第九章 保险法律制度

第九章保险法律制度,本章主要讲述保险的概念、分类，保险法的基本原则，保险合同的订立、履行、变更和解除，财产保险合同与人身保险合同，保险代理人和保险经纪人等保险法律制度的基本内容。目的：通过学习相关内容分析现实生活中的保险法案例，解决相关纠纷。,第一节保险法概述,一、保险与保险法(一)保险的概念及特征第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。1保险是一种经济保障制度。2保险是一种双务有偿的合同关系。,第一节保险法概述,一、保险与保险法(二)保险的分类1按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险（基本养老保险、基本医疗保险、工伤、生育、失业保险）和商业保险。2按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险（案例）,案例,年月日，冷某放学骑自行车回家，靠左边行驶，与迎面靠右边骑自行车的龙某相撞，造成左肩锁骨完全性骨折，法医鉴定损伤程度为轻伤甲级，花去医疗费元，尚需继续治疗费元。冷某向法院起诉，要求龙某赔偿其医疗费等费用万元。起诉前，冷某已从中国人寿保险公司某支公司领取了赔偿金元。被告辩称：原告靠左边骑车违反交通规则，即使其有责任，也应先扣除冷某已领取的保险理赔款之后再承担。,3按照保险责任发生的效力依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。第十一条投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。,现行强制保险的法律依据,海洋环境保护法第28条强制油污染民事责任。煤炭法第44条强制井下职工意外伤害保险。建筑法第48条强制危险作业职工意外伤害保险。道路交通法第17条机动车第三者责任强制保险。,现行强制保险的法律依据,目前还有四部行政法规规定了强制保险。内河交通安全管理条例、旅行社管理条例、海洋石油勘探开发环境保护管理条例、机动车交通事故责任强制保险条例。,4按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险（第一次保险）和再保险（分保或第二次保险）。第二十九条保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。,5按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。单保险：投保人对同一保险标的、同一保险标利益、同一保险事故，与一个保险人订立保险合同的行为。第四十一条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。,(三)保险法,1995年6月30日中华人民共和国保险法通过,10月1日生效,(年月日修正);年月日起施行中华人民共和国外资保险公司管理条例2004年5月1日生效道路交通安全法、2004年5月1日生效最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释、2006年3月1日国务院机动车交通事故责任强制保险条例,二、保险法的基本原则,1、合法原则。案例2、自愿原则。3、诚实信用原则。是指保险当事人在订立及履行保险合同的过程中，应当尊重他人的利益、尊重国家和社会的利益，积极主动地履行自己承担的法定义务或者约定义务，并善意地行使权利和取得利益，不得采取欺诈、胁迫等不诚实、不守信的行为。(案例)保险法的基本原则.doc,案例,年月，南京市某设计院作为投保人，为部分员工向某寿险公司购买了团体新世纪增值养老保险，并支付了万元保险费。今年月，设计院向寿险公司出具团体人身险满期给付申请书，一次性领取了养老保险金元，而此时设计院已改制为有限责任公司。原设计院员工、被保险人蒋某等人认为寿险公司的行为侵犯了他们作为保险受益人的利益，遂将该寿险公司推上法庭，要求被告支付原告生存保险金每人元，共计元，并申请追加设计院为本案第三人。在庭审中，原告认为投保人只有支付保险金的义务而没有享有保险金的权利，被保险人才享有保险金的请求权。被告则辩称保险合同中并没有指定受益人，根据保险法规定，保险公司可以支付给投保人或被保险人。,案例,高某生前系某市农资公司职工。年月，高某患病住院，经医院诊断为直肠癌。医院对高某做了直肠部分切除手术，月高某出院上班。同年月，该市农资公司动员职工参加简易人身保险。公司为每名职工每月出资元，职工个人出资元，办理了简易人身保险，保险期限年。合同约定如被保险人生存到保险期间届满或者被保险人在有效保险期间，因疾病或意外伤害事件而致身故，保险公司应给付保险金元。投保书“健康状况”一栏载明：“本栏应如实填写，如有隐瞒情事保险公司不负给付责任。”高某在填写保险投保书时，“健康状况”一栏未填写。保险公司对高某的投保书予以承保并发给高某简易人身保险证，定期收取了保险费。年月日，高某急诊住院，诊断为上消化道出血，直肠癌手术后转移，全身衰竭，于同年月日病故。