第九章商业银行信用卡业务管理

第九章商业银行信用卡业务管理,一、相关概念信用卡：是银行或其他财务机构向个人和单位发行一种特殊的信用凭证。凭此可在发卡机构特约商户购物和消费，向指定银行存取现金。载体是一张正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。,第一节信用卡业务及其种类,广义信用卡：能为持卡人提供信用证明，可凭此消费或享受特定服务的卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、赊账卡等。狭义信用卡：国外指银行或其他财务机构发行的贷记卡，无须预先存款就可贷款消费，先消费后还款；国内指贷记卡及准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支）。,二、信用卡的发展沿革最早起源于美国，为商业信用卡。梅杰小屋烤肉店里的一次午餐，百货业的名人艾尔弗雷德布卢明代尔和金融家弗兰克麦克纳马拉快吃完了。这时他俩发现身上带的现金不够。正当麦克纳马拉尴尬之时，洞察一切的饭店老板走过来，亲切地拍了拍他的肩膀，“亲爱的麦先生，没有关系，我知道您是一位遵守信用的人，我相信您，下次来时一起付好了！”一句诚挚的话语，不仅温暖了麦克纳马拉的心，解除了他的尴尬处境，同时也触发了他们的灵感：要建立一个餐馆赊账网络，这样，像他们这些大把花钱的阔佬就不用随身携带现金结账了。这个网络就是后来的大莱俱乐部（DinersClub），即大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。,1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行在纽约长岛发行。银行作为第三方发行信用卡，使得商业信用工具发展成银行信用形式，使得信用卡的使用范围、地域和信用能力极大增强。信息技术的发展推动了信用卡发展，使得信用卡业务效率和准确性都大为提高；网络技术更拓展了信用卡的发展空间，信用卡越来越成为了电子货币的一种。,三、信用卡业务在我国的发展1979年，国内银行开始代办国际主要信用卡的业务。1985年，中国银行开始了信用卡的发行。1989年，信用卡业务在我国给银行中全面推开。2002年，中国银联股份有限公司成立，各行之间走向了业务互换和资源共享。波士顿咨询公司数据显示，2012年中国信用卡贷款增长81%，达人民币8130亿元；据中国银行业协会统计，2012年中国信用卡发卡数量增加了24%，达2.85亿张。,四、信用卡业务的种类,1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡,2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡贷记卡，指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡，指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日起算。贷记卡账户的存款不计利息，准贷记卡账户的存款计利息。借记卡，由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。,3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡）4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金卡、无限卡5、按币种划分：人民币卡、外币卡、双币卡6、按发卡机构与联合发卡的合作伙伴划分：与非盈利机构合作的认同卡、与盈利机构合作的联名卡7、按同一账户中持卡人的主次划分：主卡、附属卡8、按存储媒介划分：磁条卡、芯片卡、激光卡9、按流通范围划分：国际卡、地区卡10、按功能和用途划分：转账卡、专用卡、储值卡,一、信用卡业务的功能支付结算转账结算信用消费循环信贷，持卡人还款后信用额度得到恢复，信用不断积累，为社会诚信体系打下基础。提取现金,第二节信用卡业务中的关键要素,二、信用卡业务的运作作为一种独立的金融产品，信用卡业务运作涉及5方面参与者：持卡人发卡行商家收单行交换和结算中心：中国银联,结算中心,发卡单位,代理/收单单位,持卡人,特约商户,请款,授权,三、现有信用卡业务组织体制直线职能制独立事业部制公司制,一、信用卡营销（一）信用卡营销的含义商业银行通过设计和开发满足持卡人需求的信用卡商品，激发市场对该商品的需求，实现经营目的的一种行为。营销目的：一是扩大市场份额，二是挖掘持卡人现有和潜在的需求,第三节信用卡营销和风险控制,（二）信用卡营销的特点1、全程性：消费者购买信用卡只是营销的开始；2、是一种资本营销：是银行短期循环信贷的使用权，并未放弃所有权；3、对客户服务的要求较高：需把相当的精力放在客户激励和客户保留上。,（三）信用卡营销发展的对策1、系统的细分市场；2、在市场细分基础上进行科学定位；3、实现多样化的营销组合策略：加快创新、合理定价、主动服务、扩大附加服务、拓展营销渠道；4、加快信用卡客户数据库建设；5、完善人才培养机制6、改善信用卡的使用环境,二、信用卡风险,（一）信用卡风险的含义主要有4类：信用风险：盗用、转借、无力偿还等；操作风险：主要是内控不当，也可能由外部事件引起；欺诈风险：包括恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡等；其他风险：流动性风险、法律风险、市场风险，对业务盈利水平损害较小，与业务是否成功运营相关度不高，因此归类。