互联网论文关于大数据在农村互联网金融中的应用论文范文参考资料

互联网论文关于大数据在农村互联网金融中的应用论文范文参考资料 文艾春梅 李宏畅 摘要：互联网金融的快速发展离不开大数据技术的应用，农村互联网金融的发展更需要大数据技术的支撑。本文在介绍农村互联网金融以及大数据的基础上，分析农村互联网金融存在的问题，探讨了大数据在农村互联网金融的主要应用。 关键词：大数据；农村；互联网金融；征信体系 引言 在大数据时代，依托于大数据产生的互联网金融展现了巨大的发展力，而农村互联网金融则是一片非常具有潜力的蓝海市场。根据蚂蚁金服公布的余额宝年度数据，截止xx年末，农村地区的余额宝用户规模比xx年激增了65%，数量占到整体的15.1%。互联网金融的蓬勃发展引发了我国学者的研究热潮，但我国学者对于农村互联网金融的研究主要是从将互联网金融作为传统金融的补充方式，如何发展农村互联网金融角度来进行分析的，而没有学者对大数据在农村互联网金融中的应用进行单独具体的研究。 1、农村发展互联网金融的必要性 关于互联网金融的界定上，学者们提出两种观点。一种观点认为，互联网金融是一种全新的金融模式，相对于传统金融来说，极大的提高了交易效率，降低了交易成本，拓宽了交易范围，实现去*化，改变了现有的金融模式1。而另一种观点则认为，互联网金融传统金融利用互联网这一技术手段来进行的金融活动，将传统金融从线下转移到线上的一种模式，认为互联网金融仅仅是实现了渠道的创新2。互联网金融是一种新的金融模式，而农村互联网金融则主要指在农村地区存在并发展的互联网金融，其金融活动目前主要是小微信贷，P2P信贷，众筹，支付宝、余额宝使用等。 目前在我国农村传统的金融机构不能满足农村的需要，传统的金融机构，主要是商业银行和农村信用合作社，它们在农村的覆盖率比较低，因为商业银行主要是以盈利为目的，但由于农村居民的居住密度比城镇低得多，这使得商业银行的选址成为难题，没有合适的选址，很容易导致一些银行网点入不敷出。据调查，在中国的一部分农村地区，不仅没有银行网点，甚至连一台ATM机都难觅踪影。农户为了取款，有的还要专门去一趟县城。农村互联网金融的发展将会改善这一问题，因为发展农村互联网金融的投入要比单独建设网点要少得多，而且还打破空间的约束，农村整体的金融服务水平得以提高。 2、农村互联网金融发展面临的困境 2.1 农村金融征信体系不完善 在农村市场很多农民缺乏信用记录，目前在中国大概有5亿人在央行的征信系统内只有 _号码，还有5亿人不在征信系统中，这其中有相当一部分是农民。因而，不完善的征信体系给农村互联网金融的发展带来极大的挑战，对于想要开拓农村金融市场的电子商务企业也是极大的挑战。 2.2 现有金融机构不能满足农村经济的发展 由于农村地区偏远，人口密度小，金融业务量匮乏，导致金融机构在农村开设网点的成本比较高，所以农村地区的金融机构多以邮政储蓄和农村信用社为主体。而邮政储蓄仅为农民提供储蓄服务，农村信用社虽然能够提供贷款业务，但其网点在全国的覆盖率比较低，仅有四万余家法人组织3。因而造成现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。 2.3 多数农村居民使用传统的消费支付方式 农民自身的知识文化素养，对金融知识、金融产品、金融生活方式在农民种的传播及普及造成了一定程度上的束缚4。而且很多农村地区的居民依然使用纸质存折，未使用或者不会使用*，所以无法进行网上支付和消费活动，所以对于农村互联网金融的建设需要更多的新思想、更先进的金融理念。 