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保险学,第一章风险与风险管理,第一节风险概述,一、风险的含义风险是损失发生的不确定性,二、风险的组成要素（一）风险因素（二）风险事故（三）损失,（四）风险因素、风险事故和损失三者的关系,风险因素,风险事故,损失,增加或产生,引起,三、风险的特点（一）客观性（二）普遍性（三）损失性（四）不确定性(发生与否、发生时间、地点、损失程度）（五）可变性,第二节风险的分类,一、按风险损害的对象分类（一）财产风险（二）人身风险（三）责任风险（四）信用风险,二、按风险的性质分类（一）纯粹风险只会产生损失而不会导致收益的可能性。例：地震、洪水等自然灾害（二）投机风险既可能产生收益也可能造成损失的风险例：股票投资,三、按产生风险的原因分类（一）静态风险通常是纯粹风险（二）动态风险由于社会、经济结构变动引起的风险,通常是投机风险,第二节风险管理,一、风险管理概述（一）风险管理的定义风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地，有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,（二）风险管理的产生与发展（三）风险成本1、风险损失的实际成本2、无形成本,无形成本的表现：1、由于风险的存在，引起人们担心、忧虑而导致生理及心理上的紧张。2、资源运用的扭曲3、处理危险的费用,二、风险管理的基本原理（一）风险管理的目标1.损失前的目标减少或避免损失发生；减轻或消除精神压力2.损失后的目标尽可能减少直接或间接损失，使其尽可能恢复到受损前状况。,（二）风险管理的基本程序风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理(选择风险管理技术）风险管理效果评价,风险识别的方法1、生产流程分析法2、资产财务分析法3、危险列举法4、保险调查法5、现场调查法,三、风险管理的技术（一）控制型风险管理技术风险回避、损失控制、风险隔离、控制型风险转移（出售、租赁、转包和开脱责任协议）（二）财务型风险管理技术风险自留、保险、财务型非保险转移,四、风险、风险管理与保险三者之间的关系（一）风险与保险关系风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据,（二）风险管理与保险的关系保险是风险管理传统有效的措施保险经营效益受风险管理技术的制约,第二章保险概述,第一节保险的概念,一、保险的定义（一）从经济角度对保险的定义从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。（二）从法律角度对保险的定义从法律角度来看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。,（三）我国保险法中的定义根据中华人民共和国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,二、保险的要素1、以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任。2、保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付。,3、保险必须结合多数经济单位进行互助共济。4、合理计算分担金，建立保险基金。5、通过订立保险合同确定保险关系,三、保险的特征（一）保障性（二）互助性（三）契约性（四）科学性（五）权利与义务的对价性（六）补偿的相对性（七）自愿与强制的结合性,四、保险的对象保险的对象主要是两类标的物:物质标的物，人身标的物,第二节保险的分类,一、按照保险的经营性质分类（一）社会保险社会保险是指国家通过立法，对国民收入进行分配和再分配形成专门的基金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而暂时或永久丧失劳动能力以致劳动收入减少或失去生活来源时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度，是每个公民的一项基本权利。,（二）政策保险政策保险指政府为实现其政治、经济、社会、伦理等方面的政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。,（三）商业保险商业保险是指按商业经营原则所进行的保险，是保险业者以盈利为目的经营的保险，所以又称盈利保险。,二、按照保险的实施方式分类（一）自愿保险（二）法定保险,三、按照保险保障的范围分类（一）财产保险财产保险是以各种物质财产及其有关的利益、责任为保险标的物的保险。,广义的财产保险,物质财产保险,责任保险,信用与保证保险,（二）人身保险人身保险是以人的寿命、身体或劳动能力为保险标的的保险。保险人对被保险人的寿命或身体因意外伤害、疾病、衰老等原因，以致死亡伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。,四、依赔付形式分类（一）定额保险定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。,（二）损失保险损失保险是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。