保险学补充：人身保险条款

一、不可抗辩条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、保费自动垫缴保费条款五、中止复效条款六、不丧失现金价值条款七、保单贷款条款八、保单转让条款（略）,九、自杀条款十、战争除外条款（略）十一、意外事故死亡条款（略）十二、受益人条款十三、共同灾难条款（略）十四、红利任选条款十五、保险金给付任选条款十六、完整合同条款,又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,市民赵先生在电视节目上得知，办理养老保险时一定要“如实告知”，并提供健康状况报告，否则保险合同就可能被解除或无法理赔。他不由惊出一身冷汗。原来，1997年底，某保险公司业务员上门推销养老保险，赵先生表示愿意买一份。业务员当即填写了投保单等一叠文件，只是让赵先生签了个字。赵先生还特意提醒说自己少年时得过肺炎，当然早已治愈。业务员表示，这不会影响投保，交钱就行。不久之后，养老保险办了下来，赵先生也如约每年交纳保险费。,回忆整个过程，并没“健康告知”等程序。赵先生焦虑了几天后，到保险公司进行了咨询。保险公司工作人员表示，既然保单中从没填写患过肺炎的病史，更没提交健康声明书和体验报告，那么应提供一份现在的体检报告作为补充，否则只能中止保险合同。赵先生认为，自己保险费都交了8年了，现在的健康状况怎能和8年前相比？为什么保险公司当初不要求健康报告，收了8年保费却要提交？到了第9年的缴费期，赵先生缴纳2006年的保费时，保险公司坚决拒收，并提出，只有在赵先生提交了现在的体检报告，才能恢复收费。还告诉他，在交费期后两个月内仍未交钱，合同则自动中止。,保险公司客服经理称：赵先生投保时的“如实告知”一栏中，没有曾患过肺炎的相关情况，可能是业务员代填造成的，但该业务员多年前就离职了，此事无法核实。如果当时如实填写了他的病史，公司会根据实际情况决定是否接受投保。保监部门则表态：“如果此事确定是保险公司业务员的失误造成的，保险公司就应承担相应的责任。如果是投保人原因导致健康告知不准确，保险公司知道后也会根据相应的条款处理，以保证自己的利益。”赵先生非常的无奈：是不是这意味着要解除保险合同呢？因为8年前合同的一个瑕疵，保险公司就可以解除保险合同，被保险人还有什么保障？要协商，保险公司关起大门；要缴费，保险公司拒收,1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。,保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了保险法第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。,保险法第16条关于保险人的说明义务和投保人的告知义务及违反告知义务的法律后果的规定表明，双方当事人的义务是法定义务而非约定义务，全面履行自己的义务是订立合法有效的保险合同的前提。确切地讲，保险法第16条更多地体现了保护保险人的合法权益。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内(通常为两年)行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。,肖某之子以保险合同的订立超过了二年为由，虽然有健康不如实告知的情节，保险公司也不能因此行使合同解除权而提出了赔偿的请求。,保险法53条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。”在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面,不可抗辩条款是保护被保险人（或受益人）利益、限制保险人权利的重要措施实务中掌握此条款应注意两个条件：1被保险人仍生存2合同有效期已满两年,保险法53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”,2003年6月22日，谢某向太平洋人寿保险公司购买了一份人身保险，后谢某因交通事故不幸死亡，他的家人带了相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人谢某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的63岁是虚假的。实际上，投保时谢某已经超出了人身保险条款规定的最高投保年龄。