保险学第五章人身保险

人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,第五章人身保险,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,教学目的,一、人身保险的概念、特点与分类1.人身保险的概念及特点定义：是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。人身保险事故的特点：事故发生的必然性事故发生的分散性死亡事故发生概率与年龄相关，但具有相对稳定性,第一节人身保险概述,人身保险产品的特点：需求面广，具有较大弹性保险金额影响因素多(保险需求、缴费能力、承保能力)保险金给付属于约定给付保险利益取决于投保人和被保险人之间的关系长期性、储蓄性人身保险业务的特点：均衡保费提取准备金更多资金用于投资保单调整难度大经营管理具有连续性,第一节人身保险概述,第一节人身保险概述,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险按投保动因：自愿保险和强制保险按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险按被保险人发生事故的可能性：健体保险和弱体保险按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险按承保技术：普通人身保险和简易人身保险,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。人身意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。健康保险：以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险团体人身保险：是以团体为投保人，用一张总的保险单对一个团体的在职员工提供人身保险保障的保险。A投保人：团体组织团体：机关、社会团体、企事业单位等B被保险人：在职员工在职员工：正常工作的；退休退职的不包括非正式员工需单位提出要保。C用一张总保险单,第一节人身保险概述,团体人身保险的特征：（1）风险选择对象基于团体正式法人团体正常工作的在职人员对投保人数的限制10（2）被保险人不需要体检,第一节人身保险概述,团体人身保险的特征：（3）保险费率低，保障性高。A展业和管理简便。收费省，可以不用代理人B不用体检C员工是变动的，团体中平均年龄保持在青壮年D往往单位负担一部分保费F集体作业，分工细效率高（4）采用经验费率以先前赔付经验为基础估算，投保团体的工作性质、职业特点和以往理赔记录,第一节人身保险概述,团体人身保险的特征：（5）使用团险保单简化了保险关系（每个被保险人不直接与保险人发生契约关系）简化了保险手续（契约管理、保费、保险金统一）品种单一（同一团体投保同一险种，有利于风险分摊）（6）保险计划的灵活性(条款、内容可与保险人商议),第一节人身保险概述,团体人身保险的优点：提供员工福利保障税收优惠避免逆选择降低成本，提高经营效率团体人身保险的缺点：只能提供临时性保障（离职退休）会降低对个人人身保险的需求不能满足团体成员的个性化保险需求（保额团体统一）,第一节人身保险概述,团险风险选择需要考虑的因素1、团体存在的目的（合法性）2、团体的稳定性（成员变动频繁的，临时性的团体）3、团体内成员的流动性（避免成员年龄越来越大）4、团体的规模美国人数大于50，后为至少10人我国最少8人5、业务的性质（团体的职业）,第一节人身保险概述,6、员工组类（投保员工是在职职工）7、参加人数比例（避免逆选择，身体不好的参加）保费由雇主雇员共付,要求职工有75%参加保费全部由雇主承担的,要求全部职工参加8、给付水平统一，不允许被保险人选择；按工资、工龄、岗位等定（避免身体不好的人高保额，身体好的低保额）9、以往的保险和索赔记录,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按被保险人发生事故的可能性：健体保险和弱体保险弱体保险的承保方法：保额削减法：发生事故的可能性递减的人年龄增加法：发生事故的可能性递增的人附加保费法：事故发生概率与正常值的差值为固定值的人,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险分红保险红利来源利差益费差益死差益,第一节人身保险概述,2.人身保险的分类按承保技术：普通人身保险和简易人身保险简易人身保险：按月或按周收保费、免体检、低保额的保险，起源于英国，适用于低收入者。