第7章---人身保险

第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,第七章人身保险,一、人身保险的定义,第一节人身保险概述,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。,二、人身保险的特征,（一）人身风险的特殊性,在人身保险中，风险事故是与人的寿命和身体有关的“生、老、病、死、残”。,例题：在人身保险中，与人寿命和人体有关的“生、老、病、死”残通常被称为（）A保险对象B风险事故C保险责任D保险标的,B,（二）保险标的的特殊性,人身保险的保险标的是人的寿命和身体，可以分为标准体和非标准体。,标准体,非标准体,死亡危险程度属于正常范围,死亡危险程度高于正常范围,按照标准费率承保,增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付,在人身保险中,保险人对于非标准体,可以使用以下哪个特别条件承保?()A增收特别保费B增加特别责任C增加特别保额D增加交费频率,A,（三）保险利益的特殊性,1、就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益产生于人与人之间，即投保人、被保险人和受益人之间的关系。,2、就保险利益的量的限定而言，因为人的生命无法用货币衡量，所以一般情况下无量的规定性，在投保时只考虑有无保险利益就可。然而在某些特殊情况下，有量的规定性。,特殊情况：债权债务关系。例如经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限。,（四）保险期限的特殊性,人身保险合同往往是长期合同，短则数年，长则数十年，甚至一个人的一生。保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素的影响，如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差。,例题：从保险期限特殊性来看，影响人身保险经营的外界因素包括（）A费率、管理水平及保险公司对未来预测的偏差B利率、员工素质及保险公司对未来预测的偏差C费率、产品质量及保险公司对未来预测的偏差D利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差,D,三、人身保险的种类,（一）人寿保险：指以被保险人的寿命为保险标的的人身保险。,（二）人身意外伤害保险,（三）健康保险,第二节人寿保险,一、人寿保险的种类,（一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险,（一）普通人寿保险,死亡保险,定期寿险:如30岁至50岁定期20年。终身寿险:如30岁至死亡（不管什么时候死亡）,生存保险,两全保险,特点：将定期死亡和生存保险相结合,为老年人提供养老保障,为子女提供教育金,（二）年金保险,1、年金保险的定义：指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。,2、年金保险的分类,（1）按照缴费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。,（2）按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。,（3）按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金。,（三）简易人寿保险,考点：1、为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度。,2、简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率，其主要原因是：免体检造成死亡率偏高；失效率较高，使保险成本提高；业务琐碎，使附加管理费增加。,例题：在简易人寿保险中,保险人为防止逆选择采取的措施是()A规定免责期或者采用增加给付制度B规定免责期或者采用削减给付制度C规定等待期或者采用增加给付制度D规定等待期或者采用削减给付制度,D,（四）团体人寿保险,定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。,考点：1、风险选择的对象是团体，而不是个人。,2、投保团体保险的被保险人必须是能够参加正常工作的在职人员，退休、离休等不可以投保；对于合同工、临时工若单位要求投保，保险人也可以接受。,3、早期在经营团体保险时，对人数的要求较高，但近年来的发展趋势是对投保人数的要求逐渐降低，对10人甚至少于10人的团体也可承保，但通常需要这些人数较少的团体对其中的被保险人提供某些可保证明。,4、对投保团体人寿保险参保比例有所要求。如果保费是由雇主承担，则全部职工100%都要参加保险；若保费是双方共同承担的，则全部职工中至少要有75%的人参加。,5、使用团体保险单。投保团体是保单的持有人，而每个被保险人则仅持有一张保险证。,6、团体保险单并非事先印好且不可更改的，投保单位可以就保单条款的设计和内容跟保险公司进行协商。这体现了保险计划比较灵活。,（五）新型人寿保险,1、分红保险,考点：（1）定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。,（2）这里的保单持有人是指按照合同约定，享有保险产品利益及红利请求权的人。,（3）当分红保险采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不计入分红保险账户。（必考）,例题：在分红险中,当采用固定死亡率时,其中不列入分红保险帐户的收入项目为()A佣金支出B风险保额给付C附加保费收入D管理费用支出,B,（4）分红保险的定价比较保守。