保险公司遂以谢某投保时虚填年龄且谢某投保时的实际年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，只同意扣除手续费后，向谢某家人退还谢某的保险金。谢某家人则以谢某并非故意虚报年龄，谢某不存在过错要求保险公司按照合同支付保险金。,第一种意见认为：保险公司不应当支付谢某的保险金。因为依据我国保险法相关规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。本案中谢某虽然不是故意，但仍存在谢某申报年龄不真实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的的事实。故保险公司不应当支付谢某的保险金。第二种意见认为：保险公司应当支付谢某部分保险金。因为谢某并非是故意虚报年龄，且保险公司在订立保险合同时未尽审查义务，在投案人订立保险合同时故意放纵，而在出险时解除合同，不予赔付，则显然对被保险人是极不公平的。故本案中保险公司存在一定过错，故应当支付谢某部分保险金。,赞同第一种意见。理由如下：1、人身保险的年龄是决定人身保险费率的重要依据，也是保险公司在承保时测量危险程度，决定可否承保的依据。一般来说，在人身保险中，被保险人年龄越大，危险也越大。但是在订立人身保险合同时，保险公司要逐个验明被保险人的实际年龄是有困难的，实践中，保险公司往往是在发生保险事故或者在发放保险金时，才核实年龄。所以不可避免的就会产生许多年龄申报不实情形，这其中有些带有欺诈的成分，有些也许只是投保人的偶然疏忽或过失所致。但有一点很显然，这样对保险公司控制风险是非常不利的。2、我国保险法第53条第1款明确规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。本案中谢某年龄误告构成了对最大诚信原则的违反，所以，本案中太平洋人寿保险公司的拒付理由是充足的，完全符合保险法的有关规定。,对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。,保险法57条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。,2003年5月21日，周先生为其妻向某保险投保终身寿险10万元附加人身意外险10万元，缴费形式为年缴。周先生于04年初购买一套新商品房，并于2个月后全家迁入新居，未将新住址以及联系方式通知保险公司。2004年5月底，保险公司按保单登记的地址两次向周先生发出续期保费催缴通知，并且派遣该区域联络员上门查询。2004年10月2日，周妻遭遇车祸，但因抢救无效死亡。随后，周先生带齐证明材料，向保险公司申请理赔身故保险金共计20万元。,焦点该保单是否已逾宽限期仍未缴费而失效？保险公司是否承担责任？,对于在本案情形下，投保人周先生因购买新居住址变更，而未收到续期保费催缴通知，逾宽限期仍未缴费，实属非常典型的申请理赔案例。对于该保险合同是否失效的问题，现作如下分析：在寿险合同中，按照约定缴纳保险费是投保人履行合同的最基本义务。各家保险公司此类保险产品条款明确规定，保户住址或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险公司，保户不作前述通知时，保险公司按照保单上所载的最后住址或通讯地址发送的催缴通知，视为已送达保护。虽然保险公司都会多次派人提醒保户缴纳该年的保费，但是保险合同中却没有明文的约定。,保险合同效力中止的两年内，保户可以向保险公司提出复效书面申请。如果保险合同效力中止后的两年内，保户没有提出复效申请的，则保险合同自中止两年期限满的当日24时起效力终止。保险公司将退还保单的现金价值。本案例中周先生在宽限期到期后仍未缴纳保险费，保险合同中止，保险公司不承担赔偿责任。,魏先生2002年11月在沪上某保险公司购买了一份人寿保险。2004年，因结婚买房经济比较紧张，魏先生希望能缓交保费。当时代理人告诉他保险费有2年60天的缓交期，到期时保险公司会提前通知。今年2月，魏先生等不到保险公司和代理人通知，便致电公司的客户服务电话。保险公司客服人员告知魏先生：其保单已经失效两年多，不再接受复效申请，只能办理退保。,长期缴费的寿险，的确有缴费宽限期，不过是60天，而不是“2年60天”。这一点在保险合同上都有载明，即每年保费应该按照保单列明的日期，保险公司在此之前会发出缴费通知单。如果到期后，投保人没有缴费，公司会从列明的缴费日第二天起给予60天的宽限期。在60天宽限期内发生的保险事故，保险公司仍负保险责任，但在给付保险金时，将扣欠交的保费和利息。