保险学第十五章 财产损失保险

保险学,第十三课、第十五章财产损失保险,1,第四篇保险的基本类别II：财产保险,第十四章财产保险引论第十五章财产损失保险第十六章责任保险第十七章信用保险与保证保险,2,书上：财产损失保险,第一节海上保险第二节货物运输保险第三节火灾保险第四节运输工具保险第五节工程保险第六节农业保险,3,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.1火灾保险15.2货物运输保险15.3家庭财产保险15.4企业财产保险15.5农业财产保险,4,15.1.1火灾保险的定义,简称火险指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险火灾保险是一种传统的保险业务适用范围的外延、扩展,5,15.1.2火灾保险的特点,是一种传统的保险业务具有独立的特征，无法用其他保险险种替代保险标的存在于陆地，相对静止保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险,6,15.1.3火灾保险的适用范围,从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务企业财产保险、家庭财产保险火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、库存商品对于市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产，则需要经过特别约定才能承保,7,15.1.4费率的确定通常需要考虑,建筑结构及建筑等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备及防灾措施,8,15.1.5火灾保险理赔程序和赔偿原则,对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额扣除残值和免赔额团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案某些业务中亦交互使用,9,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.1火灾保险15.2货物运输保险15.3家庭财产保险15.4企业财产保险15.5农业财产保险,10,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.2货物运输保险15.2.1货物运输保险的定义15.2.2货物运输保险的特征15.2.3货物运输保险的责任范围15.2.4国内货物运输保险的理赔原则,11,15.2.1货物运输保险的定义,货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一以运输途中的货物作为保险标的保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的保险保障的是：货主、商品交易和运输过程的经济利益,12,15.2.2货物运输保险的特征：（一）,保障对象具有多变性货物在运输过程中频繁易手，不断变换其所有人承保标的具有流动性承保的是流动之中或运动状态下的货物，不受固定地点的限制保险合同变更具有自由性货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，无须事先征得保险人的同意在实践中货物运输保险的保险合同往往被视同提货单的附属物，随着提货单的转移而转移,13,15.2.2货物运输保险的特征：（二）,承保的风险具有综合性性质：财产、利益、责任范围：海上、陆上、空中风险种类：自然灾害、意外事故的客观风险，又有外来原因引起的主观风险形式：静止状态、流动状态保险期限具有空间性非时间性以约定的运输途程为准，且具有不固定性通常以整个运输过程作为一个保险责任期限,14,15.2.2货物运输保险的特征：（三）,地理范围超越了国家和区域界限空间上、运输距离上跨文化传统、跨法律准则纠纷的预防和解决，须依赖国际性法规和国际惯例种类上的综合性按照运输工具和运输方式：水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险按照适用范围：国内、海洋货物运输保险按照保险人承担的责任，可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险,15,15.2.2货物运输保险的特征：（四）,保险责任的不可解除性保险法第五十条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”,16,15.2.3货物运输保险的保险责任,货物运输保险形式：水路货物运输保险陆路货物运输保险货物运输保险的保险责任：基本险综合险,17,一、基本险的保险责任,因火灾、爆炸、雷电、地震等自然灾害由于运输工具碰撞、沉没、码头坍塌由于装货、卸货、转载时，遭受不属于包装质量、或不属于装卸人员违反操作规程所造成的损失按规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用在发生上述灾害、事故时，因纷乱造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用,18,二、综合险的保险责任,因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失遭受盗窃或整件提货不着的损失符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失,19,三、货物运输保险的责任免除,由于战争或军事行动、核事件或核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然损耗由于包装不善、被保险人的故意行为或过失造成的保险货物的损失不承担赔偿责任国内货物运输保险中：对于全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着而造成的损失两类：造成损失的原因、损失的本身,20,15.2.4国内货物运输的理赔原则,实际损失按起运地货价计算赔偿，若保费中含运费，则另计最高赔偿金额以保险金额为限，若投保不足。