2.4 存在较高的风险 农户使用互联网金融大部分是满足其借款的需求，借得款项多用于维持或者扩大农业生产，这其中蕴含着潜在的市场风险。首先农业本身就是一个高风险的行业，由于我国农业基础设施不完善，防范制度不健全，当遇到干旱、台风和冰雹等自然灾害时，直接会影响到农民的年终收入，如果损失较大，可能会影响还款期限，不仅个人信用受到影响，而且还会波及当地互联网金融机构。其次是市场销售风险，农户有钱了，可能会加大投入，但是根据供求关系理论，某一种产品生产过多，则会引起价格的下跌，造成产品积压甚至腐烂，同样会降低农户的收入，影响借款的归还。 3、大数据在农村互联网金融的应用 互联网金融就是依托于数据产生的，大数据技术也是互联网金融的重要支撑技术。因而，数据的规模、真实性、有效性、数据分析应用的能力将决定未来互联网金融业的竞争力。大数据在农村互联网金融上的应用主要在于以大数据为基础的信用体系，利用大数据挖掘技术帮助互联网金融公司及金融机构甄别农村小微贷款企业，以及对客户的风险控制。 3.1 以大数据为基础的信用体系 在农村互联网金融领域，征信的基础支撑作用尤为重要。传统征信大多反映的只是客户的还款能力，而大数据征信体系则能够反映客户的还款意愿，因为大数据征信体系通过大数据技术收集一个客户的所有信息，记录客户的行为轨迹，最主要的是大数据征信可以以其所掌握的数据资料对客户相对稳定的性格，心理状态以及经济情况进行分析预测，最终判断客户的还款意愿及还款能力。另外，如果对大数据的应用场景进行扩展，还能够扩大大数据征信的范围。所以，农村互联网金融机构可以将大数据征信体系与传统征信体系结合起来，减少信息不对称，降低逆向选择和道德风险问题。 3.2 数据挖掘助力农村小微企业信贷 小微企业贷款难的问题由来已久，互联网金融是解决这一个问题的有效手段。农村小微企业信贷面临的难题是信息不对称，管理不规范，因而农村互联网金融机构及企业需要通过大数据挖掘，分析和运用，去识别具有市场潜力的农村中小企业客户，完善批量化和专业化审批流程，然后向合适的农村小微企业提供小额贷款。比如阿里金融的信贷工厂就是通过大数据分析，建立的面对小微企业的信贷服务5。 小额贷款可以只借助于互联网，完全线上运作，交易成本较低。大数据挖掘的数据不仅包括结构化数据，也包括非结构化数据，挖掘的信息既有横向的也有纵向的，信息是非常广泛的，因而能够更好地衡量客户的信用水平，解决金融业的信息不对称等问题。互联网金融机构利用大数据挖掘技术，找到进而客户主体有关的潜在关系，从而建立新的客户关系网络。 3.3 大数据广泛应用于风险管理 结合商业银行等金融机构采用大数据技术来进行风险管理的经验，农村互联网金融同样可以利用大数据技术，结合现在及历史数据来预测未来行为，评估客户的行为，及时动态调整客户的风险等级，做到对客户信用水平的精细化管理。农村互联网金融机构能够通过对不同客户的不同金融活动，针对不同风险点实施相应的控制措施，及时获取、挖掘有效的风险预警信息，及时发现经营中存在的问题，从而增强识别风险的能力，加强金融机构的风险管理水平和风险方法能力。 4、小结 农村互联网金融是一个新的蓝海，在将来有着非常好的发展潜力，中国的农村市场巨大，但是农村问题也比较复杂，地域差异大，并且现代农业的快速发展与传统金融机构的相对落后问题比较突出，因而农村互联金融是对传统金融机构的有效补充。大数据技术使得广大没有信用记录的农户可以凭借他们的行为数据，交易记录等，方面快捷地获得金融服务。农村小微企业的贷款问题也能够得到有效缓解，农村经济发展所需要的资金能够及时