京郊论文关于京郊农户金融需求状况的深入论文范文参考资料

京郊论文关于京郊农户金融需求状况的深入论文范文参考资料 摘 要：通过对京郊农户金融需求目前状况调查了解到：农户借贷需求呈现出以家庭消费为主的多元性特征，但需求结构严重失衡，如在整体资金需求中消费性资金需求比例偏高、在消费性资金需求中盖房子资金需求比例过高等。对此，我们分析认为，要辩证看待正规金融信贷供给与农户借贷需求的错位现象；并且，农户信用观念高度非商业化，严重滞后于时 展，其风险承受能力亦较低；同时，过高的资金自给率与极强的金融需求并存农户金融在抑制中发展着。 关键词：京郊；农户；金融需求 1673-291X（xx）35-0181-02 作为农村经济中最基础的经济主体，农户既是一个生产经营单位，也是生活消费单位；既需要生产性的金融与保险服务，也需要生活性的金融与保险服务。因此，研究农户的金融与保险需求，对于农村金融体系建设乃至整个农村经济社会的可持续发展，都具有重大的现实作用。在问卷调查的基础上，笔者也走访了一些农户家庭，进行了重点访谈。特别是还牵头组织了20多名农户家庭学生参加的座谈会，就有关京郊农户金融需求情况进行了深入的交流。以下是对京郊农户金融需求目前状况的深入分析。 一、农户借贷需求呈现出以家庭消费为主的多元性特征，但需求结构严重失衡 从农户的借款用途来看，农户借款既有用于住房、医疗、教育等消费支出，又有用于购买农资等生产支出。需求结构失衡表现为以下方面。 1.在整体资金需求中消费性资金需求比例偏高 从农户的资金需求来看，农户借款主要用于家庭开支，占88.3%。从家庭开支的用途来看，主要用于建房、看病、子女教育和婚事丧事，分别占了60.6%、27.9%、26.5%和6.3%。尽管不同农户的收入水平高低有别，收支结构也不尽相同，金融需求多种多样，但多为满足家庭消费性支出。 2.在消费性资金需求中盖房子资金需求比例过高 二、辩证看待正规金融信贷供给与农户借贷需求的错位现象 在向银行申请借款的农户中，有71.86%得到了贷款。如果我们将农户提出申请贷款视作农户的有效贷款需求，则这样的贷款满足度是比较高的。当然，有些农户由于不熟悉贷款程序以及感觉贷款利率太高而没有提出申请，这 _群是潜在的贷款需求。 另外，专业合作社通过生产资料赊销、内部信用合作等方式，在解决农户融资理由上发挥了一定作用。 但是，在被问及“最近3年（xx、xx、xx）您借过的最大一笔钱，是向谁借的”时，在986户有借款的农户中，高达93.4%的农户选择亲戚、邻居，1.5%的农户选择村里收利息的富人，5.2%的农户选择农村商业银行或邮政储蓄等银行，1.1%的农户选择农民专业合作社。 可见，调查对象中大部分农户大额贷款需求不能获得正规金融的满足，反映了正规金融与农户现实需求之间存在的结构性矛盾。其理由大致可以分为两类：一是正规贷款交易成本过高。在942户有效样本农户中，64.0%的农户认为正规金融机构利率高于其他融资利率。二是正规金融机构贷款手续比较复杂，甚至还需要提供担保等。 所以，要根据农户融资特点辩证看待正规金融信贷供给与农户借贷需求的错位。首先，对于小规模农户而言，生产支出主要依赖“自我储蓄”，即内源融资。在自我储蓄不能满足资金需要时，农户融资首选的渠道是向亲戚、朋友借款，只有在以上渠道都不能满足资金（量）的需要时，才会选择向银行借款。其次，农户“贷款难”是当前农村金融运转的主要矛盾，但应该注意的是，这种内源融资特点，并不能必定得出正规金融服务不到位的结论。因为，相对于金融机构而言，尤其是在存贷款利差很大的情况下，自我储蓄或者亲朋之间的借贷，反而更有利于农户降低融资成本。从农户贷款意愿来看，只有极少数的农户选择在自我储蓄不够且无法从亲朋处获得所需资金时，才会向金融机构申请贷款，尤其是非生产性资金需求更是如此。