第四章-保险的基本原则 (1)

Chapter6PrinciplesofInsurance,第四章保险的基本原则,第四章保险的基本原则,Chapter6PrinciplesofInsurance,第三节近因原则,、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)、判定保险责任近因的原则,Chapter6PrinciplesofInsurance,近因的含义,近因：是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。,暴风,电线杆倒塌,火花,房屋燃烧,财产损失,Chapter6PrinciplesofInsurance,一、近因原则的含义,近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、近因的判定,单一原因造成的损失（造成保险标的损失的原因就是近因）同时发生的多种原因造成的损失1多种原因均属保险风险全赔2多种原因中，既有保险风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。如果损失是可以划分的，保险人就只负责保险风险所致损失部分的赔偿；如果损失难以划分，则保险人不予赔付或按比例赔付。,（一）,（二）,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、近因的判定,连续发生的多种原因造成的损失多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。1.连续发生的原因都是保险风险全赔2.连续发生的原因中既有保险风险又有除外风险:a.若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果全赔b.前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果不赔,（三）,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、近因的判定,间断发生的多项原因造成的损失1.间断发生的原因都是保险风险全赔2.间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发生在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。,（四）,Chapter6PrinciplesofInsurance,案例分析,某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额3000元。这样他的家属可领取多少保险金？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？,Chapter6PrinciplesofInsurance,案例解答,如果被保险人死亡的近因是心脏病发作，意外伤害险只保意外，不保疾病，所以其受益人只能获得团体人身险的3000元保险金。如果被保险人是遇车祸死亡，两种险种都可以得到保险金。连同肇事司机赔给他的5万元，死者家属又可取得保险金63000。,pause,Chapter6PrinciplesofInsurance,案例,一、王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？,Chapter6PrinciplesofInsurance,第四节损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义（PrincipleofIndemnity)二、损失补偿原则的补偿限制三、损失补偿原则的例外四、损失补偿方式五、被保险人不能获得额外利益,Chapter6PrinciplesofInsurance,Chapter6PrinciplesofInsurance,一、损失补偿原则的含义,在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。,Chapter6PrinciplesofInsurance,一、损失补偿原则的含义,补偿原则包含两层意思：、只有被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，才能获得补偿；、保险人补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失为限度。被保险人以其财产足额投保的话，其因保险事故所遭受的经济损失，有权按保险合同规定获得充分的补偿；保险人对被保险人的补偿数额，仅以被保险人因保险事故造成的实际损失为限。,二、损失补偿原则的补偿限制,1、以实际损失为限。,2、以保险金额为限。,3、以保险利益为限,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、损失补偿原则的补偿限制,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔偿多少？,、以实际损失为限。,二、损失补偿原则的补偿限制,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，保险人赔偿多少？,2、以保险金额为限,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、损失补偿原则的补偿限制,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回，则银行得到保险人的赔偿是多少？,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,Chapter6PrinciplesofInsurance,二、损失补偿原则的补偿限制,综上所述，财产保险合同中，约定的保险事故发生时，保险人对被保险人的赔偿金额要受实际损失金额、保险金额和保险利益三个量的限制，而且当三者金额不一致时，保险人的赔偿金额以三者中最小者为限。,Chapter6PrinciplesofInsurance,三、损失补偿原则的例外,定值保险,施救费用的赔偿,不适用,重置价值保险,人身保险,Chapter6PrinciplesofInsurance,三、损失补偿原则的例外,：是给付性合同，按事先约定金额给付：定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。保险赔款保险金额损失程度（）：重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。：被保险人支出的施救费用由保险人承担，数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,1、人身保险,2、定值保险,3、重置价值保险,4、施救费用的赔偿,Chapter6PrinciplesofInsurance,四、损失补偿方式,、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额,Chapter6PrinciplesofInsurance,1、第一损失补偿方式例题,王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为90万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失30万元时，则保险公司应赔偿多少？