云南省农村信用社信贷管理制度

云南省农村信用社信贷管理基本制度（试行）第一章 总 则第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合云南省农村信用社实际，制定本制度。第二条 本制度是辖内农村信用社（含农村合作银行，下同）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。第三条 本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所称县级联社是指县（市、区）农村合作银行、农村信用合作联社、农村信用合作社联合社；所称经营社是指有权办理和经营信贷业务的市级联社营业部、县级联社及其分支机构（含法人农村信用社，下同）。第五条 本制度所称信贷人员是指各级农村信用社从事信贷经营和管理的人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。第六条 信贷业务经营和管理必须坚持安全性、效益性和流动性相统一的原则。第七条 信贷业务贯彻“统一管理、分类指导、分级负责、风险控制、协调发展、效益为本”的经营管理理念。统一管理，是指信用社信贷业务由云南省农村信用社联合社（以下简称省联社）统一规划、全面管理。分类指导，是指省联社根据各独立核算单位的不同实际和所在地经济、金融的差异性，分别按不同的思路和办法指导信贷业务。分级负责，是指省联社对全省信贷业务的市场定位、发展规划、制度建设全面管理和负责；市级联社或州市办事处对县级联社贯彻落实省联社制定的有关信贷业务规章制度的督促、检查、协调、培训、指导及情况反馈负责；独立核算经营社按“独立核算、自主经营，自担风险、自负盈亏、自我发展”的原则对辖内的各类信贷业务经营管理的合法合规性、风险性及效益性负责。风险控制，是指农村信用社信贷业务经营管理，必须以风险控制为中心，突出贷款资产质量管理。协调发展，是指农村信用社的信贷业务谋求发展速度与发展质量相协调，自身效益与社会效益相统一。效益为本，是指农村信用社作为金融企业，经营管理信贷业务的宗旨是在合规经营的前提下追求自身效益，效益是从事信贷业务的主要取向。第二章 信贷管理组织体系第八条 实行理（董）事长负责制。理（董）事长就本级审批（咨询）的贷款事项负全责，可授权主任（行长）及相应信贷机构审批（咨询）贷款事项。理（董）事长可参加信贷审批（咨询）委员会会议，不行使表决权，但对信贷审批（咨询）可作最后决策，信贷审批（咨询）委员会讨论通过的信贷事项理（董）事长可以一票否决，对没有通过的信贷事项不能同意实施，认为特殊需要，可要求择日再议一次（以一次为限）。监事长应当列席信贷审批（咨询）委员会会议，但不行使表决权。对讨论通过的信贷事项由理（董）事长或其授权人最后签字执行或报上一级审批（咨询）。第九条 实行信贷委员会（组）议事决策制度。省联社设立信贷政策委员会和信贷咨询委员会；州市办事处根据省联社授权，设立信贷咨询组；市级联社、县级联社设立信贷审查委员会；县级联社的分支机构设立信贷审查小组。上述组织为本级信贷业务审议和决策机构，负责审议应由本级审议的信贷业务事项。第十条 省联社信贷政策委员会由省联社主任、副主任和部门主要负责人组成；省联社信贷咨询委员会由省联社主管信贷业务的副主任、信贷管理部门负责人及信贷管理人员、部分市县级联社和农村合作银行信贷高级管理人员、聘请的信贷专家及专业顾问组成。信贷咨询组由州市办事处主任、信贷业务负责人、部分市县级联社和农村合作银行信贷高级管理人员、聘请的信贷专家及专业顾问组成。信贷审查委员会由市级联社主任、县级联社主任（行长）或主管信贷副职及信贷相关部门负责人、具有信贷评审能力的人员、聘请的信贷专家及专业顾问组成。信贷审查小组由县级联社的分支机构负责人及其他相关人员组成。第十一条 实行信贷业务权限管理制。省联社对市级联社或州市办事处实行权限管理；市级联社或州市办事处对县级联社实行权限管理；县级联社对分支机构实行有限授权管理。 第十二条 实行信贷业务审批（咨询）制。法人机构内部在权限范围内的信贷业务实行授权审批制；省联社与州市办事处、州市办事处与辖内法人机构、各级法人机构之间，下一级超权限的信贷业务，实行上报一级的监管咨询制。监管咨询制核心内容是通过信贷咨询方式，剖析信贷业务的风险点，进行风险提示和风险控制建议，从而实现有效的、自上而下的信贷风险监管，但不改变法人机构的信贷决策责任；授权审批制核心内容是通过有限授权、超权审批方式，全面分析信贷业务的可行性，甄别风险点，在核实信贷风险得到有效监控的基础上作最终决策，并从独立法人的角度对其信贷决策行为所产生的效益和风险负责。报送审批（咨询）的相关资料须真实、完整并有信贷部门初审意见或本级书面审查意见。审批意见为“同意”、“再议”和“不同意” ，咨询意见为“可行”、“基本可行”、“再议”和“不可行”。第十三条 实行审贷分离制。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，建立相互制约和相互支持的机制。农村信用社市级联社和县级联社（含农村合作银行）应实行审贷部门分离；办理信贷业务的其他机构，应实行审贷岗位分离。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款审批（咨询）人员负责贷款审批（咨询），承担决策（咨询）失误责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。贷款调查人员、审查人员不作为贷款审批（咨询）委员会成员，可列席参加会议，接受询问，没有表决权。第十四条 按照“审贷分离、横向制约”原则，市级联社和县级联社设立客户部门和信贷管理部门，建立客户经理制。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。第十五条 实行主责任人、经办人责任制。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批（咨询）、经营管理各环节的有权决策人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。第三章 客户对象和基本条件第十六条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第十七条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。