原因和评估损害后果。施救义务被保险人在保险事故发生时，有责任尽力采取必要的措施，对保险标的进行抢救，防止或者减少保险标的的损失。,保险法律关系的内容投保人、被保险人或者受益人的权利义务,指定受益人的权利人身保险合同中的被保险人所享有的权利。保险金请求权在财产保险合同中，保险金请求权表现为要求保险人按保险合同约定给付赔偿保险金。而在人身保险合同中，该项权利则是要求保险人按保险合同约定给付人身保险金。,保险法的基本原则,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则,最大诚信原则的概念,保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务。,最大诚信原则的法律内涵,各方当事人应当本着真实无欺的态度设立、变更或者消灭保险法律关系，不得损害他人或者社会的利益。保险关系的各方当事人应当按照诚实守信的规则，行使权利，履行义务，用以平衡保险关系当事人之间的利益关系，对于当事人在保险交易过程中所为的不诚实、不守信行为则予以抵制和纠正，以防止因其破坏当事人之间的利益平衡。通过具体法律规则的适用，达到利用法律手段针对实质上不平衡的保险关系，重新在当事人之间进行权利义务再分配，矫正由于保险交易活动的专业技术性、掌握市场信息和有关事实情况的不对称性、保险合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡状态，最终实现真正平衡的利益关系。,最大诚信原则的适用意义,预防保险领域的诈欺行为确保保险合同真实有效保护当事人合法权益实现保险职能维持保险市场的正常秩序,最大诚信原则的适用内容告知,作为最大诚信原则的具体内容，告知在国际保险市场上又被称为“披露”，指的是保险活动的各方当事人应当就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,告知义务的重点在投保人,案例李某以自己为被保险人、以妻子张某为受益人向某人寿保险公司投保，按保险公司要求填写投保书。其中，在投保书中的有无心血管疾病一栏，李某填为无。李某于当日交纳了保险费，保险公司随后签发了保险单。在保险合同有效期间内，李某因心脏病突发死亡。张某向保险公司提出了给付保险金请求。保险公司经调查，发现李某在投保之前有长期的心脏病史。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保时心脏病已经对保险事故构成重大影响，故拒绝赔付保险金。张某不服，起诉至法院。,案例某单位职工王某1996年6月3日在单位集体组织下投保了2份为期15年的简易人身保险,起保日期为1996年10月。投保人在投保单上“被保险人健康状况一栏填具“健康”两字。保险公司向所在单位有关人员了解其身体情况后，在投保单“审核意见”盖上有“该人身体健康，全天工作”字样的橡皮图章，并由经办人员签字，由此予以承保并签发保险单。保险费由被保险人所在单位在其工资中代扣，最后一期交费时间为1997年9月。1997年8月31日，被保险人肝癌手术后昏迷而死亡。其受益人要求保险公司给付保险金额。保险公司在调查中发现，被保险人王某在投保前曾因肺炎住院。1996年9月19日王某因身体不适在某部队医院就诊，经B超检查肝左叶有病变，22日进一步CT扫描，得出结论为“原发性肝癌”等病症，同年10月9日住入该院治疗，17日进行手术，11月25日出院，医嘱为全休三个月及定期检查。1997年1月王某因大便不正常及呕吐等症状而住院，同年8月31日死亡。调查中还发现，该保户从1996年起即感乏力，饭量减少，肝区疼痛，但因工作忙，未予重视。平时医检,就诊都利用公休和调休时间进行,因此,所在单位难以提供其确切的考勤记录。,案例原告刘某于2001年7月以35万元的价格购入宝马轿车一辆，并以该轿车为标的，于当年9月与被告保险公司签订了一份机动车辆保险合同。原告投保的险种为车辆损失险、第三者责任险等，其中车辆损失险的保险金额为100万元，保险期为一年。2002年2月17日，原告驾驶该宝马车发生交通事故，轿车因路滑冲出公路与路边树木相撞，造成车体因严重损坏而报废。原告在事故发生后，立即通知被告保险公司。被告保险公司随即派人对事故现场进行了勘查。原告在事故发生15日后向被告保险公司提出索赔请求，被告保险公司认为原告为价值35万元的轿车投保100万元的保险金，且未履行应有的如实告知义务，存在欺诈行为。并以此为由拒绝赔付保险金。,最大诚信原则的适用内容保证,一般适用于投保人，具体表现为投保人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。保证分为明示保证和默示保证，明示保证与默示保证具有同等的法律效力。