在60天宽限期内，保险公司会向投保人发出催款通知书提醒。,在60天宽限期后，投保人仍然没有缴纳保费，若签订合同时没有选择自动垫缴保费，则保险合同中止效力。若选择了自动垫缴保费这项并且保单已具有现金价值，保险公司将按照现金价值数额自动垫缴，合同仍然有效。在此期间，如遇到退保或保险金给付的情况，保险公司在给付投保人现金价值或保险金时都将从中扣除垫缴的保费及利息。如果垫缴到一定期限现金价值用尽，保单也就随之中止。需要注意的是，一旦保单效力中止，那么其后所发生的保险事故，保险公司不再负有保险责任。不过，无论何种情况，保单效力一旦中止，保险公司都将发函通知投保人。,投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。,四、保费自动垫缴保费条款,合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。,五、中止复效条款,保险法58条：“依照前条（57条）规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”,五、中止复效条款,王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。,这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。一、我们知道，自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国保险法第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。另外，根据保险法第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢?对此，保险法并未作出明确规定。,二、我们认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下：首先，保险法第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然保险法和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。,其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据合同法的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)，因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。,1998年8月27日张先生作为投保人在某保险公司为其本人投保一份某终身寿险，保险金额3万元，年缴保费1500余元，交费期20年。至2001年8月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险费，按合同约定，第五期保险费应交日为2002年8月27日，但张先生没有如期向保险公司交纳保险费导致该保险合同失效。直到2004年4月张先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复效力，按照复效规定，保险公司要求张先生告知其健康情况，张先生告知于2003年10月13日2003年12月29日在某医院住院治疗，提供的病历出院小结记录：因双侧巩膜黄染，全身乏力半月余入院，B超提示：胆总管下端占位性病变，穿刺活检病理报告示：胆总管管状腺癌，行抗肿瘤药物(化疗)、支持等治疗，出院后继续定期化疗。根据张先生的健康情况，保险公司做出拒绝复效，退还保险合同现金价值的决定。,保险合同失效后，被保险人享有的保障也就中止了，要恢复合同原有的效力，投保人就需要到保险公司办理复效申请。复效就是保险公司恢复失效的人寿保险合同法律效力的一个过程。经过保险公司审核，被保险人只有符合可保的条件，并且愿意补交失效期间的保险费及利息的情况下，才能使原保险合同的法律效力得到恢复。这与在宽限期内补交保费是不同的，宽限期内保险公司不用审核被保险人健康情况，而在保险合同复效时保险公司需要对被保险人的健康情况进行重新审核。复效的可保条件就是被保险人的健康状况仍然在保险公司可以保障的范围内。,失效期间被保险人的健康情况可能有所改变，复效时保险公司要求被保险人填写复效申请书，如同新契约投保一样，复效申请书上被保险人的健康情况也必须如实告知保险公司，并且需要投保人和被保险人亲笔签名。