之后，高某之子向保险公司申请给付保险金。但保险公司提出高某隐瞒了病情，不属保险责任的范围，拒绝给付保险金。高某之子不服，遂向法院起诉。,三、保险业的监督管理,1批准保险公司的设立、变更和终止。2核定保险公司的业务范围。3制定主要险种的基本条款和保险费率。4监督保险准备金的提取等。5依法接管保险公司。6规定保险公司偿付能力的最低限度。7监督、检查保险公司的业务状况、财产状况及资金运用状况。,第二节保险合同,一、保险合同概述(一)保险合同的概念及特征保险合同是民事合同的一种，是投保人与保险人之间约定保险权利义务的协议。投保人是依据保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是依据保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。1保险合同是双务有偿合同。2保险合同为要式合同。3保险合同是附合合同（格式合同）。4保险合同是射幸合同。5保险合同是补偿性合同。,(二)保险合同主体,1保险合同当事人。包括投保人和保险人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。2保险合同的关系人。包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。（22条见后，财险中有无受益人？案例）3保险合同的辅助人。包括保险代理人和保险经纪人。保险代理人，指受保险人的委托，在授权范围内以保险人的名义办理保险业务，并向保险人收取报酬的人，包括单位和个人。保险经纪人指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并收取佣金的单位。,保证保险案,北京一名女大学生小荷（化名）向中国民生银行贷款购买了一套商品房，同时与中国平安财产保险公司签订了一份保险合同。合同规定若小荷在保险期间因意外伤害事故丧失还款能力，由保险公司承担其剩余贷款的还款责任，保险单所记载的还贷保证保险的受益人为中国民生银行总行营业部。2004年3月，小荷和男友去深圳旅游期间，从所住旅馆阳台坠楼身亡。事后小荷的父亲向保险公司提出索赔要求，被保险公司拒绝，遂将保险公司告上法院，要求保险公司给付保险赔偿金。,受益人产生：1）人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。2）投保人指定受益人时须经被保险人同意（案例）3）被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。4）受益人为被保险人的情形：第一，没有指定受益人的；第二，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（同时死亡时受益人如何确定？见案例）第三，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,保险受益人案例,A是某公司职工，年月，公司为职工购买了一年期的团体人身意外伤害保险，受益人为单位。年月日，A在家中不慎摔倒，造成骨折，为此请假天。在此期间，公司为A发了工资、福利待遇。年月日保险公司付给A公司保险赔偿金元，公司却没有将此款转交给A，其理由是公司为了防止职工在工作中发生意外，减轻为此产生的经济损失而投保，况且A在停工期间，享受了工资、福利、医疗等待遇，故公司享有获取该项保险赔偿金的权利。请问A可以得到这笔保险赔偿金吗？,被保险人与受益人同时死亡案,年月，赵甲为其母田某投保了终身寿险，经田某同意，受益人为赵甲本人。年月，赵甲回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，赵甲与田某双双遇难。事后，田某之子赵乙及赵甲的丈夫因保险金问题发生争议。赵乙认为，自己是田某亲生儿子，是法定继承人，有权领取保险金；赵甲丈夫主张，受益权已转化为现实的财产权，自己有权继承。,(三)保险利益,1、保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。2、在财产保险合同中包括财产所有人、经营管理人或对某项财产有直接利害关系的人(案例1)。3、在人身保险合同中，“投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”(案例2)？保险利益是否在合同有效期内一直要具有,案例1,李某向朋友借了一辆小汽车长期使用，并为该车辆购买了保险。年月日，他驾车将横过马路的行人叶某撞伤。当李某把发生事故情况通知保险公司时，保险公司却以李某并非被保险车辆的原主，对该车不具有保险利益为由拒绝支付赔偿款。,(案例2),年月日，原告陈甲（女）以其胞弟陈乙（完全民事行为能力的成年人）为被保险人，自己为受益人，向被告保险公司投保了份人身意外伤害综合保险，每份保险金额为意外伤害保额万元，意外伤害医疗保额元，陈甲用陈乙的身份证填写了投保单，并缴清了全部保险费元，保险公司也签发了相应的保险单。