保险法课件浙江工业大学

2020/5/30,1,保险法,余妙志浙江工业大学经贸管理学院,2020/5/30,2,主要内容,风险的含义与种类保险的定义保险合同保险的原则保险公司保险代理人和保险经纪人法律责任,2020/5/30,3,国际货物运输与保险,第一节风险的含义与种类,2020/5/30,4,国际货物运输与保险,一、风险的概念,风险（Risk），是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失。风险的特征：1.风险的客观性；2.风险损失性；3.风险的不确定性；4.风险的社会性；,2020/5/30,5,国际货物运输与保险,二、风险的种类,（一）按照风险的性质分类纯粹风险（PureRisks）投机风险（SpeculativeRisks）（二）按照风险产生的原因分类自然风险（PhysicalRisks）社会风险（SocialRisks）经济风险（EconomicRisks）政治风险（PoliticalRisks),2020/5/30,6,国际货物运输与保险,（三）按照风险涉及的对象分类,财产风险（PropertyRisks）责任风险（LiabilityRisks）人身风险（PersonalRisks）信用风险（CreditRisks）,2020/5/30,7,五、与风险有关的概念,1.风险因素（一）有形风险因素；（二）无形风险因素；2.风险事故3.损失,国际货物运输与保险,2020/5/30,8,国际货物运输与保险,第二节保险的定义,一、保险的定义中华人民共和国保险法第二条将保险定义为：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因，其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。,2020/5/30,9,国际货物运输与保险,保险是一种经济补偿手段，运用多数单位的力量，通过科学的数理计算对风险损失进行分摊的制度。1.作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排。2.作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的。,2020/5/30,10,国际货物运输与保险,二、保险的起源与发展,近代保险业首先是从海上保险发展而来的。共同海损是海上保险的萌芽，船舶货物抵押借款制度是海上保险的雏形。公元前916年，“一人为众、众为一人”的原则由罗地安海商法以法律形式明文规定下来，它规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这种共同海损的分摊形式，后来被保险所代替，产生了海上保险。,2020/5/30,11,国际货物运输与保险,现代海上保险发源于中世纪的意大利。1347年10月23日出现世界上第一张保单。是由热那亚商人乔治勒克维伦处理的，承保了从热那亚到马乔卡的船舶保险。1393年，在佛罗伦萨处理的保险单已经有了“承保海上灾害、天灾、火灾、抛弃”等表示具体承保范围的字样，开始具有现代保险单的形式17世纪英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心，当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合社，在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。美国的海上保险起步比较晚，1721年，约翰科普森在费城设立了承保船舶、货物的保险所，成为美国历史上第一家海上保险组织。1792年，美国第一家股份保险公司北美保险公司成立。,2020/5/30,12,国际货物运输与保险,中国现代保险业是随着帝国主义的入侵而产生的。到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。1805年，英商在广州开设的广东保险公司是中国境内的第一家保险公司。1865年，中国第一家民族保险公司义和保险行在上海成立，标志着中国民族保险业的诞生。1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海开办“仁和”、“济和”两家保险公司，后合并为“仁济和”保险公司。1905年成立了华商火险公会。20世纪20年代，银行为吸收更多资金，竞相开设保险公司。30年代，以官僚资本为后盾的中央银行、交通银行、中国农民银行也相继投资设立保险公司或保险部，旧中国的保险市场控制在这些官僚买办资本家手中。同时美国美亚保险公司曾长期控制了中国保险市场。,2020/5/30,13,国际货物运输与保险,1949年10月20日，中国人民保险公司成立。1987年，交通银行开设保险部；1991年改组为太平洋保险公司。1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立。1992年10月，美国友邦保险公司成为第一家进入新中国保险市场的外国保险公司，在上海开设分公司。1995年9月，中国人民保险公司改组成中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。1995年10月1日，中华人民共和国保险法正式实施。1998年11月18日，中国保监会成立。1999年改组成立中国人寿保险公司，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。2003年原三大国有保险公司再次重组改制，成立中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国再保险（集团）公司。到2006年底，我国共有保险公司98家，其中中资公司57家,外资公司41家。,2020/5/30,14,国际货物运输与保险,第三节保险的种类,一、按照保险的性质分类（一）商业保险（CommercialInsurance）（二）社会保险（SocialInsurance）（三）政策保险（PolicyInsurance）,2020/5/30,15,国际货物运输与保险,二、按照保险的标的分类,按照不同的标的，保险可分为：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四类。