,五、按照业务承保方式进行分类（一）原保险原保险即再保险的对象，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）再保险再保险简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。,（三）共同保险共同保险是由两个或两个以上的保险人，就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故共同缔结保险合同的一种保险，而保险金额之和不超过保险价值的保险，也称共保。,第三节保险的职能,一、保险的职能（一）保险的基本职能分摊损失补偿损失,（二）保险的派生职能资金融通职能社会管理职能（1）社会管理职能的产生（2）社会管理职能的内涵,第四节世界保险业发展的现状与趋势,一、世界保险业发展的现状（一）保费收入根据瑞士再保险公司Sigma杂志的统计资料，1987年全世界保费收入首次突破10，000亿美元大关；1995年突破20，000亿美元；2004年突破30，000亿美元。,（二）保险深度保险深度是保费收入占国内生产总值的比重，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。（三）保险密度保险密度是指按全国人口计算的平均保费额，它反映了一国国民受到保险保障的平均程度。,二、世界保险业发展的趋势（一）保险保障范围日益扩大，创新产品层出不穷（二）巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战（三）非代理化与个性化服务成为保险业发展的趋势（四）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强,（五）亚洲保险市场的迅速发展和欧美保险市场的承保力量过剩（六）保险业的全球一体化趋势越来越明显（七）国际保险业兼并收购愈演愈烈，行业集中度日益提高（八）保险业与银行业进一步走向融合,第四章保险合同,第一节保险合同概述一、保险合同的概念(一)合同的概念合同是经济生活中经常使用的概念，又也称契约，是指平等主体的自然人、法人或其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议,合同的法律特征,1、合同当事人的法律地位平等；2、合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为3、订立合同的目的是为了确立一种法律关系，明确当事人之间的权利和义务。,（二）保险合同的概念,补偿性保险合同给付性保险合同,二、保险合同的特征,1、保险合同是射幸合同2、保险合同是双务有偿合同3、保险合同是非要式合同4、保险合同是最大诚信合同5、保险合同是附合合同,要式合同与非要式合同,指法律或当事人要求采用特定形式订立的合同。（如书面形式、登记、公证等）保险法第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”,附合合同,又称格式合同，是合同的条款事先由一方当事人拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。对其理解发生争议争议有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人是指依法成立的，与投保人签订保险合同，经营保险业务、收取保险费并建立保险基金，在保险事故发生时负责履行损害赔偿或人身伤亡给付保险金义务的人,保险人应具备下列条件：1）作为保险人，要具备法定资格。2）保险公司须以自己的名义订立保险合同,2、投保人是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保费义务的人,投保人必须具备以下条件：1）完全的民事权利能力和行为能力。2）投保人须对保险标的具有保险利益。作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴付保险费。,（二）保险合同的关系人1、被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人,2、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,（三）保险合同的中介人1、保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。包括个人代理人、兼业代理人和专业代理人三类。专业代理机构根据我国法律规定可以采纳合伙企业、有限责任公司和股份有限公司形式设立。,2、保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人在获得投保人的授权时，可以作为投保人的代理人代办投保和索赔。保险经纪人根据我国法律规定可以采纳有限责任公司和股份有限公司形式设立。,3、保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并予以证明的单位。多见于财产保险业务的理赔工作中。根据我国法律规定可以采纳合伙企业、有限责任公司和股份有限公司形式设立。,二、保险合同的客体,保险合同的客体既不是保险标的本身，也不是简单的赔偿或给付行为，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系，即保险利益，也叫可保利益。,三、保险合同的内容,合同主体部分：保险人、投保人、被保险人、受益人的名称、住所、身份证件号码等。