第十二章保险法

第十二章保险法，第一节保险法概述，第一，保险保险保险经济学上：为了保障社会经济生活的稳定，根据合理计算，利用大多数社会成员的团体力量征收保险费，建立保险基金，补偿特定风险事故或特定事件发生所造成的经济损失。保险是一种特殊的经济补偿制度，具有分散风险和消化损失的功能。关注每个社会成员的风险，在同一类危险的投保人之间共享，或收取产品更换费用或费用，由全体社会分担，执行保险转移或风险共享功能。“无风险即无保险”:补偿不确定风险造成的损失是保险的本质特征。保险3354法：由保险法调整，通过法律规定或合同安排导致保险当事人之间权利和义务关系的行为。投保人按照合同向保险人支付保险费，保险人对合同规定的可能发生的事故所造成的损失负责，或者指定人在死亡、残疾、疾病或合同规定的年龄或期限内生存时负责支付。保险人是一种双方有偿合同关系，保险法行为的本质是当事人约定的义务。当事人分为保险人和保险人，保险的对象是财产或人身相关利益。发生保险事故或满足保险合同条件时，保险人承担的保险金支付责任实质上不是民事赔偿责任，而是履行合同上的义务。保险的本质保险是平均分担经济损失赔偿金的活动。保险的本质是相当多的单位或个人为了保障自己经济生活的稳定，在少数会员平均意外特定事故所造成的损失赔偿的过程中形成的共济价值形式的分配关系。人们通过共同的联合行动，齐心协力共享经济损失补偿，加强共同力量与自然斗争的能力，确保社会再生产的顺利进行和经济生活的稳定。保险的基本功能分散风险功能：通过直接摊派或征收保险费的方法，将意外事故或个人事件集中在一个单位或个人身上，平均分配给所有被保险人。补偿损失功能：分散风险是前提，补偿损失是分散风险的目的。储蓄基金功能：保险分散风险包括空间分散和时间分散。储蓄基金功能源于分散功能。风险功能监督：为了最大限度地减少风险发生的负面影响，保险方之间必须发生相互风险监督。保险的作用个人，家庭：风险转移，稳定的生活。向社会：社会再生产；b促进科技进步C促进对外贸易和经济关系。保险种类(1)财产保险和人寿保险(取决于保险标准)财产保险是以财产损失保险、责任保险、信用保险等财产和相关利益为保险基础的保险。人寿保险是以人寿保险、健康保险、事故保险等人的寿命和身体为保险标准的保险。(2)自愿保险和义务保险(根据保险执行形式)自愿保险是投保人和保险人在自愿原则下按照保险合同形成的保险关系。强制保险也称为法定保险，以国家制定的法律和规定的形式实施。(3)原保险和再保险(取决于保险人承担责任的顺序)原保险是由保险人直接接管业务，并与保险承包商签订保险合同，对保险事故中被保险人的损失直接承担原赔偿责任的保险。再保险是指重新承保原保险的保险责任的保险。(4)商业和社会保险(根据保险的目的和功能不同的标准)商业保险是保险公司按照商业经营原则经营的各种保险。社会保险是国家实现一种社会政策或保护公民利益所采取的一种经济补偿手段。对象是作为全体市民，为社会成员的基本生活保障，是绝对非营利组织。(5)单一和复合保险(取决于被保险人的数量)单一保险是被保险人与同一保险对象、同一保险利益、同一保险事故的一个保险人签订保险合同的行为。再保险或再保险是被保险人与多个保险公司单独签订多个保险合同的行为，包括相同的保险对象、相同的保险利益、相同的保险事故。保险发展过程(1)起源：古代互助组织巴比伦王国的保险形式是融资。海上保险：公元前916年，罗德安海商法年：“为了全体利益，船上货物的重量减轻，船上货物的损失由全体受益人分担”。1347年，意大利1384年，佛罗伦萨现代意义重大的政策1720年，英国陆路保险(火灾保险):1666年英国伦敦提出个人保险，因此直到1871年才被承认。人寿保险：由意大利形成，天文学家首次提交并计算生命长度。(2)现状保险浓度：与国民生产总值相比的保险，即保险费/GDP保险密度：人均保险费发达国家，竞争激烈中国；a .迅速发展，从业人员增加，保险费增加b .问题，保险法1，保险法：调整保险法关系或保险合同引起的社会关系以及与保险相关的社会关系的法律规范。保险活动当事人之间的关系；保险当事人与保险经纪人的关系；保险公司之间的关系：事业主体保险监督管理的关系：独立权威，享有独立自主经营权。中华人民共和国保险法于1995年6月30日通过，从1995年10月1日开始实施。