云计算与税务大数据在征信中的应用

精选文库1 绪论1.1 研究背景、目的与意义征信业在我国从起初的默默无闻，发展到现在也拥有了自己的一番天地，这其中离不开市场与征信业那种息息相关的联系。征信业在我国的发展备受瞩目，不仅如此，国家和政府还对征信业未来发展的道路提出了明确的建议并指明了前进的方向，更为管理征信业能够更快更好的发展颁布了相关的条例和纲要，目的就是让征信业在我国这片沃土中能够茁壮成长。要想我国的经济能够持续，稳定，健康的发展，征信业的作用必不可少。在目前看来，信用经济在我国的经济领域扮演着越来越重要的角色，按照这样的速度发展下去，用不了多久，信用经济将在我国的经济市场占据一个主要的地位。伴随着我国征信业的不断发展，也暴露出来许多问题，较为典型的就是我国的信用度距发达国家还有很大差距，一些企业在这一方面每年都会有成千上亿的损失，这可不是一个小数目，企业坏账率高达1%至2%，是解决小微企业融资的关键举措，是发展电子商务以及互联网金融等新型金融业务的基础平台，是企业根除这些问题，引领征信业健康发展的有力途径。航天信息企业征信业务以公司防伪税控业务、电子发票业务、CRM（Customer Relationship Management，处理与客户之间的联系）等等一些与信用息息相关的项目服务，这些项目能够顺利运行靠的就是公司的在信用发面搭建的一个平台，对公司内部的各个项目给予各种技术方面的有力支持，对外针对互联网金融等社会热点领域提供特色信用产品和服务。航天信息企业征信平台是公司实现转型升级的一项战略性的新兴业务，也是航天科工集团公司互联网+行动计划在航天信息落地的基础设施。1.2 研究思路与方法1.2.1 研究思路本研究从业务模式、系统构成和关键技术三个方面，深入剖析航天信息企业征信平台的运行机制，从而为其进一步发展提出建议及展望。第一步要做的就是对目前的信用制度，信用体系有一个深刻的认知，从国内外征信方面的专家学者的一些资料汲取知识来补充自己认知上的不足，进一步对征信的发展提出一些建设性的意见。然后，详细介绍航天信息企业征信平台的业务模式、系统构成和关键技术，具体而言，将业务模式分为四类，并一一介绍业务内容以及业务流程；简单的描述该平台主要拥有五个与征信有着密切联系的系统，并做一系列详细的分析。在第四章还介绍了三大平台关键技术大数据分析、云平台计算和信用模型建立。最后，归纳出航天信息企业征信平台的优势和不足，从而为其未来的发展提出建议及展望。1.2.2 研究方法本研究拟采用以下描述性研究方法，先将航天信息企业征信平台，通过理解和验证该平台，叙述其业务模式、系统构成和关键技术，从而归纳概括出其优势和不足点，从而为其未来的进一步发展提出建议。1.3 论文主要结构具体地说，本文将分为以下五个部分来针对主题展开研究。第一章主要讲解本研究的背景、目的与意义。第二章主要讲解社会信用体系和企业征信的概念，阐述国家发展征信业的必要性，列举国内外国家发展征信的经验教训。第三章主要对征信平台中出现的一些项目服务和与征信有着密切联系的系统进行分析。其业务模式主要分为商务征信服务、金融征信服务、企业协同服务和增值服务四种业务模式。组成这个庞大的系统的主要是五个与之息息相关的子系统，在接下去的文章中我会对每一个子系统都做一个详细的分析。第四章主要剖析航天信息企业征信平台的关键技术，即云计算平台、大数据平台和信用模型构建技术三大核心技术。第五章结论与展望，对航天信息企业征信平台的运作机制进行概括总结，得出其优劣势，并对未来的发展提出建议和展望。 2 企业征信在国内外发展现状和趋势2.1社会信用体系和企业征信的简介2.1.1社会信用体系社会信用体系是一种社会机制，是国家层面的信用管理，海外征信行业人士习惯地称那些社会信用设施较为完善的国家称之为“征信国家”，而我国也拥有着一套属于自己的社会信用体系，它对我国未来在经济建设的道路上扮演着重要的角色。社会信用体系是一个涵盖量非常广阔的领域，小到一个人的品质好坏，大到一个企业的形象，这些都包括在这个体系之中。深入的观察体系你会清楚的认识到大大小小的信用信息都在系统中有所描述，翻看这些信息的同时，你会对你查看对象的信用了如指掌。这就在间接的帮助到了社会进一步提升在信用方面的意识水平并树立一个良好的形象。我过的社会信用体系的发展经历了一个漫长的过程，从原先仅仅只有金融方面的信用信息到后来拥有商务方面的一些支持，从而发展到了商务征信，而到如今，该体系的发展逐渐趋于完成，有更多诚信和司法方面的进展，这对未来的发展有一个很好的指示作用。下面的一张图很好的体现了以上的内容，社会信用体系中各个关系结构如图2-1所示。2.1.2 企业征信随着社会的发展，征信 征信是指专业化的、独立的第三方机构为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，在此基础上对受信方的信用状况做出综合评价，并以信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务形式将信用信息提供给信用活动相关方的一系列活动。越来越受到重视。