简易人身保险的特点：保险金额小：最小单位每份100元左右；并有最高限额限制。保险费率：略高于普通寿险；缴费次数频繁：按月或按周交免体检：对重大疾病的不实告知在抗辩期内可终止合同内容简化：保额按份数计算。,第一节人身保险概述,二、人身保险合同中的常见条款不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款保费自动垫交条款复效条款所有权条款不丧失价值条款,第一节人身保险概述,保单贷款条款保单转让条款受益人条款红利任选条款保险金给付任选条款自杀条款战争除外条款共同灾难条款,第一节人身保险概述,(一)不可抗辩条款内容：在被保险人生存期间，从合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒赔。注意点:2年抗辩期必须以被保险人生存为条件.如2年内被保险人死亡,受益人拖至2年后提出申请,仍可拒赔.复效仍可适用不可抗辩条款,复效开始2年内保险人可提出争议.,第一节人身保险概述,（二）年龄误告条款内容:真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可解除合同，扣除手续费后退还保费。真实年龄符合合同约定的年龄限制。将按真实年龄调整.处理:（1）补交保费或退还保费（2）调整保险金应付保险金=原保险金*(实交保费/应交保费),第一节人身保险概述,（三）宽限期条款内容:投保人未按时交纳保费，保险人给予一定的宽限期(30天-60天),在宽限期内发生保险事故,保险人承担责任。但要扣除欠交的保费及利息.目的:避免合同非故意失效.投保人忘交费,第一节人身保险概述,（四）保费自动垫交条款内容:投保人已按期缴足一定时期（2年）的保费，若以后的保费在超过宽限期仍未交，则可以保单现金价值垫交保费及利息.如投保人仍未交保费,继续垫交直到用完保单现金价值,此时适用宽限期条款.理赔:在垫付期间发生保险事故，保险金给付要从中扣除垫付的保险费及利息条件:有现金价值;投保人选择目的:防止因欠费使保单失效,第一节人身保险概述,（五）复效条款内容:保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可在一定时期内(2年内)申请复效。注意事项：1本条款仅适用于欠交保费引起的失效2复效后对于失效期间发生的保险事故不负责复效时所需条件:可保证明支付所欠保费及利息和其他债务必须在一定期间内提出复效与重新投保的区别:原合同的延续新合同,第一节人身保险概述,（六）所有权条款规定保单的所有权归属、保单所有人的权利等。保单所有人的权利：变更受益人、领取退保金、保单红利、贷款、放弃或出售保单的某项权利、指定新的所有人。,第一节人身保险概述,（七）不丧失价值条款内容:长期寿险合同的投保人不因合同效力中止而丧失保单的现金价值。处置失效保单现金价值的方式:1、退保,领退保金为避免类似“挤兑”风险，保险人可延期6个月支付退保金退保金=保单现金价值-贷款及利息-解约费用2、改为减额缴清保险以保单现金价值为保费购买保单，期限不变,保额减少。3、改为展期保险以保单现金价值为保费购买保单，保额不变,期限减短。,第一节人身保险概述,（八）保单贷款条款内容:以现金价值为担保向保险人贷款.注意点:1、不形成真正的债权债务关系,可以不偿还.2、贷款金额为现金价值的一定比例3、贷款本利和达到保单现金价值时要归还,否则保单失效.(一般不复效)4、贷款期限多为6个月，利率一般较高.,第一节人身保险概述,（九）保单转让条款内容:作为投保人的财产,可以转让方式:1、绝对转让：保单权益完全转让他人。如被保险人死亡，保险金给付受让人而不是原受益人。2、抵押转让：投保人暂时将保单的某些权益转让给银行或债权人，为贷款提供担保。如被保险人死亡，受让人得到的是已转让权益的那部分保险金。注意点：对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不能转让。,第一节人身保险概述,（十）受益人条款内容:关于受益人的资格、指定、顺序、变更及受益人权利等内容的规定.注意事项:1、可在合同订立时指定也可在订立后指定2、注意指名的形式。可撤回和不可撤回3、对受益人的指名要清楚4、受益人可以是自然人也可以是法人5、受益人可以是一人也可以是数人6、未指定受益人,或受益人先于被保险人死亡的。保险金为被保险人的遗产.7、受益人与继承权无关，没有继承权的人也可以充当受益人。