农村信用社论文关于农村信用社贷款营销管理论文范文参考资料

农村信用社论文关于农村信用社贷款营销管理论文范文参考资料 摘要：农村信用社贷款事业近年来取得了长足发展，为农村的经济增长提供了资金动力，为农村的“三农”理由的解决发挥了重要作用，对社会的和谐稳定也将产生深远影响，使农村信用社贷款营销工作达到经济效益与社会效益的有机统一。本文将围绕农村信用社贷款营销作分析，浅谈加强农村信用社贷款营销管理的作用和策略。 关键词：农村；信用社；贷款；营销；管理；策略；作用 1001-828X（xx）01-0-02 农村信用社贷款营销是信贷的一种，它是指农村信用社将货币借贷给债务人，约定一定期限让债务人偿还本金，并支付一定利息的金融信用活动，它是以农村信用社为主体，广义的信贷其实是从属于商品或货币，由于农村信用社贷出的一般专指货币，因此农村信用社贷款实际上是一种狭义的信用行为。农村信用社贷款营销是在防范金融风险前提下进行的满足客户需求、有利益、有步骤、有计划执行金融产品与服务以及促销和分销，在现代市场经济条件下，最大限度满足借贷方和债务人需求的一种信用行为。鉴于贷款营销是有风险的一种放贷行为，所以加强信用社贷款营销管理就显得尤为重要。 1.按借贷的期限划分可分为：短期借贷；贷款期限在一年以下（含一年）。中期借贷；借款期限在一年以上五年以下（含五年）。长期借贷；借款期间在五年以上。 2.按借贷资金的用途可分为：流动资金贷款；指借贷人将资金用于正常的生产经营周转或者临时性产生资金缺口而向农村信用社借款。固定资产贷款；借贷人出于投资目的，自己资金不足需要向信用社借款用于固定资产项目投资的行为，这类贷款之所以被称为固定资产贷款，主要是出于投资性，资金回笼需要一定的周期，通常为中长期贷款。 3.按有无担保划分：信用贷款；是指没有任何担保，农村信用社只是出于你个人的信用状况为你借款，由于风险相对而言较高，这种贷款的额度相对来讲比较低。担保贷款；指借款人或第三方按照程序依法提供担保，这里的担保有人也可以是物，因此还可以细分为承诺贷款、抵押贷款、质押贷款，相对而言，后两者的贷款担保形式在风险制约上会更好。 4.按贷款的自主权划分：自营贷款；这笔贷出的钱往往是信用社通过合法经营的方式（如贷款获得的利息等）筹集的资金，进行自主放贷，这种贷款形式的风险是由信用社承担，产生的利息和本金等收益由信用社获得。委托贷款：它往往指政府部门、企事业单位或者某个个人的合法资金提供给信用社，由委托人确定贷款发放的对象、资金的用途、具体的额度、利息的利率，然后经信用社进行发放，这里信用社就成为一个受委托的角色，帮助委托人发放贷款，监督资金的使用情况以及收取利息，并协助收回本金，从中获得酬劳，这也是市场经济条件下的必定要求。 5.按贷款的风险评估划分：正常、可疑、关注、次级、损失贷款。 1.安全性：这就要求农村信用社在经营房贷业务的过程中，要加强审核，要尽量减小信用风险，规避不良的借贷项目，避开借贷出去的资金成为不良资产，造成损失。 2.流动性：货币只有在市场中流通才能发挥其作用，在社会主义市场经济条件下尤为明显，农村信用社所借贷出去的资金也毫不例外，因此，信用社贷款营销管理要充分考虑资金的流动性，既要保证能将借贷出去的款项按时收回，在确保资金安全无损的情况下还要有能将信贷资金转化为*的能力，这也是社会主义市场经济对信用社等金融机构提出的必定要求。 四、农村信用社需遵守的贷款营销管理制度及理由 1.审贷分离制度：由于农村信用社等金融机构贷款的特殊性，为了规避信贷风险，必须对借贷出去的款项经过严密的流程审核，因此，一定要贯彻落实审贷分离的制度，通过横向和纵向以及多人、多部门间相互制约的原则，在信贷业务的*过程中要严格、科学、合理地进行调查、审核、放贷及后续的资金经营管理。 2.授权管理制度：是指农村信用社在该级对自己权责下面的职能部门、分支机构甚至某些举足轻重的关键岗位进行明确的权限划定，以此来保证各职能部门和岗位工作人员在自己的岗位权限内正常开展信用社的各项信贷工作，严禁在非授权的条件下越权开展业务活动。 3.授信管理制度：这实际是指借贷人的信用记录值，通常农村信用社会对有意向向信用社需求借贷的客户进行信用评估，得出是否可以借贷及可以借贷多少金额的结论。信用社对客户的授信也要如实调查考证，严格把控资金借贷风险，对那些信用不良记录的申请人一定要按规定予以判定。这实际上是在客户的角度给信用社的资金借贷风险又加装了一道“防护锁”，是资金借贷安全的又一道防火墙。 4.业务报备制度：实际是一种监督备案机制，它是指信用社在满足授权管理制度和授信管理制度的基础上，农村信用社为了更好的掌握所属分支机构信贷业务的*和操作流程情况，实行的一种从上向下的纵向监督机制。因此，为了借贷风向防止风险，信用社需要对已经通过借贷审核而还未放款的必须要向上级管理部门进行报告、登记和备案，及时发现*过程中的不规范理由和可疑之处，这同样是农村信用社加强借贷资金安全，降低和规避借贷风险的有力举措。 5.信贷业务咨询制度：对于非常规在权限范围外无法*的信贷业务，农村信用社在完成评估审议程序后需上报上级机构审批；对于必须上报省联社咨询处理的，在得到明确的批复后，由农村信用社在授权制度范围内的人员按批复的意见实施*。6.信贷责任制度：农村信用社的贷款营销在业务经营、管理以及决策的过程中需要建立一整套完善、规范的责任制度，形成责任分明，相互制约的格局，严格执行责任制，推动信贷管理的科学性，切实有效地规避和防范农村信用社贷款风险。 由于我国特殊的国情，农村人口众多，而农村信用社贷款营销的主要对象就是农民，且涵盖的范围广，点、面宽，在农民中的使用率和知名度较高，这是其他商业银行所无法比拟的。缩小到点，就拿郑州市的农村信用社来讲，农民朋友主要还是和信用社打交道，用了这么多年，有着特殊的感情，觉得放心，贴心，因此也为信用社在农民中的贷款营销打下了坚实的基础。 大多数的农民朋友多年来和农村信用社打交道，对*的流程都比较熟悉，对信用社的接受度相对会更高。在农民朋友需要资金进行自主创业时，农村信用社能及时提供便利的资金服务，这就带动了农民的创业积极性，增强了一定的农民创造力，为新农村的建设和解决“三农”理由发挥着重要作用；同时，农村信用社为农民提供了合理、合法的资金，有效地防止了农民寻资金无果后借高利贷或者走上获取其它铤而走险的不法资金渠道，为社会的和谐稳定也发挥着深远影响。 七、现阶段农村信用社贷款营销管理目前状况 面对当前条件下的金融竞争形势，农村信用社的贷款营销工作好远远不够，集中表现为：（1）从事贷款营销工作的人员多为业余人员，专业素质有待提高；（2）贷款营销观念比较落后，缺少创新，对一般农户营销较多，但对于农村个体大户营销就显得乏力；（3）绩效考核激励机制不够完善，受“区位”封闭因素影响，面对形势缺乏紧迫感；（4）工作效率低下；由于缺少绩效考核等激励机制，很多人员过着吃大