第7章 互联网金融搜索

第七章互联网金融搜索,教学目标与要求,1.了解互联网金融搜索的背景及现状,2.掌握互联网金融搜索的基本概念、分类和特点,3.熟悉互联网金融搜索的模式,4.了解互联网金融搜索的产生与发展及影响,5.了解互联网金融搜索的风险控制,知识架构,7.1互联网金融搜索的概况,7.1.1互联网金融搜索的背景和现状,1.近几年来，除了货币基金、众筹和P2P的火爆，金融搜索服务也是风生水起（如各种房产电商和汽车电商等），一些金融搜索平台（如真格贷、易贷网、好贷网、91金融和融360等）横空出世这些互联网金融平台的业务性质和内容比较相近，虽然业务竞争非常激烈，但都占据着一定的金融服务区域和市场，并且正在升级各自的服务内容和特色。通过大数据技术，不仅解决了购买过程中的信息不对称的问题，还为为用户提供便捷高效、可靠免费的金融产品服务。此外，这也为银行等金融机构提供智能化的金融创新。2.金融产品信息不对称的格局急需打破。3.互联网时代背景下的机遇和挑战。,7.1互联网金融搜索的概况,7.1.2互联网金融搜索的定义,2014年12月，艾瑞咨询的互联网金融垂直搜索行业分析报告中提到，互联网金融搜索的定义“根据用户的金融需求和自身实际情况，金融流量分发网站会在数据库中找到可以满足客户需求的金融产品，并在搜索结果中予以显示。用户可以选择适合他们的产品并留下联系方式，客户经理将进一步与用户联系，以完成交易。”2015年1月，艾瑞咨询的中国互联网金融产业发展报告中指出，互联网金融搜索提供了交易环节外的在线金融服务这种智能化的运营模式，将大数据技术、垂直搜索技术与金融顾问、贷款初审等传统金融服务相结合，实现了金融搜索方式以及金融业务流程的更新具核心在于利用数据的可追踪性和可调查性等特点，依托数据分析以及数据挖掘技术，根据客户的特定需求，为其筛选并匹配符合条件的金融产品。,7.1互联网金融搜索的概况,2016年7月，陈鹏全在互联网金融从入门到精通一书中提到“互联网金融搜索的核心本质就是“搜索+比价”的模式，即采用金融产品垂直搜索方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过将各种金融产品的价格、特点等进行对比，自行挑选合适的金融服务产品。”目前，在智库百科中，互联网金融搜索的定义是指“利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。从以上定义看，有些强调互联网金融搜索仅仅是提供信息的平台；有些认为互联网金融搜索只是一种工具，更多是为金触的发展提供支持；有些则关注计算机技术在互联网金融搜索中的应用，等等。要定义互联网金融搜索是比较困难的，首先，艾瑞咨询的中国互联网金融产业发展报告中，只是给出了互联网金融搜索的相关概念，这只是一个抽象的东西，没有确切的互联网金融搜索的定义；其次，互联网金融搜索的门类很多，随着计算机技术的发展，互联网的普及，互联网金融从PC端逐渐向移动端过渡。互联网金融的这种动态发展，本身就给互联网金融搜索的定义带来了困难。,7.1互联网金融搜索的概况,综上所述，我们认为互联网金融搜索是指运用人工智能等计算机技术，根据一定的策略和方法，从互联网上搜集金融信息，在对金融信息进行智能的组织和处理后，为用户提供切实可行的金融产品和服务信息的系统。,7.1互联网金融搜索的概况,7.1.3互联网金融搜索的分类,1.从金融产品销售产业链的层面进行分类根据相关互联网金融搜索平台的服务内容及服务方式不同，笔者将互联网金融搜索分为第三方资讯平台、垂直搜索平台以及在线金融超市三大类。,2.从互联网金融搜索经营产品种类的角度进行分类互联网金融搜索又可以根据汇集的金融产品、金融信息的种类不同，将其细分为信贷类搜索、保险类搜索、理财类搜索以及综合类搜索四个子类。,7.1互联网金融搜索的概况,7.1.4互联网金融搜索的特点,互联网金融搜索模式的快速发展，不仅满足了广大互联网客户对贷款、信托、保险、理财、财富管理等多元化的需要，而且正在对传统的金融行业酝酿越来越大的冲击风暴。