例如：航区保证、船级保证、适航保证等。,最大诚信原则的适用内容弃权和禁止反言,弃权是指保险合同的一方当事人以明示或者默示的意思表示放弃其得以行使之权利的行为。禁止反言指的是已经放弃了权利的合同一方当事人不得再向对方主张该项权利。,最大诚信原则的适用内容弃权和禁止反言,弃权的适用条件包括：投保人存在违反义务的行为；保险人知道该违反义务行为的存在；保险人知道其享有因该违反义务行为而享有保险合同解除权等抗辩权；保险人以明示或者默示的方法而放弃其所享有的抗辩权利的意思表示。,最大诚信原则的适用内容弃权和禁止反言,禁止反言的适用条件包括：保险人明知享有保险合同解除权等抗辩权而作出虚假的意思表示；该虚伪的意思表示使得投保人或者被保险人相信保险合同具有法律效力；投保人或者被保险人的相信是建立在其不知保险人为虚假意思表示的善意之上的；投保人或者被保险人因此善意而实施相应行为导致自身利益受到损害。,保险利益原则的概念,保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利害关系，即保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。,保险利益原则的适用条件,保险利益应当是法律承认的利益。保险利益是确定存在的经济利益。保险利益的存在是与保险合同直接相关的。强调投保人应当具有保险利益，以防止在保险领域中出现道德危险和投机行为。,保险利益原则的适用意义,保险利益原则限制着保险人的保险赔偿责任范围，防止超额保险，有利于充分实现保险合同的保障作用。保险利益原则杜绝利用保险进赌博，防止道德危险的出现，有利于维持保险秩序，促进保险市场的良性发展。,保险利益原则在保险领域中的适用时间,财产保险合同一般要求投保人、被保险人从投保时至保险事故发生时应当始终对于保险标的具有保险利益。人身保险合同仅要求一个时间点，即投保人在签订保险合同时必须具有保险利益。,保险利益原则在保险领域中的适用范围,现有利益期待利益责任利益,保险利益原则的适用效力,保险利益是保险合同生效的依据。保险利益是保险人履行保险责任的前提。保险利益的转让与保险合同的效力。,案例某市个体户李某为其所有的一辆日本五十铃牌翻斗汽车投保了机动车辆损失险和第三者责任险，保险金额为10万元，保险期限为2001年11月19日至2002年11月18日。2002年5月，李某与另一个体户张某达成协议，李某将该翻斗车连同保险单一起转卖给张某，双方约定价款分三次支付。张某将汽车开走。2002年7月1日，张某驾车外出，途中与天远公司的一辆汽车相撞，导致双方车辆损坏，天远公司的驾驶员受伤。经市交通队裁决，张某应该对事故承担全部责任，赔偿天远公司修车费6万元，驾驶员医疗费和误工费3万元。张某持保险单以第三者责任为由向保险公司索赔。保险公司发现张某并非保险单上列明的被保险人，因而拒绝赔偿。之后，李某持保单前来索赔，保险公司又以“该车已经转让给张某，李某对该车已经没有可保利益，且未到保险公司办理批改，擅自变更被保险人，违反了被保险人的义务”为由拒赔。为此，双方争执不下，李某向法院起诉，要求保险公司履行保险合同，赔偿其9万元的损失。,损失补偿原则的概念,损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。,损失补偿原则的法律内涵,保险人进行保险赔偿是以被保险人遭受实际损失为前提的，因此，无实际损失，则无保险赔偿。保险人进行保险赔偿是以保险责任为根据，从而，以保险责任为界限，无保险责任的损失部分，无保险赔偿。保险人进行保险赔偿是以保险金额为限度。,损失补偿原则在财产保险合同中的适用,定值保险合同保险人是按照双方当事人约定的保险金额进行保险赔偿。不定值保险保险人应当按照实际损失进行赔偿超额保险合同超额部分被保险人没有保险利益，各国均作出了限制性规定。保险赔偿限于弥补被保险人遭受的实际损失，排除了被保险人有双重受赔权。,代位求偿原则和委付规则,损失补偿原则在人身保险合同中的适用,损失补偿原则在人身保险合同中用于补偿因被保险人的生老病死所损失的经济利益。生命价值说,近因原则的概念,近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。,近因的认定,单一原因导致的损失该原因即为近因。多种原因导致的损失：最近时间论：将各种致损原因按发生的时间顺序进行排列，以最后一个作为近因；最后条件论：将致损所不可缺少的各个原因列出，以最后一个作为近因；直接作用论：将对于致损具有最直接起着决定性作用的原因作为近因。这一方法在保险界得到普遍认可,案例2003年7月10日，王某为丈夫张某投保意外伤害险，保险金为50万元。保险费为500元。保险期