合同客体部分：保险标的、保险价值及保险金额（一）基本条款合同权利义务内容：（1）保险责任（2）除外责任（3）保险费及其支付方式。（4）保险金赔偿或给付方式（5）保险期限和保险责任开始时间（6）违约责任等内容。,（二）附加条款附加条款是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款（三）保证条款保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款,第三节保险合同的订立、变更与终止,一、保险合同的订立与效力（一）保险合同的订立及成立1、要约（1）要约的一般特征要约必须向相对人提出；要约应明确合同的主要内容；要约应明确表示缔约愿望；要约在有效期内对要约人具有约束力,（2）保险合同要约具有下述特点：第一，投保人通常是保险合同的要约人。第二，保险合同的要约内容更加具体和明确。第三，保险合同要约一般为投保单或其他书面形式,2、承诺承诺必须由受约人本人或有订立合同代理权的人向要约人作出；承诺的内容应当与要约的内容完全一致；承诺必须在要约规定的期限内作出；承诺必须以要约要求的形式予以答复,（二）保险合同的效力,1、保险合同的生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。一般来说，合同成立时即生效，但是保险合同多为附条件生效的合同，通常都以签发保险单、缴纳保险费为合同生效的要件，约定自签单次日零时起保。,2、保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法定理，对双方具有约束力，并受法律保护。,3、保险合同的无效是指不发生法律效力，法律不予保护的保险合同按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。相对无效如效力待定的保险合同。如无行为能力人订立的保险合同，无权代理人订立的保险合同，可能因被追认而有效。,无效保险合同的处理方式,1、返还财产2、赔偿损失3、追缴财产，如合同损害国家或集体利益时。,（三）保险合同订立的形式,1、投保单投保单也称要保书，是投保人向保险人提出保险要约的书面形式2、保险单保险合同的证明，由保险人签发后，交给被保险人收执的一种书面凭证,3、保险凭证指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的一种简化形式，与保险单具有同等的法律效力4、暂保单在保险单或保险凭证未出立之前出具的临时单证,5、批单是保险合同双方对保险合同进行修改、补充或增删内容的证明文件，是由保险人出立的一种凭证,二、保险合同的履行,1、当事人权利义务的履行（1）投保人或被保险人权利义务的履行。投保人或被保险人在合同的履行过程中，应履行如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。对于财产险的投保人还须履行维护保险标的的安全、危险增加通知、防损与减损义务、协助追偿等义务。投保人或被保险人的权利主要有两个：一是发生保险损失是有向保险人索赔的权利；二是有了解保险条款的真实情况的权利。,（2）保险人权利义务的履行。保险人在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等合同主体保密等义务。保险人权利主要有收取保费权、防损建议权（主要适用于财产保险）和代位追偿权（适用于财产保险）。,三、保险合同的变更,（一）保险合同的主体变更1、在财产保险合同中投保人、被保险人的变更2、在人身保险合同中投保人、受益人的变更（二）保险合同的客体变更（三）保险合同的内容变更变更合同时需要采用书面形式变更，如在保单上批注或出立批单。,四、保险合同的终止,（一）保险合同的解除1、法定解除一般情况下，保险合同成立后，投保人可以提出解除保险合同，保险人在保险合同中一般不享有解除权。例外：在货运险和运输工具航程保险合同中，投保人在保险责任开始后，不可以办理退保。保险人在投保人违反合同基本义务和原则时根据法律规定而享有解除权。,2、协议解除当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。如船舶战争险条款中约定“保险人有权在任何时候向被保险人提出注销战争险责任的通知，在发出通知后7天期满时生效。”（二）保险合同因保险期限届满而终止（三）保险合同因保险标的的非保险事故原因灭失而终止（四）保险合同因完全履行而终止,一、保险合同的解释原则（一）文义解释的原则1、一般文句的解释2、保险专业术语和其他专业术语的解释（二）意图解释的原则（三）有利于合同非起草人的解释原则,二、保险合同的争议处理,（一）和解（二）调解（三）仲裁（四）诉讼,第五章保险的基本原则,保险合同在订立及履行、理赔的过程中有一系列重要的基本原则，主要有最大诚信原则、保险利益原则、损害赔偿原则和近因原则。,第一节最大诚信原则,一、最大诚信原则概述保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,二、最大诚信原则的基本内容,现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。,（一）告知,（1）投保人的如实告知义务在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报,？重要事实,指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实包括投保人和被保险人情况、标的情况，危险变化情况、以往索赔记录及其他保险人的承保、拒保情况等等,投保人告知的形式,1、无限告知：对投保人的要求较高。