受益人先死，不能由受益人的继承人领取保险金,第一节人身保险概述,（十）受益人条款受益人的变更：受益人放弃受益权保单所有人变更受益人原受益人已死受益权的丧失：1、受益人先于被保险人死亡2、受益人被指定变更3、受益人放弃受益权4、受益人依法丧失受益权,第一节人身保险概述,（十一）红利任选条款内容:保单所有人可以选择红利的方式红利方式:现金给付抵交保费累积生息（红利留保险公司由其投资）缴清增值保险（把红利购买非分红缴清保险）,第一节人身保险概述,（十二）保险金给付任选条款内容:投保人可以选择保险金给付的不同方式保险金给付方式:1.一次性给付现金2.利息收入(本金留保险公司，受益人按期领取利息;投资收益超过预定利率,增加利息;受益人死后由其继承人领取全部本息),第一节人身保险概述,3.定期收入(在约定的给付期间，按约定利率计算每次给付额,以年金方式领取;收益超预定利率要返还;受益人死后由其继承人继续领取或一次领取本息)4.定额收入(规定好每次领取额度,直到领完为止;受益人死亡由其继承人领取)5.终身收入方式(用保险金投保一份终身年金保险;考虑了死亡率),第一节人身保险概述,（十三）自杀条款内容:在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但对已支付的保费，退还保单现金价值或保费；超过这段时间被保险人自杀，保险人给付保险金。日本半年，我国2年。自杀的界定：广义：非他杀狭义：主观上自己的故意，客观上有自杀的行为并有死亡结果。注意无民事行为能力人的主观意愿不能被认定为符合该条件。目的:防止道德风险保护受益人的利益,第一节人身保险概述,（十四）战争除外条款内容：规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。两个标准：1、造成死亡的直接原因是战争的属除外责任（我国采用此项）2、凡军营服役期间的死亡属于除外责任,第一节人身保险概述,（十五）共同灾难条款内容：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。若合同中有第二受益人，则保险金由其领取，若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。,第一节人身保险概述,2006年3月,冷某未婚,其母亲在太平洋保险公司为其投保5份老来福终身寿险,投保人和被保险人均未指定受益人,保险公司员工在受益人栏中填写了法定人3字.次年冷某与张女士结婚,2007年生养一男孩.2008年6月,冷某因意外伤害身故.保险金50万.冷母与冷妻为领取保险金发生纠纷.冷母认为自己是投保人而且保费是自己交的,投保时,冷某并未结婚.法定受益人为自己和冷父。张女士则认为自己，即配偶为法定受益人。,案例,1996年4月，段鹏翼为自己投保了10份20年简易人身险，保额6万，受益人为段的父母。保单条款规定：被保险人因意外事故伤害死亡的，给付2倍保险金；被保险人因自杀自伤行为致死致残的，保险人不负给付责任。2000年4月，段因被女友抛弃而精神失常入院治疗。同年6月。段在医院坠楼身亡。保险公司以段为自杀拒赔。,案例,何某与林某青梅竹马,但双方家长坚决反对这门亲事,为此俩人于1996年4月南下打工,并以夫妻名义同居,1年后生育1女.但一直未办结婚登记手续.1998年4月,何某为自己和林某各办一份人寿保险,但未告诉林某,保险金各为10万,受益人为其女儿.不久林某因车祸死亡,何某索赔,但保险公司认为该保险合同无效.何某对林某无保险利益,拒绝给付保险金.,案例,一、人寿保险概念1、定义：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，发生保险事件时，保险人给付保险金.2、缴费方式：均衡保费,第二节传统型人寿保险,二、人寿保险的种类（1）死亡保险:以被保险人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定金额的保险。死亡保险的类型：终身寿险定期寿险（2）生存保险：以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的人寿保险。（多为附加险）（3）两全保险：既提供死亡保障又提供生存保障的一种保险。,第二节传统型人寿保险,三、死亡保险（一）定期死亡保险定义：是以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。保险金给付的条件：1、被保险人在保险期间内死亡2、被保险人死亡时保单仍然有效保险期限的表示法：1、确定年数2、到达年龄定期寿险一般无现金价值（除长期的）,第二节传统型人寿保险,定期保险的特点1、保险期限多样化。