再次，从调查数据来看，非生产性需求是农户借款的主要用途，金融机构往往提供的是生产性借款，这也就导致金融供求在资金用途方面新的矛盾或割裂。 三、农户信用观念高度非商业化，严重滞后于时 展，其风险承受能力亦较低 在被问及“假如您向银行（包括农村商业银行、邮政储蓄银行或其他银行）借过钱，您采取的是什么方式”时，46.7%的农户选择信用贷款，只有26.2%的农户选择抵押贷款。而在被问及“您是否希望通过抵押农村土地承包经营权获得贷款”时，只有35.2%的农户选择希望，64.8%的农户却选择不希望。这表明土地在农户心目中有着重要的地位。通过土地承包经营权抵押进行借款，一度被认为是农村金融产品的一个创新，但从调查结果来看，超过一半的农户不愿意将土地抵押出去，很可能的理由是这部分农户也许没有贷款需求。当然，也许存在一个深层次的理由土地不但是生产资料，而且承载着传统农民的心理寄托，以至于连抵押（而不是出让）都难以从心理上接受。 因此，信用贷款方式较受农户欢迎，而多数农户对通过抵押农村土地承包经营权获得贷款有疑虑。 但无论如何，需要贷款却又不愿承担风险对价，是一种典型的非商业化信用模式。这种不正常的、非商业化的选择表象背后反映出了农户信用观念的严重滞后。 农户这种落后的信用观念之所以可持续地发展着，是因为在新的时代条件下，中国农户长期依赖形成的弱势心理状态和对政府（国家）的强依赖心理并没有转变，寄希望于善意的政府援助来改善自己生活的愿望仍然在农民心里顽强地存活着。这种强依赖心理也在一定程度上妨碍了化和商业运作，因为任何通过政府运作的事件都会勾起农户对于国家援助的某些习惯性的“遐想”，并最终形成一种特殊的预期：任何通过国家（各级政府）发放给农户的资金（贷款、补贴、救助金等），农户都将不加区分地视为国家对自己的帮扶和救济对于形成“强依赖”心理的农户而言，只要是通过政府发放的资金，都是“赠与”，因而潜意识里都会觉得那是不需要归还的。建立在匮乏的物质资本基础之上，农民普遍采取的策略是等待和观望，而不是主动承担风险。因此，需要对农民“贷款难”理由进行深入的辩证分析，不能把正规机构农村“难贷款”和农民“贷款难”理由简单理解为农户可供抵押品不足。金融机构认为抵押贷款比信用贷款风险小，但农户从自身利益角度来看可能正好相反，因而不愿承担这种风险。 农户信用观念落后，必定导致风险承受能力较低，理财保守是农户风险承受能力较低的集中表现。在众多理财产品中绝大多数农户看好银行存款。在被问及“如果您有剩余资金，您希望投资什么样的金融理财产品”时，88%的农户选择银行存款、国债和商业寿险，而仅有12%的农户选择黄金、基金和股票。 四、过高的资金自给率与极强的金融需求并存农户金融在抑制中发展着 一方面，农户资金自给率很高。在被问及“在农业生产上，如购买种子、化肥、农药和农机具等需要支出时，您是怎么解决的”时，79.2 %的农户选择家里一直留一些钱以备不时之需；在被问及“假如您准备盖房子，您希望怎么凑这笔钱”时，46.9 %的农户选择一直攒钱，攒够了再*，48.5%的农户选择自己先攒一部分，向亲戚、邻居借一部分；在被问及“如果家人结婚或子女上学需要钱，您希望怎么筹集”时，55.1%的农户选择攒钱，完全用自己的钱，42%的农户选择自己先攒一部分，再向亲戚、邻居借一部分。 另一方面，农户对小型农村金融机构很期盼。在被问及“您是否期盼在农民专业合作社内部建立农民资金互助部”时，79.4%的农户选择是；在被问及“您是否期盼建立村镇银行、农村小额贷款公司、农村小额贷款担保公司”时，86.2%的农户选择是；在被问及“您是否期盼建立农民理财中心”时，82.9%的农户选择是。 冰冻三尺非一日之寒，过高的资金自给率与极强的金融需求反差如此之大，表明农户金融抑制