第七章保险法

第七章保险法,第一节保险和保险法概述一、保险（一）保险的概念、要素和特征保险的概念保险(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。,保险的要素1必须以存在的不确定的危险为前提2必须以多数人的互助共济为基础3必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的4、保险的分担金必须合理保险的特征：、危险依赖性：不确定，不可预测、社会分担性：风险转移、商事合同性：营利,（二）保险的分类、按保险的实施方式：强制保险：又称法定保险，是基于国家颁布法律、法规的形式强制参加的保险。机动车交通事故责任强制保险条例铁路旅客意外伤害强制保险条例自愿保险：是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险。它是一种比较普遍的保险实施形式。、按保险的对象：财产保险：是指以财产及其有关的利益为保险标的的保险。人身保险：是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。,3、按承担责任次序：原保险和再保险原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。再保险也称保险的保险。是指保险人将其承担的保险业务，以承保的方式，部分转移给其他保险人的保险。比如说，一家公司承保了一个家具城的火灾险，然后呢再找一家再保险公司来做“再保险”。这样，如果家具城着了火保险公司赔了钱，那么再保险公司就也要向这家保险公司做出赔付。,4、按保险的实施范围社会保险：是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的制度。中国的社会保险包括养老保险（含城镇职工基本养老保险、企业年金、个人储蓄性养老保险、农村养老保险等）、医疗保险（含城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险和新农村合作医疗保险）、失业保险、工伤保险、生育保险五种。主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。普通保险：一般的商业保险,二、保险法（一）保险法的概念保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。（二）保险法的基本原则1、最大诚信原则概念：诚信原则是民法的基本原则之一，由于保险合同关系的特殊性，法律对于双方当事人诚信程度的要求远远高于其他商事活动，即不互相隐瞒欺诈，以最大善意全面履行各自的义务。我国保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务，应当遵循诚实信用原则”。,最大诚信原则的适用：对于投保人而言，遵循诚实信用原则，主要应承担两项义务：如实告知保险标的和被保险人的各种情况。其告知范围为：足以影响保险人决定是否承保和提高保险费率的重要情况；履行义务，即向保险方作出承诺，保证在保险期内遵守作为或者不作为的某些规则或担保某一事项的真实性。,对于保险人而言，遵循诚实信用原则，主要也应承担两项义务：履行说明义务。订立保险合同时，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，特别是有关责任免除的条款，应当明确说明，未明确说明的，免责条款不生效力。保险人应有足够的能力履行约定的支付保险金的责任。也有学者将这一条表述为“弃权和禁止抗辩”，如保险人或保险代理人明知不能承保或者因收取高额保险费而冒险签发保险单，就属于弃权行为。发生保险事故后，保险人不得以此为由拒绝赔偿或给付。,投保方,保险方,诚实告知,信守保证,弃权,禁止反言,【案例】2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。,有2种意见：1.保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。2.保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。,2、保险利益原则概念：保险利益：指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。订立保险合同的基础就是投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，它既可以是经济上的利益，也可以是投保人依法或依合同所承担的义务、责任而产生的利害关系。没有保险利益，保险合同便不能产生法律效力，保险法规定:投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,保险利益在财产保险和人身保险中有不同的表现形式：（1）财产保险的保险利益财产保险的保险标的是财产及相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的的经济利益。应具备三个条件：必须是法律承认的合法利益；必须是具有经济价值的利益；必须是能够确定的利益。（2）人身保险的保险利益人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。这种利害关系往往由保险法规定，主要包括：本人、配偶、子女、父母；与投保人具有赡养和抚养关系的家庭其他成员和近亲属；同意投保人为其投保的被保险的人。