此后，中国人民银行先后发表了保险代理人管理暂行规定、保险管理暂行规定、保险经纪人管理规定（试行）等，对我国保险业及其事业适用了附加规定。2 .保险法的系统保险合同法(保险法的主体)保险特别法：保险经纪人管理法、代理企业规定、再保险管理法包括保险法：保险机构组织法、组织形式、设立程序、财务安排、保险接管、经营原则、解散和清算，3 .适用范围(1)时间效果：什么时候生效？一般从发表之日开始，但发表后过一段时间就会到期的情况也有？法律有追溯吗？一般没有级别，(2)宇宙效力卡拉(特别行政区)陆地、收款(河流、湖泊、海洋)、领空(3)人类效果：自然人、法人、4。基本原则(1)自愿平等的原则当事人有权选择交易方，有权选择交易方，(2)权利和义务的对应原则，(3)公平竞争原则是我国的不公平竞争法，(4)合规原则保险对象，合同内容，形式合法，文件合法，保险活动是合法的，(5)社会公益特殊原则(1)保险利益原则：是指投保人对保险对象的法律认可的利害关系。(2)最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，要以最大诚意尽自己的义务，不要相互欺骗和隐瞒，要遵守合同承认和承诺。否则，保险合同将无效。(3)损失赔偿原则：保险事故发生对被保险人或被保险人造成损害时，保险人应在其责任范围内对被保险人或被保险人所受到的实际损失进行赔偿。损害赔偿原则的目的是保护被保险人或被保险人的合法权益，以补偿受害者的损失(实际损失为限度，保险额为限度)。第二节保险合同，第一节保险合同概览，(a)保险合同的概念保险合同是指保险承包商支付规定保险费，保险人在保险金额范围内对保险事故造成的保险损失承担赔偿责任，或在合同期限结束时承担保险金支付义务的合同。(b)性格1。商业性：以营利为目的2。保障性：以保险保障为目的。但是，有保险风险发生，以保险费为担保。3.偶然性：合同履行的赔偿义务不确定，发生单一风险是偶然性的。否则，保险公司不能运营，因为赔偿额大于保险费。(c)特征著名合同2服务有偿合同诱导式合同补偿合同，(4)保险合同的基本分类1，固定值保险合同和固定值保险合同(根据保险对象是否确定价值，仅适用于财产保险合同):固定值保险合同：双方当事人确定保险对象的实际价值，并在合同上注明的保险合同。不确定保险合同：在双方签订合同时，不先确定保险对象的保险价值，而是在发生风险事故后才估计其价值，以确定其损失的保险合同。2，报酬保险合同和付款保险合同(基于建立保险合同的其他目的):报酬保险合同是指在发生风险事故时，保险人评估被保险人实际损失并支付保险金的保险合同。付款保险合同是适用于人寿保险合同(配额保险合同)的非补偿保险合同。3，特定风险保险合同和所有风险保险合同(基于保险人收购风险的其他范围):特定风险保险合同，是保险人仅收购特定一个或多个风险的保险合同。所有风险保险合同是指保险人收购的风险除合同中所列之外的所有风险。4，个人保险合同和集体保险合同(以保险对象是否单一为准):个人保险合同，以一个人或一个人为保险对象的保险合同。集体保险合同是指以多数或多数对象为标准的保险合同。5，特定保险协议和一揽子保险协议(保险对象是特定的还是基于标准的):特定保险协议，是特定保险对象的保险协议。一揽子保险协议是指没有特定保险对象，仅在特定标准限制的范围内为特定类型的保险对象保证一定金额的保险协议。6、财产保险合同和人寿保险合同(以保险对象的其他性质为准)。(5)保险合同的主体和对象1，保险合同的主体(1)保险合同的当事人。是依法签订保险合同、享受权利、承担义务的利害关系方。包括保险人和投保人。保险人也称为保险公司。与投保人签订合同、收取保险费、事故后赔偿或支付保险金的责任组织，通常称为“保险公司”。资格：1)保险人需要法律资格：我国保险业监管指标规定a .依法设立，即法律条件和程序(以保险法，公司法为准)；b .组织形式：股份公司或国有独资；(2)以自己的名义签订合同3)保险人按合同承担责任，也称为保险承包商，是指给保险对象提供保险优惠，与保险人签订合同，根据合同支付保险费的人。条件：1)具有民事能力和民事能力。2)对象必须有保险利益。3)签订合同，缴纳保险费。(2)保险合同相关人员被保险人：财产或人直接通过保险合同获得保险请求权的人。