人身保险-第4章

,第四章人身意外伤害保险,第四章人身意外伤害保险,概述：人身意外伤害保险定义、意外伤害的含义、可保危险、特征、分类等人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险金给付人身意外伤害保险的种类,2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某就从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元：一张是A保险公司的保单，另一张是B保险公司的保单，两份保险都是刘某单位购买的。,第一节人身意外伤害保险概述,人身意外伤害保险的历史起源于15世纪真正形成并获得发展：19世纪40年代后1848年英国，旅行意外伤害保险1915年，保障范围经营公司：国外、国内,第一节人身意外伤害保险概述,人身意外伤害保险的定义简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。,第一节人身意外伤害保险概述,意外伤害的含义意外伤害：没有预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实两个必要条件：意外和伤害意外：主观上没有预计预计到却无力规避对被保险人而言是外来的偶然事件或突发性事件非被保险人本意,第一节人身意外伤害保险概述,意外伤害的含义伤害：遭受外来事故，发生损失、损伤四个要素：致害物、侵害对象、侵害发生、侵害之间的因果关系分类按起因：职业、日常生活、交通、运动、军事按致害物：器械、自然、化学、生物按日常伤害遭受的载体：身体、精神致害物：物质基础侵害对象：被保险人的身体侵害发生：被保险人身体受到损伤侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程,第一节人身意外伤害保险概述,意外伤害的含义十五种侵害方式碰撞、撞击坠落、跌倒、坍塌淹溺灼烫、火灾辐射、爆炸、中毒触电、接触掩埋、倾覆,最近南国炎热的天气气温创历史最高某建筑公司职员在施工过程中突然晕倒经医院抢救无效死亡。死亡诊断为高温作业引起失水瘁死这是否算是意外死亡？假如某建筑公司为该职员投有人身意外伤害保险，这样的案例索赔能成功吗,人身意外伤害保险的可保危险,一般承保的意外伤害：一般情况下都可以承保的意外伤害特点：必须是被保险人身体上的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害非故意诱发的伤害注：意外与故意：相互排斥但不完全对立,特约承保的意外伤害：理论是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。剧烈的体育运动竞技性体育比赛特别冒险活动与一般承保的意外伤害之间无绝对界限,人身意外伤害保险的可保危险,不承保的意外伤害：违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示,人身意外伤害保险的可保危险,【案例一】王先生2003年9月13日为自已投保了保险金额为25万元的人身意外伤害综合保险，保险期限为一年，指定其儿子小王为受益人。2004年7月，王先生参加单位组织的外出旅游活动，不幸中暑死亡，受益人小王以意外伤害为由向保险公司提出保险索赔。【案例二】某公司安排全体职工出外旅游，当他们乘坐的大巴在高速公路行驶时，幸与一辆货车相撞，坐在大巴的刘某颅脑受到重度损伤，因失血过多抢救无效死亡。就在事发前的一个月，公司为全体职工每人投保了5万元保额的人身意外伤害保险，事后其家属向保险公司提出索赔申请。以上两个事故，谁属保险责任中的意外伤害死亡事故？谁应得到保险公司的赔付？,人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险vs人寿保险相同处：同属人的保险，二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴，一些原则问题上有别于财产保险保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则,人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险vs人寿保险不同处：可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付费率确定不同，寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算保险期限不同责任准备金的计提不同其他：缴费方式、免责范围等,人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险vs财产保险类似之处：保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因导致、不可预见保险责任类似：非故意补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的期限类似：一般是1年，最长不超过5年保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故概率与损失额分布计算财务处理类似,人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险vs财产保险不同处：保险标的保额确定投保人与被保险人、受益人等之间的关系补偿程度,人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险vs人身伤害责任保险概念的重大