5年、10年、15年、20年2、费率较低，适于低收入者投保如：30岁投保10年，两全险每千元保额保费72.46元，定期寿险1.73元。3、低价高保障，容易发生逆选择4、保险期限和保险金额可以变更,第二节传统型人寿保险,定期寿险的种类1、平准式定期寿险(固定金额定期保险)2、递减定期寿险（保额递减）抵押贷款偿还保险信用人寿保险家庭收入保险3、递增定期寿险：解决通货膨胀4、可续约定期寿险允许保单所有人在某一特定期间末续保一个定期保险，无须体检。,第二节传统型人寿保险,5、可转换定期寿险：转为有储蓄性的险种一般要求被保险人岁投保此险种可获得定期保障和保证可保的权利。6、可转换及自动续期的定期寿险a可转为终身险或两全险，65岁前b期限5年，每5年自动续期，直到75岁。c续保时无须健康证明d保险费按续保时年龄计算e可部分转换保单，保额相应减少，剩下的保额仍自动续保。,第二节传统型人寿保险,三、死亡保险（二）终身死亡保险定义：保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的一种保险。特点：、提供终身保障、极限年龄为岁、保单具有现金价值、费率较高定期寿险费率两全险,第二节传统型人寿保险,终身人寿保险的种类、普通终身寿险终身缴费，保费较低，达到极限年龄时，现金价值达到保额。2、限期交费终身寿险在一定年限内分期缴纳保险费的终身寿险.缴费期限可以是确定年数或达到某一年龄3、保费不确定的终身寿险为和分红险抗争，规定一个保费上限，开始保费一般远低于保费上限。,第二节传统型人寿保险,4、利率敏感型终身寿险通过调整保费、保额、保单现金价值将风险部分转移给投保方具体调整方法：（1）保费调整后低于前期保费a按新保费缴纳，保额不变b保费不变，保额不变，增加保单现金价值c保费不变，增加保额（2）保费调整后高于前期保费a按新保费缴纳，保额不变b保费不变，保额不变，用保单现金价值弥补新旧保费的差额c保费不变，降低保额,第二节传统型人寿保险,团体终身人寿保险（1）团体交清保险：1年定期死亡保险雇主+终身寿险雇员付费总保额=1年定期死亡险+终身寿险雇员：每年投保一次终身死亡保险，每年所交保费相同，每年终身险的保额在下降，但总保额在增加。雇主：保额保费均在下降；可免税；保单无现金价值。,第二节传统型人寿保险,案例：团体缴清保险，保额为100万，个人保费100元。,第二节传统型人寿保险,（2）均衡保费型的团体长期保险终身缴费或缴费至退休年龄A保费全由雇主负担，雇员在职期间一般没有保单现金价值处置权。离开时雇员是否由保单现金价值处置权看双方的合约B保费若雇员分担部分，则对该部分享有权益，其他部分视合同规定。,第二节传统型人寿保险,四、生存保险（一）单纯的生存保险定义：以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。注意点：若被保险人死亡，则无保险金，且不退还保费。,第二节传统型人寿保险,（二）年金保险定义:在被保险人生存期间或一特定期间,保险人按合同约定定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险.1、年金保险与生存保险相同点：生存给付不同点：前者一系列给付后者一次性给付,第二节传统型人寿保险,2、年金保险与死亡保险（1）投保目的相反（2）给付事故（条件）不同（3）可保要求不同（死亡保险要求体检）（4）承保危险的发生率不同死亡率年龄增加，承保危险的发生率递增生存率年龄增加，承保危险的发生率递减（5）选用生命表不同（年金表中生存率高于人寿生命表）（6）时间分段不同（年金保险有积累期和给付期）,第二节传统型人寿保险,年金保险的分类1、按保险费交付方式分类:趸缴年金分期缴年金2、按年金开始给付日期分类:即期年金（趸交）：投保人缴纳所有保费，合同成立生效后，保险人立即支付年金延期年金3、按被保险人的人数分类:个人年金联合年金a联合生存年金:两人都生存b联合及最后生存者年金:一人生存，但一般对剩余生存者只付三分之一年金.,第二节传统型人寿保险,4、按给付期限不同分类定期年金：A确定年金:在约定的期限内，不管被保险人生死，都支付年金B定期生存年金：在约定的期限内，被保险人生存给付年金终身年金：被保险人死亡停止支付年金最低保证年金：A确定给付的最少年数B确定给付的最少金额,第二节传统型人寿保险,5、按年金给付金额是否变动分类定额年金变额年金（投资分立账户；通货膨胀）6、按年金的给付是否在期首划分期首付年金期末付年金团体年金保险,第二节传统型人寿保险,1产品简介养老年年领,领至100岁保证二十年,保本又增值保额加保费,彰显身价高额外抚恤金,关怀又人性终身可分红,投资又理财,交费方式多,领取也灵活.2保障范围保险利益a生存年金(1)从本主合同约定的被保险人领取年龄的保单周年日起,每年到达保单周年日仍生存,我们按基本保险金额的10%每年给付一次“生存年金”,至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束,并保证给付20年.