2、询问回答告知：大多数国家采用，我国也规定采用该形式进行告知。未询问的事项被认为无须告知。,（2）保险人的告知,即保险人的如实说明义务保险人应在合同订立时，主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。,保险人的告知形式,明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在合同之中，视为已告知。明确说明：保险人必须就合同条款对投保人进行正确的解释。我国要求保险人采纳该形式。,我国保险法17条,规定了最大诚信原则“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”,（二）保证,定义：是保险人要求投保人或被保险人在保险期间内对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。违反保证的后果：无论违反保证的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。,保证的形式,1、明示保证：以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款。包括：确认保证和承诺保证2、默示保证：无须在合同中用文字表述的保证，一般是国际行业惯例或社会公认的保险规则。,保证示例,多数保险合同均有保证内容。例如，财产险一般要求被保险人做出“不堆放危险品和特别危险品的保证”；机动车辆保险的被保险人必须保证保险车辆“保持安全行驶技术状态”；货物运输保险的被保险人必须保证“货物包装符合政府有关部门规定的标准”。默示保证一般在海上保险中存在,（三）弃权与禁止反言,是英美保险法中主要约束保险人的制度。构成保险人的弃权必须要有弃权的明示或默示的意思表示，同时保险人必须知道违反约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权保险人放弃在合同中可以主张的权利后，禁止其日后再向另一方主张这种权利。例如，投保人违反告知义务或未按期交纳保险费，保险人有权解除合同，但未能及时行使，在保险事故发生时再行主张则不应予以支持。,三、违反最大诚信原则的法律后果,1、违反告知的法律后果2、违反保证的法律后果各国立法对投保人和被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。,（1）投保人违反告知的法律后果,投保人违反告知义务的形态：漏报（未告知）误告隐瞒欺诈,违反后的法律后果,17条“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”,（2）保险人违反告知义务的法律后果,第18条“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”保险人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，追究法律责任。,第二节保险利益原则,一、保险利益原则的含义保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”,二、保险利益构成的条件,（一）保险利益必须是合法的利益（二）保险利益必须是一种具有经济价值且可以估价的利益（三）保险利益必须是确定的利益,三、规定保险利益的意义,（一）与赌博从本质上划清界限（二）防止道德风险的产生（三）可以限制赔付额度,四、各类保险的保险利益,（一）财产保险的保险利益1、财产所有人、经营管理人的保险利益2、抵押权人、质权人的保险利益3、财产受托人或保管人的保险利益4、合同产生的保险利益可以是现有利益或预期利益例：我国财产保险单规定的投保范围中的“可保财产”包括“凡是为被保险人自有或是与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产。，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产”,（二）人身保险的保险利益,人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。人身保险的利益关系不仅表现为经济利害关系，也表现为基于血缘和法律而产生的爱和感情等人身信赖关系。,（三）责任保险的保险利益,投保人与其所应负的民事损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。（1）公众责任险（2）产品责任险（3）职业责任险（4）雇主责任险,（四）信用与保证保险的保险利益,债权人对债务人的信誉存在保险利益，可投保信用保险。债务人因债权人对其信誉怀疑而对其自身的信用也具有保险利益，可投保保证保险,五、保险利益的变动与适用时限,财产保险单一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益海洋货物运输保险规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险合同订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。,第三节损失赔偿原则,一、损失赔偿原则的含义损失赔偿原则是指当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。