第三章保险的基本原则 (1)

第三章保险的基本原则,第一节可保利益原则第二节最大诚信原则第三节损失补偿原则第四节保险代位原则第五节重复保险的分摊原则第六节近因原则,第一节可保利益原则,案例导入：王立想为自己的女朋友买一份人寿保险，却遭到保险公司拒保。王立感到不解：他为什么不能为自己喜欢的人买份保险呢？,（一）可保利益的含义又称保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。衡量标准：主要看投保人/被保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。可保利益并非保险标的，保险标的是作为保险合同对象的财产及有关利益，或是人的身体或寿命。不同于保险合同利益，可保利益在合同成立前就有，而保险合同利益签订保险合同后才具有。,一、可保利益的含义及其确立条件,1适法的利益即投保人或被保险人对保险标的具有可保利益必须是法律上认可的、不能与法律法规相违背的利益。2客观（确定）的利益即可保利益必须是客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，而不是仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。包括现有利益和预期利益。3经济的利益即可保利益必须是可以用货币计算、衡量和估价的利益。,（二）可保利益确立的条件,在财产保险中，可保利益一般可以精确计算。古董、名人字画虽为无价之宝，但可以通过约定保额确定其可保利益。纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产，虽然投保人对其有可保利益，但一般不作为可保财产。人身保险中，投保人与被保险人具有利益关系即可；特殊情况下，人身保险的可保利益也可以计算和限定；精神创伤无法用货币计量，通常不具可保利益。,（一）可保利益原则的含义是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益。其本质内容是投保人如果以不具有可保利益的标的投保，保险人可以单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事故，投保方不得因保险而获得不属于可保利益限度内的额外利益。,二、可保利益原则的含义与意义,避免变保险为赌博防止道德风险的发生限制损害补偿金额,（二）可保利益原则的意义,（一）财产保险可保利益的认定1主体被保险人。2可保利益的时效保险事故发生时保险法第12条第2款：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有可保利益。”,三、各类保险可保利益的认定,3财产保险可保利益对保险合同效力的影响保险事故发生时，若被保险人对保险标的不具有可保利益，则其不得向保险人请求赔偿保险金。（但保险合同依然有效）如张某为其私家车投保机动车辆保险，之后又将其车卖给李某，若保险期内发生保险事故，则张某不得向保险公司请求赔偿。因为张某在保险事故发生时，对该车辆已经不再具有可保利益。,4财产保险可保利益的确立所有权财产所有人、经营管理人对其所拥有的或经营管理的财产具有可保利益。债权对财产享有抵押权的人，对抵押财产具有可保利益。在抵押贷款中，抵押权人对抵押财产所具有的可保利益仅限于其债权范围内，而且，在债务人清偿债务后，抵押权人对抵押财产的可保利益也就随之而消失。例如：甲银行在进行抵押贷款时，对抵押品投保，当该行收回贷款后，发生了约定的保险事故导致抵押品受损，虽然在保险期内，但甲行不能得到保险人的赔款。因为其对该抵押品不再具有可保利益。,课堂讨论：商人将一批价值为70万元的货物抵押给银行后获得15万元的贷款。银行以这批货物为标的投保，期限一年。仅过三个月，商人已归还3/5的贷款。不料一周后，货物遭受火灾全部焚毁。问题：银行能获得多少赔款？,（3）据有权。据有权是指财产虽非本人所有，但在一定时间内，代他人负责保管而据有的权力。包括：对财产的安全负有责任的人和对财产享有留置权的人。财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有可保利益。（4）预期利益。经营者对其合法的预期利益具有可保利益。如因营业中断导致的预期利润损失、租金收入减少等，经营者对这些预期利益都具有可保利益。,小知识：留置是指债权人因保管合同、运输合同、加工承揽合同依法占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该留置物，从所得价款中优先得到清偿。留置权是指债权人对已占有的债务人的动产，在债权未能如期得到清偿前，留置该动产作为担保和实现债权的权利。如加工承揽合同，定作人不按期履约或不如数支付加工费，承揽人即可对财产取得留置权。货物运输合同中，托运人或收货人不按合同规定交付运费或其他费用，承运人即可取得对承运货物的留置权。,5财产保险的可保利益变动可保利益的转移：指在保险合同有效期间，投保人将可保利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效。可保利益消灭：是指投保人或被保险人对保险标的的可保利益随保险标的的灭失而消灭。保险法第49条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。