减少由于信用的缺失而带来的一系列损失是征信能够在这个社会立足的最大因素，扩大信用交易，提高经济运行效率，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台，能够让客户进一步的了解下一步的投资可能带来的各种，从而尽可能的减少由于信用缺失所造成的损失。信用信息在社会信用体系中扮演着极其重要的角色，它有着很大的分量，一个拥有完整信用信息的体系可以为客户提供更为优质的服务，而一个缺少或是不完整的信用信息存在于体系中往往会误导客户，让客户蒙受不必要的损失，由此可见信用信息的重要性。收集大量有效的可靠的信用信息是构建征信体系的必经之路，构建一个有实际意义的征信体系最重要要的就是让客户受益，让客户为自己可能面临的风险有所了解，不再轻易的就上当受骗，保护自身利益的道路上又多了一条途径，对于一些企业和个人来说，构建征信系统十分有必要，这不仅可以规范某些不法分子的所作所为，更为建设一个优质的社会添砖加瓦。征信的种类十分广阔，项目也多种多样，有对个人的一些信用调查，多方面深层次的研究此人的信用状况，以此来确认是否与他进行接下去的合作，还有对企业的信用评估，判断企业是否会出现一系列信用缺失的表现，以此来降低信用缺失带来的风险，也有对信用信息的一些管理，整合并分析某些观察对象的信用。总而言之，随着征信服务质量的不断提升，必将为建设一个拥有良好信用的社会做出巨大的贡献。2.2发展企业征信的必要性2.2.1国家相关政策的要求建设一个优质的征信体系备受党中央，国务院的瞩目，因此征信系统受到了特别的关照。从国家政策层面看，经过10年左右的探索和建设，我国的征信事业蓬勃发展，正在寻找搭建适合本国的征信体系。在2003年10月召开的党的十六届三中全会上宣布的一项关于社会主义市场经济体制的决定上就充分展现了国家对征信系统的殷切希望，目的就是 “加快建设企业和个人信用服务体系”。无独有偶，在2007年的一项关于建设中国社会信用体系报告中也真真切切的表达了国务院办公厅的一些忠实建议。2011年10月在一项中共中央对于社会主义文化大发展的提议中明确表示了建设征信系统的重要性和必要性，对诚实守信的重要性也做了充分肯定，这就在无形之中为征信行业的发展提出了更多的要求。在2012年11月党的十八大报告中也同样发表了对加快征信系统建设步伐的殷切期盼和对社会信用，政府诚信方面更高的要求。2013年3月，是我国征信行业发展的一个重要时刻，一部具有法律效益的关于管理征信行业的征信业管理条例宣告实行，这对正在探索前方道路的征信行业来说无疑是一个好消息，这解决了原本没有法律依据，没有法律约束的征信行业。为未来征信行业的发展乃至建设一个健康的征信系统做出了巨大的贡献。不仅如此，2013年5月，国家发展改革委等一些业内重要人士乘胜追击，在管理一些信用信息或是评估报告中提出了一些突破性的建议。还有2013年11月的十八届三中全会报告中对社会诚实守信的重视，呼吁人们拥有良好的信用，为建设一个优质的信用体系做出了进展。在2014年6月14日由国务院发表的一项关于建设社会信用体系的纲要中提出“社会信用体系建设的主要目标是：在不久的将来，征信行业的法律法规能够更加的完善，社会征信体系的建设能够真真正正的落到实处，体系也应当发挥它应有的作用，让社会征信体系能够真正为人民服务，为社会服务，为广大群众做出它应有的贡献，让社会在完整征信系统带领下越来越好。该纲要是我国首个信用体系建设专项规划，为未来几年的工作做出了总的安排，为企业征信业的发展创造了良好的发展环境，为社会信用体系的建设做出了战略部署。2.2.2经济高速发展的需要中国的经济处于一个高速发展的阶段，从字面上来看，我国的人均GDP的表现也十分不错，所以我国其实早在2013年就进入了理论上的信用经济阶段。根据中国人民大学信用管理专业、中国人民大学信用管理研究中心、北京吴氏三维信用评价中心吴晶妹教授测算：“美国、日本的企业征信收入规模是GDP的万分之一，美国征信市场总规模约为670亿，美国征信机构高峰时约3000家，目前稳定至500家。”“中国2014年GDP为63.6万亿，推算企业征信约60亿，中国征信市场未来总规模数百亿至千亿，然而目前这个数字还远远不够”在中国人民银行的一份关于征信行业的报告中我们可以清楚地看到其实我国征信行业的收入是巨大的。其中，征信行业收入约为上述测算方式中2012年征信业收入（51.93亿）的50%左右。而按照以前的惯例和这样的增速，到了2020年左右，我国征信行业的发展将远远超过这个数字，所以说开展征信业并使其更快更好发展是一件有必要的举措。中国征信市场销售详见表2-1。除此之外，现阶段我国信用缺失的问题还十分频繁，一些由于信用方面的烦恼还时常困扰着我们这个社会，一些由于信用的缺失造成巨大损失的例子比比皆是，不仅如此，我国面临信用缺失的这个问题不是一天两天了，很多时候，就是因为信用方面的一些问题而错过很多机会，所以说，建设一个完善的社会信用体系是必不可少的。2.2.3中小微企业的融资难问题国务院副总理马凯对中小微企业融资难得问题上有自己独到的见解，他在13年的一次交流会这样发表自己的观点，他觉得中小微企业融资难得问题从本质上来看就是信用的问题，之所以理解为是信用的问题还是因为中小微企业种种资金上的不足，信息上的缺失，造成了大部分中小微企业信用方面的缺少，产生了银行对这些企业的不信任，从而加剧了问题的严重性。