（二）借款人一般应是在农村信用社业务服务辖区的常住户口及当地企、事业（社团贷款除外），有固定的生产经营场地、设施和从业人员，有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息，原应付利息和到期借款已清偿或落实了经营社认可的还款计划。 （三）在农村信用社已开立基本账户或一般存款账户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，如实向开户农村信用社提供有关经营情况和财务报表。（四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程，有董事会授权或决议。（五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。（六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，借款人必须持有经过工商行政管理机关办理并经年检通过的有效营业执照或经营许可证，特殊行业须持有有权机关核发的相关许可证。（七）企业借款人必须实行自主经营，独立核算，有健全的财务会计制度、账目和报表。新建项目必须具备有关部门的批准文件、项目可行性研究报告和资本金到位验资证明。（八）符合国家规定的资本金比例。即：企业申请短期贷款自有资金比例不低于30%、中长期贷款资本金比例不低于50%（经省联社确认的垄断性行业优质项目可适度放宽）。（九）不符合信用贷款条件的，必须有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物，原则上借款人的资产和抵押物应参加保险。 （十）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司股本权益性投资累计额不超过资产总额的50%。（十一）资产负债率符合贷款人的要求。（十二）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。第四章 法人客户统一授信管理第十八条 实行法人客户统一授信管理。法人客户统一授信管理是农村信用社集中统一控制法人客户信用风险的管理制度，遵循“先授信，后用信”的原则。第十九条 法人客户信用等级管理。法人客户信用等级评定是农村信用社客户授信管理的基础工作。法人客户信用等级分为AAA、AA、A、B、C级，评定内容主要包括企业基本素质、信用记录、偿债能力、盈利能力、发展潜力、连带负债等因素。第二十条 根据应授信法人客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，农村信用社对客户提供的贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。第二十一条 对法人客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。内部统一授信指农村信用社核定法人客户最高综合授信额度，作为信用社内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由信用社内部掌握。公开统一授信指农村信用社根据客户申请，在对单一法人客户或企业集团的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用农村信用社信用。第二十二条 企业集团授信实行分级管理。大中型企业集团统一授信由省联社或市级联社审查，由县级联社负责管理；县、乡以下一般企业统一授信由县级联社负责审批和管理。第二十三条 可循环使用信用是指农村信用社在统一授信额度内，确定一个最低的可撤销的信用额度，并与客户签订协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用农村信用社信用。第五章 信贷业务种类第二十四条 贷款是指农村信用社根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。第二十五条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。（一）信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。信用贷款发放需符合规定条件。1、企业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款：（1）AAA级信用客户或AA级行业垄断性优质客户；（2）贷款总额不超过客户所有者权益；（3）资产负债率在50以下；（4）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；（5）无不良信用记录。2、事业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款：（1）AAA级信用客户或AA级行业垄断性优质客户;（2）现金净流量大于零（事业结余和经营结余之和大于零）；（3）无不良信用记录；（4）具有行业垄断优势或行业资质优良。3、农户小额信用贷款客户应同时符合下列条件：（1）有农村常住户口、住房，有合法的生产基地和稳定的收入来源；（2）具备经营项目所需的技术和产品有市场，经营有效益；（3）无不良信用记录和不良道德记录。除农户小额信用贷款外，严格控制信用贷款。（二）担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1、保证贷款，是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并签订保证合同。2、抵押贷款，是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。抵押物评估变现值一般不低于贷款额的1.5倍。3、质押贷款，是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。办理质押贷款，应对质押物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押物评估变现值一般不低于贷款额的1.5倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.2倍（农村信用社存单质押不得低于贷款额的1.1倍）。第二十六条 商业汇票承兑，是指承兑人（农村信用社或企业）应承兑申请人的要求，对其签发的商业汇票依据票据法的规定和农村信用社的相关规定，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。