同年月日，陈乙在交通事故中致伤死亡，并发生医疗费元。当地交警部门认定陈乙在此次事故中不负事故责任。为此，陈甲要求保险公司给付保险金未果，向人民法院提起诉讼，请求判令保险公司给付保险金万元及医疗费，但未能举证证明陈乙同意陈甲为其投此保险。,二、保险合同的订立,（一）保险合同订立的程序1投保人提出申请，索取并填写投保单。2投保人与保险人商定支付保险费的方法。3承保。4出具保险单。既可以是保险单，也可以是暂保单，还可以另出保险凭证,(二)保险合同的形式,1保险单。正式书面凭证，但并非合同本身。2保险凭证。一般不列明具体条款，只记载主要内容，与保险单具有同等的法律效力，未约定明确的以保单为准，当内容与保单相抵触的以保险凭证为准。3暂保单。在下列情况下可使用暂保单：(1)保险代理人争取到保险业务，但尚未向保险人办妥保险单之前；(2)保险公司的分支机构，在接受投保时，须经上级公司或总公司的审批，而未获批准前；,(3)保险人和投保人就标准保险单的条款达成一致，但就标准保单记载以外的个别事项尚未达成一致，而保险人原则上同意承保时；(4)保险人与投保人在不能确定保险条件是否符合承保标准前。4投保单。投保单经投保人如实填写，并由保险人签章承保后，就成为保险合同的组成部分，补充保险单的遗漏。5其他书面形式。指投保人和保险人以上述四种方式以外的书面形式订立的保险合同。如投保人和保险人约定特殊事项的保险，并经过公证的保险合同。,(三)保险合同的内容,1保险人名称和住所。2投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。3保险标的4保险责任和责任免除。5保险期间和保险责任开始时间。6保险价值。7保险金额。8保险费以及支付办法。9保险金赔偿或者给付办法。10违约责任和争议处理。11订立合同的年、月、日。,(四)投保人的告知义务（案例1）,1、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（案例2）2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。3、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。（案例3）,案例1,1988年7月1日，某租赁公司与保险公司签订财产保险合同，约定保险公司根据本合同及财产保险单条款的规定，对租赁公司投保的财产在保险期内发生的损失负赔偿责任。保险期限自保险财产运抵承租人仓库时开始，至租赁公司根据租赁合同将财产转移给承租方时终止；如果租赁合同展期，保险责任也相应展期。租赁公司对展期项目应及时通知保险公司，并支付展期保险费。该协议签订后，租赁公司以租赁给承租人的毛纺织设备向保险公司投保，并依约定交给保险公司两份设备发票副本，副本上加盖了“租赁公司财产保险专用章”，并填写了以下内容：,承租单位为毛纺公司，地址在广东省某镇，保险期限自1988年8月15日至1993年9月30日；另一份发票副本填写保险期限为1988年10月30日至1993年10月30日。1994年6月24日，租赁公司向保险公司申请办理续保手续，保险期限延至1995年9月30日。同年6月28日，保险公司分别为上述设备下发了HOB/PRI94000003和000008号批单，并于同年7月4日收取了此次保费。当天，租赁公司通知保险公司，说明前期中断保险的原因及此次投保的目的，同时通知保险公司上述设备已于同年6月18日遭受水险，请求赔付。后保险公司以租赁公司未将投保财产实际已发生险损的情况如实告知为由，注销6月28日下发的所有批单，拒绝承担赔偿责任，并返还了此次收取的保费。双方为此发生争议。,案例2,2002年12月11日，船主陈某与中国人民保险公司茂名分公司签订沿海内河渔船保险合同，对深远渔002号投保一切险。保费16800元，保险金额60万元。12月16日，深远渔002号在航行途中碰撞海上不明漂浮物沉没，无人员伤亡。陈某认为，碰撞事故产生的损失属于保险合同约定的承保范围，于是向人保茂名公司索赔60万元，遭到拒绝。2004年6月28日，陈某向广州海事法院提起诉讼。人保茂名公司辩称，双方签订的保险合同条款中明确约定，被保险人在投保时必须告知渔船的真实情况，必须保证渔船在保险期限内具有适航性，否则终止保险合同。深远渔002号投保时船舶适航证书、检验证书、渔业船舶安全证书已过期半年，陈某却没有如实告知，违反了合同约定，人保茂名公司有权解除保险合同，并不负赔偿责任。陈某辩称，双方合同中并没约定船舶检验证书过期就是船舶不适航。被告收取保费同意其投保的行为，从事实上承认了船舶是适航的。现理应履行合同约定的赔偿义务。,案例3,1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐，与其一同到保险公司投了保，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,三、保险合同的履行,(一)投保人，被保险人和保险人的义务1投保人、被保险人的义务。