所以，要想在根本上解决这一系列问题，还是要依靠信用系统这个突破口，从平时的点点滴滴就记录下这些中小微企业的信用信息，这样银行为这些信用良好的中小微企业融资的时候也就更加的放心了，中小微企业的发展才得以继续下去。我国的中小微企业无论是在经济发展方面还是对社会贡献方面都扮演了极其重要的角色。他为我们的社会提供了大量的就业空间，为政府的财政带去了巨大的收入，这些成就理应让这些中小微企业获得更多的融资，从而更好地发展。而如今不少机构正在为这个问题出谋划策，企业群融资、知识产权质押等一系列手段层出不穷，但这些手段还是应该建立拥有良好的信用系统之上，否则这一切都是徒劳无功。2.2.4互联网金融的发展需求在经济高速发展的时代，互联网的发展同样飞速，这就在无形之中出现了许多以互联网为主的征信机构，这些征信机构的出现，伴随网络的快速发展，必将开创出属于这个时代的新天地。不仅如此，一些像阿里巴巴，中国平安这样的大公司也纷纷征信业发展，希望能够创出一片天，而且通过一些实际的测验我们发现征信业还是存在很大的发展空间的，这就要求了更多征信机构的加入。总之，发展企业征信是我国经济发展的必然要求，是解决小微企业融资的关键举措，是发展电子商务以及互联网金融等新型金融业务的基础平台，更是未来企业做大，做好，蓬勃发展的必经之路。 2.3国外企业征信的现状和趋势简述征信服务放在国际市场来看主要有三种不同的模式，市场化占据主导地位的美国模式；由中央银行主导的欧洲模式；会员制征信的日本模式。发展中国家多数采取混合模式，即初期以欧洲模式为基础，在发展过程中又向美国模式倾斜。征信机构的种类有很多种，覆盖面也十分广泛，有单独法人的征信机构的存在，还有某个部门的征信机构的出现。在征信机构中，大大小小分为许多子公司，有负责信息登记的，信息评价的等等一系列子公司，这些公司的存在共同组合形成了征信机构。而在发展中国家征信机构的构建中，往往与一些知名的大公司进行进一步的合作，这些大公司往往为发展中国家出谋划策，共同努力，构建出一个合资公司。邓白氏公司在征信领域上有着巨大的成就，往往人们一听到企业征信，就首先会想到邓白氏公司。这个成立于1841年的公司推广了许多关于信用的产品和服务，可以说邓白氏公司为征信行业做出了巨大的贡献，据不完全统计，如今邓白氏公司还未全球50多个国家提供信用方面的服务，征信行业的发展能有今天，邓白氏公司可谓功不可没。2013年营业收入16.6亿美元。邓白氏在中国的业务通过合资公司华夏邓白氏进行。2.4国内企业征信的业务方向和发展趋势混合征信模式是我国在征信发展方向的主要模式，这个模式最大的特点就是公共征信机构和社会征信机构一起存在，两者互帮互助，共同发展。现阶段虽然我国有许多公司与征信服务都有了千丝万缕的联系，但真正将征信服务做完整的还是少数。我国的金融领域最具分量的征信机构便是中国人民银行的征信中心，在中国人民银行征信中心中我们可以清楚的看到一些企业的信用信息和一些基本的信用评估，这些都是对企业信用测评的重要依据，这不仅关系到企业未来的发展，还关系到银行切身的利益。除此之外，征信中心还存放着一些关于个人的信用信息，这些可靠的，真实的信息是银行对个人长期观察的收获，这些信用信息的好坏直接决定了银行是否会为他们个人进行融资。到目前为止，这些放在中国人民银行征信中心的信息随着时代的需要越来越完善，正在与全世界顶尖的征信系统的差距，在中国建设一个优质的社会征信体系中发挥着巨大的作用。不同的征信体系在不同的机构中发挥着它的作用，例如我们较为熟知的金融征信体系为金融方面的征信行业作着自己的贡献，而行政管理征信体系则为行政的监管出工出力。金融征信体系、行政管理征信体系是整个征信体系中最重要的两个环节，没有了金融征信体系、行政管理征信体系的大力支持，商业征信机构就难以发展下去，所以要想把征信体系做大做好，当务之急是将基础打好，将金融征信体系、行政管理征信体系这两个基础体系努力做到最好。对于现阶段的中国征信市场来说，发展的道路还很漫长。一些国外知名的大公司牢牢占据了中国市场的主要地位，大大压缩了国内相关企业的发展。不仅如此，在信贷决策这个项目上，获得话语权的国内企业真的少之又少，大部分决策还是由那些国外的大公司来完成，这在很大程度上限制了我国征信市场的发展。所以要想征信市场能够有一个更好的发展，还是应该想方设法的提升自己的实力。面对这些年我国在征信市场发展方面遇到的各种问题，我表达了五个不同的要求。第一点也是最重要的一点，一定要将金融征信体系发展完善，为接下去的体系打好基础，这就从根本上解决了中小微企业的融资问题。第二点，要充分利用互联网这个大平台，踏踏实实的金融征信做出贡献。第三点，要对有着充分潜力的电子商务有更多的支持，让电子商务充分发挥它在征信体系当中的优势。第四点，对企业乃至政府的信用测评有一个更深层次的评估，让评估突显其应有的价值。第五点，为企业的信用管理搭建一个更为完善的平台。由于国家采取扶持大型征信机构，鼓励征信机构重组并购的政策，征信业务将愈来愈集中化，最终将形成几家大型机构垄断竞争的局面。企业在征信技术上更多还需要采用例如互联网，大数据这样先进的平台，不仅如此，还要与一些融资的机构和商务的平台保持着密切的联系。