即有损失、有补偿。损失多少、补偿多少。是补偿性保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本原则，主要使用于财产保险。,二、损失赔偿原则的基本内容,（一）对被保险人遭受的实际损失赔偿1、被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿2、被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获得赔偿3、被保险人遭受的损失必须能用货币来衡量,（二）保险人对赔偿金额有一定限度1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限上述三者之中，以最低的为限,（三）保险人对赔偿方式可以选择1、货币赔偿2、置换3、恢复原状（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利赔偿中扣除残值,（五）损失赔偿原则的例外,所以损失赔偿原则在绝大部分险种中得到应用。而定值保险则是一个例外。,三、损失赔偿原则的派生原则,（一）代位求偿原则1、代位求偿的含义代位求偿是指保险人按照保险合同规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有法律赔偿责任的第三方进行追偿。保险人的这种权利，称为代位求偿权,2、代位求偿权成立的条件,（1）被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请求权。注：保险法规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金责任。保险人赔偿后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效（2）保险人履行了赔偿责任注：被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。（3）保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其赔付给被保险人的金额（4）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿,3、代位求偿权的例外,代位求偿权仅适用于补偿性保险合同，而不适用于给付性保险合同在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。,（二）委付,1、委付的含义委付是海上保险的特殊制度，海商法第249，250条）委付是指当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的的所有权并将一切权益移交给保险人，由保险人按保险金额全部赔偿的行为。推定全损指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失,2、委付的条件,（1）委付以推定全损为前提条件（2）委付不能付有条件（3）委付保险人可以接受，也可以拒绝，但一经接受，不得撤回。,3、委付的效力,委付成立后，可委付的标的物的权利自发生委付的条件出现之日起开始转移。保险人对保险标的物的所有权、利益和义务必须同时接受。,案例：我国从国外进口一批散装原糖，卸货时发现原糖被硫酸铵的残余物污染，收货人估计精炼加工整理费会超过原糖价值，于是，将受损货物委付给保险人，保险人按推定全损赔付，并接受了委付，受损货物的所有权归属保险人，后来，处理受损货物的所得利益超过了赔款，则全归保险人获得。,（三）重复保险的比例分摊原则,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。其保险金额的总和超过保险标的的实际价值。,我国保险法第40条规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”即比例责任分摊：各保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例,第四节近因原则,一、近因原则的含义近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因近因原则指若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负责。,二、近因原则的运用,（1）单一原因情况下的近因认定如果损失原因只有一个，此原因为近因。近因属于保险范围的，保险人对损失负责。汽车碰撞车辆损失,（二）多种原因造成的损失,1、多种原因同时发生首先判断多种原因中是否存在除外原因。如果多种原因均为保险责任，则保险人承担全部损失赔偿责任如果多种原因中既有除外危险又有承保危险，则判断损失是否可分解。若损失可以分解，则保险人只对承保危险造成的损失承担责任。如果不能分解则除外危险为近因，保险人不负赔偿责任。,例一,海水水渍运输中的棉布损失钩损如果投保了水渍险，又加保钩损险，则保险人对所有损失都赔偿。如果只投保了水渍险，则保险人在损失可以区分时，只赔偿水渍斑损的损失。不能区分，则不赔偿。,2、多种原因连续发生如果多种原因连续发生导致损失，并且前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成了一系列事故的前因是近因。近因是属于保险责任的，则保险人需承担赔偿责任。