此外，劳动关系、合伙关系、债权债务关系的当事人之间，也可能产生保险利益。,案例2004年8月16日，陈某为车牌号为粤xxxx的汽车向保险公司投保了车辆损失险(全部损失和部分损失)、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上责任险(车上乘员)、无过失责任险、基本险不计免赔特约险等，保险公司出具保险单，保险单上显示：被保险人、联系人、索赔权益人均是陈某，行驶证车主是xx公司，车牌号是粤xxxx，新车购置价是580000元，实际价值是270000元。保险期限白2004年8月17日0时至2005年8月17日O时止。2005年7月17日，陈某驾驶被保险车辆到某市洽谈生意业务，将该车停放在一小区商铺前，在当晚21点取车时发现该车不在，遂报警，但该案至今未破。后陈某向保险公司就车辆被盗请求理赔，保险公司以陈某不是车辆的所有权人，对车辆不具有保险利益，保险合同无效为由拒赔，陈某不服，向法院提起诉讼，要求保险公司支付保险赔偿金人民币270000元。,一审法院认为：根据保险法第十条第二款的规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”保险单以及支付保险费的发票上显示，与保险公司签订保险单和支付保险费的人均是陈某，故投保人应认定是陈某。又根据保险法)第十二条的规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。因案涉保险标的车牌号为粤xxxx汽车的所有权人是xx公司，而不是投保人即陈某，故陈某对保险车辆不具有保险利益，保险合同应认定无效。,但保险单上明确显示行驶证车主是xx公司，支付保险费的人和被保险人均是陈某，可以推断保险公司在订立保险合同时是知道陈某对保险车辆不具有保险利益，而保险公司仍旧与陈某订立保险合同，并收取保险费，故保险公司对保险合同无效具有过错，应承担相应责任。陈某不能举证证明是受保险公司欺诈、胁迫而订立的保险合同，亦存在过错。根据中华人民共和国合同法第五十六条和五十八条的规定，无效的合同自始没有法律约束力，且合同无效后因该合同取得的财产应予以返还，双方都有过错应当各自承担相应的责任。基于以上分析和公平原则，保险公司在承保期间对保险车辆发生事故已赔付金额不作退回，且应当退还陈某保险费，而陈某的诉讼请求原审法院不予支持。一审法院判决保险公司向陈某退还保险费。,经上诉，二审法院认为，保险单即是投保人与保险人之间订立的保险合同，依保险合同产生的保险法律关系当然在投保人与保险人之间，本案保险单是陈某与保险公司签订的，该保险法律关系的主体当然是陈某与保险公司。根据保险法第十二条的规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”而本案诉争丢失的车辆的所有权不是陈某的，那么陈某即投保人对本案诉争的车辆就没有保险利益，依据上述保险法的规定投保人即陈某对保险标的不具有保险利益的，应认定保险合同无效，因合同无效，陈某即投保人不能依据无效合同请求保险赔偿，陈某请求保险公司理赔丢失车辆的诉请应予以驳回。二审法院判决，驳回上诉，维持原判。,3、损失补偿原则概念：对于保险合同约定的保险事故所造成的损害，保险人应当及时、准确履行赔偿或给付保险金责任，用于弥补被保险财产或被保险人遭受的经济损失。损害赔偿原则：被保险人只有在保险合同的约定期限内，遭受约定的保险事故所造成的损害时，才能得到赔付；赔付依据是被保险财产的实际损失或被保险人的实际损害，按照赔付和损失等量的原则进行；按照权利义务对等原则发生保险事故时，投保方有施救义务，而保险方承担施救及其他合理费用，数额以保险金额为限；索赔要求提出后，保险人应及时、准确地核定损失额，与索赔人达成赔付协议，履行赔偿或者给付义务。,案例：霍某为自己的大货车投保了车辆保险，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员损失险和全车盗抢险。一日，霍某在驾车外出返回途中，由于没注意路面上有一根圆木，一侧车轮扎了上去，车弹了一下，谁知车辆前机盖突然翻起，与挡风玻璃发生剧烈碰撞，造成档风玻璃破碎，车辆前机盖受损。霍某立即采取紧急制动措施，但因其视线被翻起的前机盖档住，无法有效控制车辆，车辆在惯性作用下偏离正常行驶轨道，蹿到道路中央的护栏上，造成车辆左前部分包括保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等受损。霍某向保险公司索赔，保险公司按车辆损失险向霍某赔偿了修车费用。,4、近因原则概念：保险人承担赔付保险金责任的前提是损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系。判断近因的原则是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。只有近因属于保险责任，保险人才承担保险责任。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。,人寿保险理赔案例-责任认定与近因原则（二）-药物过敏能否给付案情介绍某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。,案例分析保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。,案例结论一般认为后一种意见比较合理。首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素；因皮试反应正常。