第3章-保险的基本原则

保险学,第三节近因原则,第四节补偿原则,第二节最大诚信原则,第一节保险利益原则,第三章保险的基本原则,第五节代位原则,第六节分摊原则,第一节保险利益原则,一、保险利益原则概述（一）保险利益与保险利益原则的含义保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过该保险利益的额度。,（二）保险利益构成的条件1.必须是法律上认可的利益以盗窃、诈骗、贪污、走私等手段获取的财物都不能成为保险合同的标的物，由此产生的利益不能构成保险利益。2.必须是经济上的利益须是可以计量的利益。3.必须是确定的利益包括已经确定和能够确定的利益。,（三）保险利益的意义保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：1.限制保险补偿的程度防止获得额外利益。2.防止道德风险的发生防止故意行为发生。3.与赌博划清了界限只有经济利益受损才能得到补偿。,二、财产保险的保险利益,财产保险的保险利益、财产所有人对其财产有保险利益。、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。、合同产生的保险利益。,案例分析,某银行向某企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。银行以机器设备为保险标的投保火险，保险金额为50万元，有效期为2010年1月1日至2010年12月31日。银行于2010年3月1日收回抵押贷款20万元。此机器设备于2010年10月1日全部毁于一场意外火灾。发生保险事故后，银行向保险人索赔。此案中银行是否具有保险利益，保险公司应如何处理？,分析,财产保险的保险利益、财产所有人对其财产有保险利益。、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。、合同产生的保险利益。因此，银行作为抵押权人有保险利益。保险利益是30万元，保险公司赔付30万元。,三、人身保险的保险利益,（一）人身保险保险利益概述1、人身保险合同的标的是人2、人身保险合同保险人承担的是给付责任3、人身保险保险利益的具体数额难以确定,（二）我国保险法对人身保险利益规定,投保人对下列人员具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。,四、保险利益时效,财产保险与人身保险合同中保险利益的时效不同。（一）财产保险保险利益时效财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，否则保险合同无效。特殊地，根据国际贸易惯例，海洋运输货物保险中，投保时可以不具保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。（二）人身保险保险利益时效人身保险中，强调在订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。在保险事故发生时，无论投保人存在与否，也无论投保人是否具有保险利益，保险人均按合同约定的条件给付保险金。,五、保险利益的转移和消灭,（一）保险利益的转移1、让与。、继承。3、破产。（二）保险利益的消灭财产保险中，保险标的的消灭，保险利益消灭。在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，构成保险利益消灭。,1.财产保险所保标的的转移,（1）让与除货物运输保险外的其他财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转给他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同效力终止。（2）继承在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得继承财产的保险利益，保险合同继续有效直至合同期满。（3）破产在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。但各国法律通常规定一个期限，在此期限内保险合同继续有效。,2.人身保险保险利益的转移,人身保险的保险利益不能让与，也不必然继承，除非一般利害关系而订立的合同，如债权债务关系。思考：破产对人身保险保险利益的影响？,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,理解,1.针对保险双方投保方和保险方。2.时间上既在合同订立时，也在整个合同履行期间。3.如何做到诚实；信守合同。,二、最大诚信原则产生的原因及目的,（一）最大诚信原则产生的原因1.风险发生及其损失的不确定性2.保险双方信息的不对称性3.保险人对保险标的的非控制性（二）最大诚信原则的目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。,三、最大诚信原则的基本内容,最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言,（一）告知,1.告知的含义狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。,2.告知的形式,投保时保险标的的重要事实,保险中保险标的危险增加情况,索赔时保险标的受损情况,无限告知询问回答告知,告知的内容,告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国保险法采用询问告知立法形式。对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。,（二）保证,1.保证的含义保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。2.保证的分类保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。,(1)按保证事项是否已存在,确认保证(过去、现在)承诺保证(将来),(2)按保证存在的形式，保证,明示保证默示保证,（三）弃权与禁止反言,弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。,案例分析,B保险公司在客户A投保后进行的体检中，发现该客户血糖不正常，在明知客户风险的情况下，承保该客户。在日后理赔过程中却以客户没有如实告知而拒绝赔付，实际上是违反了最大诚信原则对保险人的要求：弃权和禁止反言。,四、违反最大诚信原则的处理,（一）违反告知的形式及处理1.投保方违反告知的表现形式有：（1）漏报（2）误告（3）隐瞒（4）欺诈2.保险人违反告知的表现形式是：（1）未尽责任免除条款明确说明义务（2）隐瞒与保险合同有关的重要情况,案例,MissL为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。MissL填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，MissL向保险人索赔。保险人在调查中发现，MissL的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。MissL不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。,案例思考,某年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。第二年4月，李某为自己投保健康险，保险期限为15年。投保时，投保单健康询问栏上，李某写了“健康”字样。第三年9月，李某之子携带被保险人的死亡证明（死于肺心病）到保险公司索赔。请问，保险公司能否给予赔付？,分析,在人身保险中，投保人要将被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族病史、职业、居住环境、嗜好等告知保险人。在财产保险中，投保人要将保险标的价值、品质、风险状况等向保险人说明。在本案中，投保人违反了告知义务，所以保险公司可以拒赔。,违反保证的处理保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。,（二）违反保证的形式及处理,案例,1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。,1.违反告知义务保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈),（三）违反最大诚信原则的法律后果,2.违反保证义务保险人有权解除合同，不承担责任。