当家庭财产损失95万元时，则保险公司应赔偿多少？,Chapter6PrinciplesofInsurance,（二）损失补偿方式,、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即按保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：,Chapter6PrinciplesofInsurance,2、比例赔偿方式课堂练习,某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发部分损失，损失了100万元，则按比例计算的赔偿金额为？,Chapter6PrinciplesofInsurance,一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？,Chapter6PrinciplesofInsurance,五、被保险人不能获得额外利益,1、超额保险中超额部分无效。,2、重复保险中，被保险人获得的赔偿总额不得超过实际损失金额。,3、因第三者对保险标的造成损害而造成保险事故的，被保险人从保险人处获得相应赔偿后，应将其对第三方享有的赔偿请求权转让给保险人。,4、如果保险标的受损后有残值，保险人要在赔款中作价扣除，或在保险人全额赔付后，被保险人将损余物资转给保险人所有。,Chapter6PrinciplesofInsurance,不定值保险？定值保险？超额保险？,2005年月日，个体出租车司机苗某为其营运的一辆出租车向保险公司投保车辆损失险，保险价值和保险金额均为元，保险期限为一年。次年月日，该车在营运过程中发生严重交通事故，车辆全损。苗某立即通知了保险公司并提出索赔元的请求。保险公司受理了苗某的索赔申请后认为，该车购于年，经物价部门鉴定，目前的实际价值仅为元，应按照该车出险时的实际价值赔偿。苗某不服，向法院提起诉讼。,Chapter6PrinciplesofInsurance,分析,1、苗某与保险公司签订的保险合同不属于定值保险合同。签订定值保险时，双方不仅约定了保险价值，并在特别约定中注明：以双方约定的保险价值作为今后保险赔偿的依据。2、根据损失补偿原则，赔偿金额只能是实际损失金额、保险金额和保险利益三个量的最小值。苗某的在出险时价值为38000元，故只能赔偿38000元。3、保险价值是指保险标的所具有的实际价值。在保险事故发生之时，保险当事人还须对保险标的的保险价值重新作出估价。保险法第条规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效”。,Chapter6PrinciplesofInsurance,第五节代位原则和分摊原则,代位原则：是指保险人对被保险人因保险事故发生遭受的损失进行赔偿后，依法或按合同的约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得对受损标的的所有权。代位原则包括：（一）权利代位（二）物上代位,Chapter6PrinciplesofInsurance,（一）权利代位,也叫代位求偿权，是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险法第四十五条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,1、权利代位的产生,保险标的的损害必须是由于第三者的行为引起，被保险人对第三者享有赔偿请求权。,保险人必须已先行赔付保险金，才取得代位求偿权。,Chapter6PrinciplesofInsurance,2、行使权利代位的范围,保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。,Chapter6PrinciplesofInsurance,3、第三者的范围,第三者：这里指对保险事故的发生和保险标的损失负有民事赔偿责任的人，既可以是法人，也可以是自然人。保险法第四十七条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,4、权利代位中被保险人的义务,1.提供必要的文件和有关情况2.协助保险人向第三者追偿3.不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权我国保险法第四十八条规定：“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,5、被保险人不得妨碍保险人行使代位求偿权,保险法第四十六条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险法人不能行使代位请求的赔偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,农民挖断电缆劳务抵债保险公司能否代位追偿,近日，笔者接触到一则保险理赔纠纷。中国联通某省级分公司(以下简称联通公司)所有的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向某保险公司报案并提出索赔3500元。在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。,Chapter6PrinciplesofInsurance,保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行将能够得到弥补，联通公司已经没有损失，按照“无损失，无赔偿”的保险理论，自己不应当承担保险赔偿责任。另外，自己在赔偿保险金后，将代位行使向王某的追偿权，但联通公司不同意保险公司的意见，认为协议履行一个月后，自己现在尚有3000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。那么，保险公司应否承担赔偿责任呢？联通公司和王某之间签订的劳务抵债协议是否影响保险人的代位追偿权？,Chapter6PrinciplesofInsurance,本案中劳务抵债协议限定了王某侵权行为之债的履行方式，应认定为联通公司“放弃”对王某的请求赔偿权利。因为，保险法第46条第1款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，作为被保险人的联通公司在“保险人赔偿保险金之前”，与有责任的第三人王某达成的劳务抵债协议中，同意接受王某以提供7个月的无报酬劳务方式来清偿侵权行为之债，且表明“7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿”。,Chapter6PrinciplesofInsurance,这说明被保险人已放弃要求王某以其他方式偿债的权利。第三者王某只需提供7个月的无报酬劳务，他有权依该协议拒绝其他的索赔要求。双方通过协议约定选择特定清偿方式及履行期限，排斥了还债的其他履行方式，使得保险人在行使代位权的时候，在债的履行方式上无可选择，应认定为“部分放弃”对第三者的索赔权利。,Chapter6PrinciplesofInsurance,保险赋予被保险人的是选择索赔对象的权利，并非索赔方式的自由和索赔顺序的自由。若保险损失是由有责任的第三者引起的，被保险人可自由选择是直接找有责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。