区别：前者是对被保险人自身受伤害的保险，后者是投保人对他人造成的伤害的保险具体不同：合同主体不同：投保人与被保险人保障对象不同保险标的不同保险责任不同：民事赔偿责任保险金额的确定不同赔偿方式不同,人身意外伤害保险的特征,对人身意外伤害保险的再认识意外伤害保险,财产保险,人身伤害责任保险,人寿保险,案例,陈某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额10000元，在保险期内的一天，被保险人陈某早晨穿袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期内死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为陈某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。此案应如何处理，依据是什么？,人身意外伤害保险的分类,按所保危险不同分类普通意外伤害保险特定意外伤害保险：特定原因、特定时间、特定地点按保险责任分类意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害误工保险注意误工与残疾之区别,人身意外伤害保险的分类,按投保方式分类个人意外伤害保险团体意外伤害保险保单效力区别按投保动因分类自愿性意外伤害保险强制性意外伤害保险其他分类：如按期限长短,人身意外伤害保险的保险责任,内容及特征保险责任：保险合同约定的赔付责任保险责任内容残疾给付死亡给付医疗给付停工保险给付（理论上）,人身意外伤害保险的保险责任,内容及特征保险责任：保险合同约定的赔付责任保险责任的特征保险责任险种意外伤害所致残疾意外伤害所致死亡疾病所致死亡生存到保险期限结束,保险责任的判定被保险人遭受意外伤害被保险人死亡、残疾或支付医疗费用死亡或残疾的判断医疗费用发生的期限等意外伤害是事故的直接原因或近因直接原因近因诱因责任的确定思路图：,人身意外伤害保险的保险责任,意外伤害保险的保险金给付,死亡保险金给付残疾保险金给付医疗保险金给付,死亡保险金的给付,死亡保险责任的构成生理死亡认定死亡的处理：失踪条款死亡保险金的给付方式：合同约定,残疾保险金的给付,残疾及残疾程度的评定标准保险学所说的“残疾”人身意外伤害保险所指的残疾人体组织的永久性残缺（缺损）人体器官正常机能的永久丧失治疗延续的时间较长时1998年7月14日，中国人民银行，人身保险残疾程度与保险金给付比例表，不足,残疾保险金的给付,残疾程度的评定评定时机：临床症状稳定状态评定原则：分项评定残疾程度的类推高等级覆盖低等级残疾,残疾保险金的给付,残疾保险金的给付计算公式：残疾保险金=保险金额X残疾程度对应的给付比例一次伤害、多处致残多次伤害先残后死特别约定残疾给付,医疗保险金的给付,不同国家给付做法有很大不同除外责任其中几个险种给付医疗保险金将医疗保险金的给付作为一个常规的条款例：台湾地区的一般做法，,人身意外伤害保险的品种,普通伤害保险及团体人身意外伤害保险旅行伤害保险职业伤害保险意外伤害满期还本保险作为附加险的人身意外伤害保险,普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,普通伤害保险也称个人伤害保险或一般伤害保险，独立经营对所保危险规定各种要求急剧型、外来性、偶然性、直接结果、身体伤害核保时考虑的因素一般不需要进行严格的体检其他，如作为附加伤害条款附于人寿保险合约之后,普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,团体人身意外伤害保险最大优势：分散个别风险、操作简单、手续方便某些方面与个人意外伤害险保单的要求类似多次意外伤害都给付保险金保险除外责任若干特点与团体寿险类似投保团体要填写投保单和全体被保险人的名单保单由投保团体持有，被保险人只持有保险证明书制定受益人中途离职特殊之处，如不同行业或工作性质不同费率等,旅行伤害保险,交通工具旅客意外伤害保险保险费一般由各种运输企业代收后汇缴保险机构旅游者人身意外伤害保险与狭义的旅游伤害保险含义比较接近通常由旅游组织单位统一代办住宿旅客人身意外伤害保险工商行政管理部门登记的旅馆、饭店、招待所等,职业伤害保险,定义：是指为从事特定职业而在执行公务时遭受人身意外伤害事故，并因此暂时或永久丧失工作能力的人们提供保障的人身保险，在被保险人遭受意外伤害之后，由保险人按规定给付保险金，以使得被保险人不因履行职责而承受身体上、精神上和经济上的多重损害。多采用团体投保的方式英美：职业灾害赔偿保险我国：外出和执法人员平安保险,意外伤害满期还本保险,多年性储蓄性保险责任不缴纳保险费，只缴纳保险本金被保险人总会获得保险本金，因此在意外险市场上颇受欢迎,作为附加险的人身意外伤害保险,健康险附加个人住院医疗保险个人住院医疗补贴保险少儿住院医疗保险寿险附加实质保费收取和保险金给付上有特殊规定比如家庭人寿保险,案例分析,李某为其65岁的母亲和7岁的女儿均投保了一份意外伤害保险，在未经母亲和女儿同意的情况下，两份保单的受益人栏内都填的都是李某的名字。李某母亲得知后，执意将受益人改成了她自己。李某为其女儿投保的合同约定分期支付保费。李某支付首期保费后，因长期外出，第二期超过了60天未支付保费。保险公司便立即将该份合同终止。并向法院提起诉讼，请求法院判令李某继续支付保赞。同时，李某的母亲因意外事故死亡，保险公司认为受益人死亡，故拒绝赔偿任何保险金。(1)李某自行指定受益人的做法是否正确?(2)保险公司的做法有哪些不合法之处?,2003年5月7日，原告李思佳的母亲所在单位宜昌市职业教育中心在被告处为原告购买“学生、幼儿平安保险”一份（该保险保险期间为1年，附加有意外伤害医疗保险），并按规定交纳了保险费。2