(2)被保险人在申请领取生存年金时也可以选择按月领取方式.从本主合同约定的被保险人领取年龄的保单周年日起,每月到达本主合同生效日在该月对应日仍生存,我们每月给付一次“生存年金”,至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束,并保证给付20年.每月给付的“生存年金”按年领“生存年金”的8.45%确定.,险种介绍合众永福100年金保险,b身故保障（1）被保险人于合同生效180日内因疾病身故,我们将无息返还您所交的保险费,本主合同终止.（2）在本主合同约定的被保险人领取年龄的保单周年日前,被保险人因意外伤害或于合同生效180日后因疾病所致身故,我们将按本主合同基本保险金额和所交保险费之和给付身故保险金,本主合同终止.(积累期死亡)（3）被保险人在保证给付期内身故,我们将20年保证给付期内应给付的生存年金总额与已给付金额两者的差额一次性给付,同时额外按基本保险金额的20给付抚恤金,本主合同终止.（4）被保险人在保证给付期满后身故,本主合同终止.,险种介绍合众永福100年金保险,案例:35岁的小王，投保泰康恒泰养老保证年金保险，购买了10份（每月领取1000元）。,五、两全保险定义:既提供死亡保障又提供生存保障的保险特点：1、保险责任最全面2、保险金给付的必然性3、具有储蓄性质分类：1、准生死合险：生存给付额为死亡给付额的一半。2、满期双倍保额两全保险：生存给付额为死亡给付额的二倍。3、子女教育保险：为子女到一定年龄时提供教育费用。4、联合两全保险：任何一个人死亡可拿全部保额。两人都生存至期满也可拿全部保额。,第二节传统型人寿保险,六、寿险附加险保证可保性特约免缴保费特约丧失工作能力收入补偿附加特约意外死亡附加特约配偶及子女保险附加特约生活费用调整附加特约,第二节传统型人寿保险,张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游,不幸遭遇车祸,三人全部死亡.张妻闻讯后悲伤过度不久也撒手人寰.张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险,保险金额各为6万、4万和6万。除张女的保单上写明受益人是其父母外（未注明保险金分配方式），其余两份均未指定受益人。张某的母亲和岳父为争夺16万保险金发生了争执。,案例,变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险,第三节创新型人寿保险,一、变额寿险（一）定义是一种保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资业绩上下波动的保险产品。（二）变额寿险的发展为应对通货膨胀而开发的。1956年在荷兰诞生，1976年首次出现于美国，在美国被视为是证券产品。我国于1999年创办。变额寿险的发展随股市同方向变动,第三节创新型人寿保险,(三)变额寿险的特点：1保费缴纳固定，保险金给付额变动保险金取决于投资，有一个最低限额2开设分立帐户保费分2部分。一部分对应保险金，一部分运于投资3保单现金价值随投资账户的业绩波动4保险双方承担风险责任5可有效消除通货膨胀影响6透明度高,第三节创新型人寿保险,(四)变额寿险的内容1投资帐户分为3个，不同风险。（1）保证收益投资帐户：银行、同业拆借（保证收益，风险最低）（2）发展投资帐户：银行、购买证券（不保证收益，风险适中）（3）基金投资帐户：基金市场（不保证收益，风险最大）,第三节创新型人寿保险,(四)变额寿险的内容1投资帐户投资帐户资产以投资单位计算。先按当期买入价计算每月保费能购买的投资单位数，发生事故时按投资单位积累总值乘以当期的卖出价做为资产总值。2保险责任普通终身寿险给付金：保险金额和投资帐户大者3保险金额和保费保险金额：保险双方约定保费：均衡（2部分）,第三节创新型人寿保险,例：某人购买一份变额寿险，现连续交费3年。每年投资帐户的保费为1200元，每一单位买入价这3年分别为2元、3元、2.5元。