但是被保险人或者受让人应当及时通知保险人，若被保险人、受让人未履行及时通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,例如：房屋主人甲在投保房屋火灾保险后，将房屋出售给乙，则受让人乙承继被保险人甲的权利和义务，即乙当然成为原保险合同的被保险人。但是转让人甲或受让人乙必须及时通知保险人。否则，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,1主体投保人。2时效保险合同订立时3可保利益对保险合同效力的影响人身保险在订立合同时，投保人对被保险人不具有可保利益的，合同无效。原因：防止诱发道德风险人身保险具有长期性、储蓄性。保障受益人的权益。,（二）人身保险中可保利益的认定,课堂讨论：2007年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。2009年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2010年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有可保利益，保险合同失效，因此拒赔。问题（1）保险公司拒赔的理由是否成立?为什么?（2）本案应如何处理?为什么?,4人身保险中可保利益的确立现行保险法规定，投保人对下列人员具有可保利益：投保人本人；投保人的配偶、子女、父母；前两项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；同意投保人为其订立合同的前述人员以外的人员；投保人对与其有劳动关系的劳动者具有可保利益，也就是说用人单位对其员工具有可保利益。但用人单位为其劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。,5人身保险的可保利益变动被保险人的可保利益专属投保人若人身保险合同因债权债务关系而订立，这时被保险人的可保利益专属于投保人(债权人），当投保人死亡时，可保利益可由投保人的合法继承人继承；被保险人的可保利益非专属投保人。若人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的可保利益非专属投保人，可保利益一般不得转移。,2009年保险法修订前后可保利益的不同,案例导入：某甲经医生检查可能患有肾病，经过x光检查，还证实该人患有肺病，另外某甲还时常受咽炎的折磨。但某甲在投保人寿保险时，未将上述重要事实申报给保险人。在保单签发不久，某甲死亡，其受益人向保险人申请保险金的给付。保险人是否给付保险金？为什么？,第二节最大诚信原则,（一）最大诚信原则的含义是指在订立或履行保险合同时，保险合同当事人应保持最大范围的诚意，不得相互隐瞒、欺骗。该原则要求当事人双方不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和合同履行过程中也都要具有“最大诚信”。（二）最大诚信原则的意义保险经营的特殊性。保险合同的附合性。保险合同具有射幸性。,一、最大诚信原则的含义与意义,（一）告知1告知的含义又称“披露”或“陈述”，是指在保险合同订立时以及在保险合同有效期内，投保人或被保险人应当将与保险标的有关的一切重要事实如实告诉保险人，若有隐瞒或误告，保险人有权选择解除合同；保险人应将与投保方利害相关的重要事实通告投保方。重要事实的认定：指足以影响一个谨慎的保险人决定是否接受承保和确定收取保费数额的一切相关事实。,二、最大诚信原则的基本内容,投保人的告知内容：投保时的如实告知义务；保险合同订立后标的危险程度显著增加时应及时通知保险人；标的转移或合同有关事项有变动，被保险人或受让人应及时通知保险人；保险事故发生后应及时通知保险人；在有重复保险的情况下，应将有关情况通知保险人。,告知的内容,保险人的告知内容：对于保险合同明确说明义务对于保险合同中的免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,小知识：2009年2月28日修订后的保险法对于保险人的义务做了进一步要求，即要求保险人对免责条款有“提示”的义务。需要说明的是，此处的“提示”的要求是“足以引起投保人注意”，否则就不能算作是履行了“提示”义务，免责条款不能生效。对于“足以引起投保人注意”的衡量标准，修订后的保险法并没有明确。一般认为“提示”应达到下列标准，才能视为“足以引起投保人的注意”：保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；提示应当在保单的显然位置；提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然条款必须给投保人，并且应留下记录）；保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。,投保人告知的形式无限告知保险人采用书面询问的形式向投保人了解一些重要情况，投保人应如实告知，除此之外，对保险人没有询问的，只要与标的有关的重要事实，投保人都应如实告诉保险人。对保险人有利，但不利于投保人。询问告知投保人告知的内容仅限于保险人询问的范围，而对于范围以外没有义务告知。此种形式对投保人有利。我国采用询问告知的形式。,3告知的形式,保险人的告知形式：明确列明保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人。