保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例分别计算赔偿若存在承运人或其他第三方，被保险人可向承运人或其他第三方索赔，也可代位索赔保险货物遭受损失后的残值部分，应经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除赔偿期为180天,21,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.3家庭财产保险15.3.1家庭财产保险的定义及分类15.3.2家庭财产的可保范围15.3.3家庭财产保险的责任范围15.3.4家庭财产保险的理赔原则15.3.5家庭财产保险的期限与费率15.3.6其它事项,22,15.3.1家庭财产保险的定义及分类,以城乡居民的有形财产、有关利益为保险标的当居民或家庭的财产遭受损失时，提供及时的经济补偿按保险合同的约定，对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失,23,家庭财产保险主要有：,普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种承保城乡居民所有存放在固定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资家庭财产两全保险同时具有经济损失补偿和到期还本两种性质投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款，因抵押房屋损毁所造成的损失,24,主险与附加险,家庭财产保险、家庭财产火灾保险两款主险，管道破裂及水渍保险等十款附加险主险：可以单独投保和承保的险别附加险：只能在投保主险的基础上投保附加险如果附加险的条款和主险条款发生抵触，抵触之处的解释以附加险条款为准中国人寿：安居综合保险C主险管道爆裂室内盗抢,25,15.3.2家庭财产的可保范围,26,一、家庭一般可保财产,普通家庭财产保险的保险标的指被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的家庭财产投资保障型家庭财产保险的保险标的除上述普通家庭财产之外，还可包括（可标价的）现金、金银、珠宝首饰等贵重物品个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋，装修、改造不属于该保险的保险标的,27,二、家庭特约可保财产,经被保险人与保险人特别约定的家庭财产被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产经保险人同意承保的其他财产,28,三、家庭不可保财产,损失发生后无法确定具体价值的财产日常生活所必需的日用消费品法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产处于危险状态下的财产保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产,29,15.3.3家庭财产保险的责任范围,一、保险责任保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失应当负责赔偿火灾、爆炸、雷击、冰雹等自然灾害空中运行物体坠落，外界物体倒塌等意外事故遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫等保险事故发生后，为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用,30,二、责任免除,战争、军事、核子辐射和污染电气设备因使用过度、超电压等造成的本身损毁保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失可附加一些特约责任，包括：盗抢责任、管道破裂及水渍责任以及第三者责任、家电安全责任等,31,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.3家庭财产保险15.3.1家庭财产保险的定义及分类15.3.2家庭财产的可保范围15.3.3家庭财产保险的责任范围15.3.4家庭财产保险的理赔原则15.3.5家庭财产保险的期限与费率15.3.6其它事项,32,15.3.4家庭财产保险的理赔原则,当保险标的发生保险责任范围内的损失时，投保人或被保险人有权按照保险合同的约定向保险人申请赔偿投保人或被保险人应当提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明保险人在收到单证后应当迅速审定、核实，及时赔付被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则索赔权利即因放弃而自动失效,33,家庭财产保险的赔偿方式（一）,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿保险事故发生后，保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿处理主要采用比例赔偿方式室内财产的赔偿赔偿金额的多少，取决于保险金额与损失价值第一危险责任：保险金额以内的部分第二危险责任：超过保险金额的部分施救费用的赔偿必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算,34,家庭财产保险的赔偿方式（二）,残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除代位追偿权的行使赔偿后对原保单的处理保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少重复保险的分摊,35,15.2.5家庭财产保险的期限与费率,家庭财产保险的保险期限通常以年计，保险责任自起保日零时起至期满日24时止保险期满，责任自行终止。续保要另办手续个人贷款抵押房屋保险，保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间、地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表如果投保人或被保险人中途退保，需按日扣除应收保险费，剩余部分退还投保人,36,15.3.6其它事项,投保无需超额按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值家财险无犹豫期家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，应在第一时间通知保险公司，上门查勘定损要清楚保险范围并非所有家庭财产都可以投保家财险,37,案例：一起特殊的家庭财产保险案例,案情简介：王某于2008年6月投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与音响各一台，保额8000元两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和音响，因来不及救出其他物品，结果导致损失9500元事发后，王某向保险公司提出索赔,38,保险公司内部出现了3种不同意见：,保险公司不赔。