,增加预定死亡率增加预定利率增加预定费用率,保单价格较高,例题：分红保险中定价假设一般较保守,从死亡率因素来看保守表现为()A增大预定死亡率B减小预定死亡率C增大实际死亡率D减小实际死亡率,A,（5）红利的来源,利差益（损）,死差益（损）,费差益（损）,（6）红利分配,原则：公平性和可持续性,红利分配比例：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。,红利分配方式,现金红利：如现金、抵交保费、累积生息、购买交清保额,增额红利,2、投资连结保险,考点：（1）定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。,（2）保险公司投资连接保险的投资账户与其管理的其他账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。,例题：在我国投资连接保险产品的特点之一是（）A保单价值根据该保单在某一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定B保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定C保单价值根据该保单在某一投资账户中占有的单位数及其账户总值确定D保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其账户总值确定,A,3、万能保险,考点：（1）万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。,（2）经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如保费、死亡给付、利率等。,二、人寿保险常用条款,（一）不可争条款,在我国，不可争条款主要适用于年龄误告。,（五）自杀条款,考点：所谓自杀，在法律上是指故意剥夺自己生命的行为。,2年内自杀：退还保单的现金价值。,2年后自杀：按照保额赔偿。,例题：从法律角度看，人们故意剥夺自己生命的行为属于（）A意外事故B人为陷害C自杀行为D他杀行为,C,（六）不丧失现金价值条款,1、将原保单改成交清保单：,2、将原保单改成展期保单：,例题：长期人寿保险中投保人把原保险单改为交清保险单，其保险期限为（）A保险期限增大B保险期限缩短C保险期限随意调整D原保险期限,D,（七）贷款条款,考点：1、贷款的数额以保单现金价值的一定比例为基础。,2、投保人需要承担合同约定的贷款利息。,3、当贷款本息之和累计超过保单现金价值时，保险人可以解除合同。,（八）自动垫缴保险费条款,当投保人不按期交纳保险费时，保险人则自动以保单的现金价值垫付保险费。,考点：对于此项垫交的保险费，投保人要偿还并支付利息。,三、人寿保险的定价,（一）影响定价假设的因素,考点1、公司的特点：如公司短期及长期目标的重点。,2、市场的特点：如营销培训、销售方法等。,3、产品的特点：,参与分红的险种就应采取较保守的定价假设；保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险退保率；若某险种初期的现金价值较高，就会导致较高的退保率；,例题：在人寿定价的各种假设中,影响定价假设公司的特点包括()A投资收益率B人口及其结构变化C股票市场状况D公司短期及长期目标的重点,例题：在人寿保险经营过程中,与均衡保费定期保险相比,保费递增定期保险的退保率所表现出来的规律是()A均衡保费定期保险的退保率高于保费递增定期保险的退保率B均衡保费定期保险的退保率等于保费递增定期保险的退保率C均衡保费定期保险的退保率低于保费递增定期保险的退保率D均衡保费定期保险的退保率高于或等于保费递增定期保险的退保率,D,C,（二）人寿保险的定价假设,1、死亡率假设：在实践中，死亡率是通过生命表的方式列出。生命表可以分为国民生命表和经验生命表。保险公司使用的是经验生命表。,2、平均保额：实务中平均保额可能用保额下限的1.51.75倍作为平均保额。,例题：在人寿保险的定价假设中，平均保额的计算可以划分为几个区间段，实务中一般每段的保额上限是下限的2-2.5倍，因此，这一段的平均保额可能表示为（）A保额下限的1.51.75倍B保额下限的2.52.75倍C保额下限的3.53.75倍D保额下限的4.54.75倍,A,（三）人寿保险的定价方法营业保费等价公式法我国保险监管机构目前要求的定价方法就是营业保费等价公式法。,（四）人寿保险的责任准备金,1、死亡率：在人的幼年时期，死亡率随年龄的增长逐渐降低；在人的成年时期，死亡率随年龄的增长逐渐升高；,2、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。如果假设死亡支付发生在期末，则计算公式是：某年龄自然保费（1+利率）=保额此年龄死亡率,例题：如果自然保费计算公式为：某年龄自然保费（1+利率）=保额此年龄死亡率，则其死亡给付发生的时间为（）A假设死亡给付发生在期初B假设死亡给付发生在期中C假设死亡给付发生在期末D假设死亡给付发生在死亡之中,C,3、人寿保险大多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等。,均衡保费,自然保费,早期,后期,在交费早期，自然保费小于均衡保费在交费后期，自然保费大于均衡保费,4、寿险责任准备金的计算,理论责任准备金,实际责任准备金（也称修正准备金）,准备金,考点：1、理论责任准备金包括过去法和未来法。,2、修正纯保费的目的是使第一年的纯保费小于均衡纯保费，以便有足够的费用满足第一年的业务开支。,例题：理论责任准备金的计算方法包括（）A.终值法和现值法B.过去法和未来法C.估算法和测算法D.理论法和实际法,例题：计算实际责任准备金必须对纯保费进行修正，修正纯保费的目的是（）A使第一年的纯保费大于均衡純保费B使第一年的纯保费小于均衡纯保费C使第一年的毛保费大于均衡纯保费D使第一年的毛保费小于均衡纯保费,B,B,一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类,第三节人身意外伤害保险,（一）意外伤害的定义：,一、人身意外伤害保险的含义,意外伤害的构成包括：意外和伤害。