主要包括：(1)投保人应按照约定交付保险费（案例1）(2)投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险（案例2）、索赔举证的义务；(3)被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。(案例3),案例1,1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院,案例2,某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000年2月7日晚，因是春节期间，这个厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示拒赔通知书，称依据该保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。,案例3,1999年6月15日，某投保人向一保险公司投保一部东风大货车。根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险，并附加车上货物责任险。1999年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡。投保人遂就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。,该车投保时为普通大货车，出事时车上加装的硫酸罐系为硫酸厂运载硫酸时由硫酸厂提供。经咨询运管所，装运硫酸的车辆需具备以下条件：驾驶员需持经国家有关部门核发的有效操作证；装载硫酸的罐体需经国家有关部门对其安全技术性能指标检测合格。（两证投保人均已提供）根据车管所的规定，在普通大货车上临时加装罐体无需办理车型变更手续，如长期使用则需变更。但具体期限并无规定。,2保险人的义务,1)在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金。2）保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。3）保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。,3、保险合同理解,1）保险合同生效时间（案例1、2）2）保险人有提示、告知义务（案例3）3）对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。（案例4）4）保险合同效力（案例5）,合同生效时间案例1,2004年2月18日，杜女士购买了一辆价值13万元的轿车，并通过一家银行在办理贷款手续的同时投了保。当时，作为保险代理，天津一家商贸公司的业务员王某因事并未在场，而是以传真方式告知杜女士应交保费数额，原告遂直接向银行交付了保险费。同月23日，银行同意放款，杜女士自汽车销售公司顺利提车。24日，该车丢失，原告随即报警，同时通过95518报案电话向保险公司报案，却在电话中被告知没有该车的投保记录。杜女士闻讯，便找到作为保险代理公司的商贸公司填写投保单。同日，被告财产保险公司向她出具了保险,单，其中载明了保险公司收取其保费的情况。25日，杜女士将车辆丢失情况再次通过95518电话报案，这次被告知该车有投保记录，保险期限为2004年2月25日零时至2005年2月24日二十四时。2004年11月17日，她收到财产保险公司的拒赔通知书，拒赔理由是车辆丢失的时间不在保险期限内。在此期间，杜女士还要求保险公司退还2005年度保险费，被告保险公司在扣除手续费165元后，退还杜女士保险费3137元。,案例2：保单倒签案,年月日，深圳公司的一批货物在深圳港装船发运，目的地日本大阪。月日，公司与保险公司办理了该批货物的保险事宜，保险公司于当日签发了保单。应公司的要求，保险公司将保单的签发时间倒签为月日。保险条款中规定“保险责任期间自签发保险签证时起，至货物运抵该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所终止”。月日，公司书面通知保险公司该批货物在途中出险，要求办理有关索赔手续。经查，月日发生了沉船事故，全部货物随船沉没。保险公司以签发保单时损害已发生，公司构成保险欺诈为由拒绝赔偿保险金，双方发生争议遂诉至人民法院。,案例3,2002年2月，张某在被告保险公司为自己的母亲魏某投保了一份康宁终身保险和一份附加医疗保险，双方订立了保险合同。前者保费为每年2550元，后者为每年360元。合同约定，投保人应在每年2月7日前交纳保险费。若被保险人身故，保险公司应按基本保额的3倍即3万元给付身故保险金。合同签订后，张某按约定交纳了2002、2003年度的保险费。2004年1月27日，张某将康宁终身保险的保险费存入银行，通过银行转账的方式交纳保险费，同时将附加医疗保险的360元保险费也付给保险公司。但是，由于张某交纳的保费不足，差14元没有转账成功，而他在合同约定的期限内也没有补足差额。