理由是保险法第24条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”保险人有理由拒赔第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失应该奖励王某积极施救的行为，王某是为抢救保险标的而导致其他损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，如果保险公司对王某的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发生事故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利,39,分析与处理意见：,处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和音响的话，保险公司无疑要承担8000元的保险金赔偿责任从这一点上看，可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产根据保险法第41条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”王某虽造成损失9500元，但保险公司的赔付金额必须在8000元以内，即不能超过保险金额,40,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.4企业财产保险15.4.1企业财产保险的定义15.4.2企业财产保险的可保范围15.4.3保险金额与保险价值的确定15.4.4企业财产保险的理赔原则15.4.5企业财产保险的期限与费率15.4.6事故处理程序,41,15.4.1企业财产保险的定义,企业财产保险：是财产保险的主要险种它以企业的固定资产和流动资产为保险标的以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险,42,统计数据显示，灾后关闭的公司中有20%再也没有重新开业损失包括：恢复生产：固定资产重置合同违约流动资金停业期间的费用连带责任营业中断险、利润损失险,43,维持企业的正常运营,15.4.2企业财产保险可保范围,可保财产：建筑物及附属安装设备，机器、运输工具、设备等生产用具、管理用具、库存商品，代保管财产等特约可保财产：指经双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产指市场价格变化较大或无固定价格的财产包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等不保财产：土地等资源性资产、无法鉴定价值的财产、在运输过程中的物资等,44,企业财产保险的责任范围,主要有财产基本险和综合险两大类，综合险的保险责任稍广一些。以及若干附加险财产一切险保障范围大，只要是除外责任以外的由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失保险产品的扩展：机器损坏险现金综合保险,45,一、财产基本险保险责任,因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起保险标的的直接损失发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理必要的措施而造成保险财产的损失在发生保险事故时，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理费用,46,二、财产综合险保险责任,保险责任比基本险有所扩展因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保险标的损失,47,三、下列原因造成损失的责任免除,战争及类似战争行为、罢工、暴动、恐怖行为被保险人及其代表的故意行为或纵容所致核反应、核子辐射和放射性污染地震、暴雨、洪水、水暖管爆裂、抢劫、盗窃保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁由于行政行为或执法行为所致的损失其他不属于保险责任范围内的损失和费用,48,四、下列损失、费用也不负责赔偿,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失广告牌、天线、太阳能装置等建筑物外部附属设施存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨等造成的损失在保险单中载明承保区域范围以外发生的损失保险单中载明的应由被保险人自行承担的免赔额,49,五、附加责任,又称“特约责任”，指责任免除中已明确不承担的保险责任特约责任一般采用附加特约条款方式承保，也可以采用附加险的方式承保保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失，一般需要附加投保营业中断保险或利润损失保险,50,机器损坏险的保险责任,设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿,51,现金综合保险的保险责任,主要承保现金、支票、本票、汇票、有价证券以及其他有价票证因为火灾、爆炸、雷击等灾害及抢劫造成的损失保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要、合理的费用,52,15.4.3保险金额与保险价值的确定,固定资产保险金额与保险价值的保险固定资产的保险价值指保险财产出险时的重置价值三种方式：按账面原值、按账面原值加成数、按重置或重建价值流动资产保险金额与保险价值的确定流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额按最近12个月任意月份的账面余额确定由被保险人自行确定账外财产和代保管财产的金额与价值确定代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任，可按出险时的重置价值或账面余额,53,今天课程主要内容：,第十五章财产损失保险15.4企业财产保险15.4.1企业财产保险的定义15.4.2企业财产保险的可保范围15.4.3保险金额与保险价值的确定15.4.4企业财产保险的理赔原则15.4.5企业财产保险的期限与费率15.4.6事故处理程序,54,15.4.4企业财产保险的赔偿原则,赔偿金额的计算企业财产保险属于不定值保险，比例承担赔偿施救费用的赔偿残值处理对原保单的批改在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注重复保险的分摊代位求偿权的行使,55,代位求偿的原则,求偿权仅限于其赔偿金额在获得保险赔款之前，被保险人对第三方的求偿权是第一位的，追偿权优于保险公司行使代位求偿权不致损害保险人的利益，未经保险公司同意，被保险人不能同第三者责任方达成任何赔偿决定或放弃对第三方责任的追偿被保险人有义务协助保险公司向第三方责任人追偿,56,15.4.5企业财产保险的期限与费率,保险期限企业财产保险的保险