被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素；被保险人去医院受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。,第二节保险合同,一、保险合同的概念和特征（一）概念：保险合同是指投保人和保险人约定保险权利义务的协议。这一概念有以下含义:其一，保险合同的当事人只能是投保人和保险人；其二，保险合同当事人之间的关系是关于保险权利与义务的关系，即依照保险合同，投保人向保险人支付保险费，保险人则在约定的保险事故发生或者约定的保险事件出现或者期限届满时，履行赔偿或者给付保险金的义务；其三，保险合同是当事人意思表示一致的结果。,（二）特征：1保险合同是射幸合同射幸的本意是碰运气。所谓射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。,2保险合同是最大诚信合同3保险合同是附合合同所谓附合合同，也称格式合同、标准合同或定式合同，是指由一方预先拟定合同的条款，对方只能表示接受或不接受，即订立或不订立合同，而不能就合同的条款内容与拟订方进行协商的合同。,4保险合同是双务、有偿合同保险合同是双方当事人互享权利、互负义务的合同，属于双务合同，即在保险合同中，投保人负有依照合同的约定交纳保险费的义务，而保险人则负有按约定的条件支付保险金的义务。保险合同的有偿性，是指被保险人或者受益人所获得的保险赔偿或者给付是以投保人交纳保险费为对价的；相应地，保险人所收取的保险费则是以今后可能赔偿或者给付保险金为对价的。,二、保险合同的主体（一）保险合同的当事人保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（二）保险合同的关系人被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。死亡险须经被保险人书面同意（未成年子女除外）受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。,三、保险合同的客体保险利益1须为合法性利益2须为确定性利益3财产保险合同的保险利益须为经济性利益，人身保险合同的保险利益须为法定关系本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。,张某与刘某各出资5万元共同购买大货车一辆。二人约定，张某负责货车驾驶，刘某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。后张某通过某保险公司业务员赵某投保了车损险和第三者责任险。2006年，张某驾驶的货车与他人的车辆发生碰撞，货车全部毁损，张某也当场死亡。刘某在发生事故后，从赵某处了解到张某曾向保险公司投保，于是与张某的家人一起向某保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，张某是投保人与被保险人，保险公司只能向张某进行赔付。刘某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属张某与刘某共有，张某仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受，于是向人民法院起诉。,本案的焦点有三个：一是张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人，二是共有人刘某对该货车有无保险利益，三是如何分配保险赔款。张某对车辆享有完全的保险利益。其发生交通事故死亡，车辆也完全损毁。保险利益转移到张某有继承权的家人身上，其家人享有保险金请求权。车辆共有人刘某不享有保险利益，也没有保险金请求权，但有权利在张某的家人取得保险赔偿款后，按其购车份额取得赔偿款。,四、按保险标的不同分为两种,1财产保险合同是指以物或者其他财产利益为保险标的的保险合同。财产保险有广义和狭义之分。狭义财产保险，其标的是有形的，是处于静态中的财产，例如，企业的厂房、设备等。广义的财产保险，其标的还包括无形的财产权利和责任，是处于运动中的财产，如运输中的货物、行驶中的车辆、航行中的船舶、飞行中的飞机，以及生长中的种植物和养植物等。,2人身保险合同是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同，如人寿保险、健康保险、老年保险、伤残保险等。人身保险合同的特殊条款（1）两年不可争议条款（2）年龄误告条款（3）宽限期条款（4）保险合同效力中止和复效条款（5）自杀条款（6）不丧失现金价值条款（7）保单贷款条款（8）自动垫缴保费条款,第三节保险合同的成立与履行,一、保险合同的成立（一）保险合同成立的含义订立保险合同，须经投保和承保两个阶段:投保是投保人向保险人提出保险请求的单方意思表示，属于订立保险合同的要约阶段；承保是保险人承诺投保人的保险要约的意思表示，是保险人的单方法律行为，属于订立保险合同的承诺阶段。订立保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条款达成协议，保险合同成立。,(二)保险合同的形式1投保单又称为要保单，是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。投保单一般是由保险人准备的统一格式书据，由投保人依其所列项目逐项填写。保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。2保险单简称保单，是保险人与投保人订立保险合同的正式书面形式。