则3年的积累投资单位数为1480个（1200/2+1200/3+1200/2.5=1480）发生事故时，总积累投资单位数为10000个，这时每一投资单位的卖出价为2.5元，则资产总值为2.5*10000=25000元,第三节创新型人寿保险,二、万能寿险（一）定义：交费灵活，保额可调整的寿险。1979年在美国出现（二）特点：1保费：交首期后可选择任何时刻交费，数额不限。只要保单现金价值足以支付相关费用即可。建立目标保费表，交纳最低保费不失效承诺。2保额：可保性前提下，可随意调整保额,第三节创新型人寿保险,3死亡给付模式A方式：死亡保险金不变，保费变化。死亡保险金=保险金额净风险保额（保费）=死亡保险金-现金价值B方式：死亡保险金随保单现金价值变，保费固定死亡保险金=保险金额+现金价值净风险保额（保费）=保险金额4现金价值：保费扣除各种分摊后的累积值（三）作业程序本期结束时现金价值=上一结算日现金价值+本期收取的保费-本期管理费和手续费-本期死亡率费用-退保金和其他费用+本期投资回报,第三节创新型人寿保险,三、变额万能寿险1、定义：是一种终身寿险，将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。2、特点：保费缴纳灵活，同万能寿险可保条件下可任意调整保额保单现金价值随投资账户的业绩波动死亡保险金支付同万能寿险,第三节创新型人寿保险,四、分红保险一、定义及特征定义：是一种保单所有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。1776年起源于英国，在美国分红保单占市场的80%，德国85%，香港90%。特征：（1）充分体现保险人与被保险人之间的公平对等（三差益以红利返还）（2）是消除通货膨胀带给保险业不利影响的有效途径（3）增加了保费厘定的自由度，有利于保险公司经营的灵活性（高费率多余的以红利返还）,第三节创新型人寿保险,二、红利来源1死差益：实际死亡率低于预定的2利差益：实际利率高于预定的3费差益：实际费用少于预定的其他来源：1解约益：责任准备金和退保金之差2投资收益及资产增殖：3预计给付与实际给付之差：,第三节创新型人寿保险,1分配原则公平性：红利与对盈余的贡献成比例均衡性：红利不一定是本年收入简单性：便于向保户说明2分配方法百分比例法：保险费的一定比例三元素（利源分红）法：三差益没有算解约差3、红利领取方式领取现金累积生息抵缴保费,第三节创新型人寿保险,一、人身意外伤害保险的含义（一）伤害1、伤害的定义a通常定义：任何一种因素使人的身体遭受到损害以致危害健康甚至引起死亡，称为伤害。b法医学定义：伤害仅指客观外因所致的各种伤害，不包括人体内部由疾病所致的伤害。c意外伤害保险：沿用法医学定义，有时扩大外延概念。,第四节人身意外伤害保险,2、伤害的种类按起因分类：职业上的伤害日常生活上的伤害交通上的伤害运动上的伤害军事上的伤害,第四节人身意外伤害保险,按构成要素分类：1、器械伤害：钝器、武器、运输工具、坠落物、劳动工具和建筑物等2、自然伤害：高温、低温、暴风、暴雨、洪水等3、化学伤害：硫酸、有毒气体、有毒液体、瓦斯等4、生物伤害：被人袭击、野兽家畜花粉对人的伤害等5、精神方面的伤害：惊吓、强烈精神刺激,第四节人身意外伤害保险,（二）意外伤害1、定义：伤害发生时被保险人事先没有预见到伤害的发生非被保险人的主观愿望伤害的发生对被保险人而言是突然的2、三要素：a偶然、非本意：意外事件的发生非主观意愿，也不能预见。（飞机失事）特例：能预见到但基于职业道德不能躲避（警察）b外来：伤害是外来因素导致的c突然（剧烈）：事件的发生是来不及预防的（铅中毒职业病）特例：事件造成的结果不立即显示。（坠落出现内出血，当时没有发现，后因内伤致死）,第四节人身意外伤害保险,（三）意外伤害的判别程序看是否存在外来致害物看侵害对象是不是人的身体看是否发生了侵害的事实看伤害的发生是不是被保险人无法预见的构成意外伤害的特例：伤害的发生是被保险人无法预见1、伤害的发生是能预见的，但因疏忽大意没有预见到。（如停电时没切断电源修理电路，来电时触电身亡）2、预见到了伤害的发生，但客观上无法抗拒或技术上不能采取措施避免（楼房失火跳楼）3、预见到了伤害的发生，技术上能采取措施避免，但由于法律或职责、道德不能逃避（警察）,第四节人身意外伤害保险,（四）意外伤害保险定义：被保险人在保险有效期内，因意外伤害造成死亡、残废时，保险人按合同给付保险金的人身保险。1、责任事故必须是意外伤害2、被保险人必须有事故造成的死亡或残疾结果3、意外事故是被保险人死亡或残疾的近因。