第二章保险基本原则可保利益7-14

2020/5/29,第二章保险的基本原则,主讲人：李龙慧,上一节最大诚信原则知识点回顾,一、最大诚信原则的含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须诚实守信，以最大的诚意恪守信用，如实告知重要情况，互不欺瞒，并保证正确履行各自的权利和义务，否则保险合同无效。二、规定最大诚信原则的原因1.保险信息的不对称2.保险合同的射幸性,三、最大诚信原则的内容（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言,（一）告知1.含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口述或书面陈述。,保险人告知形式,2.内容,3.形式,询问回答告知我国采取的形式,2.保证的形式,明示保证,承诺保证：对未来保证某一特定事实作为或不作为,船舶的适行保证,航行合法保证,不改变航道的保证,默式保证,确认保证：对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证,注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险,（二）保证1、保证的含义一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。,（三）弃权与禁止反言弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利日后不得再向他方主张这种权利。,具备的两个条件,保险人必须知道有权利存在,保险人须有弃权的意思表示,四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果误告漏报（一）违反最大诚信原则的表现形式隐瞒欺诈（二）违反最大诚信原则的法律后果保险人宣告保险合同无效保险人有权解除保险合同保险人不承担赔偿或给付保险金的责任,保险人解除保险合同,1.违反告知的法律后果,2.违反保证的法律后果,CompanyLogo,第二章保险的基本原则,保险四大基本原则在保险合同的体现,保险合同,（1）可保利益原则是保险合同订立的前提；（2）最大诚信原则是保险合同订立的基础；（3）近因原则是保险合同责任划分的依据；（4）损失补偿原则是保险合同执行赔偿的依据。,CompanyLogo,第一节保险利益原则,A(男)与B(女)为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B和A仅仅是恋爱关系，B对A并无当然法律上认可的保险利益;如果B在投保时征得A的同意，那么，B对A的保险利益获得法律支持，保险公司就没有理由拒绝给付死亡保险金了。,【案情简介】,【分析意见】,CompanyLogo,一、保险利益的概念,可保利益又称保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。可保利益表现：（1）投保人或被保险人若因标的物的损害而遭受经济上的利益损失（如：房屋火灾，房主利益受损）；（2）投保人或被保险人若因标的物的损害不发生经济上的利益继续享有（如：房子出租，房租收取租金）；,二、可保利益构成的条件,必须是合法的的利益案例1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备保险利益，拒绝赔偿。G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。,二、可保利益构成的条件,必须是经济上的利益（1）分散风险保险两大职能：（2）补偿损失补偿损失：必须可以计量，计量的数据使用货币值,二、可保利益构成的条件,必须是确定的利益现有利益：对标的物现有的价值（如:不动产）可分为预期利益：标的物现在不存在，但是依照约定可能获得的利益（如:承运权、保管权）,二、可保利益构成的条件,必须是具有利害关系的利益标的的安全与损失直接关系到投保人的切身经历利益，如果没有利害关系，会引发不良社会行为后果。保险制度是为促进社会经济和谐稳定，是为经济发展保驾护航的一种制度。,CompanyLogo,如果投保人对保险标的不具有保险利益，所签订的保险合同无效,若保险合同生效后，财产保险的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。,人身保险合同只要求在投保时投保人对被保险人的身体或生命具有保险利益。,三、可保利益的原则,可保利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有可保利益的规定。,CompanyLogo,四、坚持可保利益原则的意义,四、坚持可保利益原则的意义,（1）防止赌博行为保险和赌博相同：都具有偶然性区别：在于可保利益原则赌博是用财物作为赌注争输赢的行为，其结果是额外收获或血本无归。这种行为是用与自己毫无关系的标的物进行投保，可能因为保险事故获得所交保险费几十倍的额外收益。这种收益不是基于对于损失的补偿，是以小博大的投机行为，不利于社会公共利益。,四、坚持可保利益原则的意义,（2）防止道德风险发生被保险人或受益人为获得保险人的赔偿或保险金给付而故意违反道德规范，甚至故意犯罪，促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失的扩大。表现：如果投保人或被保险人对保险标的无可保利益，当标的物发生事故，不仅没有遭受损失，还可以获得保险赔偿；反之，投保人或被保险人的标的物存在可保利益，即投保人与被保险人在标的物上有经济利益，这种利益会因表的物受损而损失，因为标的物存在而受益，那么投保人或者被保险人就会关心标的物安危，避免其受到损害。,四、坚持可保利益原则的意义,（3）限制保险赔偿给付的限额保险的宗旨速是赔偿或给付被保险人在保险标的发生保险事故时遭受的经济损失，但不是允许获得额外的利益。案例王某将自己家里1万元的电视投保了2万元普通家庭财产保险，电视在房屋发生火灾时被烧毁，进行理赔时申报了2万元的财产险理赔。后期保险公司在对视机价格险调查发现电视购买价格为1万元，最后保险公司只赔付了1万元。,CompanyLogo,只有当投保人对被保险人的生命和身体具有利益关系时，投保人才能对被保险人具有可保利益。1、本人投保投保人以自己的生命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。2、为他人投保保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻、抚养、近亲属等可保关系；与投保人具有经济利益关系人的可保利益：债权债务关系；雇佣关系、合作关系等。,五、可保利益在人身保险的应用,CompanyLogo,五、可保利益在人身保险的应用,各国法律规定不一，大致以下几种：一种是利益主义（英美法系）一种是同意主义（大陆法系）我国现行“利益和同意相结合”我国保险法53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,CompanyLogo,4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。,【案情简介】,案例外公对外甥女具有保险利益吗？,【处理结果】,投保人未经父母同意为其未成年女儿投保的保险合同被认定为无效合同。,CompanyLogo,依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。,【分析意见】,案例外公对外甥女具有保险利益吗？,结论,投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。,五、可保利益在财产保险的应用,财产保险的可保利益产生于投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益有可保利益。财产保险利益关系包括：1.财产所有人、经营管理人的可保利益2.债权人的可保利益3.财产受托人或保管人的可保利益4.预期利益的可保利益,参考经济管理出版社熊福生、姚壬元主编保险学原理,CompanyLogo,五、可用利益在人身保险和财产保险应用上的区别,财产保险的可保利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，则保险合同无效。海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有可保利益，但当损失发生时必须具有可保利益。,这