不属于的，保险人不承担责任。,例二,海上自然灾害造成海水浸湿（承保责任）运输中花生霉烂损失花生含水量过高（承保风险）（除外责任）近因是前因,3、一连串原因间断发生的情形,当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。如近因属于保险责任范围内，则保险人赔偿。如果不属于保险责任范围，则不赔。如果新原因是除外责任，在新原因发生之前发生的承保危险导致的损失，保险人应予以赔偿。,例三,心脏病发作交通意外被保险人死亡下肢伤残救治心脏病发作为独立因素，直接导致死亡，为死亡近因，保险人对下肢伤残按意外险保单给付。,第八章再保险,回顾：9.11对世界保险市场的影响,9.11涉及的保险赔偿或给付：1.遇难人员的定期寿险和两全保险的给付责任2.雇主责任险和人身意外伤害险的相关责任3.大厦的财产损失险和公众责任险的赔偿责任4.对美洲航空公司需承担的保险责任,直保市场损失估计额单位：亿美元,9.11对再保险市场的影响：,1.损失超过一亿美元的再保险公司13家2.损失合计120亿美元3.平均赔付率143,9.11事件后的保险改革,再保险2002年4月1日合同改革：要求直保公司“在特约条款中附加恐怖除外条款”；限制重大自然灾害的承保；上调费率航空保险赔偿责任附加“恐怖风险及借此风险除外条款”，只能特约购买；第三者赔偿限额由15亿美元降到5000万美元；新成立多家航空保险联合体海上保险基本与航空险相同财产保险高免赔，高费率,1.再保险的基本概念,1.1再保险的定义我国保险法规定：保险人将其承担的保险业务，以承保的形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。分出业务的保险人称为原保险人(OriginalInsurer)或分出公司(CedingCompany)接受业务的保险人称为再保险人(Reinsurer)或分入公司(CededCompany),由原保险人支付给再保险人的风险承担费，叫再保险费或分保费（ReinsurancePremium)为了弥补原保险人在直接承保业务过程中支出的费用，由再保险人向原保险人支付的报酬，叫分保手续费或分保佣金（ReinsuranceCommission),1.2危险单位、自留额和分保限额,1、危险单位（RiskUnit）保险标的发生一次危险事故可能涉及的最大损失范围保监会颁布财产保险危险单位划分方法指引规范危险单位内涵及划分办法2、自留额（Retention）自留额又称自留责任，是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其本身的财力确定的所能承担的限额。3、分保额（Cession）又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。,1.3再保险与原保险的比较,图11保险再保险请求保险赔偿或给付请求再保险摊赔投保人支付保费原保险人支付再保险费再保险人（被保险人）（分出公司）（分入公司）赔偿或给付保险金摊付损失赔款,支付分保佣金,1.4再保险的作用,业务经营上的作用（1）扩大直接业务的承保能力，增加业务量各国都通过法律规定了经营业务量对其资本额的适当比例例：假设资本额不能低于业务量的10（见下图）说明了50万元的资本，运用再保险可使业务量达到2000万元,（2）控制责任，稳定经营控制每一危险单位的责任；控制巨灾事故的责任累积；控制全年的责任累积,财务上的作用（1）降低保险经营成本摊回赔款，降低赔付率；摊回费用，降低费用率（2）增加资金运用量分保时提取的未满期保费准备金，未决赔款准备金（3）有利于财务稳定损失时摊回赔款，拥有分保佣金和盈余佣金回报,管理上的作用（1）促进保险企业加强管理再保险人的监督作用（2）第三世界国家往往利用再保险为手段，从宏观上管理国内的保险市场,1.5再保险的分类,按分保安排方式分类1.临时再保险（FacultativeReinsurance)是指在保险人有分保需要时，临时与再保险人协商，订立再保险合同，合同的有关条件也都是临时议定的。优点：灵活性，针对性缺点：手续繁琐，不稳定,2.合同再保险（TreatyReinsurance)是由保险人和再保险人事先签订再保险合同，约定业务范围、合同条件等。在合同期内，对于约定的业务，原保险人必须按约定的条件分出，再保险人也必须按约定的条件接受，双方无须逐笔洽谈，也不能对分保业务进行选择，合同约定的分保业务在原保险人和再保险人之间自动分出与分入。优点：分保关系稳定，手续简便缺点：灵活性，针对性欠缺,3.预约再保险（Openover)是一种介于临时再保险和合同再保险之间的再保险。它的特点是，对于原保险人没有强制性，而对再保险人则具有强制性，即对原保险人具有临时分保的性质，对再保险人具有合同分保的性质。,按分保责任的分配方式分类1.比例再保险（ProportionalReinsurance)是按保险金额的一定比例确定自留额和分保额，以及分保费和分摊赔款的再保险。2.非比例再保险（Non-proportionalReinsurance)是以赔款为基础，当原保险人的赔款超过一定额度或标准时，由再保险人承担超过部分赔款的再保险）,按责任转移目的分类1.普通再保险2.承担性再保险（未满期责任再保险）即原保险公司所有的未了责任通过再保险转移给其他公司承担。