第三篇：人身保险(上)

第三篇人身保险,第十章人身保险引论第十一章人寿保险第十二章年金保险第十三章健康保险,第十章人身保险引论,第一节人身保险特点第二节人身保险的类型,第一节人身保险特点,人身保险的含义人身保险事故的特点人身保险产品的特点人身保险业务的特点,人身保险的含义,人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。,人身保险事故的特点,大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故的发生具有分散性死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加,人身保险产品的特点,与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感性。原因意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿性产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，替代产品较多。,人身保险业务的特点,多为长期性业务，使用均衡费率对每份寿险保单逐年提取准备金由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多保单调整的难度大业务管理上的连续性,第二节人身保险的类型,人身保险的分类1、按保险责任分类国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险2、按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）3、按承保方式分类团体人身保险个人人身保险,第二节人身保险的类型,人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险,意外伤害保险,意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同的规定给付保险金的保险。非本意的（事故的发生及结果偶然的、不能预见、不能预料）外来的（自身以外的原因）突然的（事故的原因和伤害的结果之间有直接的因果关系，而不是经年累月形成的）,意外伤害保险,特点（与人寿保险比较）费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、性别，而是考虑被保险人的职业，从事的活动来确定。高龄、体检问题（特殊疾病不能投保）种类普通意外伤害保险特种意外伤害保险实施形式自愿/强制主险/附加险,第十一章人寿保险,第一节人寿保险的种类第二节标准保单条款第三节寿险准备金,第一节人寿保险的种类,传统人寿保险创新型人寿保险,传统人寿保险,死亡保险定期寿险终身寿险生存保险两全保险,死亡保险定期寿险,含义：又称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低未发生保险事故，不退还保费投保人的逆向选择与保险公司的风险选择并存,条款实例平安幸福定期保险（A）（9906）第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称所交保险费，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。,死亡保险定期寿险,种类按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，分为定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险,定额定期寿险,保险金额在整个保险期间内保持不变；保费通常或者递增或者保持不变。,递减定期寿险,保险金额在整个保险期间不断减少抵押贷款偿还保险信用人寿保险家庭收入保险,抵押贷款偿还保险,含义：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。,信用人寿保险,如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。,家庭收入保险,被保险人在保险期间内死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入为什么属于递减定期寿险？举例见P159,递增定期寿险,按约定金额或比例递增按生活费用指数递增可以抵消通货膨胀的不利影响,定期寿险特有条款1、可续保条款（Renewability）2、可转换条款（Convertibility）,1、可续保条款（Renewability）（1）含义在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限（2）续保限制对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单（3）评价可续保选择相当于一个“买入期权”（calloption）含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单高出部分相当于期权费。,2、可转换条款（Convertibility）（1）含义转换：将定期寿险转换为带有现金价值的终身寿险，转换时无须提供可保证明（2）转换限制对转换通常有年龄或期限限制（3）评价可转换选择相当于一个买入期权，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。,条款示例康宁定期保险第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。,友邦护身符定期寿险第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。,死亡保险终身寿险,终身寿险又叫终身死亡保险，是不定期的死亡保险，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点提供终身保险保障，费率高缴纳均衡保费保单具有现金价值,死亡保险终身寿险,种类普通终身寿险（连续缴费终身寿险）限期缴费终身寿险限定缴费期限（期限通常有多种选择，如5年、10年、20年等）限定最高缴费年龄（例如至60岁等）趸缴终身寿险,生存保险,生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金。特点：保险期间内死亡保险人不负保险责任，也不退还保费投保动机：投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金。生存保险以储蓄为目的,两全保险,两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，保险人都给付约定保险金的保险。两全保险=定期寿险+生存保险市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。,两全保险,特点结合了死亡保险和生存保险保险金的给付是必然的，所缴保费高储蓄性,两全保险,种类普通两全保险期满双赔两全保险死亡双赔两全保险联合两全保险,条款示例国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,国寿福瑞两全保险第四条保险期间保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,创新型人寿保险,传统产品保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。,创新型人寿保险,种类分红寿险（如国寿千禧理财）变额人寿保险(投资连结保险，如平安世纪理财)万能人寿保险（如太平洋万能寿险）变额万能寿险(第二代投资连结保险，如新华创世之约),分红寿险,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率,分红寿险,根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。,分红寿险,红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险,条款示例平安鸿利终身保险（分红型）第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。,根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。,变额人寿保险(投资连结保险),特点保费固定，保额可变有保障和投资两个账户通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关,变额人寿保险(投资连结保险),优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。