另一方面，平台运营商（如阿里巴巴）也将以不同形式开展征信活动。2.5国内征信企业的概况和典型企业分析其实早在上世纪30年代初中国就有了征信业的存在，只不过那时的规模还比较小，仅仅只是民众自告奋勇建立的一个“中国征信所”，但它却有着十分悠久的历史意义，它的成立，宣告中国的征信业从此进入了一个全新的时代。虽然早在30年代就有了征信行业，但由于规模较小，发展较为缓慢，也不被大家所熟知，所以算得上中国征信行业发展还是在1992年。那年11月，新华信作为当时中国第一家对企业征信有突破性进展的公司正式登陆中国，而它的成立也预示着中国的征信行业从此迈进了一个不一样的历史潮流。记录到到2012年年末，我国的征信机构有了明显的发展，征信的机构越来越多，征信的方式也逐渐完善。从管理征信行业的条例颁布以后，北京和上海已有26家第三方企业征信机构向人民银行营业管理部提交了备案申请，并经初步审核符合规定。1992年11月，新华信作为当时中国第一家对企业征信有突破性进展的公司正式登陆中国，而它的成立也预示着中国的征信行业从此迈进了一个不一样的历史潮流。不过，新华信在2013年重组为两家独立的公司，均由外资控制：新华信国际信息咨询（北京）有限公司成为一家纯粹的市场研究咨询公司，且由WPP旗下世界领先的专项市场研究咨询机构TNS公司控制；征信方面的工作室新华信公司最主要的部分。在国内的市场中，上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司虽然是一个合资公司但它却牢牢占据着市场的主要地位。北京国富泰信用管理有限公司对中国的征信行业发展做出了很大的贡献。无论是它对信用测评的质量还是对信用评估的体系在国内都是处于领先地位的。不仅如此，国富泰还保留着一份对许多企业信用测评的结果，市场的占有率让人惊讶。而还有一家在2005年成立的征信公司名叫中诚信征信有限公司，它的前身是中国诚信信用管理有限公司，它的征信工作做得也十分到位，受到许多业内人士的认可，不仅如此，中诚信还拥有着巨大的资金，可谓实力雄厚。有分布于全国主要城市的200余名专兼职实地拍照、调查团队；200余名专业分析师队伍；技术团队共有技术开发人员10余名。过去数年间完成了公司内部经营管理作业等所有系统，征信公司自有贷前征信业务系统。当然还存在着许多自主研发的测试平台，这些平台为一些大企业，例如阿里巴巴等互联网公司进行会员的审核和一些企业的申请带来了很大的便利。3 基于税务大数据的航天信息征信应用实现3.1概述航空信息作为IT上市公司的领头发展企业，它承担了“黄金工程”、“金税工程”、“金盾工程”等国家重点关注的项目，也是国内仅有的大型信息化技术项目之一，它是推动国内经济发展的中干力量。 航天信息征信是航天信息实现转型升级的一项战略性的新兴业务，是集团公司互联网+行动计划在航天信息落地的基础设施。在2015年航空航天工业集团的董事长高红伟就提出了对空间信息检查的工作要求：“以金融支付、物联网和金税等三大发展为特色，尽快在整个系统中实现发展自主安全可控发展。 ”对此，航天信息公司于2015年以货币出资方式设立全资子公司“爱信诺征信有限公司”，注册资本为10000 万元，公司持股比例为100%，其主要开展与企业征信相关的业务，积极建设航天信息企业征信平台。爱信诺征信以航天信息防伪税控业务、电子发票业务、CRM等业务数据为基础，发展企业信用平台的自主知识产权，为内部股份和增量业务提供信用基础支持， 对外针对互联网金融等社会热点领域提供特色信用产品和服务。航天信息企业征信平台可分为数据采集系统、数据分析及信用模型系统（企业征信数据仓库）、企业信用平台、企业协调平台和信用信息对接和交换系统等五个子系统，系统结构如下图3-1。 此航空征信平台通过收集数据建立属于自己的数据仓库， 根据数据建立企业信用平台，企业协作平台为企业提供综合信息服务，另外还建立了信用数据开放平台，向每个实体单位提供数据服务。 通过该平台，航天信息征信可以提供商务信用服务、金融信用服务、企业协同服务和增值服务四大类业务模式。航天信息企业征信平台秉承灵活、可扩展的设计理念，是航天信息开展企业征信业务的坚实基础。本章将从业务模式和系统组成两个方向剖析航天信息企业征信平台的应用实现。3.2航天信息企业征信的业务模式按照产业群的整体规划，航天信息征信平台主要包含商务信用服务、金融信用服务、企业协同服务和增值服务四大类业务模式。3.2.1商务信用服务了解某个企业的商业信用状况与企业组织结构，有利于决策者在业务活动中做出准确的判断和正确的决策。 从深层次上看，企业信用有利于企业规范化，以及统一工商业主的市场经济行为，提高企业经营活动的透明度，可以有效的防范经济诈骗犯罪等行为。 商业信贷主要体现在信贷和预付款等形式上，企业之间的信贷，如：信用销售、分期付款、预付存款、委托托运、按计划预付工程、预付款、延期付款等18。商业信用的主要目的是针对广大的批发商和零售商，其主要作用是为企业的信贷决策提供支持18。 商务信用数据覆盖了企业财务、经营、管理等内部数据，航天信息通过采集工商、税务、质监、安监、环保、社保、公积金、民事裁决与执行等公共信息以及互联网舆情信息等企业外部环境信用数据，以此形成全方位的企业信用数据，然后利用专门的数学模型，在线生成企业商务信用报告。