意外伤害：很多国家采用例举方式我国现采用三要素分析,第四节人身意外伤害保险,二、保险责任及给付方式（一）保险责任死亡保险：保结果疾病、意外伤害所致死亡意外伤害险：保原因意外伤害所致死亡、残疾1、责任期限：保险期内遭受意外伤害，自遭受意外伤害的一定期限（90天、180天360天）内，即责任期限内造成死亡或残疾。,第四节人身意外伤害保险,2、构成意外伤害保险的三个必要条件：（1）在保险期限内遭受意外伤害（2）在责任期限内死亡或残疾死亡生理死亡宣告死亡：下落不明4年或因意外事故下落不明2年残疾人体组织的永久性残缺器官机能的永久丧失特殊点：失踪条款：因以外事故下落不明超过一定期限，如3个月、6个月，视为死亡。责任期限结束时治疗未结束：按责任期限结束时确定残疾程度。（3）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因意外伤害是直接原因意外伤害是近因意外伤害是诱因（不赔，参照健康者处理）,第四节人身意外伤害保险,（二）意外伤害保险的给付方式：1、死亡保险金：按保额或保额的一定比例2、残废保险金：残废保险金=保险金*残废程度百分比（三）保险金与保险金额1、一次伤害，多处致残。各处残疾百分比相加，最高为100%2、多次伤害，先残后死。残疾保险金和死亡保险金总和为保额。,第四节人身意外伤害保险,例1：一被保险人因意外伤害造成一目永久完全失明，残废程度为50%，并丧失一拇指，残废程度为20%，保险金额为10000元。10000（50%+20%）=7000例2：一被保险人因意外伤害造成两上肢永久完全丧失功能，残废程度为100%，并一目永久完全失明，残废程度为50%，保险金额为10000元。例3：一被保险人保额为10000元，在保险期限内，该被保险人第一次意外伤害造成一上肢永久残废，残废程度为50%，第二次意外事故丧失一拇指，残废程度为20%，第三次意外事故造成死亡，求其各次的赔款计算。,第四节人身意外伤害保险例题,三、人身意外伤害保险的特点意外伤害保险的决定因素是职业和所从事的活动意外伤害保险的承保条件较宽。（高龄可投保）意外伤害保险有一定的季节性意外伤害保险有责任期限，保险责任三要素（内容保额协定）意外伤害保险给付有定额和不定额。（意外医疗）意外伤害保险死亡保险金较高,第四节人身意外伤害保险,四、人身意外伤害保险的分类（一）按保险责任划分1、意外伤害死亡残疾保险2、意外伤害医疗保险3、综合意外伤害保险（1、2的综合）4、意外伤害收入保障保险（二）按承保风险划分1、普通意外伤害保险：由于普通的一般风险导致的各种意外伤害事件2、特种意外伤害保险：以特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害,第四节人身意外伤害保险,四、人身意外伤害保险的分类（三）按保险对象划分1、个人意外伤害保险2、团体意外伤害保险（四）按实施方式划分1、自愿性的：学平险2、强制性的：旅客意外险（五）按保险期限划分短期的，一年期的，长期的,第四节人身意外伤害保险,五、意外伤害险与寿险的联系与区别联系：1、保额、保险金给付：定额给付2、主体：投保人、被保险人可以是同一人也可不同，可指定受益人区别：1、可保风险（给付条件）：生死（年龄）意外导致的伤害、残废、死亡（职业或生活环境）2、费率制定：生命表；经验费率3、保险期限4、储蓄性5、责任准备金：储蓄保费；自留保费50%,第四节人身意外伤害保险,人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别,人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别,定义：当作为被保险人的旅客在保险期间内因遭受意外伤害导致残废或死亡时，由保险公司按约定给付保险金的一种意外伤害保险，投保范围：中华人民共和国境内旅行社承办的旅游团成员，包括国内人士和外籍人士。,旅客意外伤害保险,1、因意外伤害在180天内身故的，给付身故保险金=保险金额2、因意外伤害在180天内残疾的，给付残疾保险金。例外：如180日治疗未结束，按180日的情况进行残疾鉴定，据此给付残疾保险金3、因同一意外伤害造成一项以上身体残疾的，给付对应项残疾保险金之和。例外：如不同残疾项目属同一手或足时，给付按其中一项给付额最高的给付4、在有效期内多次受伤，多次给付，但累计金额达到保额时停止给付。5、因同一原因先残后死者，按照保险金额扣除已给付的残疾保险金剩余的为身故保险金。,旅客意外伤害保险,除外责任：13项保险期间：自被保险人乘上旅行社指定的交通工具时起，至旅程结束离开旅行社指定的交通工具时止，最长