商业汇票承兑期限不得超过6个月。第二十七条 商业汇票贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业汇票，转让给农村信用社的票据行为，是农村信用社向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。第二十八条 信用证，是指开证经营社应申请人的要求向受益人开立的、凭规定的单据支付一定金额的书面保证，是农村信用社有条件的付款承诺。第二十九条 其他资产和或有资产信用品种。新开发的信贷业务品种须逐级审查上报省联社同意，并按监管部门规定送审核准后实施。第六章 信贷业务操作管理第三十条 严格按信贷业务权限和操作规程办理信贷业务。第三十一条 信贷业务的基本操作流程为：客户申请、受理、调查、审查、审议与审批（咨询）、与客户签订合同、提供信用、信贷业务发生后的管理、信用收回。对中长期项目贷款，由有权审批社组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估。第三十二条 信贷产品定价。按照人民银行规定的利率政策和结息方法，制定信贷产品定价办法，建立科学的信贷产品定价机制，分类合理确定个案信贷业务价格，并在相关合同和凭证上载明。农村信用社承兑汇票等或有资产业务按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息。贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利。贴息贷款，根据利息补贴方法，按规定计收利息。提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定，可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。农村信用社要严格执行国家规定的利率政策。对社员贷款、农业贷款执行优惠浮动利率。除省联社为综合处置历年形成的不良贷款另行制定办法规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。第三十三条 合同管理。按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非统一格式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非统一格式合同文本签订，须报省联社审查同意。第三十四条 经经营社同意，客户可以提前归还贷款。第七章 信贷业务发生后的管理第三十五条 信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，客户部门和信贷管理部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行跟踪检查和定期检查，对检查中发现问题的要形成书面报告，必要时向贷审会报告。第三十六条 贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经营社提出贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期应符合展期条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。中国人民银行另有规定的除外。客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款管理。或有资产业务到期不能履约的款项，从到期日次日起转入相应的逾期贷款（或垫款）管理。贷款展期按信贷业务权限管理办法审批（咨询）。第三十七条 贷款借新还旧和收回再贷。（一）同时满足以下条件，可办理贷款的借新还旧手续：1、客户的借款主体资格合法，生产的产品或向社会提供的服务符合国家产业政策。2、生产经营活动正常，财务状况良好，能按期支付利息。3、贷款担保有效，抵（质）押物足值。4、本金压缩5%至10%，且期限不超过原贷款期限。（二）为保全信贷资产，符合以下条件之一的，也可办理贷款的借新还旧手续： 1、原借款合同或担保合同存在法律上的缺陷，信用社信贷资产面临现实或潜在风险，需要通过办理借新还旧手续予以补正。2、通过办理借新还旧手续能使信用贷款转化为担保贷款，或使高风险担保方式贷款转化为低风险担保方式贷款。3、通过办理借新还旧手续能收回一部分贷款本金或欠息，并确保新发生的贷款利息能够按时支付。4、因企业改制、重组而合理分割原企业债务，需要办理借新还旧手续，以重新落实债务。（三）办理借新还旧手续的条件一般不得优于原借款合同条款。（四）贷款的收回再贷按新发放贷款手续办理。收回再贷金额原则上不能超过原贷款金额；收回再贷的相关条件符合信贷管理规定，可优先办理。（五）贷款借新还旧和收回再贷按信贷业务权限管理办法审批（咨询）。第三十八条 建立信贷风险预警制度。经营社要对客户财务和非财务等因素包括管理人员、社企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，当可能危及信贷资金安全时，在信贷事实风险形成前，及时采取相应的风险防范措施。第三十九条 建立客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，经营社要逐级向有权审批（咨询）机构报告，有权审批（咨询）社接到报告后，及时调整应对策略和措施。第四十条 信用违约处理。客户未按合同的有关约定履行义务，经营社要按合同约定和有关规定采取计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。第四十一条 客户维护。对客户提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。第四十二条 信贷档案。信贷档案是农村信用社提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和信贷运作档案。客户部门以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，并按要求将全部数据按时录入信贷业务信息管理系统和人民银行信贷咨询登记系统。信贷运作档案主要包括贷审会（组）审议、有权审批人审批过程中的有关资料，由信贷管理部门负责管理，并按要求将有关数据按时录入信贷业务信息管理系统。