（一）财产保险（PropertyInsurance）火灾保险（FireInsurance海上保险（MarineInsurance）货物运输保险（CargoTransportationInsurance）运输工具保险（ConveyanceInsurance），工程保险（EngineeringInsurance）农业保险（AgriculturalInsurance）盗窃保险（BurglaryInsurance）,2020/5/30,16,国际货物运输与保险,（二）人身保险人寿保险（LifeInsurance）人身意外伤害保险（PersonalAccidentInsurance）健康保险（HealthInsurance）（三）责任保险（LiabilityInsurance）公众责任保险（PubilicLiabilityInsurance）产品责任保险（ProductLiabilityInsurance）职业责任保险（ProfessionalLiabilityInsurance）雇主责任保险（EmploysLiabilityInsurance）。（四）信用保证保险（Credit&BondInsurance）信用保险（CreditInsurance）保证保险（BondInsurance）,2020/5/30,17,国际货物运输与保险,三、按照保险的实施方式分类,（一）自愿保险自愿保险（VoluntaryInsurance），又称任意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同建立双方的保险关系。自愿保险是商业保险的基本形式。（二）强制保险强制保险（CompulsoryInsurance），又称法定保险，是指国家队一定的对象，以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。,2020/5/30,18,国际货物运输与保险,四、按照承担责任次序的不同和承保方式的不同分类,（一）原保险（OriginalInsurance）（二）再保险（Re-Insurance）（三）共同保险（Co-Insurance）（四）重复保险（DoubleInsurance）,2020/5/30,19,国际货物运输与保险,第三节保险合同,一、保险合同的概念合同，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更和终止民事法律关系的协议。保险合同属于合同的一种，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。保险合同一般分为两种不同的类型：一种是补偿性合同，另一种是给付性合同。,2020/5/30,20,国际货物运输与保险,二、保险合同的特征,保险合同具有经济合同所共有的一般法律特征：（1）保险合同必须具有双方当事人，即投保人和保险人，双方当事人必须具有民事行为能力，法律地位平等。（2）保险合同必须经双方当事人意思表达一致才能成立。（3）保险合同是合法的法律行为。（4）保险合同是互为有偿的合同。,2020/5/30,21,国际货物运输与保险,保险合同具有的自身的特征：保险合同是双务合同保险合同是射幸性合同保险合同，是最大诚信合同保险合同是要式合同保险合同是附合性合同,2020/5/30,22,国际货物运输与保险,三、保险合同的主体和客体,（一）保险合同的主体1.保险合同的当事人（1）保险人（Insurer）我国保险法第十一条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”（2）投保人（Applicant）2.保险合同的关系人（1）被保险人（Insured）（2）受益人（Beneficiary）（3）保险代理人（InsuranceAgent）（4）保险经纪人（InsuranceBroker）（5）保险公证人（Notary）,2020/5/30,23,国际货物运输与保险,（二）保险合同的客体,保险合同的客体，是指保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向的对象。保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被投保人对保险标的所具有的可保利益。,2020/5/30,24,国际货物运输与保险,四、保险合同的内容和形式,（一）保险合同的内容根据我国保险法第18条的规定，保险合同应包括下列各项：（1）保险人名称和住所；（2）投保人、被保险人、受益人名称和住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险价值；（7）保险金额；（8）保险费及支付办法；（9）保险金赔偿或给付办法；（10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年、月、日。,2020/5/30,25,国际货物运输与保险,（二）保险合同的形式,1.投保单投保单（Application），是投保人申请保险的一种书面形式，是投保人提出的订立保险合同的书面要约。2.暂保单暂保单（CoverNote，Binder），又称临时保险书，是在保险单或保险凭证还没有出立之前，向投保人签发的临时单证。3.保险单保险单（Policy，InsurancePolicy），俗称“大保单”，是保险人与被保险人之间订立保险合同的一种正式证明，是保险合同中最重要的书面形式。4.保险凭证保险凭证（InsuranceCertificate），俗称“小保单”，也是保险合同的一种书面证明。,2020/5/30,26,国际货物运输与保险,五、保险合同的订立、变更、解除和终止,（一）保险合同的订立保险合同的订立，是指保险人和投保人意思表示一致的法律行为。1.要约要约（Offer），是合同当事人一方向另一方，表示愿意与其订立合同的意思表示。要约具有一定的法律意义。2.承诺承诺（Acceptance），是受要约人同意要约的一种意思表示。要约一经承诺，合同即告成立。,2020/5/30,27,国际货物运输与保险,（二）保险合同的变更,我国保险法第二十条规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。”