保险单必须明确完整地记载保险双方的权利义务内容，它是保险合同双方当事人履行合同的依据。,(三)保险合同的生效通常情况下保险合同的成立时间就是保险合同的生效时间。具体地说，法律对保险合同的生效有规定的，依其规定；没有规定的，依照当事人之间的约定；法律既无规定，保险合同亦无特别约定的，保险合同生效于保险合同成立之时。,二、保险合同的履行（一）投保人的义务、据实告知义务故意不履行告知义务：不赔，不退保费因过失未履行告知义务：不赔，可退保费、缴付保险费义务、危险增加的通知义务：未通知，不赔4、保险事故发生的通知义务5、采取必要的措施避免损失扩大的义务,危险增加李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。,本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务。在投保人与保险人签订保险合同时，保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费，承担保险责任的。如果在事后保险标的危险程度增加了，就意味着保险人所承担的风险随之增加，在这种情况下，保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，否则，保险人的利益就会受到损害。在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。,（二）保险人的义务、解释、说明保险合同条款内容的义务、补偿或给付保险金的义务、保密义务,第四节保险索赔与代位求偿,一.索赔与理赔索赔是指在保险标的因保险事故而遭受损失或约定的保险事件出现后，被保险人或受益人按照保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为。,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。理赔理赔是指保险人应索赔请求人的请求，根据保险合同的规定，审核保险责任并处理保险赔偿的行为。,李某是一家具厂的私营企业主，办厂之初他就为工厂投保50万元的财产综合险。1997年夏天，因为电线短路，工厂发生了一起火灾，由于报警及时，没有造成大的损失，只烧毁了价值1万余元的半成品家具。李某让厂里员工整理好保险索赔的全部资料，准备向保险公司索赔,但由于事务繁忙，1万余元对当时的他来说，又有些微不足道，李某顺手就把索赔资料放在一旁。渐渐忘却了此事,就未向保险公司提出索赔。2000年，因市场竞争空前激烈，工厂已濒临破产，李某接到订单却苦于没有生产资金。这时，他又想到了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把索赔资料找出来。第二天一早，李某来到保险公司要求赔偿,但保险公司在受理了李某的索赔请求后，很快向他发出了拒绝赔偿通知书。,本属于李某应得的1万多元保险赔偿金打了水漂，是因为他缺乏对有关保险法知识的了解。根据我国保险法第26条规定：“人寿保险以外的其它保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。”此条例明白无误地提醒投保人，保险索赔具有一定的期限，李某被烧毁的半成品家具属于人寿保险以外的财产保险承保范围，索赔期限应为两年。李某的家具厂1997年发生火灾，2000年才提出索赔，已超过了两年的索赔期限，保险公司拒绝赔偿理所应当。,二、代位求偿权在财产保险中，由于第三者的过错造成保险标的发生保险责任范围内损失的，如保险人按照合同的约定给付了保险金后，被保险人将对该第三者享有的赔偿请求权转移给保险人，由保险人代位行使。,霍某为自己的大货车投保了车辆保险，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员损失险和全车盗抢险。一日，霍某在驾车外出返回途中，由于没注意路面上有一根圆木，一侧车轮扎了上去，车弹了一下，谁知车辆前机盖突然翻起，与挡风玻璃发生剧烈碰撞，造成档风玻璃破碎，车辆前机盖受损。霍某立即采取紧急制动措施，但因其视线被翻起的前机盖档住，无法有效控制车辆，车辆在惯性作用下偏离正常行驶轨道，蹿到道路中央的护栏上，造成车辆左前部分包括保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等受损。霍某向保险公司索赔，保险公司按车辆损失险向霍某赔偿了修车费用。负责定损理赔的工作人员小吴对于车辆因碰撞导致前机盖弹起感到奇怪，在将车辆送往修理厂修理后，他向修车师父询问了车辆前机盖弹起的原因，得知，原来霍某最近修过一次车，修理厂给他的车更换了不合格的零件，导致前机盖弹起。小吴了解到这些情况后，向领导作了汇报，公司决定向当时给霍某修车的宏达修车厂追索他们的保险金。宏达修车厂拒绝了保险公司的赔偿请求，双方为此发生争执，保险公司将宏达修车厂告上了法庭，要求其赔偿保险公司的修理费支出。,法院经审理认为：霍某在保险公司投保了车辆损失险，当霍某的车辆因碰撞发生损失时，保险公司对车辆的修理费用作了赔偿，其行为合法，由于霍某车辆发生碰撞损失是由于宏达修理厂给霍某的货车使用不合格的零件所致，根据我国保险法第45条的规定，保险公司可以向造成保险标的损失的第三者行使代位求偿权。保险公司的诉讼请求合法，给予支持，判决宏达修车厂赔偿保险公司已经支出的修车费用。,第五节保险合同的变更、解除、终止一、保险合同的变更1、定义：【保险合同变更】，是指在保险合同有效期内，经当事人双方协商一致，以法定的形式，对除保险标的