通常保险公司会根据被保险人的健康情况，做出以下三种决定的其中一项：(1)同意复效被保险人健康情况没有改变，保险公司按照当初与投保人签订保险合同时的条件恢复保险合同效力。(2)附加额外保费被保险人的健康情况已经发生改变，但仍然在保险公司可以保障的范围内，保险公司对被保险人的风险重新审核后赋予新的承保条件加收额外的保费。(3)拒绝复效被保险人的健康情况在失效期间严重恶化，已超出了保险公司可保障的范围，保险公司拒绝投保人的复效申请。,六、不丧失现金价值条款,所谓不丧失现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。在保险实务中，保险公司都会在保险合同中载明现金价值，一般为了简明易读，都会采用表格形式，并且在相关的条款中明确现金价值的计算方法，以及所采用的利率。保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。保险法有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。,处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。,六、不丧失现金价值条款,七、保单贷款条款,投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。,因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。,七、保单贷款条款,九、自杀条款,保险法65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,九、自杀条款,将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。,九、自杀条款,而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个“二年”的期限。,杨红，女，9岁，系河南平顶山某郊县钢厂子弟学校四年级学生，2004年1月21日也就是农历大年三十下午，因不满家人在过年时没有买新衣服，乘家人外出时自溢死亡，家人回家后发现杨红自溢急送医院抢救，经急救人员2天的抢救，终因抢救无效死亡，在医院花费抢救费用为1500元。杨红于2003年9月通过学校投保了泰康人寿保险公司学生平安意外伤害保险，年交保险费20元，意外伤害保险金额10000元；意外伤害医疗保险金额2000元。2004年2月受益人持相关资料到泰康人寿保险公司申请保险金理赔。,保险公司对该案件进行了认真调查审核，确认是杨红的死亡原因是自杀身故。杨红年龄为9岁系无民事行为能力人，是在投保后1年内自杀；本案的焦点是无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的自杀免责条款问题。,2002年4月，吴某在保险公司购买“平安幸福定期保险”一份，受益人是其母亲刘某。保险期限为20年，被保险人身故可赔偿保险金4万元。2004年9月5日，吴某与同村蔡某发生口角，便持刀砍杀蔡某，致使蔡某死亡。当日下午，吴某在家服用氰化物自杀身亡。公安局接到报案后，当即到现场勘查。认为吴某的行为涉嫌故意杀人罪。儿子死了，刘某作为受益人，开始向保险公司索赔。,2004年12月27日，保险公司作出理赔决定通知书：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，决定不予给付保险金。刘某认为，根据保险法66条第2款和合同条款规定，投保二年后被保险人自杀的，保险公司应该承担给付保险金责任。儿子吴某是2002年4月27日投保，至2004年9月5日自杀身亡，已逾两年，保险公司为什么不赔呢？,保险公司认为，根据保险法第67条和合同条款第3条第2款的规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴某故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴某的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，保险公司不承担赔付责任。并强调如果判决刘某胜诉，则明显违背了保险法第67条规定的立法本意。,2005年6月1日，刘某将保险公司告上法庭院。法院审理认为，因被保险人吴某涉嫌故意杀人，其故意犯罪行为又是合同条款第3条第1款第2项免责范围，虽保险合同已满二年，但不能适用保险法第66条规定和合同条款第3条第1款第4项之约定，原告的诉讼请求不能成立，法院依法不予支持。