航空信息信用平台业务信用服务业务主要过程如下图3-2。 商业信用服务的主要业务分为信用查询、信用评级和信用报告。 3.2.1.1 信用查询以航空信息企业信用平台作为数据库的基础，提供了在线信用分查询业务。 信用查询根据查询信息的程度分为基本信用查询、信用警告和深度信用查询等两大业务。 基本信用查询，信用警告业务等，并且这些业务向所有客户公众开放，包括查询企业信用信息、企业诚信、信息不良等信用信息。 深度信用查询是指接受商务客户的委托，在被调查企业许可和配合的前提下，将采集的全方位企业信用数据和评价结果，以专有报告的形式向委托方提供深度查询服务。航天信息企业征信平台提供的信用公开查询，既能为自身的经济活动规避信用风险，又能对被查询企业起到奖励守信、惩戒失信的作用。3.2.1.2信用评级航天信息企业征信平台按照行业、区域、企业规模等不同维度，科学设计了多种企业信用评级模型，依据平台企业信息库中的信用数据，结合现场调查等服务，按照企业自身或交易对方的要求，为企业进行有公信力的信用评级报告。诚信度较高的企业通过航天信息企业征信平台的评定，一般会被评定为AAA级、AA级、A级企业，并配发证书、铜牌及标识等。该评级可用于两类场景：政府采购备案和供应链合作伙伴选择。 航天信息企业征信平台服务于各级政府机构和参与政府投标、采购的企业。各级政府相关的机构可以按照一定的企业评分标准对企业进行信用评级。 企业可以了解各级政府机构招标时的信用标准和体系，了解自己所处的评级，采取相应措施增强自己的竞争力。航天信息企业征信平台为供应链上的企业提供相对客观的信用评级标准，在企业间商务合作各环节中，如寻找合作对象，签订商务合同、参与招投标项目、投融资等，为双方企业提供判断依据。3.2.1.3信用报告航天信息企业平台利用征信模型以及专业实力，通过对企业信用数据分析的方式，必要时可以辅以或委托线下征信数据，为指定企业生成满足要求的传统征信报告、具有航天信息特色的征信报告、商务合作履约信用报告和企业质量信用报告。1. 传统征信报告 航空信息企业信用信息平台可提供详细的信用报告： 简明信用报告：核实和了解目标公司的注册信息和股东信息，确定其公司是否合法。 标准信用报告：核实和了解目标公司的基本信用状况，确定交易或预付交易的风险性，确保交易活动的安全性。 深度信用报告：要核实目标公司的实际信用状况，对重大合资企业、合作事项或投资、并购等做重点调查，调查报告作为业务合作方案的决策。 工商资料报告：核实和了解目标公司的注册信息和股东人员信息，核实公司财务信息数据。 财务报告： 核实和了解目标公司的基本财务状况，掌握业绩发展趋势。2. 航天信息特色报告在传统征信报告的基础上，以平台数据库的“发票信息”、“交易信息”等企业数据为基础，通过分析企业每月发票开具数量、购买数量、开具额度以及企业财务数据等具有航天信息特色的指标，结合“现场调查”服务，对企业进行综合分析，形成航天信息特色报告。3. 商务合作履约信用报告航天信息企业征信平台可以通过多种渠道，包括企业协同平台中的交互信息、企业手动填报信息、在线调查问卷、现场调查等手段，采集企业履约相关信息，形成商务合作履约信用报告。4 企业质量信用报告航天信息企业征信平台还通过多种渠道，包括企业协同平台中的交互信息、对接外部质量监督机构数据、网络爬虫获取公共渠道信息等手段，收集企业不良产品的历史数据信息，经过一系列处理得出企业的质量信用报告。 3.2.2金融信用服务3.2.2.1银行信贷信用服务航天信息企业征信以平台数据为依托，建立与一家或多家金融机构的合作，建立平台数据与金融机构审批系统的数据结果，协助金融机构开发针对平台的特定的快捷企业贷款产品，为金融机构提供贷前、贷中、贷后等系统流程业务19。 1. 贷前风险评估及客户优选依据平台数据，根据适当的指标，筛选企业征信良好的优质用户给金融机构。2贷中信用分析及风险控制通过数据交互接口，将企业征信信息及平台数据提供给金融机构。如银行需要，可提供基于现场调查的尽责报告。3贷后跟踪监控和追账服务通过监控合同发票、进项发票质押，企业征信状况变化等，为银行提供预警信息。1.3.1.1 商务平台信贷信用服务 1. 供应链融资供应链融资的基本模式主要有：（1）基于预付账款的保兑仓融资模式该模式实施中实现了中小企业的杠杆化销售和大型企业的批量销售。 中小企业通过融资业务来获得资金，无需一次性支付全额付款，可以极大的缓解了因为采购而带来的流动资金不足。对于金融机构而言，结算仓库融资模式向上游公司提供资金链，核心业务承诺回购为中小企业融资承担连带责任的前提条件，指定仓库抵押为金融机构的担保，同时企业带来的利益也可以极大的降低了金融机构贷款所承受的风险。 （2）基于存货的动产质押融资模式金融机构具有核心业务的担保物流企业监督，并且接受动产与不动产等抵押方式，贷款中小企业融资机构。 在这样的融资方式下，金融机构将与核心业务签订担保合同或物资回购协议，规定如果中小企业违反了协议，则核心企业有负责偿还或者回购其抵押的动产与不动产。 （3）基于应收账款的融资模式。该模式由商业银行向位于供应链上游的中小企业提供，供应链核心企业提醒应收账款的应收日期期限。 