此间，保险公司并没有将转账未成功一事告知张某。2004年8月5日，张某的母亲魏某不幸溺水身亡。事故发生后，张某找到保险公司要求理赔，但保险公司认为，由于张某转账未成功，已造成保险合同失效。理赔遭拒后，张某将保险公司告上法庭。,案例4,原告于年月日到被告处为其合伙经营的赣号龙马牌六轮车办理了为期一年的车辆第三者责任保险。年月日，该车在运输甘蔗的过程中发生交通事故，车上满载的甘蔗随侧翻的车倾覆，其中有几捆砸中旁边骑自行车经过的朱某，将朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故发生后，依交警的责任认定，原告承担了对死者的全部赔偿责任；原告也及时向被告报了案，要求被告赔偿。而被告在年月日才作出拒赔决定，理由是保险合同中的除外责任条款规定：“车辆所载货物掉落、泄漏造,成的人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。原告对此认为，除外责任条款应当结合保险合同中的保险责任条款来理解。保险责任条款约定：“被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定，给予赔偿”。据此，原告认为，除外责任条款中所指的车辆所载货物的掉落，应仅限于尚未发生事故，仍在正常行驶及停靠的车辆所载货物的掉落，不包括发生了事故时车辆倾翻所导致的货物掉落。原告以此为由遂向法院提起诉讼，要求被告履行保险赔偿责任。,案例5,年月日，孙某夫妇每人投保了万元人寿保险并缴纳了保险费，月日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单上约定承担保险责任的时间为月日零时。月日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司投保规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保，孙某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定，因此，该保单并没有发生法律效力。保险公司据此作出了拒赔决定。孙某夫妇的父母不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。,(二)索赔、理赔与代位求偿,1索赔与理赔(1)出险通知：及时通知。(2)提供索赔单证。(3)核定赔偿（案例）。(4)索赔时效：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭；自发生事故后60日内不能确定事故责任及准确金额的，保险人应先行垫付保险金额，等确定金额后再补差额。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,谁来为保险标的定损,2005年1月，张先生的金杯车与朱先生的奔驰车相撞，保险公司为奔驰车定损为1500元，朱、张二人都不认可。朱先生自行修车后起诉张先生，索赔维修费3.3万余元，北京顺义法院判决认定了该数额。但张先生向人保东城支公司理赔时，却被拒绝，张先生只得在东城法院起诉了保险公司。,保监会关于交通事故强制定损问题的批复,保险车辆发生交通事故后，对保险标的的损失进行评估理算，是被保险人和保险公司依法享有的民事权利。双方既可以自愿协商，也可以共同委托第三方即依法设立的评估机构或具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定，或者在双方无法达成一致意见时，在诉讼和仲裁程序中依法确定。除非保险合同当事人双方自愿委托物价部门进行评估定损或者其定损结论得到裁判机关的采信，否则该定损结论对被保险人和保险公司没有约束力。,2代位求偿权,1）代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中不存在代位求偿权。（？健康险及意外险是是否应有代位权，案例）2）代位权以已经赔偿，以及第三人对保险标的造成损害为前提。（？代位权能否预先行使）3）代位权范围以赔偿金为限，对于未予赔偿的部分无代位权。4）被保险人放弃求偿权的结果：A、赔偿前放弃的，保险人不承担赔偿责任。B、赔偿后放弃的，放弃行为无效。5）除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。（？这些成员如何确定）,代位求偿权案,年月，明思克公司从韩国购买了前苏联退役“明思克”航母，拟对其进行修理和改造后向游客开放。年月，明思克公司委托广州文冲船厂有限责任公司(以下称文冲船广)对“明思克”航母进行修理和改建，并向平安保险投保了一切险及船舶建造险。同年月日，正在修理改装的航母突然发生火灾，造成损失。事发后，平安保险于000年月日向明思克公司支付了保险赔款万元。之后，平安保险公司向广州海事法院深圳法庭起诉文冲船厂，称其已赔偿明思克公司因火灾事故遭受的损失，因此有权向火灾事故的责任方文冲船厂进行追偿。