,原因：（1）原保险人改变经营方针，专营某种业务而放弃原有的其他业务（2）因经营地区调整，决定停止某一地区的业务（3）公司合并，其中一公司间所有业务转移（4）清算时结清责任,2、再保险合同,2.1再保险合同法律关系的构成再保险合同又称为分保合同，是缔约双方为实现一定的经济目的，明确双方权利义务关系而订立的具有法律约束力的协议再保险合同以原保险合同的存在为前提在法律上再保险合同与原保险合同是各自独立的合同,再保险合同的主体当事人：原保险人和再保险人关系人：再保险经纪人再保险合同的客体再保险合同当事人权利和义务共同指向的对象，即再保险的保险利益,再保险合同的内容,（一）保险人的权利和义务1.原保险人的权利（1）摊回赔款（2）自由处理保险事宜注意：分出公司不能滥用权利，并且重大事项仍需与再保险人商量，例如：通融赔付。,（3）收取分保手续费（4）在比例分保的情况下，向再保险人要求提存保费准备金和赔款准备金（5）在遇到巨灾赔款，且赔偿责任超过约定数额时，原保险人可以要求再保险人以现金摊赔,2.原保险人的义务（1）将自负责任及原保险的有关情况告知再保险接受人（2）按约定的期限交付再保险费（3）在达成再保险协议后，向再保险接受人发送正式的分保条，并定期编送业务帐单、业务更改报表、赔款通知书、已决和未决赔款报表。分保条：在分保协议过程中，由分出人编制提供给接受人的必要文件。,（4）保险事故发生前后的风险管理工作（5）在归还保费准备金或赔款准备金时，应支付给再保险人议定的利息（6）如有损余收回或向第三者责任方追回款项时，原保险人应按比例退还给再保险人（7）根据再保险人工作需要，向再保险人提供有关帐册、单据和文件,（二）再保险人的权利和义务1.再保险人的权利（1）收取再保险费（2）履行再保险合同中的相关义务（3）当原保险人不履行法定或约定的义务时，再保险人有权根据具体情况提出解除或终止再保险合同,（4）如有损余收回或向第三者责任方追回款项时，再保险人有权向原保险人要求按比例摊回有关赔款（5）根据工作需要检查分出公司的帐册、单据和分保记录,2.再保险人的义务（1）在约定的保险责任产生时，按合同规定履行损失赔偿责任（2）支付分保手续费或纯益手续费（盈余佣金）（3）在比例再保险中，再保险人允许原保险人从分保费中提存合同规定的保费准备金和赔款准备金,（4）原保险人为维护合同双方共同利益支出的一切合理费用，再保险人有按分保比例分担的义务（5）当原保险人的赔偿责任超过约定数额时，再保险人应按再保险合同规定进行现金赔付（6）再保险合同成立后，除非法律或合同规定，再保险人不得在保险有效期内终止合同（7）再保险人应分担原保险人因列入合同的业务所发生的税款,2.2再保险合同适用的原则,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则,2.4再保险合同的条款,共命运条款(FollowtheFortunesClause)兹特约定凡属本合约约定之任何事宜，再保险人在其利害关系范围内，与原保险人同一命运错误与遗漏条款(ErrorsandOmissionsClause)有关本合同或其分保业务项下的错误、延迟、疏忽或遗漏，在任何情况下不能推卸双方的责任，一如这些错误、延迟、疏忽或遗漏未曾发生。但这些错误、延迟、疏忽或遗漏一经发现，应立即纠正,检查条款(InspectionClause)应再保险人的要求，原保险人应在任何合理的时候向再保险人提供有关本合同的帐册、单据、文件和损失凭证等，以供再保险人授权的代表进行检查执行条款(OperativeClause)是用以规定再保险方式、再保险业务种类、地区范围以及责任范围和责任限制的条款。,共同保险条款(Co-insuranceClause)是非比例分保合同的特有条款，设立的目的在于限制分出人在赔款已经超过合同的自负责任额时，由于不负责任处理赔款而损害分入人的行为。,物价指数条款(IndexClause)汇率变动条款(ExchangeRateFluctuationClause)除外责任条款(ExclusionClause)赔款条款（PaymentClause）保险费条款（premiumClause）期限条款（TimeClause）,3、再保险市场,3.1再保险市场的供给主体专业再保险公司定义：本身并不承包直接业务，而是专门接受原保险分出人分出的业务，同时也将接受的再保险业务的一部分转分给别的再保险人，但对转分保业务的成分一般都有严格的限制。形式：国家再保险公司、区域性再保险公司以及全球性再保险公司,再保险集团成立原因：（1）为了处理特殊性质的风险（2）为了承保巨额保险业务（3）为了避免同业竞争（4）开办新业务的需要,再保险集团的经营流程图,被保险人,X,Y,Z,保险人,A,B,C,D,集团,分保接受人,A,B,C,D,E,劳合社承保组合劳合社是世界最大的再保险市场，承保组合代表会员接受业务，责任概由会员承担。劳合社承保组合全部通过再保险经纪人接受业务。,专属保险公司(CaptiveInsuranceCompany)定义：是由工商企业自己设立的保险公司，旨在对本企业、附属企业以及相关的其他企业的风险进行保险或再保险。,3.2前卫公司（FrontingCompany),委请在当事国中具有执照的保险公司签发保单，并提供当地的服务。例如：前卫公司签发100的保险单，自留10，然后分保90，再保险费依照90的比例支付，但收取315的代办费用。,我国保监会05年10月颁布的再保险业务管理规定中明确了“除航空航天保险、核保险、石油保险、信用保险外，直接保险公司办理合约分保或者临时分保的，应当符合下列规定：（一）每一危险单位分给同一家再保险分入公司的业务，不得超过直接保险业务保险金额或者责任限额的80%；”此项规定防范了通过前卫公司出单，保费变相外流的风险。,3.3再保险经纪人,再保险经纪人的主要工作1.提供信息2.