,第三节近因原则,一、近因的含义二、近因的判定三、近因和赔偿责任,一、近因原则的含义,近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损失时，保险人负赔偿责任。近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用的原因。,二、近因的判定,1从最初事件出发，按逻辑推理，问下步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。2从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。,（一）单一原则这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任。,单一原因致损近因的判定该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。例：某建筑物投保财产保险基本险1、如因火灾而受损火灾即为近因，属保险责任，应赔。2、如因地震而受损地震即为近因，不属保险责任，不赔。,(二)同时发生的多种原因1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任；3、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；4、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。,（三）连续发生的多项原因1各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；2前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；3前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；4前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。,（四）间断发生的多项原因两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。,案例分析,一批国际贸易货物咖啡投保了一切险，但没有投保战争险，船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有10000袋咖啡被救上岸，但最后被敌对方所捕获。其余的咖啡和船舶一起沉没，结果收货人向保险公司索赔，保险公司如何处理？,分析,被救的10000袋咖啡在被救上岸后，触礁风险已经解除，后被敌方捕获，即战争风险是损失的近因。由于战争险是一切险的除外责任，且没有附加投保战争险，因而保险人对此损失不赔偿。对于沉没的咖啡，咖啡的沉没是船舶沉没所致，而船舶沉没又是因船舶触礁所致，损失的近因是船舶触礁风险，属于一切险的被保风险，保险人对此损失应负赔偿责任。保险公司仅仅赔付了与船舶一起沉没部分的咖啡损失。,三、运用近因原则，结果事故相同赔付不同的案例,某单位为全体员工购买了人身意外伤害保险，保险金额都是10万元。一次，单位组织员工外出活动，单位的大巴车与迎面而来的大货车相撞。由于员工甲所坐的驾驶副座就是与大货车相撞的部位，当场便死亡了。坐在前面的员工乙受到重伤，失去一条大腿，失血很多，送医院抢救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。该单位立即向保险公司报案，并提出索赔。保险公司调查发现，员工甲死亡时是28岁，身体一向很健康；员工乙52岁，患有多年心脏病。保险公司如何赔偿？,分析,保险公司最后赔付员工甲的受益人意外伤害保险身故保险金10万元；赔付员工乙的受益人意外伤害伤残保险金5万元。分析：员工甲的死亡的直接原因是意外伤害，属于人身意外伤害保险中保险人给付死亡保险金的责任范围，因此按照保险金额赔付10万元。员工乙死亡的直接原因是心肌梗塞，意外伤害与心肌梗塞没有必然的因果关系，属于新介入的独立原因，不属于人身意外伤害保险中保险人给付死亡保险金的责任范围；但是乙失去大腿的近因是意外事故，属于意外伤害保险中伤残保险金的责任范围，因此根据保险合同保险公司赔付员工乙的受益人意外伤害伤残保险金5万元。,在财产保险索赔和理赔中，我们可以听到“有损失有补偿，无损失无补偿”和“损失多少，赔偿多少”两句话。所谓“有损失有补偿，无损失无补偿”指得是保险人补偿以保险责任范围内的损失发生为前提。所谓“损失多少，赔偿多少”指得是保险人补偿以被保险人的实际损失为限。,一、补偿原则（一）补偿原则的含义（二）对补偿原则的限制1、人身保险2、定值保险3、重置成本保险（三）损失补偿原则的例外,第四节补偿原则,损失补偿原则是指对于价值补偿性保险，若发生保险责任范围内的损失，保险人必须作出赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获取额外的利益。,（一）损失补偿原则的含义,1.适用范围价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。,理解：,2.强调有损失就要有补偿保险人的基本义务。,3.补偿的限度不使被保险人获取额外利益。,损失补偿原则主要适用于财产保险，是指财产保险中当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额恰好弥补其保险事故所造成的经济损失。损失补偿原则有助于维护保险双方的正当权益，有助于防止被保险人通过赔偿而得到额外利益。,（二）限制条件,案例：,某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？,赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。,分析:(1)保险金额=60万元,(2)实际损失额=80万元,案例：,上例中，若事故发生时该房屋价格下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？,赔偿以不超过实际损失额为限，即55万元。,分析:(1)保险金额=60万元,(2)实际损失额=55万元,例3：,在上例中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付多少？,赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。,(1)保险金额=40万元,(2)实际损失额=55万元,(3)银行对该房的可保利益额=30万元,（三）损失补偿原则的例外,1、人身保险的例外。损失补偿原则只适合于补偿性保险合同，而不适合给付性保险合同。2、定值保险的例外。定值保险情况下，如果发生保险事故造成损失，保险人按照合同事先确定的保险金额为基础进行损失赔偿，对出险时保险标的的实际价值不重新进行估价。3、重置保险的例外：重置保险允许投保人按超过保险标的的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，可能出现保险赔款大于实际损失的情况。,损失补偿原则的派生原则,二、损失补偿原则的派生原则,代位原则分摊原则,代位原则,第五节代位原则,代位追偿原则权利代位物上代位原则标的所有权代位(权利、义务),1.代位原则的形式,根据代位追偿原则的含义，其主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。（1）权利代位。权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（2）物上代位。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。因此，物上代位也叫所有权代位。,1）物上代位原则含义物上代位原则是指当保险标的发生推定全损时，保险人在按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。2）物上代位原则的前提条件物上代位的前提条件是：对保险标的作推定全损的处理。,推定全损(Constructivetotalloss),保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免对保险标的进行修复或施救的费用将超过保险价值保险标的失踪达一定时间保险人按照全损处理,3）物上代位权的取得形式委付,什么是委付?委付（Abandonment)是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。,委付成立的条件：,必须由被保险人向保险人提出。应就保险标的的全部。不得附有条件。必须经过保险人的同意。,2.代位追偿原则的产生及条件,保险标的损失(被保险人),第三者(肇事方)由于其侵权行为、不履行合同义务、不当得利、其他,保险人,代位追偿权产生的条件,损害事故发生的原因、受损的标的，均