,7.2互联网金融搜索模式分析,互联网金融搜索提供了除交易环节之外的在线金融服务。这种智能化的运营模式将大数据技术、垂直搜索技术与金融顾问、贷款初审等传统金融服务相结合，实现了金融搜索方式以及金融业务流程的更新。其核心在于数据的可追踪性和可调查性，依托数据分析以及数据挖掘技术，根据客户的特定需求，为其筛选并匹配符合条件的金融产品。,7.2互联网金融搜索模式分析,7.2.1信贷类搜索以网贷之家为例,1.定位信贷类搜索其实可以分为两种类，一种是专注于P2P信贷类，另一种是常规的信贷类平台，本章节我们将这两种类型合二为一，统一按照信贷类搜索来进行阐述。信贷类搜索主要与银行及相关金融机构直接对接。目前，该类别互联网金融搜索核心业务形态主要以垂直“搜索+比价”为主，因此，信贷类搜索定位是信贷产品垂直搜索平台，将传统的线下贷款流程以及信贷产品信息转移到网络，为传统信贷业务注入互联网基因。,7.2互联网金融搜索模式分析,2.运营模式秉承公平、公正、公开的原则，对互联网金融信息资源进行汇总、整理，整理，并具备一定的风险预警及风险揭示功能，起到了对信贷平台的监督作用，其运营模式如图所示。,3.盈利模式目前，第三方资讯平台类互联网金融搜索的盈利模式与传统资讯类网站的盈利模式相比并无太大差异，依然主要是通过广告联盟的方式来赚取利润。不难看出，该盈利模式的核心就在于流量，依靠网站的流量、访问量和点击率吸引广告。搜索日均访问量越多，越容易吸引企业投放广告，从而获取更多利润。,7.2互联网金融搜索模式分析,7.2.2保险类搜索以慧择网为例,1.定位保险类搜索的核心定位分为两类：一类是聚焦于保险产品的垂直搜索平台，利用云计算等技术精准、快速地为客户提供产品信息，从而有效解决保险市场中的信息不对称问题。典型代表有富脑袋、大家保EhealthInsurance以及Insuranceotline等。另一类保险类搜索定位于在线金融超市，充当网络保险经纪人的角色，为客户提供简易保险产品的在线选购、保险计算及综合性保险方案等专业性服务。典型代表为大童网、慧择网以及Leaky等。,7.2互联网金融搜索模式分析,2.运营模式保险类搜索对各家保险公司的产品信息进行汇总，并为客户和保险公司提供交易平台。同时，为客户提供诸如综合性保障方案评估与设计等专业性服务，以确保在以服务营销为主的保险市场中，依靠更好的增值服务争取到更多的客户资源。主要有有三种模式。如右图所示：,3.盈利模式一是销售佣金。二是服务费。三是产品销售利润。四是产品设计佣金。,7.2互联网金融搜索模式分析,7.2.3理财类搜索以挖财为例,1.定位理财类搜索作为独立的第三方理财机构，可以客观地分析客户理财需求，为其推荐相关理财产品，并提供综合性的理财规划服务。理财类搜索与信贷类、保险类搜索的定位并无太大差异，只是在聚焦的产品类别上有所不同，其本质依然分为垂直搜索平台以及在线金融搜索超市两大类，并依托于“搜索+比价”的核心模式为客户提供货币基金、信托、私募股权基金（PE）等理财产品的投资理财服务。目前，境内境外类搜索不仅数目繁多，而且类别各异，既包括传统的PC端网站式搜索，例如格上理财、存折网、我爱卡、Learnvest以及LowerMyBills等，又涵盖了移动端APP式搜索，例如铜板街以及挖财等。,7.2互联网金融搜索模式分析,2.运营模式理财类搜索并不参与交易，其角色为独立的第三方理财机构。理财类搜索结合境内境外宏观经济形势的变化，依托云计算技术，通过合作机构等供应渠道汇集了大量诸如信托、基金等各类理财产品，并对其进行深度分析，甄选出优质的理财产品以供客户搜索比价。,3.盈利模式现阶段，理财类搜索的盈利模式较为简单，主要以广告费和推荐费为主。理财类搜索通过带给理财产品供应商用户量和交易量，收取相应的推荐费，因此其盈利模式的关键在于流量。