保证保险论文关于农户信贷保证保险解决农村信贷担保的新机制论文范文参考资料VIP

担保保险论文关于农民信用担保保险解决农村信用担保新机制的论文范本参考材料摘要制约中国农村经济发展的瓶颈之一是中国农村金融供给不足。农村地区缺乏金融供给的主要原因在于缺乏符合金融机构信贷条件的抵押品，以及农业的独特弱点。基于住房贷款抵押担保保险和汽车消费信用担保保险的发展思路，提出依托农村合作经济组织为农民建立互助信用担保保险，以解决农村资金需求者因传统信贷缺乏抵押品而难以获得贷款的原因，从而缓解农村金融供求不足的问题。关键词农村金融；农民信用担保保险；相互保险；农村合作经济组织答1002-736X(xx)09-0087-04中国农村金融之所以长期备受关注，是因为在过去相当长的一段时间里，由于农村金融市场未能建立多层次、多主体的农村金融服务体系，改革取得了不尽人意的效果。由于农业的独特弱点和农村金融市场普遍面临市场失灵的原因，商业金融和信贷机构并没有把农业和农民作为理想的融资对象。现有研究表明，金融机构不愿意贷款给农民的主要原因有三个：第一，金融机构为分散的小农户提供贷款面临较高的交易成本；第二，农民缺乏符合金融机构要求的合格抵押品，这使得传统金融机构难以获得农民信息，也难以有效监管农民贷款后的资金使用。第三，农民的农业经营面临更大的农业风险。传统的信贷金融服务大多要求借款人拥有可以抵押或担保的材料。然而，农民拥有的财产大多是农业生产工具、农产品、农村房屋和其他难以变现的材料，难以满足金融机构对信贷担保或抵押品的要求。因此，农民很难从传统金融机构获得贷款。基于我国现有住房贷款担保保险、汽车贷款担保保险等保险的经验，本文认为及时引入农民贷款信用担保保险是解决农村金融问题的一种途径，可以缓解我国农村金融供给不足的原因，对构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系发挥重要作用。农民信用担保保险是指以农村借款人的信用风险为保险主体的保险。本保险的投保人是农村金融机构的借款人，包括农民个人、家庭、农村个体工商户、农村中小企业等农村资金需求主体。保险人是管理农民信用担保保险的保险组织，具体在本文的设计中，该保险组织是农村合作经济组织(详见本文第四部分)；被保险人是向上述借款人提供贷款的农村金融机构；保险的标的是借款人的信用风险；保险责任是当被保险人(债权人，即贷款金融机构)因被保险人(也被保险人，即借款人)不能按照贷款合同履行还款义务而遭受经济损失时，保险人对贷款金融机构履行还款义务(支付保险赔偿金)的责任。需要说明的是，农民信用担保保险责任中的“无法履行基本合同约定的还款义务”一般是指借款人财产因农业风险(如洪水、干旱等自然灾害)或自然灾害、事故等导致借款人财产受损或贷款项目失败，借款人因事故致残或死亡，最终导致借款人(申请人)无法履行还款义务时的保险赔偿责任。但是，如果借款人的贷款项目本身没有遭受损失此外，为了限制风险，保险人可能不对以下两种情况承担赔偿责任：(1)被保险人未按照农村贷款法律、法规和规章以及被保险人自己制定的规定对被保险人进行信用审查；(2)被保险人代表或雇员单方面或与被保险人共同的故意行为。保险人对这两种情况的不承担责任主要是为了防止被保险人的心理和道德风险，即防止被保险人未能审查借款人的信用状况或因农民信用担保保险的担保而故意造成损失。第二，农民信用担保保险是解决农村信用担保不足的一项创新。农村资金需求者可以通过购买农民信用担保保险，为贷款金融机构提供一定程度的担保替代，缓解金融机构在贷款业务中对抵押物的担忧。在提高农民自身借贷能力的同时，他们还可以增加保险公司的业务，拓宽农村金融服务。(一)建立农民信用担保保险机制可以有效缓解金融机构贷款业务的信用风险原因中国农村金融机构不愿意贷款给农民的一个重要原因是，农民缺乏抵押品或符合金融机构信贷条件的抵押品，农业(农业、林业、畜牧业和渔业)面临更大的自然灾害风险，这无疑增加了金融机构与农民之间传统信贷金融服务的高成本。也正因为如此，农村金融机构不愿放贷，谨慎放贷，商业银行也逐渐缩小了在农村地区的网点。但是，通过引入农户信用担保保险，贷款金融机构可以将自身的贷款风险(主要是农业风险、事故风险和信息不对称导致的道德风险)转移给保险公司，从而改善农村金融机构的惜贷和谨慎状况，进一步缓解农村金融贷款难的原因。当然，农民信用担保保险的推出并不意味着贷款金融机构可以放松对贷款业务中借款人信用的调查和审查。(二)建立农民信用担保保险不仅解决了农民贷款担保和风险分担的问题，而且使农民获得了更多的风险保障。首先，实施农民信用担保保险可以使农民解决因缺乏信用担保而难以获得贷款的问题，使农民有可能从金融机构获得贷款。对于贷款金融机构来说，农民的农业机械、农产品甚至农村房屋和其他财产都不是合格的信贷抵押品，因为它们不容易变现。但是，对于个农村合作经济组织来说，作为农民信用担保保险的承保人，由于农村合作经济组织的成员都是借款人的邻居农民，农民的这些财产可以成为有效的抵押物。农民可以通过购买农民信用担保保险从金融机构获得贷款，从而获得生产或生活急需的资金，从而促进自身的经济发展。当然，农民购买农民信用担保保险会增加他们的经济负担，但与不花掉这部分保险费就无法获得贷款的农民相比，及时充足的贷款对农民来说仍然更为重要。其次，实施农民信用担保保险可以为农民提供风险保障。农民目前的收入仍然非常有限，而且农民的保险意识相当低，因此他们很难接受传统的保险业务。通过这种强制性的(详见本文第四部分)农民信用担保保险，包括一系列农业保险、人寿保险和人身意外保险等。可以为农民提供低成本、多方位的保险服务。(三)农民信用担保保险机制的建立为保险业开辟了新的市场空间首先，虽然本文所提到的农民信用担保保险是由现有保险机构以外的农村合作经济组织实施的，但农村合作经济组织必须对其进行再保险或再保险第二，当前农村保险发展滞后的原因不仅在于农村保险供给不足，还在于农民对有效保险的需求不足。有效保险需求的必要条件是消费者具有保险意识和购买能力。如前所述，通过农民信用担保保险的亲身体验，农民可以深刻理解保险带来的好处，也必将提高他们的保险意识。同时，农民可以通过农民信用保险来促进自身的经济发展，从而提高自身的购买力。在提高农民保险意识的同时，可以提