明确说明保险人不仅要将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确地解释。国际保险市场明确列明；我国明确说明。,1保证的含义是指投保人或被保险人对保险人所作的特定担保事项，担保事项的存在或不存在，作为或不作为。保证的内容是合同的组成部分，是影响保险合同效力的重要因素。,（二）保证,明示保证指保险合同中明文规定的保证或以文字出现的保证，即在保险单中订明的保证。通常以文字的规定为依据。默示保证指虽然在保险合同中没有以文字载明，但从习惯上、社会公认的被保险人也应遵守的保证。通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化。在海上保险中运用较多。默示保证与明示保证具有同等的法律效力。海上保险合同的三项默示保证：有适航能力；不改变航道；航行具有合法性。,2保证的形式,承诺保证又称约定事项保证，指投保人或被保险人保证事项现在正确直至合同期届满也同样正确。即保证的事项涉及现在和将来，但不包括过去。确认保证又称认定事项保证，是指投保人或被保险人保证的事项现在如此，对将来却没有加以说明。,3保证的分类,1弃权是指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同的解除权与抗辩权。2禁止反言禁止反言也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。,（三）弃权与禁止反言,弃权与禁止反言往往因保险代理人的原因产生。代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不能解除保险代理人已接受的不符合保险条件的保险单，即所谓禁止反言。例如：某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。,（一）违反告知的法律后果1投保人违反告知的法律后果（1）订立合同时，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同。对于合同解除前发生的保险事故：故意不履行如实告知义务保险人不赔付，不退费；重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人不赔付，但应当退还保险费。,三、违反最大诚信原则的法律后果,对保险人合同解除权的限制：投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自其知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时就已经知道投保人未如实告知的情况的，则保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,案例：李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果？,案例：李某在2009年11月20日购买了一份人身保险，并在投保单身体状况栏目上全部勾选“正常”。2011年12月27日，李某因脑溢血住院向保险公司提出理赔申请，保险公司在查勘过程中发现李某在投保前有高血压史。此时将产生怎样的法律后果？,（2）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。若被保险人未履行通知义务的，则因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,（3）保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人、受让人未履行及时通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。,（4）投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,案例：史某与保险公司签订了机动车辆保险合同。保险合同条款中有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定。史某驾车与另一车辆发生了交通事故，造成车辆损坏，并将第三人撞伤。后经交通队认定，史某负次要责任。事故发生后，史某在30的比例内负担了车损。但是，事故发生3天后，史某才拨打保险公司的报案电话。保险公司向史某发出拒赔通知书，写明由于史某没有在规定时间内报案，此案拒赔。史某起诉保险公司要求赔偿。保险合同中的该条款是否有效?,（5）投保方伪造事实的法律后果。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔付责任。未发生事故，故意制造事故，保险人有权解除合同并且不承担赔付责任，除保险法第43条另有规定外，也不退还保险费。,注：保险法43条：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,课堂讨论：某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司应是否进行赔偿？对于该企业已缴纳的万元保险费应怎样处理？,未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。,对责任免除条款未履行提示或者明确说明义务的法律后果。