,（二）信用卡风险的特点1、突发性和难以预见性2、隐蔽性和滞后性3、分散性和多样性4、复杂性和数理性：数理性指其风险收益概率符合正态分布。（三）信用卡业务风险的成因1、社会个人征信体系不完善2、风险合作机制尚未建立3、持卡人信用与银行信息不对称总之，信用卡业务高风险取决于：1、持卡人众多，信用状况复杂，难以辨别恶意透支与善意透支；2、流通过程中不确定因素众多，难以监控；3、使用环节众多；4、法律体系不健全，信用观念尚未建立；5、银行风险反应能力弱，只是在授权时发布“扣卡”或“批准”指令。,三、信用卡业务风险控制,（一）风险规避（二）风险预防：预防对象主要是持卡人、特约商户、发卡机构内部以及信用卡诈骗等；（三）风险分散转移：转移对象为持卡人、保证人、保险公司等（四）风险事后补偿：设立风险准备金,小知识：信用卡利息计算,账单日。如账单日为15日、25日，除显示上期交易明细外，持卡人每期应付的利息、费用、分期付款分摊金额等均在账单日记入持卡人账户。免息期与到期还款日一般信用卡都有50余天的免息期，在免息期结束前(到期还款日)足额还款，则消费透支可免收透支利息。比如，华夏信用卡的最长免息期为56天，而到期还款日为对账单生成日后的第25日，在每期账单上均会明确提示到期还款日。,最低还款额即使用循环信用时需要偿还的最低金额，一般不低于欠款余额的10%。在到期还款日如果不能全部偿还最低还款额，将收取持卡人的滞纳金。滞纳金收取标准为持卡人最低还款额未还部分的5%。利息计算上期对账单的每笔预借现金、POS机消费金额为计算利息本金，日利率为万分之五。预借现金自该笔账款交易日起至该笔账款还清日止为计息天数，且不享受免息期;POS机消费如在最后还款日前全额还款，则可享受免息待遇。若未能全额还款，则该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数。透支利息按月计收复利。,案例：信用卡无密码是不是更安全这是2009年发生在上海的一个信用卡盗刷案，为了保护隐私以下案例中提到的姓名均为化名。王东和李娜是一对夫妻。2003年，王东为了在出差时入住酒店时能够刷信用卡预授权，便在某大型银行办理了一张信用卡。为了方便妻子，他又为自己的妻子李娜办了一张附属卡，这两张卡都没有设置消费密码。2009年5月30日上午，李娜在逛街时突然发现自己的钱包不见了，而自己的信用卡就在包里。她马上给银行打电话挂失，并向派出所报案。尽管已经及时的办理了挂失，然而在挂失前，她的信用卡依然被他人在上海烟草集团闸北烟草糖酒有限公司等9家商户刷卡消费15次共计近15000多元。经警方侦查，冒用人贺强被抓获归案。贺强表示，他在拿到信用卡后便分别到多家商户刷卡消费，由于信用卡后面的签名栏里李娜的签名有些模糊，他签名时写的都是李丽的名字。,假设你用信用卡消费10000元，如果到期还款日没有还够全额，哪怕你还有1块钱没还，都是要从你刷卡消费日计息到你还了9999那天，后面按1块算利息。例：你的账单日为10号，到期还款日为30号你在3月11号刷5000，那么你的月结日为4月10号，到期还款日为4月30号，如果4月30号还4999，那么，在5月10号算利息的时候，就会从1月11号5000计息到2月29号，再2月29号1块钱计息到3月10号。具体公式：10000*0.0005*50+1*0.0005*10=250.005,在此案件侦破过程中，李娜的还款期到了。尽管她的发卡银行有失卡保障承诺，而李娜也已经报案并表示账单中的15000多元并非自己消费的，但是银行依然表示这笔费用需要李娜先承担，待破案后再归还。该案件侦破后，上海黄浦区法院认为闸北烟草糖酒有限公司等家商户，在签购单签名与持卡人李娜姓名明显不符且冒用人性别与持卡人李娜性别不同的情况下，未拒绝冒用人持卡消费与原告的财产损失之间具有因果关系，应当承担民事责任。原告李娜作为信用卡的合法持有人，存在未尽妥善保管义务、未及时挂失等过错，亦应承担相应的过错责任。据此黄浦区法院一审判决：相关商户承担70%的盗刷金额，而李娜自己承30%的损失。,从上述案例中可以看出来首先目前很多银行推出的所谓失卡保障服务，并不像他们承诺的那样美好。这一服务对于信用卡挂失后的损失，是可以保证赔付的而对于挂失前的损失则需要持卡人到公安机关报案获得其开具的证明并获得银行承认该笔消费属于盗刷后才能获得银行的赔偿，而最重要的是在银行承认之前这笔盗刷金额是持卡人先赔付的而在国外这笔钱则是有保险公司赔付的。其次，无论案件侦破还是没有侦破，持卡人都不可能完全没有损失。作为持卡人，由于未尽妥善保管义务未及时挂失等过错，通常都要自行承担30%50%左右的损失。再次，就算银行愿意承担损失，但是目前银行的失卡保障是有最高限额的，通常在1-5万元之间。如果你的信用卡授信额度较高，被人刷了10万块钱，银行最多也就能5万。而在国外，对于已经认定的盗刷金额，银行和保险公司都是全额赔付的。,国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。但是这个“惯例”的前提