在应收账款融资的过程中，主要是中小企业、核心企业和银行等债券企业，如果是应收账款，银行的第一来源是把控在供应链上下游企业的销售收入数据，第二源是供应链下游企业支付应收账款。 如果是应收账款的转移， 则第一个还款来源是供应链核心企业的下游直接向银行支付应收账款，第二个来源是供应链上游的销售收入。 应收账款融资也可引进物流企业提供第三方担保。 航天信息企业信贷平台和P2P、银行等金融机构，在供应链中寻找大型核心企业以核心业务为起点，为供应链提供财务支持的主要参与者。 航空信息企业信用平台供应链融资信贷服务业务流程如图3-3所示。 供应链融资一方面可以有效注入上游和下游相对薄弱的中小企业，解决中小企业融资困难和供应链失衡问题；另一方面，银行信贷可以融入上下游企业的买卖行为，其商业信用，促进中小企业和核心企业建立长期战略协同增效供应链竞争力。 2订单融资订单融资模式主要基于融资客户真实的生产数据及良好的信用作为融资的主要评估来源。与供应链融资的一个主要区别在于无需核心企业参与，因此加快了征信、授信的周期。狭义订单融资是通过电子商务平台或线下获取企业真实的采购合同及采购订单，银行再利用平台提供的信用评估报告，完成对融资客户的授信及贷款业务。该模式较为便捷，无需复杂的系统搭建过程，前期投入成本较低，但授信的额度相对较低，银行鉴别真实性成本高。广义订单融资作为目前利用供应链数据融资的一种较为主流的方式，其好处为可以实时监控客户在供应链中的真实交易行为，提供更可靠的评估数据与监控数据。航天信息征信平台通过电子商务平台获取企业真实的经营活动数据，如采购和销售过程中产生的数据，例如订单、入库单、发票、付款等信息，根据风控模型计算评估融资额度，同时在贷后可持续观察对应的数据变化，提前预警。航空信息企业信用平台订单融资信用服务业务流程如下图3-4。 1.3.2 企业协同服务企业协同服务主要针对正在进行经营活动协作的供应企业提供商业活动协作平台。 企业协同服务与企业信用服务相辅相成，既可以作为基础服务吸引企业用户使用，收集企业数据，进而推广使用平台信用服务，也可以作为增值服务提供给既有的信用服务企业用户。目前供应链协同服务主流分为纵向和横向两种服务方式。 垂直式供应链协同：一般是为一个或几个特定行业搭建上下游的供应链协同平台，相较水平式平台提供的服务更为专业，但缺点是客户相对比较集中有限。水平式供应链协同：面向中间交易市场的B2B。在交易的过程中的各个行业都是为企业买家和供应商提供有效的交易机会。 基于航信现有客户资源（开票申报认证等客户几乎涵盖各行各业）和征信平台规划，选择水平式协同平台。航空信息信用平台提供业务协作服务，主要围绕供应链核心业务，通过信息流、资金流动控制，从原材料采购，中间产品和最终产品制成，最终通过销售网络来将产品发送到消费者的手上，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户进入网络结构的整体功能24。 图3是供应链中企业协作服务的流程图。 在供应链中需要有一个核心企业作为链条的中心，其采购、生产、销售、物流以及金融服务等业务都围绕核心企业展开。核心企业也可以互为供/销关系，使多个供应链相互通联，从而形成一个更大的供应链网络。1.3.3 增值服务1.3.3.1 专业咨询服务个体咨询服务是指面向个体企业，银行或金融机构，提供专业咨询服务。包括信用体系的建设、信贷管理、企业人员的培训等重要领域，具体如下： 建立并完善企业信用档案（包括企业工商信息等），同时利用航天信息遍布全国的服务体系和服务资源，为立信企业提供面向不同区域、不同行业企业业务宣传和品牌推广服务。通过信用风险管理诊断、咨询和评级来协助客户，制定标准化信用风险管理体系和流程，将信用风险管理纳入企业管理决策体系，建立符合市场机制和企业特色的内部信用风险管控机制。 确定、衡量和控制企业面对的各种不良信用风险，开展信用风险预防措施，监督管理企业科学规范管理，实现销售收入和利润等促进业务目标的发展。 以平台的企业征信专家队伍为基础，与航信各地服务单位充分合作，逐步培养各地征信培训教师，利用航天信息培训学校品牌开展企业征信的知识普及、企业征信应用及风险防控等培训工作。平台咨询服务是指面向政府或行业协会等计划建设本地化、行业化企业信用平台的单位，提供专业咨询服务。针对企业信用平台的信用体系，技术架构，企业征信评估模型等，提供专业的业务指导、规划设计、专家支持等。1.3.3.2 软件及实施服务1)征信平台与各级政府、行业协会合作建设本地化、行业化的企业征信平台及服务。可参与平台实施，外包服务等。2)征信管理产品 为个体企业提供内部征信系统、平台产品等软硬件的信息化产品。（1）企业内部征信系统用于管理企业在经营过程中涉及到的采购方资信、销售方资信等企业征信的功能和服务。（2）平台产品 为企业在外部经营中搭建符合业务流程的征信网站、客户端等产品及服务。3)企业征信类软件：为个体企业提供以采集企业信息数据（如发票、财务信息）为出发点的企业征信类软件产品，在为企业征信公共平台提供数据支持的同时，帮助对立信企业实现融资等服务4)企业协同平台直连为个体企业提供供应链协同（订单，入库单，开票清单等）数据直连到协同平台所需的相关软件和实施。