,庭审过程中，文冲船厂认为自己已对“明思克”航母火灾烧损部位予以免费修复，故原告平安保险不应向明思克公司支付保险金，也无权向文冲船厂进行追偿。法院经审理查明，被告文冲船厂履行了合同中的修理、改装义务，并对“明思克”航母在火灾事故中的火烧部位予以免费修复，“火灾损失”不再存在。因此，法庭采信了被告的说法，认为尽管平安保险公司向明思克公司赔了钱，仍然不能对被告文冲船厂进行追偿，故判决驳回原告深圳平安保险分公司的诉讼请求。,四、保险合同的变更和解除,(一)保险合同的变更1主体的变更。主体的变更通常是由于保险标的所有权的转让而引起的。保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。（案例1）2内容的变更。3效力的变更。是指保险合同全部或者部分无效，或失效后又复效。变更保险合同，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或由投保人和保险人订立书面变更协议。（案例2）,案例1,严某在年月以其一幢价值万元的楼房作抵押向郑某借款万元，约定一年后还款。次日郑即到保险公司为该楼投保。保险公司调查后，便与郑签订了以郑为保险人的为期一年的保险合同。年月，严还清了借款，并收回了自己的楼房的抵押，郑将保险单一并交给严。年月，楼房因一场大火被焚，严持保险单向保险公司索赔未果，又请郑出面索赔。保险公司调查案情后，以郑非保险利益人为由拒赔，郑诉至法院。法院判决驳回郑的诉讼请求。,保险合同变更案例2,2002年11月12日，夏某将其自有的一辆客车向A保险人投保了车辆损失险、第三者责任险，保险期限自2002年11月13日零时起至2003年11月12日24时止。2003年1月15日上午8时左右，夏某将该车转卖给王某，并到车辆管理部门办理了车辆过户手续。2003年1月15日上午10时22分，王某持相关手续到A保险人处办理批改被保险人手续，保险人受理后出具批单，该批单内容为“被保险人由夏某变更为王某，保险期限自2003年1月16日零时起至2003年11月12日24时止”。,2003年1月15日晚23时13分，王某驾驶该车由于雨雪天气等原因与一辆东风货车发生碰撞事故，造成经济损失近12万元，经交警部门认定王某负该起事故的全部责任。2003年7月23日，王某根据保险人的要求，提供了所有的索赔材料，保险人在审核索赔材料时发现该车的出险时间不在保险期限内，随即向被保险人王某作出解释：由于保险车辆出险时间不在保险期限内，保险人不能承担赔偿责任。,(二)保险合同的解除,1、保险合同的解除权一般由投保人行使。我国保险法第15条就规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”2、严格限制了保险人的合同解除权，除非在特定情况下，在投保人有违法或违约行为时，法律才规定保险人可以单独解除合同。这些特定情况在保险法第17条第2款(不履行告知义务）、第28条（谎称发生保险事故或制造事故）、第36条第3款（未履行安全义务）、第37条（未履行危险增加义务）、第54条第一款（申报年龄不真实且不符合同所保险种）明文规定。3、货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。,五、财险合同和人身险合同,(一)财产保险合同：财产保险分财产损失保险、责任保险和信用保险。1财产保险合同的被保险人的义务。包括：1）应当维护保险标的的安全：未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,投保方的危险增加通知义务,2）保险标的危险程度增加及时通知义务；保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,投保方采取必要措施义务,3）保险事故发生时采取必要的措施，防止或者减少损失：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,2财产险中的保险人的权、义,1）对保险标的的安全状况进行检查，2）及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；3）经被保险人同意，可以采取安全预防措施4）保险标的危险程度明显减少或者保险标的的保险价值明显减少的情况下，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费；（保险价值确定：见后）,保险价值确定（案例）,1、保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。2、保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。3、保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。,保险价值案例,年月，李先生开的夏利车发生了交通事故，车被烧毁，交警部门鉴定由李先生负全部责任。