所以有效地提高转化率，将流量引导到供应商实现流量变现，将成为理财类搜索稳定收人来源的重要保证。,7.2互联网金融搜索模式分析,7.2.4综合类搜索以融360为例,1.定位综合类搜索的本质与信贷类搜索、保险类搜索以及理财类搜索并无太大差异，其核心定位依然是互联网金融领域的垂直签索平台和在线金融超市不同之处在于所经营的产品种类，后三者均聚焦于某种单一金融产品，而综合类搜索则汇聚着多种金融产品。综合类搜索本身不参与交易，而是引入多元化的金融产品和大量相关业务人员，为客户搭建选购各类金融产品以及和业务人员联系对接的平台。现阶段，以在线金融超市为核心定位的综合类搜索典型代表有融360以及91金融超市等，以垂直搜索平台为核心定位的综合类搜索的典型代表有百度金融等。,7.2互联网金融搜索模式分析,2.运营模式有贷款需求的用户只需登陆融360网站，先填写相关信息，包括贷款用途、贷款金额以及贷款期限，再点击搜索按钮就可以快速查询到适合自己的信贷产品，并通过信贷产品间的横向比较，选择自己满意的金融机构申请贷款。右图为融360具体商业模式图。,7.2互联网金融搜索模式分析,3.盈利模式（1）面向金融机构收取的推荐费融360向上游金融机构客户推荐潜在贷款用户，扩宽其客户渠道，并且每完成一笔线上交易，同时向金融机构收取一定的客户推荐费。融360这一部分面向金融机构的盈利，依赖于平台精准搜索、精准匹配等精准化技术的支撑。（2）贷款成功后的客户返佣金对于下游借款需求方来说，融360以贷款成功返佣金的方式获得收入。平台每完成一笔用户贷款审批，融360会依照用户申请贷款金额的一定比例收取佣金，作为平台帮助下游用户顺利完成贷款的报酬。（3）广告费融360网站对各金融机构发布的广告收取的广告费也是其主要的盈利方式，这便要求平台具有相当的知名度及用户流通量。（4）“一站式的服务费”融360实际上是一个金融信息服务平台，所以它对外的“一站式服务费”也是其盈利方式。如为金融机构提供风控服务收取的技术服务费；向个人、企业、金融机构提供个人征信数据时收取的信息服务费等。这一部分盈利则依托于融360风控和大数据技术的完善与发展。,7.3互联网金融搜索的发展,近年来，搜索的发展一直遵循着从类雅虎的综合新闻搜索演化到垂直搜索、从综合搜索平台到垂直搜索平台的发展，互联网金融搜索作为垂直搜索中的一员，具有广阔的发展空间，但同时又具有独特的发展路径。,7.3互联网金融搜索的发展,1.互联网金融搜索产生与发展搜索网站的发展经历了从综合搜索到垂直搜索、从通用搜索平台到垂直搜索平台两个重要阶段。而互联网金融搜索便产生于第二阶段，即垂直搜索的快速发展时期。此时，随着国内互联网逐步向分众渗透，网络应用逐渐深化，网络服务垂直化已成为重要的发展趋势，为互联网金融搜索的产生提供了可能性。具体原因如下图所示：,7.3互联网金融搜索的发展,到目前为止，互联网金融搜索并未对金融脱媒产生直接影响，而是对传统金融业的创新形成了良好的补充，促进了金融产品信息化程度提高，给客户带来了更为丰富的金融产品以及更加便利的购买方式，从而加快了传统金融业适应互联网发展的节奏。具体表现如下图所示。,2.互联网金融搜索产生与发展的影响,7.3互联网金融搜索的发展,从2013年到现在，互联网金融搜索不仅其商业模式获得了投资机构的认可，而且市场空间广阔，总体上呈现出了良好的发展态势。未来互联网金融搜索的发展趋势主要有以下四点，具体如右图所示。,3.互联网金融搜索的发展态势,7.3互联网金融搜索的发展,4.互联网金融搜索的风险控制互联网金融搜索是基于网络信息技术运行的互联网金融模式，搜索本身大部分并不直接参与交易，仅作为第三方资讯平台或垂直搜索平台为用户提供相关信息及增值服务。互联网金融搜索主要面临着如下图所示的三大风险。,本章小结,互联网金融搜索是指运用人工智能等计算机技术，根据一定的策略和方法，从互联网上搜集金融信息，在对金融信息进行智能的组织和处理后，为用户提供切实可行的金融产