1.3.3.3 数据服务通过开放平台Open API，为已有的政府或第三方征信平台等各类外部平台，进行系统对接，提供企业发票、财务等加工信用数据查询服务，实现数据共享。1.4 航天信息企业征信平台的系统构成航天信息企业征信平台的四大类业务已经在上节介绍，为了实现哥哥层面的业务模式，航天信息企业征信建立了具有自主知识产权的航天信息企业征信平台， 该平台由数据分析、数据采集、和企业信用数据仓库、企业信用平台共同组成、企业协同平台和信用信息对接及交换系统（征信服务平台、征信数据开放平台）五个分系统构成，本节将分别介绍各个系统是如何运作以实现航天信息征信的业务模式的。1.4.1 数据采集、处理系统1.4.1.1 数据采集航天信息企业征信平台的数据采集主要有主动上报、内部数据抽取、外部系统迁入、数据发布四种模式。1. 主动上报采集主动上报的采集数据模式是利用PC web、移动APP作为信用数据采集的输入采集端，由参与征信评估的企业自身或相关评估机构通过手工方式主动采集输入。主要使用方有政府职能部门、金融机构、行业协会（社团组织）、主流媒体、企业、消费者、交易对方、合作伙伴及员工等主体。2. 内部数据抽取通过ETL程序或相应的工具，将数据系统的内部数据按照相关规则提取到操作数据库或数据仓库23。抽取方式分为在抽取程序和工具的开发和使用上需要考虑全量抽取和增量抽取两种抽取方式。原始数据样本可以处理包括数据库直连、数据库文件、文本文件、EXCEL文件、数据文件、制试报表等多种数据格式的原始数据样本。对于非数据库数据在提取过程中需要进行简单的数据校正，异常数据报警等异常数据处理功能。 平台支持多语言种类，通常情况下ETL程序或工具需要支持英语，中文简体，中文繁体，日本语，韩国语等单字节和双字节语言。3. 外部系统迁入外部系统嵌入是指将非航信内部系统的数据的第三方数据迁入到运行数据库或数据仓库中，其中包括政府职能部门开放的公众数据、人民银行等金融机构开放的公众数据、以及第三方征信机构或评估机构开放的公众数据。外部系统数据迁移通常具有接口模式和数据文件模式。 接口方式：采用web service接口和第三方数据提供机构进行对接，定时从接口处获取相关数据并导入运行数据库和数据仓库中，此方式接口标准通常遵循发布方接口标准。数据文件方式： 由第三方数据商发布的标准数据文件通过ETL导入运行数据库和数据仓库，标准的数据模板文件则由数据管理公司来提供，再由数据发布者提供。 4. 数据发布将航天信息征信系统中已经生成的可发布征信数据，通过接口方式、数据文件方式和界面方式发布给公众，并提供权限管理，使合法的机构和个人可以通过相关的接口获得数据。接口方式：设定web service标准接口和接口规范，使其他机构可以从此接口获取航信的公众征信数据，提供全量、增量，单条和批量4种接口方式。数据文件方式：以固定格式生成航天信息公众发布数据文件，并提供给相关的授权机构和个人进行下载。界面方式：采用PC web、移动APP作为公众数据发布窗口，通过用户权限的授予来查询或下载相关的发布数据。1.4.1.2 数据清洗数据清理也可以从“脏”清洗的名称中看出，是指查找和更正数据文件，可以在过程的最后一个错误中识别，包括检查数据一致性、处理无效值和缺失值18。 航天信息企业征信平台的数据清洗可以通过相应的规则将原数据中的残缺数据、错误数据、重复数据等不符合规范的数据进行“清洗”，使数据标准化、规范化。1. 残缺数据这种类型的数据主要应为一些必要数据信息的缺乏，如供应商的名称，分支机构的名称、客户的区域信息丢失、业务系统、主表和进度表不能被匹配到。 对于这种类型的数据过滤掉，根据丢失的内容写入不同的Excel文件，提交给客户，要求在规定的时间范围内完成。 补全完成后才能写入数据仓库19。2. 错误数据这种类型的错误是由于缺乏良好的业务系统，收到输入后没有直接写入后台造成的数据库，如数字成全角数字字符，字符串数据后面的回车操作， 日期格式不正确等 这种类型的数据也应该被分类，类似于全角字符，不可见字符之前和之后的数据只能通过编写SQL语句来进行快速的查找，然后在业务系统更正后询问客户。 日期格式不正确或者这种类型的错误的跨境日期会导致ETL操作失败，这种类型的错误需要用SQL方式去业务系统数据库，以选择到业务部门请求 固定时间段修正19。 3. 重复数据对于这种类型的数据，特别是在维度表中会出现这种情况，会将所有的数据记录重复出来，以便客户确认和调用。 1.4.1.3 数据质量检测航天信息企业征信平台还建立了数据质量检测体系，对数据进行清洗、整理，通过智能检测技术随时监测数据质量方面新的变化并提示相关人员，用来确保企业数据的处理规化和更新企业的数据动态数据，可以及时有效的解决数据质量相关的影响因数。 1.4.2 数据分析及信用模型1.4.2.1 数据整合和分析航天信息企业征信平台通过采集政府职能部门公共监管信息、金融机构（包括小额贷款公司、民间借贷等）、企业信用评估信息，行业协会评估信息（协会机构），、企业管理评估信息及财务信息、市场反馈信息（包括消费者、交易对方、合作伙伴及员工等主体在线实名提交的评价信息）等六大类数据信息建立企业的信用档案。