虽然保险赔付不影响被保险人向有责任第三者追偿保险赔付不足补偿损失的部分，但是，保险法第46条第1款已通过“时限”的规定，明确了从保险公司获得保险赔付的程序规则，即被保险人不能在保险公司赔付之前自行处理有关向第三者索赔的权益事项。否则，被保险人在出险后可以一方面与有责任的第三者协商赔偿协议，一方面又向保险公司索赔，然后选择对其最为有利的方式补偿损失，这样，必然影响保险人的代位权。,Chapter6PrinciplesofInsurance,本案件中，若保险公司予以赔付，那么，在代位追偿时，与王某之间就必然产生矛盾：王某不能以劳务抵债协议来约束代位追偿的保险公司；而保险公司也不能以保险合同和保险法来约束王某。由此可见，在因为第三者的原因造成保险事故发生时，在保险人承担赔偿责任前，被保险人要慎重选择是直接找有责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。要在综合分析清偿能力、清偿期限等因素的基础上，作出有利于自己的选择。尤其在与有责任的第三者沟通的过程中，一定要考虑到自己的行为是否会影响保险人的代位权。,Chapter6PrinciplesofInsurance,（二）物上代位,物上代位：是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标的的权利。物上代位产生的基础：对保险标的作推定全损的处理。物上代位通常有两种情况：a.委付b.受损标的残值的处理（实务中）,Chapter6PrinciplesofInsurance,（二）物上代位,物上代位权的取得：委付：是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人全数赔付的行为。a.委付必须由被保险人向保险人提出。b.委付应就保险标的的全部。c.委付不得附有条件。d.委付必须经过保险人的同意。,Chapter6PrinciplesofInsurance,（二）物上代位,受损标的残值的处理：保险标的遭受损失后，有时尚有损余价值存在，保险人对被保险人的损失进行全额赔偿后，受损标的的损余价值应归保险人所有。我国保险法第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,（二）物上代位,保险人在物上代位中的权益范围：已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；保险金额保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；保险人在处理标的物时所得的利益赔偿金额，则归保险人。,Chapter6PrinciplesofInsurance,案例分析,某年5月，乔某将其大货车向A保险公司足额投保了车辆损失险和第三者责任险。同年6月，该车途经一险要处时坠下悬崖，落入下面河流中，驾驶员（乔某表弟）遇难。事故发生后乔某及时向A保险人报案索赔。A公司查勘现场认为无法打捞，按推定全损处理。当即赔付乔某4.5万元。同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。同年10月，乔某将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定，由王某负责打捞，车内尸体归乔某，残车归王某。保险公司得知打捞后认为车辆所有权已经转让给了保险人，乔某擅自处理残车属于不当得利，要求乔某将4000元退还给王某，并要求王某将打捞的被保险车辆给保险公司，乔某与王某均不同意。,Chapter6PrinciplesofInsurance,分析,分析：1、保险人在赔偿了全部保险金额后，受损保险标的的相应权利（残余物及相关利益）归保险人。本案中，乔某获得了保险人的全部赔偿，又从王某处获得了4000元收益，显然不符合保险损失补偿原则。因此，保险公司应追回额外收益4000元。2、对于第三者，其行为付出了劳动，冒了极大风险，应该获得回报。结论：乔某应将其不当得利4000元残车代价交付保险公司。残车归打捞者王某所有。,Chapter6PrinciplesofInsurance,代位追偿原则不适用于人身保险,代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。我国保险法第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”,Chapter6PrinciplesofInsurance,代位追偿在财险和寿险中的不同运用,某保险公司同时经营财险和寿险业务。1995年2月，司机王某在该公司为其出租车投保了车辆损失险与第三者责任险，同时为自己投保了意外伤害险。同年10月，王某在行车途中与一辆卡车相撞，出租车严重受损，王某也受伤住院，后因伤势过重被迫截肢。据公安交通部门鉴定，这次事故完全由卡车司机李某不当驾驶造成，李某负全部责任。事后，李某主动到医院看望王某，并当场赔偿了全部的出租车损失费用和王某的医疗费用。与此同时，王某家人向保险公司提出索赔。保险公司认为：这次事故虽然是在保险责任范围内，但王某已从李某处获得了补偿，根据代位追偿原则，被保险人不得额外获利，因此拒绝赔付。,Chapter6PrinciplesofInsurance,分析由于这一案件涉及到代位追偿原则在财产保险和人身保险中的不同运用，故应分别来讨论。首先，在财产保险中，如果被保险人已经从责任方取得全部赔偿，保险人可以免去赔偿责任；如果被保险人从责任方得到部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿；如果被保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保险合同的规定支付保险赔款，被保险人取得保险赔款后，应将向第三者责任方追偿的权利转移给保险人，由保险人代位行使向第三者追偿的权利。被保险人不能同时取得保险人和第三者的赔款而获得双重或多于保险标的实际损失的补偿。而在本案中，受害人王某已从责任方李某处获得了全部的赔偿，足以补偿出租车的损失，因此这部分保险金保险公司可以拒赔。,Chapter6PrinciplesofInsurance,那么在人身保险中代位追偿原则是否同样适用呢？答案是否定的。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。人的生命和身体是不能用货币来衡量的，一旦遭受伤害，标的本身不能恢复再生也不能对其进行补偿，而只能解决因死亡或残废所引起的经济上的需要，所以不存在保险公司的超额给付问题，也就是说不存在被保险人的额外获利问题。只要是被保险人发生保险责任范围内的死亡或残废等保险事故，保险公司都应该按合同规定给付保险金。,Chapter6PrinciplesofInsurance,本案中王某因第三者李某的行为而致残，尽管已从李某处获得了补偿，但这并不足以弥补王某身体和精神所受的损失，所以保险公司仍需向王某支付保险金，并且不因履行了赔付责任而获得向第三者追偿的权利。结论因此，本案中保险公司的正确的做法应该是拒付因出租车受损所致的保险赔偿金，但必须给付王某致残的意外伤害保险金。,Chapter6PrinciplesofInsurance,分摊原则,分摊原则：是在重复保险存在的情况下，各保险人按法律规定或保险合同约定共同承担赔偿责任。但各保险人承担的赔偿金额总额不得超过保险标的的实际损失金额，以防止被保险人获得额外利益。,什么是重复保险？重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。,Chapter6PrinciplesofInsurance,重复保险的分摊方