李先生与保险公司对是按照“保险金额”还是“实际价值”进行赔偿协商未果，月，李先生向法院起诉了保险公司。,财险中保险方的权、义,5）因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。6）投保人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用（如评估费），由保险人承担。（案例）,投保人必要的支出费用案,李先生的一辆进口高级轿车在路口和水泥搅拌车相撞，搅拌车毫发未损，而李先生的轿车却被撞得面目全非。李先生认为事故原因是对方抢道，而交警怀疑李先生的轿车制动有问题，李先生再三解释也没有用。结果，李先生花去5000元的验车费，检查下来轿车制动没有问题。但交警最后还是认定李先生在路口没有遵循先行原则、没有采取合理的避让措施而负全责。轿车出险后，李先生向保险公司报了案，保险公司让李先生把车拖到指定的汽车修理厂，该修理厂经定损估价后，认为修理费用要25万元。,李先生找了很多资料进行对照并请教了一些“老法师”后，判断正常的修理费用加管理费、利润和税，不应该超过20万元，由于李先生要承担保险公司20的免赔额，因此李先生坚持要让该轿车的特约维修站来估价，保险公司的理赔员经层层请示后终于同意了李先生的要求。后经该特约维修站估价，并出具了很详细的估价报告书，总费用是18万元多。对此，汽车修理厂也提不出任何意见。但为这估价，李先生另外支付了估价费1万元。最后，保险公司与修理厂协商同意让李先生把轿车拖到特约维修站。对特约维修站的修理李先生很满意，对19万元不到的费用李先生也觉得合理。但在理赔中，李先生和保险公司在5000元验车费和10000元估价费上发生了争执。,重复保险,1、重复保险：投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、与数个保险人分别订立数个保险合同的行为。2、重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。3、重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,3、责任保险,1）责任保险是指以被保险人对第三者(案例1)依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（案例2）2）保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。3）责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。,责任险中的第三者案例1,几年前，刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔。保险公司拒绝赔偿。,责任保险案例2,马某是采石场的工人。2003年1月3日，在采石场采石的马某被一巨型石块砸在身上，经抢救无效死亡。事故发生后不久，马某的妻子带着两个孩子，拿着死亡证明，来到山亭区保险公司要求保险公司给付保险金。但得到的答复是：你的丈夫今年没有参加保险，投保的是采石场老板卢某，是雇主责任险，受益人是卢某。马某的妻子及近亲属找到采石场老板卢某，要求领取保险金并给予补偿，谁知得到的答复却是：你丈夫的保险金只交了100元，不能得到保险金。在死者亲属再三要求下，2003年1月18日，双方商量达成了一份死亡补偿协议，采石场老板一次性付给死者家属死亡补偿金59000元，并约定协议签订后马某的家人不能以任何理由再向采石场提出其他要求。,采石工作是一项高风险的作业，容易出现意外事故，作为采石场老板的被告卢某对此很清楚。为了避免出现意外，在三年前，他就出台了一项措施，在采石场工作的人员，必须参加保险，不保险就不让上班。卢某要求每个工人每年向保险公司交纳保险金280元，由采石场统一从工人工资中分三次扣取后，交保险公司。马某连续几年均以这种方式参加保险。2002年的保险到期后，卢某扣除马某保险费100元，2003年1月2日马某就因意外事故死亡。而2002年12月21日，卢某用职工交的保险费与保险公司签订了一份雇主责任险合同，而未保人身意外险。,4）机动车第三者责任险,A、法律适用:道路交通事故适用道路交通安全法;非道路交通事故适用人身损害赔偿司法解释.B、保险公司承担责任的原则适用（案例1）C、特别约定条款（案例2、3）,案例1,2004年9月15日，徐某驾驶的大客车与王某驾驶的摩托车发生碰撞，造成王某重伤、双方车辆受损的重大交通事故。王某受伤后经医院抢救无效死亡。经交警部门处理作出事故认定,徐某驾车超速行驶、措施不当，负事故主要责任；王某无机动车驾驶证驾驶机动车辆，且未戴安全头盔，负事故次要责任。死者王某家属就赔偿问题诉诸法院，请求徐某及车主宁通公司赔偿含2万元精神抚慰金在内的各项损失12万元。宁通公司以车辆已向中国人民财产保险公司某分公司（下称保险公司）投保50万元第三者责任险为由，申请法院追加该公司为被告，法院予以许可。