洽谈分保条件及再保险合同的管理3.缓解或调解再保险当事人之间的冲突或摩擦4.培训保险专业人才,4、比例再保险,比例再保险（ProportionalReinsurance):是以保险金额为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式。,4.1成数再保险,成数再保险(QuotaShareReinsurance)的定义是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的分保比率分给再保险人的再保险方式。按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保险金额，只要是在合同规定的限额内，都按照双方约定的比率来分担责任，每一危险单位的保险费和发生的赔款，也按双方约定的比率进行分配和分摊。,在成数再保险合同中都对每个危险单位或每张保单规定了最高责任限额。例：有一个成数再保险合同，每一危险单位的最高限额规定为600万元，自留部分为40，分出部分为60（称此合同为60的成数再保险合同），则双方的责任分配如下表：,表41成数分保责任分配表单位：元,成数再保险的计算例如：某分出公司组织一份海上运输险的成数保合同最高限额为1000万美元，分出公司与分入公司之间对保险金额的分割比例为30和70。分入公司分入保险金额的最高额度为700万美元。下面通过表42来介绍成数再保险合同项下保险金额的分割、保险费的分配和赔款分摊的计算方法。假定表中每一笔保险业务的保险金额均在合同限额内,表42成数再保险计算表单位：万美元,成数再保险的特点（一）优点1.手续简便，节省人力和费用2.合同双方的利益一致唯一一种双方利益完全一致的分保方式（二）缺点1.缺乏弹性表现为对分入公司有利，对分出公司不利,2.不能均衡风险责任（1）原保险合同保额高低不齐的问题，分保后仍然存在（2）合同最高限额的规定，不是为了风险责任均衡化，超过限额部分还必须借助其他形式来分保，不能完全解决分出公司分散风险的需要。,4.2溢额再保险,溢额再保险(SurplusReinsurance)概述定义：是指原保险人将每一危险单位的保险金额超过约定自留额部分（即溢额部分）分给再保险人的再保险方式。按照溢额再保险方式，原保险人事先确定一个自留额，再保险人以自留额的一定倍数（或称线数lines）约定分保限额，如果某一危险单位的保险金额在约定的自留额之内，分出公司就无须办理再保险，而当保险金额超过约定的自留额时，分出公司将超过部分分给再保险人。,溢额再保险与成数再保险的最大区别是：溢额再保险的自留额，是一个确定的数额，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。,例：假定一份溢额再保险合同，双方约定，分出公司自留额为50万元，接受公司的分保限额为10根线，则称此合同为10线的溢额再保险合同，合同的限额为500万元，合同容量为550万元。合同双方的责任分配如下表：,表4-4溢额再保险责任分配表单位：万元,溢额再保险的计算某一船舶溢额再保险合同，分出公司自留额为200万元，分入公司的分入限额为4线，即800万元。现有5笔业务，其保险金额的分割、保费的分配和赔款的分摊如下：,表45溢额再保险合同保费和赔款的计算单位：万元,从上表看到，整个业务的赔付率为73.33%,原保险人的赔付率为107.5%,而再保险人的赔付率为56.25%。这说明，溢额再保险合同双方的利益并非是完全一致的。,溢额再保险的优缺点（一）优点1.对于再保险业务的安排灵活而又具有弹性对分出公司有利2.可以均衡风险责任原保险保额高低不齐的问题，分保后可得以解决,（二）缺点1.比较繁琐费时需要逐笔保单计算其自留比例和分保比例2.不能完全体现合同双方利益的一致性,4.3成数、溢额混合再保险,成数溢额混合再保险（CombinedQuotaandSurplusReinsurance)的定义是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，两者相互取长补短，既解决了成数分保付出的分保费过多的弊端，又达到溢额分保项下保费和责任的相对平衡。这种合同常用于转分保业务和海上业务，包括两种形式：,（一）成数合同之上的溢额合同即由分出公司先安排一个成数合同，规定合同的最高限额，当保额超过这个限额时，再按另订的溢额合同处理。（二）溢额合同之内的成数合同例如，某分出公司的海洋货物运输保险采用了溢额合同之内的成数合同，假定成数分保最高限额50万元，分出出人自留40，分出60，溢额合同限额为4线，即200万元，总承保能力为250万元。,5、非比例再保险,5.1非比例再保险概述非比例再保险（Non-proportionalReinsurance)是以赔款为基础来确定分出公司自负责任和分保责任的再保险方式。非比例再保险也称超过损失再保险（ExcessofLossReinsurance),当分出公司的赔款超过约定的额度或标准时，其超过部分由接受公司在一定的额度或标准内负责。,非比例再保险合同有两个赔偿责任限额：一、分出公司的自负责任额，即非比例再保险的起赔点（LowerLimit/UnderlyingRetention)二、接受公司承担的最高责任额(TopLimit/CeilingFigure).,例如：分出公司的自负责任为100万英镑，分入公司的最高责任限额为300万英镑。现以保险金额和赔款不等的五个保险标的为例，说明赔款责任的分摊情况（见下表）：,表5-1赔款责任的分配情况单位：万英镑,非比例再保险与比例再保险的比较（一）自负责任与分保责任