如果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的提示或者明确说明义务，则该责任免除条款不产生效力。隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果。保险公司及其工作人员在保险业务活动中若有欺骗投保人、被保险人或者受益人，对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等行为的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。,2保险人违反告知义务的法律后果,任何不遵守保证条款或保证约定，不信守合同约定承诺或担保的行为，均属于破坏保证。后果：保险人不赔付；保险人解除保险合同。一般而言，保险人只就违反保证部分拒绝履行赔付义务即可，并不完全解除合同。,（二）违反保证的法律后果,案例导入：1999年4月28日，某汽车运输公司与保险公司签订了一份机动车辆保险单，约定由保险公司承保一辆尼桑牌轿车，车辆损失险保险金额为人民币30万元，保险期限自1999年5月5日2000年5月4日止。汽车运输公司按约定交纳了保险费12989元。1999年6月18日，该投保车辆在载客行驶过程中起火烧毁。在理赔中，保险公司与汽车运输公司对赔偿数额意见不一，汽运公司坚持按保险金额30万元赔偿，而保险公司认为应按价格事务所评估价值79209.4万元赔偿。遂起诉至人民法院。,第三节损失补偿原则,（一）含义指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。该原则适用于财险合同。（二）意义保障保险关系的实现。防止被保险人从保险中赢利。减少道德风险。,一、损失补偿原则的含义及意义,现金赔付大部分保险采用该方式。修复用于部分损失或部分零部件的损残。更换标的无法修复或灭失时用此方式，如玻璃保险。重置当标的损毁或灭失时，保险人负责重新购买与原保险标的等价的标的，以恢复被保险人财产的原来面目。风险较大，保险人一般不采用该方式。,二、保险赔偿方式,（一）经济补偿以实际损失为限实际损失：根据损失时财产的实际价值来确定。实际价值=重置成本-折旧。重置成本：重新购置同样的全新财产所花费的成本与费用。折旧：财产因使用所造成的物质损耗。如某人投保某项财产，保险金额100000元，投保时保险价值100000元，保险事故发生致使其全损，损失时财产的市价为80000元，折旧10000元，则保险人应按实际损失即受损财产的实际现金价值80000-10000=70000元赔偿。,三、损失补偿原则量的限定,在不定值保险中，当保险金额保险价值，发生全部损失时，赔款数额保险金额。例如：某人以某项财产向保险人投保，约定保险金额10000元，保险期内发生约定的保险事故导致该项财产发生全部损失，若损失时该项财产的市场价格为10000元，即保险金额等于保险价值，则保险人赔偿元？若损失时该项财产的市场价格为12000元，即保险金额小于保险价值，保险人赔偿元？,（二）经济补偿以保险金额为限,在定值保险中，标的发生全损，赔款数额=保险金额。例如：某人以其拥有的古玩向保险人投保，保险价值100000元，保险金额100000元，若保险期内发生保险事故导致古玩损毁，若发生损失时该古玩的市场价值分别为150000时，则保险人赔偿元？80000时，则保险人赔偿元？,例如，在抵押贷款中，借款人为取得60万元贷款而将价值100万元的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将房子投保财产保险，保险金额100万元，保险期内，当房子遭受全损时，保险人只能根据可保利益最多赔偿被保险人万元？,（三）以被保险人对标的的可保利益为限,（一）比例赔偿方式不定值保险中，保险金额保险价值，发生部分损失时保险人按比例赔偿损失。计算公式：赔额=(保险金额损失发生时财产的实际价值）实际损失。例如：某企业投保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，按上述公式，保险人应支付的赔款金额元？,四、损失补偿额的计算方式,定值保险中，发生部分损失，先确定受损程度，再按保险标的损失程度赔付。计算公式是：赔额=保险金额损失程度损失程度=（保险财产的受损价值/保险财产的完好价值）100%=(保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值100%例如：某货主对其货物投保定值保险，保险金额300万元，保险价值300万元，保险事故发生时，若该货物发生全部损失，则保险公司赔偿万元？若发生部分损失，损失程度为75%，则保险赔偿额万元？,第一危险：保险金额限度内的损失，超过保险金额的损失为第二危险。第一危险赔偿方式：保险事故发生时保险人仅对被保险人的第一危险予以赔偿，而对第二危险不予以赔偿的方式。适用于：家庭财产保险中的室内财产部分。如某人将其室内家具投保家庭财产保险，保险价值100000元，保险金额80000元，若保险期内发生保险事故，当损失大于或等于80000时，保险人只能赔80000元；当损失小于80000元时，保险人则按实际损失额进行赔偿。,（二）第一危险赔偿方式,又称固定责任赔偿方式，是指保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额的部分予以赔偿的方式。