2005年7月19日，人民法院作出了驳回刘某诉讼请求的一审判决。刘某不服，向中级人民法院提出上诉。10月10日，中院终审判决：驳回上诉，维持原判。,关于本案的判决结果主要有两种观点。一种观点支持法院的判决，认为诉讼请求不应当支持。第二种观点认为保险公司应当给付保险金，理由如下：一、吴某自杀时，犯罪行为已经结束，没有任何证据能够证明吴某的自杀行为和犯罪有必然的因果关系，犯罪行为并不必然导致自杀的后果。犯罪行为与自杀之间存在直接因果关系完全是一种推断。所以，单纯认定吴某畏罪死亡或者认定故意犯罪行为与之后的自杀死亡后果之间存在直接的因果关系是没有任何依据的。,二、根据保险法第66条第2款规定，投保二年后被保险人自杀的，保险公司应该承担给付保险金责任。该条款并没有限定自杀的原因。自杀有多种原因，可能是畏罪；也可能是因为受到了良心的谴责；还可能是由于害怕报复。只要是二年后自杀，保险公司都应该给付保险金，此条款并没有把畏罪自杀排除在给付保险金之外。,三、合同条款第3条2款规定：有下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任：被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤。该条款应理解为被保险人在犯罪过程中因犯罪行为导致身故的，保险公司不负给付保险金责任。四、根据保险法第31条的规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。综上认为，法院依据合同条款第3条第2款认定被保险人犯罪后自杀属于保险公司免责范围，曲解了该条款的意思，并且没有在原被告双方对保险条款有争议时，依法作出对受益人有利的解释，判决明显不当。,第一起，因聚赌被查服毒自杀案某厂工人裘解放于2000年5月投保了一份终身寿险。投保后的第二年，裘解放因在家中聚众赌博受到公安机关询查。被询查后，裘解放看到事情已为周围邻居、朋友们知道，大家议论纷纷，为此感到没有颜面，精神压力很重，担心自己有可能被监禁，于是思来想去，觉得还是一了百了，一时想不开，竟然服毒自杀身亡。事实上，公安机关经过各方面调查，认为裘解放在家中与他人聚赌，一来赌博金额还不很大，二来他在询查时能如实交代，尚不构成犯罪，因此建议厂里对他进行批评教育，给予记过处分。裘解放自杀身亡后，他的家属在裘解放所在单位的支持下，以公安机关的定性为依据向保险公司提出了给付保险金的申请。,第二起，因肇事神志错乱跳河自杀案出租车司机姚和平于2001年6月购买了一份5年期的定期寿险。同年10月的一天，姚和平因为在驾驶时用手机与朋友通话，注意力一时不集中，不慎发生车祸，撞伤两个行人，其中一个行人的伤势比较严重，生命垂危。经公安交通管理部门对事故现场的查勘，裁定姚和平应负全部责任。姚和平得知以后，忧虑重重，担心自己将要受到的处理不是“吃官司”就是“丢饭碗”，从此一辈子完了，于是听不进别人的劝说，整天自言自语，发展到后来，竟然神志错乱不能自控。,最后，未等车祸事故的善后事处理完，他趁家人不备跳河身亡。事后，姚和平的家属以姚跳河前的种种行为表现为依据，向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗以及医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证，要求保险公司给付保险金。,第三起，随母亲一起坠楼自杀案幼儿园学童部建设，4岁，2002年7月由其母亲为他投保了少儿终身平安保险，指定身故受益人为部的父亲。在商场工作的部母因一段时期以来与商场经理的关系紧张而一直情绪低落、闷闷不乐，以至于产生厌世轻生的念头。,同年12月的一天早上，轮班休息在家的部母，竟带着准备上幼儿园的部建设从所住的8层楼房跳下，双双坠楼身亡。公安机关经查勘现场，调查取证，排除了他杀的可能，认定部建设和母亲系自杀。部父为一下子失去妻儿而悲伤万分，在料理完妻儿的丧事之后，他作为其儿子生前参加的少儿终身平安保险合同的受益人，向保险公司提出了给付保险金的请求。,二、问题思考1保险公司对这三起被保险人自杀索赔案应分别如何处理？2对被保险人的自杀应怎样认定？构成自杀的条件是什么？3人身保险承保被保险人的死亡，但对被保险人的自杀身亡是否承担给付保险金责任？,（一）自杀及构成自杀的条件所谓自杀，是指自己结束自己的生命，其对应的概念是他杀。自杀有过失自杀和故意自杀之分。