,道路交通安全法第76条,第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。,道路交通事故判决案,一遂判决此次事故造成的各项损失12万元由被告保险公司在第三者责任保险限额内予以赔偿。二审判决认为，道路交通安全法第七十六条之规定意在减省救济求偿环节，保障赔偿权利人的利益及时得以补偿，体现了立法者的人文关怀。但该法的适用条件尚未完全成就，因为该法虽界定第三者责任险为强制保险，此前的保险立法却未作此界定，即该法所指的强制保险的实现的目的和任务完全不同于现行的商业保险。脱离了形成社会职能分工的市场基础和客观规律。现行的商业保险业，显然只受保险法和相关的经济法调整，只是一种纯粹的商业行为，尽管客观上具有分散风险、稳定社会的作用，却没有为社会提供保障及通过分散风险维护社会稳定的职能与责任，亦不能强加给它这种责任，否则构成对企业自主权的侵害，及对现行保险法律规范的干扰，破坏的是正常市场经济秩序和法律秩序。,道路交通事故判决案,故在现有的法律框架下，对道路交通安全法第七十六条的理解与适用不宜作出盲目的扩张性解释，而应充分考虑与同一位阶的保险法、合同法的协调，服从民法通则的基本原则，并限缩在上述三法协调、统一适用的基础之上，即：其一，仍应尊重合同约定，体现合同相对性及权利、义务对等原则，尤其是对道路交通安全法第七十六条中的“保险责任限额范围”的理解，即对其赔付对象、赔付范围的确认上，只应认定为是针对保险合同相对方，并以其赔付额为限，而排斥对保险合同之外第三者的适用，否则有道路交通安全法调整保险法之嫌，且同位阶法律之间存在冲突。其二，交通事故双方的过错责任及民法上的过失相抵原则在事故处理、保险理赔上仍应得到体现。遂变更一审判决：此次交通事故中的精神抚慰金1万元，由宁通公司直接赔付给原审原告陈某；其余各项损失10万元，由原审原告陈某自行承担20%，余下的80%即8万元由上诉人保险公司在第三者责任保险限额内直接予以赔付。,案例2：特别约定条款,深圳的陈先生花10多万元买了辆新面包车，交车款时为新车投了全车盗抢险、车辆碰撞险、第三者责任险等7项。“全保”保险，并当即向某保险公司交清了7180元的保险费，办妥了投保手续。但不到一个月，在车牌尚未办好之际。新车却丢失了。车主向保险公司索赔，保险公司向车主发出“拒赔通知”，理由是：该车被盗时尚未领取车牌，根据保险单特别约定：“本保单项下全车盗抢责任险责任自车辆上牌之日起生效”之约定，故保险公司不负赔偿责任。而车主则认为，一是7种保险一次交费，自然保险公司承诺“自收到保险费之日起开始生效”，为什么又暗藏了一个“特别约定”？二是如果上车牌之后全车盗抢险才生效，那么上牌之前收取的盗抢险保险费又是什么意思?,案例3：特别约定条款,1998年12月，北京的王先生购买了一辆进口本田轿车，购车后同时购买了保险公司的车损险、第三者责任险、全车盗抢险等多种保险，并向保险公司一次性交纳保险费16352元。2000年2月17日，王先生的本田轿车被盗，随后向保险公司提出了索赔请求。保险公司同样对这起索赂进行拒赔，理由是：王先生的车保险期限已过。保单已经失效。且王先生未向该公司交纳第二年的保费，该车不属该公司的承保车辆。王先生则认为，他在交纳1998年12月至1999年12月的保险费时，该保单上有一项特别约定，即“保单100赔付，盗抢险除外，此保单自领牌照之日起生效”。他的车是1999年3月3日上的牌照，按特别约定，保险责任应从1999年3月3日起至2000年3月3日止。如果保险公司拒赔，那么岂不是自己交了一年的保费而保险公司只承担9个月的保险责任?,(二)人身保险合同,人身保险有人寿保险(生存险、死亡险）、健康保险（重大疾病保险）、意外伤害保险。1投保人、被保险人的义务和权利：1）投保人应如实申报被保险人的年龄；（案例）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,年龄不真实案,2003年6月22日，谢某向太平洋人寿保险公司购买了一份人身保险，后谢某因交通事故不幸死亡，他的家人带了相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人谢某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的63岁是虚假的。实际上，投保时谢某已经超出了人身保险条款规定的最高投保年龄。保险公司遂以谢某投保时虚填年龄且谢某投保时的实际年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，只同意扣除手续费后，向谢某家人退还谢某的保险金。谢某家人则以谢某并非故意虚报年龄，谢某不存在过错要求保险公司按照合同支付保险金。双方争执不下，谢某家人将太平洋人寿保险公司告上法院，要求该保险公司按照合同支付保险金。,2）投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，但父母为其未成年子女投保的人身保险除外；以死亡为