1.保险合同主体的变更保险合同主体的变更，是指保险合同当事人的变更，主要就是投保人和被投保人的变更，通常又叫做保险合同的转让。2.保险合同内容的变更保险合同内容的变更，是指被保险人和保险人之间权利义务的变更，也就是在保险合同主体不发生变化的情况下，变更保险合同中约定的事项。保险合同的变更一般采用出立批单的形式。,2020/5/30,28,国际货物运输与保险,（三）保险合同的解除,保险合同的解除，是指保险合同成立后，在保险责任开始前，被保险人可以要求解除保险合同。我国保险法第十六条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”,2020/5/30,29,国际货物运输与保险,（四）保险合同的终止,保险合同的终止，是指保险合同双方当事人确定的权利义务关系的消失。保险合同订立后，由于以下原因终止：自然终止协议终止履行终止违约终止原始无效,2020/5/30,30,国际货物运输与保险,第四节保险的原则,可保利益原则一、保险利益的含义保险利益（insurableinterest；insuredinterest），又称可保利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益是一种利益关系，就财产保险而言，保险利益体现为投保人或被保险人的经济利益因保险标的的完好而存在，因保险标的的损毁而受损。就人身保险而言，保险利益体现为投保人的利益因被保险人的健在而得到保障，因被保险人的伤亡而受损。,2020/5/30,31,国际货物运输与保险,二、保险利益原则的作用,保险利益原则，是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。1.防止赌博行为2.限制保险保障的最高额度3.防止道德风险的发生,2020/5/30,32,国际货物运输与保险,三、保险利益的主体,保险利益的主体，是指对保险标的具有保险利益的人。我国保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。”英国1906年海上保险法第6条第1款规定；“在保险标的发主损失时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，尽管在订立保险契约时他没有取得保险利益的必要。”,2020/5/30,33,国际货物运输与保险,四、保险利益原则在国际货物运输保险中的应用,（一）EXW（二）FCA、CPT与CIP（三）FAS（四）FOB、CFR与CIF（五）DAF、DES、DEQ、DDU与DDQ,2020/5/30,34,国际货物运输与保险,最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义所谓最大诚信原则（UtmostGoodFaith），就是指保险合同双方当事人在订立和履行合同时，必须以最大的诚意履行约定义务，恪守承诺，互不欺骗，互不隐瞒。英国1906年海上保险法第17条规定：“海上保险契约以最大诚信为基础。倘若任何一方不遵守最大诚信原则，另一方得声明此项契约无效。”,2020/5/30,35,国际货物运输与保险,二、最大诚信原则的主要内容,（一）告知1.告知的概念告知（Disclosure），是指投保人在投保时，应把他所知的有关保险标的的重要事实（MaterialFacts）全部告诉保险人，而且投保人所作的每次陈述都必须是真实的.告知是投保人应尽的义务之一。英国1906年海上保险法第18条表述：“凡能影响谨慎的保险人确定保险费的事项，或决定是否承保的事项，均为重要事实。”,2020/5/30,36,国际货物运输与保险,2.告知的形式（1）询问告知制度询问告知，是指投保人对保险人询问的问题作出如实回答，即已履行告知义务，若保险人没有询问，则投保人无需告知。我国适用的是询问告知制度。我国保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”（2）无限告知制度无限告知，是指对告知的内容不作具体的规定；投保人应主动将其所知的或应知的与保险标的危险状况有关的任何重要事实告知保险人，而且其所作的陈述必须与客观事实相符。我国海上保险的立法也规定采用无限告知制度。中华人民共和国海商法第20条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。”,2020/5/30,37,国际货物运输与保险,（二）保证,保证（Warranty），是指保险人要求投保人或者被保险人对某一事项的作为或不作为、履行某项条件以及某种事态的存在或不存在等作出承诺。,2020/5/30,38,国际货物运输与保险,近因原则,一、近因原则的含义（一）近因的定义英国学者约翰T斯蒂尔对近因作了如下定义：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的、能动的、起决定作用的因素；在这一因素作用的过程中；没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”（二）近因原则的含义英国1906年颁发的海上保险法第55条第1款规定：“根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。”,2020/5/30,39,国际货物运输与保险,二、近因原则的应用,（一）单一原因致损（二）数个原因同时发生致损当各个原因所引起的损失结果可以划分时，保险人对所有承保危险引起的损失均需负责，但对不保风险和除外风险所致的损失不需负责。当各个原因所致的损失无法划分时，保险人按下面两种情况处理：（1）数个原因之中既有承保风险，又有非承保风险，保险人对全部损失予以负责。（2）数个原因中既有承保风险，又有除外风险，保险人对损失全都不予负责。,2020/5/30,40,国际货物运输与保险,（三）数个原因先后连续发生致损,前因为承保风险，即近因为承保风险，保险人应承担赔偿责任。前因为除外风险，即近因为除外风险，保险人不承担赔偿责任。前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单承保风险，保险公司应承担赔偿责任。