市场监管论文关于论我国保险市场监管的完善论文范文参考资料

市场监管论文关于论我国保险市场监管的完善论文范文参考资料 保险市场和保险经营监管活动是一国市场经济体系的有机组成部分。保险监管是一种政府行为，市场需要监管力量的维护，否则保险市场有可能步入歧途；然而，过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力，使之裹足不前。因此，一国保险监管的政策、力度和完备性，是实现保险企业稳健经营的关键。由于中国的保险监管历史较短，理论和实物中有许多理由尚处于探索阶段，因此中国的保险监管在理念、目标、思路和监管实践等方面还存在着与市场经济经济和开放经济环境不适应甚至相冲突的地方，这些状况急需得到转变。尤其是中国已经加入世贸组织，中国保险业面对着挑战和机遇，因此，中国的保险监管也应加以完善，以应对入世的冲击。本文结合中国保险监管的目前状况，对完善中国保险监管提出了若干意见。 由于我国的保险市场发展起步较晚，还不成熟，因此我国至今还没形成完善的保险监管体系，保险监督管理乏力，存在着不少缺漏。 我国的保险市场缺乏市场经济条件下所必需的信息披露制度、外部审计制度，市场力量和公众监督作用没有充分发挥出来。保险机构的资产负债状况和经营业绩缺乏必要的透明度，对信息披露还没有明确的规定和要求，保险机构和投保人之间的信息不对称理由比较突出,对保险产品消费者的基本知情权保障不够。外部审计制度不健全，保险机构报表、数据等信息资料的公允性和真实性缺乏有效的监督认证机制。由于保险产品和保险公司经营状况的透明度不够，投保人和潜在消费群体缺乏选择依据，市场力量和公众监督对保险机构的约束力不强，风险理由容易长期潜伏和积累。 我国保险立法尚处于初级阶段，这对于我国蓬勃发展的保险业目前状况并不相称。 首先，从目前我国现有的保险法规来看，只有保险业和人民银行指定的一些规章，而且保险相关法律法规过于陈旧，其中一些法律条款已经不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面（如对外资保险公司和再保险公司的监管、反不正当竞争、网络保险监管）和很多环节（如保险企业高层管理人员的资格审定、保险资金运用管理、核保核理赔规则、保险企业的评估准则）都缺乏法律依据或实施细则。这些法规是在我国保险市场还不很健全的情况下制定的，在立法上存在着许多不足之处，没有形成一个系统、清晰的保险监管法律核监管规章体系框架。 其次，我们的监管规章和规范性文件纷繁杂乱，它们之间，以及它们和中华人民 _保险法之间缺乏明晰的关系，没有形成科学的监管理念。 再次，这些法规没有兼顾我国保险市场对外开放的实际情况，没有对进入我国保险市场的外国公司予以详尽的规范。 最后，没有规定对擅自经营商业保险业务的法人或自然人及违规保险公司的罚则，保险法规缺乏强制性核可操作性。 首先，监管手段落后，主要依靠现场检查和手工操作，建立在电子计算机等现代化手段基础上的非现场监控系统尚未形成，制约了监管效率和水平。 其次，因人力、机构条件的限制，我国保险监管处于被动性监管状态，保险监管人员疲于奔命，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。 最后，监控的重点仍在费率、手续费等细节理由上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机制等重大理由监管力度不够，监管手段不到位，监管方式单一。 （一）加快完善保险监管法律法规体系，确立合理的保险监管框架。 需要完善的保险法律法规，包括对各类专业机构（ 人、经纪人、公估人）的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈及会计制度等诸多内容。倡议 _和全国人大的有关立法部门尽快将保险法的修改与完善纳入议事日程；同时，倡议保监会抓紧制订和出台与保险法相配套的行政法规和规章制度。为了提高监管部门的权威性和独立性，提高监管效率，修改后的法律应进一步明确中国保监会对保险业所拥有的专属监管权利，其行为能力不得受有关各方的干预和牵制，并适度增加保监会及其派出机构的编制。此外，在法律上应进一步确立以保监会为主、其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险行业协会、专业性的保险同业协会（如 人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等）的地位和作用。 需要强调的是，立法部门要尽快扭转求全、求稳、求严的心态，克服现实中存在的“立法周期长、法律有效期短”和“立法过严、执法过松”等理由。可以参照国外做法，一是根据情况的变化，及时出台法律“修订案”，使法律的修订工作经常化；二是实现专家立法，并委托专家对相关法律法规进行跟踪研究；三是及时、充分公布有关信息，以便于集思广益。 1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上已经独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的理由，无法在全国主要城市形成一个自足的监管网络，在某些地区、城市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO前后，应努力在外资保险公司集中的城市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有这样才能从人员和机构上保证对保险公司的有效监管。 在监管策略上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的*管理制度，建立保险公司资信等级制度，根据保险公司的资金实力、经营管理水平、经济效益和遵纪守法情况，综合评定其资信等级，并定期给予公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和制约保险经营风险。 实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，对于协调外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和完善其自律职能，尤其应将所有保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监管和规范。 （五）调整监管重点，加强对保险公司偿付能力的监管。 保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素，偿付能力监管目前已成为世界各国保险监管的核心内容。为加强偿付能力监管，一是要建立保险监管信息系统，及时掌握保险公司偿付能力的变化情况。二是要进一步细化保险监管指标体系，并根据情况的变化及时加以修订，制定保险资金运用比例框架，明确对再保险、风险资本的要求。三是可以参照发达国家的经验，建立财务分析和偿付能力跟踪系统，重点对大保险公司进行跟踪监管。 由于我国保险业尚处于发展初期，因此保险公司的法人治理结构和风险内控机制很不完善，在一定时期内还需要监管部门继续规范保险市场行为。但是即使是市场行为监管，也应该有所为有所不为。监管