1)为了自己的利益(被保险人和被保险人为一人)2)为了他人的利益(被保险人和被保险人为二人)，a自己不是被保险人；b得到别人的同意。c除公民能力人外，不得参加死亡标准保险。条件：1)合同保护的是财产或人身。2)享有赔偿请求权。受益人：在人寿保险合同中，被保险人或被保险人指定，在保险事故中，获得保险金请求权的人可以同时是被保险人和被保险人。被保险人指定受益人必须经被保险人同意，如果被保险人没有民事能力或限制民事能力，其监护人可以指定受益人。被保险人死亡后，在以下情况之一的情况下，保险金作为被保险人的遗产，履行向被保险人的继承人支付保险金的义务：1)未指定受益人；2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人。3)受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益者。受益人因被保险人的死亡或残疾，或被保险人故意杀害未遂而丧失了受益权。保险人的助手：辅佐，协助保险双方签订和履行保险合同的人保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理费，在保险人许可范围内代理保险业务的单位或个人。1)受到保险人的委托。2)代理费的征收；3)以保险人的名义处理保险业务。四)保险人批准范围内的活动；5)可以是单位或个人。(六)保险代理人代理行为的效果属于被保险人-保险人。与民事代理人的区别：1)保险代理人的行为被视为保险人的行为，保险代理人以保险人的名义在义务范围内的行为未经保险人的批准，对保险人具有约束力。(2)代理人知道的所有事情，假定保险人知道。保险人不履行被保险人事实上的通知义务，不能拒绝自己的赔偿或支付保险金的责任。3)保险代理人必须书面填写。保险经纪人：以保险承包商的利益为基础，与保险承包商签订保险合同，依法收取手续费的单位。1)特点：被保险人被认为是代理人。另一方面，向投保人提供服务，向保险人收取佣金作为补偿。另一方面，代表保险公司收取保险费，提交了政策。2)法律地位：a保险合同签订后，向保险人索赔。b代理保险人收取保险费。c保险经纪人的过失或过失对被保险人利益的损害，保险经纪人承担民事责任，进行经济补偿，保险经纪人应加入保险或保险费用职业责任保险。保险代理人、经纪人资格条件：1)金融监督管理部门规定的资格条件：一般应符合以下条件：a .心理健康成人；b .必须有一定的学历水平。c .具有代理保险事业或经济工作的专业知识和工作活动的能力。d .具有保险业务3年以上的资格。e .不属于保险公司的员工；作为保险代理人，除了保险经纪人职员外，还应2)金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证或经济业务许可证3)在经营管理机关登记，营业许可证4)保证金寄存或保险职业责任保险5)设立自己的业务场所，设置专门帐簿，记录保险代理业务或经济业务的收入和支出，并接受金融监督管理部门的监督。保险公证人：独立于保险人和被保险人的身份，以丰富的专业知识和技术，客观公正的态度向保险人或被保险人收取费用，并给予调查、识别、评价、索赔、讲道理、证明保险对象的人。2 .保险合同的对象：保险利益(1)保险合同的对象：保险合同双方的权利和义务共同指向的对象。保险对象是保险对象的财产和相关利益或人的身体和寿命是保险事故可能危及的对象。保险法官会计被保险人担保被保险对象的合法利益，保险合同保护其对象的利益，保险责任也只是在特定风险事故导致特定人遭受财政上的特定损失时补偿特定对象，这表明保险合同的对象不是保险对象本身，而是基于保险对象上的利益，即保险利益。(二)保险利益，又称保险利益，是指被保险对象依法承认的利益。保险利益是被保险人或被保险人对保险对象的所有利益关系、被保险人或被保险人、保险事故的发生，导致保险对象不安全而遭受损失；这种因没有发生保险事故而为保险对象的安全而受益的损益关系就是保险利益。保险对象是保险对象的财产和相关利益，或人的寿命和身体、保险对象、财产和财产上的利益，或个人和个人的利益，但被保险人或被保险人的正当利益关系。我国保险法第12条说：“投保人应该对保险对象享受保险待遇。被保险人对保险对象不享受保险利益，