对信贷档案指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅审批登记制度。第八章 信贷业务信息管理系统第四十三条 信贷业务信息管理系统，是指运用现代信息技术，把信贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险分类预警、信贷监督检查、客户资料等行为全部纳入计算机处理，形成覆盖全省农村信用社信贷管理全过程的科学体系，是信贷管理的重要手段。第四十四条 信贷业务信息管理系统的运行管理。客户部门、信贷管理部门、科技部门各司其责，负责信贷各项数据的登录、数据处理和系统维护等。经营社客户部门负责辖内信贷业务受理、调查、发放及收回、客户经营情况等资料登录。各级信贷管理部门负责信贷业务审查、权限管理、数据上报和综合系统检查。县级联社负责辖内所有数据的汇总、整理和上报。各级联社科技部门负责系统维护和技术支持。第四十五条 信贷业务信息管理系统的安全管理。信贷前后台部门和科技部门要按规定操作，严守机密，不得将数据结构、操作密码告知无关人员或泄露客户的商业秘密。第四十六条 信贷业务信息管理系统的人员管理。信贷业务信息管理系统必须按规定设定系统维护员、系统综合管理员。系统维护员负责系统及设备维护，系统综合管理员负责系统机构人员管理、权限管理工作。建立系统应用人员培训和上岗资格考试制度。第四十七条 信贷业务信息管理系统的信息管理。信贷业务信息管理系统登录的基本信息和决策意见，是信贷决策、检查、考核的基本依据。各级农村信用社信贷管理人员对登录系统的信息负责。 第九章 信贷资产质量监管第四十八条 建立和完善信贷资产质量监管制度。制定科学严谨的信贷业务操作规程，严格控制新增信贷业务风险；制定和完善单户大额信贷资产和信贷风险资产逐级监控管理办法，加强对大额信贷资产的风险控制，有序、高效进行信贷风险资产的分类、认定、登记、化解、保全、清偿等项工作，有效防范和化解信贷业务存量风险或潜在风险。第四十九条 贷款质量监测实行期限分类法或风险分类法。（一）按期限分类，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。（二）按风险分类，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第五十条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量，坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级管理、规范运作的原则，加大不良贷款监测、考核力度。第五十一条 实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收、盘活、保全的措施，客户部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活，有效化解农村信用社信贷风险，提高信用社资产质量和经营效益。第五十二条 抵贷资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农村信用社利益的原则，在权限（授权）范围内，做好抵贷资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。第五十三条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。任何单位和个人无权要求农村信用社豁免贷款。第五十四条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农村信用社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银监部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。第十章 信贷人力资源管理第五十五条 按照审贷分离要求设置信贷机构，确定岗位，配备信贷管理和经营人员。农村信用社信贷人员占在册职工总人数的比例应达到30%以上。县级联社信贷管理及客户部门应按辖区信贷业务量大小配备相应的信贷人员，人数原则上为辖内农村信用社信贷人员总数的15%左右。第五十六条 实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人或分支机构负责人聘用；考试不合格的，不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年，省联社根据需要定期组织持证上岗考试。第五十七条 实行信贷人员等级管理制度。对已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理，不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资系数。等级评定工作根据实际需要定期进行。第五十八条 实行信贷部门负责人资格认定制度。对拟聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要报请上一级信贷管理部门进行业务资格认定。第五十九条实行信贷人员离职审计制度。信贷人员调离原岗位，县(区、市)联社稽核部门要对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计，正确认定其任期内工作业绩，严格区分工作责任。第六十条 加强培训，提高信贷人员业务技能和道德素养。第六十一条 违背信贷管理有关规定的责任人员，要给予相应的经济处罚、纪律处分或其他处理。有犯罪嫌疑的，移交司法机关处理。 第十一章 信贷管理特别规定第六十二条 实行特事特办制度。对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及农村信用社现有制度没有规定或需突破农村信用社现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办事项有权审批人为省联社法人代表。第六十三条 不适宜实行审贷部门分离的机构或信贷业务，应实行岗位分离或其他有效的制约形式。第六十四条 发放社团贷款，由省联社按有关规定制订相应的管理办法。第六十五条 未经有权审批（咨询）机构批准（同意），同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机