前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单除外风险；保险公司不承担赔偿责任。,2020/5/30,41,国际货物运输与保险,（四）数个原因先后间断发生致损,如果数个原因对损害结果的形成均有直接的实质的影响，即它们均为近因。此种情形下，判定保险人如何承担责任与数个原因同时致损基本一致。如果新出现的原因具有现实性、支配性和有效性，那么在此之前发生的原因就被新的原因所取代，可以不予考虑。,2020/5/30,42,国际货物运输与保险,补偿原则,一、补偿原则的含义补偿原则（PrincipleofIndemnity），是指当保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按照保险合同的约定得到充分的补偿；同时，保险补偿受到一定限制，赔偿金额不能超过规定的限额。,2020/5/30,43,国际货物运输与保险,二、补偿原则的基本内容,（一）保险补偿的限额以被保险人的实际经济损失为限以保险金额为限以保险价值为限我国保险法第39条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。,2020/5/30,44,国际货物运输与保险,（二）损失赔偿方式,2.第一损失赔偿方式当损失金额保险金额时：赔偿金额损失金额当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金额,1.比例赔偿方式,2020/5/30,45,国际货物运输与保险,代位追偿原则,一、代位追偿原则的含义和作用代位追偿（Subrogation）原则，是由保险补偿原则派生的，它是指发生在保险责任范围内的、由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被保险人的地位向在该项损失中的第三者责任方索赔的权利。代位追偿原则，同样仅适用于补偿性的保险合同。这一规定首先是为防止被保险人由于保险事故的发生，而获得超过其实际损失的经济补偿。代位追偿原则同时也维护公共利益。,2020/5/30,46,国际货物运输与保险,二、代位追偿原则的主要内容,（一）代位追偿产生的条件保险标的的损害是保险事放所致；保险事故的发生是由第三者的责任造成的；保险人必须先履行赔偿义务。（二）代位追偿产生的时间代位追偿产生于保险人支付赔款之后。在实际业务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人签署“权益转让书”，明确表示将向第三者请求赔偿的权利转让给保险人。,2020/5/30,47,国际货物运输与保险,（三）代位追偿的范围,我国保险法第45条第1款规定：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”第46条第1款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”第3款规定：“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”,2020/5/30,48,国际货物运输与保险,重复保险的分担原则,一、重复保险的含义我国保险法第四十条第3款规定：“重复保险（DoubleInsurance），是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。”,2020/5/30,49,国际货物运输与保险,二、重复保险的构成要件,必须是对同一保险标的和同一保险事故投保必须是对同一保险利益投保必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是保险期间重叠的投保必须是每个保险人都对损失负责的投保,2020/5/30,50,国际货物运输与保险,三、重复保险的分摊,（一）分摊原则根据我国保险法第40条第2款以及海商法第225条的规定：分摊原则，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人，订立保险合同的情况下，该保险标的的保险金额总和超过保险标的的保险价值时，被保险人获得的赔偿金额的总和，不得超过保险标的的受损价值或保险价值。,2020/5/30,51,国际货物运输与保险,（二）分摊方式,1.比例责任分摊方式,各保险人的损失分摊额,损失金额,该保险人的保险金额,各保险人保险金额总和,2020/5/30,52,国际货物运输与保险,例如：被保险人将其家庭财产分别于2001年7月4日和2001年8月10日，向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司的保险金额为10万元，乙公司的保险金额为5万元。221年10月10日，被保险人家中发生火灾而致财产损失9万元，则两家公司应如何分摊赔偿责任。采用比例责任分摊方式：甲公司赔款9万10万（l05）万6万乙公司赔款9万5万（l05）万3万,2020/5/30,53,国际货物运输与保险,2.限额责任分摊方式,各保险人的损失分摊额,损失金额,该保险人的赔偿限额,各保险人赔偿限额总和,2020/5/30,54,国际货物运输与保险,如上例，按限额责任分摊方式计算：甲公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为9万元乙公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为5万元甲公司赔款9万9万（95）万5.786万乙公司赔款9万5万（95）万3.214万,2020/5/30,55,国际货物运输与保险,3.顺序责任分摊方式顺序责任分摊，是指按各保险人出立保险单的先后顺序分摊损失，当发生保险事故时，最先出立保险单的保险人先负责赔偿，若保险标的损失超过其赔偿责任限额，超过部分依次由之后出立保险单的保险人负责赔偿。4.相同份额责任分摊方式相同份额责任分摊，是指不管各保险人的责任限额为多少，保险标的损失均按相同份额分摊；如分摊后的损失金额超过某保险人的责任限额，超过部分由其他保险人继续按相同份额分摊，依此类推，直至损失全部分摊完毕或各保险人承担的赔偿金额均已达到其责任限额。我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担保险责任