,考点：伤害有三个要素,1、致害物,2、侵害对象被保险人的身体,3、侵害事实,例题：在人身意外伤害保险中，判断什么称为伤害时，对致害物侵害的对象的要求是（）A致害物侵害的对象必须是被保险人的生命B致害物侵害的对象必须是被保险人的寿命C致害物侵害的对象必须是被保险人的身体D致害物侵害的对象必须是被保险人的健康状况,C,二、人身意外伤害保险的特征,（一）人身意外伤害保险保费厘定人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种和所从事的职业。,（二）人身意外伤害保险承保条件较宽，高龄者也可投保，不必体检。,（三）人身意外伤害保险在责任准备金的提存和核算方面，往往采取非寿险责任准备金的计提原理,也就是未到期责任准备金。,例题：人身意外伤害保险的投保条件（）A较严B较高C较宽D较紧,例题：人身意外伤害保险提取的责任准备金属于()A长期型责任准备金B寿险型责任准备金C未到期责任准备金D保障型责任准备金,C,C,三、人身意外伤害保险的可保风险分析,不可保意外伤害,特约保意外伤害,一般可保意外伤害：除了以上八种情况都属于一般可保意外伤害。,犯罪寻衅殴斗吸毒、醉酒自杀行为,战争剧烈的运动和活动核辐射医疗事故,四、人身意外伤害保险的分类,（一）按实施方式分类,1、自愿意外伤害保险考点：投保人是否投保、向谁投保都是自由的。,2、强制意外伤害保险,例题：在人身意外伤害保险中，自愿意外伤害保险的主要特点是（）A投保人是否投保，向谁投保自愿B投保人是否投保，向谁告知自愿C投保人是否投保，向谁保证自愿D投保人是否投保，向谁缴费自愿,A,（二）按保险风险分类,1、普通意外伤害保险例如：团体意外伤害保险、学生平安险。,2、特定意外伤害保险在特定的时间、特定的地点、特殊原因发生的意外伤害。如建筑工地发生的意外伤害、煤气罐爆炸发生的意外伤害。,（三）按保险期限分类,1、1年期意外伤害保险,2、极短期意外伤害保险考点：（1）定义：只有几天、几小时、甚至更短时间的意外伤害保险。,（2）我国目前开办的公路旅客意外伤害保险、旅游保险、索道游客意外伤害保险、游泳池意外伤害保险、大型电动玩具游客意外伤害保险均属极短期意外伤害保险。,例题：在人身意外伤害保险中，保险期限不足一年，只有几天，几小时甚至更短时间的意外伤害保险属于()A极短期意外伤害保险B临时性意外伤害保险C一年期意外伤害保险D较短期意外伤害保险,A,一、健康保险及其特征二、健康保险的种类,第四节健康保险,定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。,一、健康保险及其特征,特征：（一）健康保险经营风险的特殊性,健康保险的保险责任是伤病风险，逆选择和道德风险更为严重，因而核保要比人寿和意外伤害保险严格得多。,（二）健康保险的精算技术人寿保险在制定费率是主要考虑死亡率、费用率和利息率，而健康保险在制定费率是主要考虑疾病率、伤残率和疾病持续的时间。,（六）健康保险合同条款的特殊性健康保险还有一些特殊的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。,（一）医疗保险（二）疾病保险（三）收入保障保险（四）长期护理保险,二、健康保险种类,（一）医疗保险,考点：医疗保险常用的三个条款,1、免赔额条款,（1）定义：在健康保险中，一般均对一些金额较低的医疗保险采用免赔额的规定，即保险公司只负责超过免赔额的部分。,（2）免赔额的设计有三种：,单一赔款免赔额：针对每次赔款,全年赔款免赔额：针对全年赔款,集体免赔额：针对团体赔款,例题：健康险中都规定有免赔款。其中单一免赔款扣除对象是()A每次赔款B每年赔款C每月赔款D每个体赔款,例题：健康保险中都规定有免赔额条款,其中集体免赔额构成的对象是（）A每次赔款B每年赔款C每月赔款D每团体赔款,例题：健康保险中都规定有免赔条款，其中全年免赔额扣除对象是（）A每月赔款总额B每年赔款总额C集体赔款总额D每半年赔款总额,D,A,B,2、比例给付条款,（1）定义：对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法，此条款是在免赔额基础上经常采用的一个条款。,（2）随着医疗费用支出的增加，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负比例累计递减。这一规定，即有利于保障被保险人的经济利益，也有利于保险人对医疗保险费用的控制。,例题：在健康保险比例给付条款中，如果采用累进比例给付方法，则保险人承担医疗费用的比例和被保险人的自负比例之间的关系是（）A医疗费用支出增加，保险人承担的比例减少，被保险人自负比例增加B医疗费用支出增加，保险人承担的比例减少，被保险人自负比例减少C医疗费用支出增加，保险人承担的比例增加，被保险人自负比例增加D医疗费用支出增加，保险人承担的比例增加，被保险人自负比例减少,D,（3）给付限额条款,在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种合同的免赔额一般比较高，被保险人自负的比例一般也较高。,例题：在医疗保险中,保险人对于以某些专门的大病为承保对象的保险,可以不规定赔偿限额,但保险人对这类合同采取的其它风险控制措施是()A规定较高的保额和较高的自负比例B规定较高的等待期和较高的自负比例C规定较高的免赔额和较高的自负比例D规定较高的免责期和较高的自负比例,C,保险金的给付形态分,提前给付型重大疾病（常考）附加给付型重大疾病（常考）独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病,（二）疾病保险,考点1：疾病保险可以作为一个独立的险种，单独购买。,考点2：重大疾病保险的分类,（三）收入保障保险,考点：、定义：因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险,2、收入保障保险一般是按月或按周进行补偿。,3、收入保障保险的给付额一般都有一个最高限额，该限额低于被保险人在伤残以前的正常收入。这一限制的目的是为了促