对于每一类数据信息进行分类和标准化处理，让所有的信息数据都成为可量化、可计算、可评估的标准化数据。在建立信用档案的同时建立以自然日为基础的时间戳，使得这些企业信用档案形成一个以自然日排序的信用档案数据序列。在企业信用档案的基础上，以机构、行业、市场、社会、金融、财务等不同角度建立信用模型主题，每个模型都是基于企业信用档案为依据，为不同的信用模型建立相应的信用权重参数池。 建立星型数据模型、建立企业信用档案库、标准化信用数据标准化库、知识库、信用权数据库和信用模型库的基本信息库等，可以采用数据挖掘、数据处理等技术手段，实现企业的信用数据分析和信用评级。 1.4.2.2 智能模型计算模块航天信息企业征信平台建立具有高度灵活性的模型计算模块，以便于灵活根据企业所在行业、规模、数据条件等，定义不同的模型细分，灵活运用逻辑回归，决策树和决策矩阵，神经网络等信用评级技术，输出信用评级结果22。1.4.2.3 模型定量验证该模型的定量验证由系统自动去处理，主要包括模型识别能力、模型稳定性和模型优化等3方面的内容。 模型的区分能力主要是检测各个评级模型所用变量的预测能力及区分能力的变化；检测相邻评级结果的划分是否具有明显的拐点，以判断评级分级的合理性。模型的稳定性指计算用于建模的变量的群体稳定系数（PSI）或其他统计值，以检测样本群体在每个变量上的分布是否稳定；运用Wilcoxon test等统计检验来验证实际发生几率与评级预测结果是否在统计意义上的容忍度范围内。模型的优化指随着数据的不断累积，信用模型理论上可以得到不断进化，提高预测能力。传统的模型优化方法需要定期聘请专门的咨询人员进行一次大的优化，成本高、时效性较差。航天信息企业征信平台通过在平台部署“主动学习策略”，可以随时监测信用模型的使用情况，当到达预设的“阀值”时便可进行局部调整。通过多次小幅优化，即能保证模型的时效性，又能极大的节约成本。1.4.2.4 监控与报表体系监测报告对系统评估的实施有着非常重要的数据的作用。 它可以提供一个预警机制，让业务和模型开发维护人员在不同时点了解评级模型及关键应用策略的运行情况，并能通过在不同时点对流程的监控和报表的分析，对市场和客户群的变化作出适当的反应。报表体系应根据报表阅读者的角色特点，以及各个业务流程实际需要，将监控与报表体系尽可能进行固化，从而减少对分析人员数量和素质的依赖，依靠系统来保证得到实用且高质量的监控分析结果。1.4.2.5 评级结果运用策略评级结果可进一步用于决定额度或利率的审批策略。审批策略的目的是平衡市场成长与风险之间的均衡发展。良好的审批策略可有有效的降低贷款过程中隐藏的风险，但前提是拥有一定的市场份额; 或维持现有之风险，但增长市场占有率。策略开发的主要步骤包括： 定义规则和决策树或决策矩阵 提供“冠军/挑战者”机制以优化策略 提供测试和模拟机制，评估制定的策略 提供操作和策略有效性的监控1.4.3 企业信用平台企业信用平台的目标用户较为多样，包括公众，企业，政府，金融机构（含银行，中小贷等各类融资提供方）等，为每类用户提供不同的服务。公众服务主要包括相关新闻、法律法规、在线咨询、常见问题、在线调查和信用论坛几个方面；。企业服务包括企业信用积分查询、企业信用数据报告、企业业务活跃度等几个方面； 个人服务包括企业数据维护、企业信用查询和信用纠纷等三个方面。 1.4.4 企业协同平台航天信息企业征信平台以准时供货为核心要求，以专业性、安全性和集成性为技术特征，以供应链信息集成和业务协同为主要功能，在资源规划、采购决策、库存查看、订单管理、物流跟踪，分销，财务等关键环节的业务协同上提供应用支撑，从而达到提高商品发货效率、优化商品的配置、降低采购原料的成本的效果。航空信息企业信用平台，可为企业提供如下服务：寻源寻的协同出售业务的公司可以在某个专业的平台上发布销售信息、产品或服务，买家如果需要可以做详细的业务查询； 买家在业务平台确定好采购需求后，再由卖家来进行业务报价。平台可以为买方和卖方提出的需求与应答进行撮合交易，从而能够为企业降低交易成本，扩大商机。1. 采购协同采购协调的核心就是采购订单了，可以管理买卖双方在采购过程中的物流和各方面的详细信息与流程。如下单、付款、收据、存储，发货等。 采购管理可以通过与采购计划相结合，在减少库存积压的前提下实现供应保护。 2. 销售协同销售协同销售订单为核心，提供卖方与经销商、代理商、企业客户的网上交易协同，为买卖双方企业提供多渠道（门户，移动终端，门店客户端）订单的集中处理，提供企业下游渠道商进销存数据的采集及管理。3. 物流协同物流协作是为供应链企业买、卖双方之间货物信息进行流通和管理。包括物流公司的信息管理、收货/发货管理、收集/交货位置管理、库存管理等四个功能模块21 。4. 财务协同财务协作提升买卖双方财务效率，降低发票处理以及对账的成本，主要包括结算对账，发票认证，往来对账等业务功能。1.4.5 信用信息对接及交换系统为实现更好的数据即时性和准确性，系统鼓励各类用户包括企业，政府，银行，小贷公司，P2P平台，电商平台等，通过系统接口直连与征信平台交互数据。考虑到潜在的对接需求量很大，为节约系统资源和实施成本，加速和简化用户对接，需要建设一个开放平台，以航信标准Open