综合金融服务，既有保障功能又有投资功能。缺点投保人承担投资风险,万能寿险,这种产品在保险期间内保费、保额、现金价值都是可以随着消费者的需要而改变的。特点缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。除可以保单现金价值作为抵押进行借款外，部分现金价值可提取，现金价值的利率与当时市场的利率紧密联系（投资于中、短期产品）。,变额万能寿险（第二代投连险）,特点综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。这类保险允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。,保险公司应认清自己的比较优势,虽然保险具有多重功能（保障、储蓄、投资），但保险之所以称为保险，是因为它具有保障功能储蓄投资是自助行为，保险是自助和他助相结合的行为储蓄投资在金融市场上有很多替代品，但保障基本没有替代品,避免产品误导,不论是推出传统产品还是新型产品，都要努力避免产品误导寿险产品，特别是万能、投连等新型产品误导问题严重，对整个中国保险市场的发展十分不利,第二节标准保单条款,免费观望期条款完整合同条款不可抗辩条款年龄或性别误告条款宽限期条款所有权条款复效条款,第二节标准保单条款,不丧失价值的选择条款保单贷款条款保单提现条款自动垫缴保费条款红利选择条款受益人条款保险金给付的选择条款除外责任条款,一、免费观望期条款又称“犹豫期”条款，该条款给投保人在收到保单后一个期限进行考虑是否应当或需要购买保险。在免费观望期内，投保人可以撤销合同，保险公司将退还首期保费。体检费用通常要扣除。通常10天。,二、完整合同条款该条款对构成保险合同当事人之间合同的文件加以定义。将保险合同条款限制在特定的书面文件中。如完整合同条款规定，完整合同由保单、附加于保单的任何附约和投保单的复印件所组成。,三、不可抗辩条款不可抗辩条款又称不可争条款，是指人身保险合同自保单签发之日起满两年后，就成为不可争议的文件，除由于投保人欠交保险费以外，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由否定保险合同的有效性。,案例：健康状况误告是否适用“不可抗辩条款”1993年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，提前办理了病退手续。1994年4月，保险公司的业务员上门到李某家宣传保险，上门展业。李某在得知有关保险内容后，便要求为自己投保保险。起保时间为1994年4月14日，李某在健康询问栏中填写了“健康”字样。1997年9月4日，李某之子携带被保险人的死亡证明要求保险公司进行赔付。保险公司接到报案后进行调查，发现李某投保时患有严重的肺气肿，并且因患病而提前退休。这显然不符合简易人寿保险条款第一条：凡满16周岁以上65周岁以下，身体健康，能正常劳动和正常工作的人均可以参加本保险。李某在健康状况一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，所以拒绝赔付。受益人李某之子认为：保险合同的订立已经超过两年的可抗辩期，应适用不可抗辩条款，保险人无权依照投保人的未如实告知主张拒赔。,四、年龄或性别误告条款这一条款通常规定，投保人在投保时如果误报年龄和性别，但仍符合合同约定的限制，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。,第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,五、宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。,六、所有权条款所有权条款主要是规定保单的所有人是谁，他拥有哪些权利。,七、复效条款保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间内，投保人有权申请保单复效。,合同复效条件：申请复效时间不超过保留期限（通常2-3年）被保险人要符合可保条件（失效期较长的，提供体格检验书和可保证明；失效时间短的，只需填写健康声明书）投保人补交失效期间的保险费和利息经保险人审查同意后,案例：张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到06年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。2007年9月张先生因车祸死亡，这时张先生还没有交07年的保费。,八、不丧失现金价值条款保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。保险法有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有退还保险单现金价值的字样。,处理保单现金价值的方式：申请退保：退保金。申请变更为“缴清保险”：保险金额降低，保险期限与保险责任不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期保险”：保险金额和保险责任不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。(名词见P167),九、保单贷款条款保单所有人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。保单贷款与商业贷款的区别：是否负有偿还贷款的法定义务：否/是是否需要进行资信审查：否/是,因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。,十、保单提现条款它允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现总额不能超过现金价值。通常不计利息，只收取一定的手续费，并限制提现次数。万能寿险保单通常都包含一个保单提现条款和保单贷款条款。,十一、自动垫缴保费条款投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动贷给投保人抵缴保险费，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，投保人仍未缴纳保费，垫缴继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值为止。这时，如果投保人仍不缴纳保费，保单失去效力。如果在垫缴期内发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保险费的本息后再给付。,十二、红利任选条款投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。这一条款规定了红利分配的方式。保单红利来源：死差益；费差益；利差益保单红利分配方式：现金给付；抵缴保费；积累生息；增加保额,十三、受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。该条款一般包括两方面的内容：明确规定受益人明确受益人是否可以更换,十四、保险金给付任选条款保险金的给付方式1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式强调约定给付期限4、定额收入方式强调约定给付金额5、终身收入方式受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。,十五、自杀条款所谓自杀，按照广义来说，凡非他杀即为自杀。但法律上所讲的自杀仅指有自杀意图的行动。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德风险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。,而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个二年的期限。,案例1.某厂工人王某于2000年5月投保了一份终身寿险。投保后第二年，王某因在家里聚众赌博受到公安机关询查。被调查后，王某看到事情已为周围邻居、朋友们知道，大家议论纷纷，为此感到没有颜面，精神压力很大，担心自己可能被监禁，于是思来想去，觉得还是一了百了，一时想不开，竟然服毒自杀身亡。事实上，公安机关经过调查后认为王某在家里与他人赌博，一来赌金还不算很大，二来他在询问时能如实交代，尚不构成犯罪，因此建议厂里对他批评教育，给予记过处分。,2.出租车司机李某于2001年6月购买了一份5年期定期寿险。同年10月李某因在驾车时与朋友通电话，不慎发生车祸，撞伤行人，造成一死两伤。经公安交通部门现场查勘裁定李某负主要责任。李某知道后，忧虑重重，担心自己将受到处理不是“吃官司”就是“丢饭碗”