计算公式：赔额=限额责任-实际收获量适用于：种植业保险和养殖业保险。例如：投保人将其种植的玉米投保农作物保险，投保时约定玉米的每亩亩产量为1000斤，因自然灾害导致玉米的实际收获量仅为每亩800斤，则保险人按照损失时玉米的市场价格赔偿被保险人每亩200斤的损失。,（三）限额赔偿方式,人寿保险其标的是人的生命，人的生命难以用价值衡量，不存在损多少赔多少的问题。定值保险在保险期内发生保险事故造成标的损失时，只要是全部损失，就按全部保额赔偿。从以赔偿实际损失为本质的补偿原则角度看，定值保险保险是一种例外情况。重置成本保险重置成本保险以超过当时市价的财产重置价值为保险金额，对损失赔偿原则而言也是一种例外。施救费用施救费用的赔付与保险财产损失赔偿金额两者分别计算，不包括在保险财产赔偿金额范围内，各均以不超过保险金额为限。,五、损失补偿原则的例外情况,案例导入：2000年2月20日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计8000元，在事故发生前张先生已经向保险公司投保了10000元的意外伤害医疗保险，那么张先生获得了蒋某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付10000元的保险金呢？,第四节保险代位原则,（一）含义代位：代替某人的地位。保险代位：保险人取代投保人的求偿权或对标的物的所有权。保险代位原则：保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。是损失补偿原则的派生原则。第三者是指保险合同当事人以外的他人。,一、保险代位原则的含义及意义,防止被保险人因同一损失而获取超额利润。使肇事者对其疏忽或过失造成的损失负有责任，否则会使其逍遥法外，不利于维护社会公平，也不利于维护保险人的利益。有利于被保险人及时获得的经济赔偿，尽快恢复正常的生活或生产。,（二）意义,（一）代位求偿1.定义又称权利代位，是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。,二、保险代位原则的主要内容,例如：某货主投保海上货物运输保险，保险金额100万元，足额投保。该货物在海上运输过程中被浸湿，造成实际损失20万元，则保险公司赔偿被保险人损失20万元。若承运人对货物损失负有10万元的赔偿责任，则货主总共可得到30万元的赔偿，这就违背了被保险人不能在保险中获益的原则。出现这种情况时，可以分两种情况处理：一是货主可先向保险人索赔，再由保险人行使代位求偿权向承运人索赔涉及代位求偿。二是货主先向承运人索赔，再向保险人索赔不涉及代位求偿。,2.保险人实施代位求偿的条件：标的遭受的风险必须属于保险责任范围。保险事故的发生由第三者承担责任。被保险人要求第三者赔偿保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。3.保险人行使代位求偿权的时间：保险法第60条：因第三者对保险标的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,保险人可享有的追偿金额以保险人的赔偿金额为限。若追偿金额赔偿金额，则多余部分应返还给被保险人。若被保险人已从第三者处获得赔偿，但赔偿金额小于保险人应该赔偿的金额，则不足部分由保险人补足；若保险人的赔偿金额小于保险标的的损失金额，被保险人可就未得到保险赔偿的部分向第三者索赔，而不受保险人行使代位追偿权的影响。,4.保险人的追偿限额,例如：某货主投保货物运输保险，不足额投保，保险价值25万元，保险金额20万元。保险期内发生保险事故导致该货物发生全部损失，损失金额25万元，若保险人赔偿被保险人20万元损失后，向承运人行使代位求偿权追偿到25万元，则保险人应如何处理？,保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成上三个规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。,5.代位求偿的法律要求,代位求偿权不适用于人身保险。保险法第46条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。医疗保险中，保险人赔付的医疗费用保险金应属于对被保险人支出医疗费用的补偿，不仅有价值，而且还是可以确定的，因而，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿。,6.适用范围,例如：王某于2004年8月与保险公司签订一份人身保险合同，被保险人为其8周岁的儿子王强，未指定受益人。至2007年8月，王某已支付了3年的保险费。当年9月，王强患病住院，由于医院的重大失误致王强终身残废。依照保险法，下列表述中不正确的是（）。A保险公司应向王某支付保险金，并且不得向医院追偿；但王强仍有权向医院请求赔偿B王某可以用诉讼方式要求保险公司支付保险金C王某须先向医院索赔，若医院拒绝赔偿，再要求保险公司支付保险金D若王强不幸身故，则保险金由其继承人受领,1.定义是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。2.特点：不仅标的所有权转移给保险人，而且由于保险标的所产生的义务亦随之转移给保险人。3.方式委付和实际全损实际全损：在保险期内发生保险事故导致保险标的发生实际全损时，保险人在赔偿被保险人实际损失后，取得了残余物的所有权，无实际意义。