过失自杀，如误服毒药、失足从高处坠下、在河边行走滑入河中淹死等，这些都属于广义的自杀，但人们通常把这种自杀看作为意外事故。故意自杀，也就是狭义的自杀，才是人们平时所说的自杀。我们要讨论的是故意自杀。,根据法学上对自杀的解释，构成自杀（故意自杀）的必要条件有主观和客观两个方面：主观条件是指行为人必须有结束自己生命的意愿，客观条件是指行为人必须实施了足以使自己死亡的行为。,构成自杀的这两个条件缺一不可：如果行为人虽然在客观上实施了足以使自己死亡的行为，但在主观上并结束自己生命的意愿，就不能构成自杀；同样，如果行为人是因疏忽或过失，以及在心神丧失、神志不清而无法预见自己行为结果或不能控制自己行为的情况下，实施了足以使自己死亡的行为，也不能构成自杀。可见，故意自杀是具备主客观条件的自杀，即行为人主观上有自杀的企图，客观上实施了足以使自己生命丧失的行为。,三起自杀索赔案中的被保险人自杀行为，按照法学上对自杀须具备主客观条件的要求，是否都构成自杀呢？在第一起索赔案中，裘解放服毒身亡，不管起因是“想不开”、“精神压力重”，还是其他什么，其行为应当构成自杀。一是因为裘解放“感到没有颜面”、“还是一了百了”，在主观上有结束自己生命的意愿；二是因为他服了毒，在客观上实施了足以使自己死亡的行为。,在第二起索赔案中，姚和平跳河，因神志错乱不能自控所致，不能构成自杀。因为缺少行为人主观上有结束自己生命意愿的主观条件，尽管他实施了足以使自己生命丧失的跳河行为，具备了构成自杀的客观条件，但因条件不全，只能推定姚和平为意外死亡。在第三起索赔案中，部建设坠楼，因是在其母亲引导下的一种无意识行为，他本人仅有4岁，是无行为能力的未成年人，所以不能说他随母亲坠楼是有结束自己生命的故意。由于缺少自杀的主观条件，部建设的坠楼行为不能构成自杀，只能属于意外死亡。,人身保险承保各种人身风险，其中包括人的死亡风险。人的死亡与人的年老一样，同属生命风险，是客观存在的。一般而言，保险所承保的风险事故必须是属于偶然的或不可预料的。生命风险中，死亡对于每个人来说都是必然要发生的，但何时发生还是不可知的，仍属于不确定的事件。所以，死亡风险不仅客观存在，而且是可保风险。,人身保险承保的死亡风险，要求其在一定时期内的发生必须具有偶然性。例如，意外伤害保险承保被保险人的意外伤亡；健康保险承保被保险人的疾病死亡；定期死亡保险承保被保险人的意外伤害死亡和疾病死亡。,自杀虽然是人的死亡事件，但它与意外死亡、疾病死亡的发生不同，其发生不具有偶然性，因此一般在以死亡为给付保险金条件的人身保险合同中，自杀被列为责任免除。问题在于以死亡为给付保险金条件的人身保险合同到底是应该还是不应该把自杀排除在承保责任之外？对此，保险界以往存在过两种截然不同的观点，争论的结果导致了人身保险合同中的“自杀条款”产生。,所谓“自杀条款”，就是一方面从防止道德风险发生，不让蓄意自杀者谋取保险金企图得逞的角度考虑，另一方面又出于最大限度地保障被保险人、受益人利益的目的，以死亡为给付保险金条件的人身保险合同把自杀免责限制在一定期限内，而对超过这个期限的自杀则予以负责的规定。换句话说，“自杀条款”就是对自杀在时间上作出限制规定，即被保险人在规定的年限内自杀，列为责任免除；被保险人在规定的年限后自杀，保险公司承担给付责任。,在我国，规定保险公司对被保险人自杀身亡不承担给付责任的期限为两年，国外也有规定为一年的，自保险合同成立日起算。合同满两年以后，被保险人自杀的，保险公司按合同给付保险金。不过，需要强调的是，人身保险合同的自杀条款只在以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同中出现，同样以死亡为给付保险金条件的意外伤害保险合同，因为只承保被保险人因意外事故造成的死亡，包括属于意外事故的过失自杀身亡，所以意外伤害保险合同将被保险人故意自杀身亡是列为责任免除的，自杀条款对该险种不适用。,（四）自杀事实的举证责任弄清被保险人死亡的性质究竟是自杀还是意外，证据是十分重要的。那么，自杀的举证应由谁来承担？在这方面，我国与国外的做法是有差异的。先看看国外的做法，以寿险业发达的欧美国家和日本为例：欧美国家的寿险判例表明，涉及意外死亡的举证责任（因为涉及意外死亡的双倍给付）一般由受益人承担。,日本的寿险赔案中有关意外死亡还是自杀的举证责任，采用受益人与保险公司分担的方式。这些国家之所以要求受益人承担举证责任，或者由受益人与保险人分担举证责任，是不无道理的，因为自杀涉及当事人的个人隐私，极具隐蔽性，保险人根本无法目击或出现在第一现场，又如何了解被保险人是自杀还是意外死亡的真相。在我国，尽管此类案例并不多，但出现过要求保险公司承担对被保