,（二）物上代位,4.委付含义：指被保险人在发生保险事故造成标的推定全损时，将保险标的的一切权利连同义务转移给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的行为。常用于海上保险。是被保人放弃物权法律行为。推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免;或修复和施救费用将超过保险价值;或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,必须以保险标的的推定全损为条件。必须就保险标的的全部提出要求。必须经保险人承诺方有效。被保险人必须在法定的时间内向保险人提出书面委付申请。被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，且不得附加任何条件。,委付成立的条件：,被保险人在委付成立时，有权要求保险人按合同约定的保险金额向其全额赔偿。被保险人必须在委付的效力之日将保险标的的一切权利和义务转移给保险人。,委付的法律效力：,课堂讨论：若某项保险金额为100万元的进口货物发生保险事故，该货物损失时的实际价值为120万，损失金额为80万元，由于该货物的部分损失形成的处理费用大于120万，因此被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请，按照推定全损处理此案，并向被保险人支付了100万元的保险赔款，从而取得该货物的所有权。保险人利用其国外的分支机构的关系，投资10万元处理好了该货物并以150万元的价格转卖给某公司。保险人在该项业务中获利50万，被保险人认为保险人的这50万元为不当得利，诉讼法院，要求得到50万元收益的一部分。谁会胜诉？为什么？,1保险人取得的权利不同代位求偿保险人只能取得保险赔偿金额范围内的权利。委付保险人可享有标的的一切权利，可接受大于其赔偿金额的利益。2保险人承担的义务不同代位求偿只是一种纯粹的追偿权，保险人取得该权利无需承担义务；委付保险人既取得保险标的的所有权，也要承担标的产生的义务。,（三）委付与代位求偿的区别,案例导入：周先生于2008年5月向A保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额为10000元，保险期限为一年。而后的两个月，周先生所在单位为职工在B保险公司投保了家庭财产保险和附加盗窃险，其中周先生的财产保额为10000元，保险期限为一年。2008年10月的一天，周先生家被盗，他发现后立即向公安部门报案，并同时通知了A保险公司和B保险公司。经公安机关现场勘验后认定，周先生被盗物品价值8000元。因公安机关未能破案，周先生同时向A保险公司和B保险公司索赔，但两保险公司均以周先生重复保险为由拒绝赔付。于是，周先生立即诉至法院，要求A、B两保险公司各向其赔偿8000元。,第五节重复保险的分摊原则,（一）重复保险的含义又称为双重保险，是指投保人以同一保险标的、同一可保利益向两个或两个以上的保险人投保相同风险、相同保险期限且保险金额总和超过标的实际价值的保险。,一、重复保险的含义及构成条件,保险标的唯一保险风险属同一种类或有交叉保险期限相同或有一部分保险期限重叠。投保人必须同数个保险公司签订数个保险合同。数个保险合同的保险金额总和超过保险实际价值。可保利益相同。对于同一保险标的物，如果投保人针对不同的可保利益投保，则不构成重复保险。,（二）重复保险的构成条件,（一）重复保险分摊原则的含义是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间进行分摊，赔偿金额不得超过损失金额，对于重复保险，在保险事故发生时采用分摊原则。是损失补偿原则的派生原则。（二）目的维护补偿原则。维护社会公平。,二、重复保险的分摊原则,1比例责任制是各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任的一种方式。计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和）,（三）分摊方法,例如：某标的价值9万元，投保人以其分别向甲、乙保险人投保同一风险、相同期限的保险，其中甲保险人的保险金额为4万元，乙保险人的保险金额为6万元，保险期内发生实际损失5万元。则：甲保险人承担的赔款：54/10=2万元乙保险人承担的赔款：56/10=3万元,2限额责任制是假设在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。是国际保险市场的通常做法。计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和）,如前例，若投保人只向甲保险人投保，发生保险事故时甲赔4万元，若投保人只向乙保险人投保，发生保险事故时乙赔5万元，则甲、乙保险人各自应负的赔偿限额分别为4万元和5万元。所以，甲保险人承担的赔款：54/（5+4）=2.222万元乙保险人承担的赔款：55/（5+4）=2.778万元,3顺序责任制是由先行签订保险合同的保险人负责其保险金额限度内的损失部分，再由第二个保险人对超过第一个保险人的损失部分在其保险金额限度内赔偿，以此类推，直至将被保险人的损失全部赔偿的方法，是根据承保顺序进行分摊的方法。如前例中，若投保人先与甲保险人签合同，则甲保