《汽车保险与理赔》项目5 汽车核保实物

汽车保险与理赔,汽车保险与理赔,项目5汽车核保实物,项目5汽车核保实物,车险核保政策是车险风险控制的关键行动纲领之一，是车险战略在风险控制方面的最重要的保障。制定车险核保政策的基本原则是执行车险战略，基本方法就是细分风险（按区域市场、按客户群）的基础上，制定达成车险预算的具体行动方案。核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。一名合格的核保师或核赔人员除了要具有保险、法律、金融财务等方面的知识，甚至还要求具有医学、心理学、社会学等方面的知识，还要具有保险核保师资格证书。,弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的为客户提供承保。1)掌握核保的概念和方式。2)掌握核保业务的内容。3)掌握核保的流程。,项目五汽车核保实务,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,4,项目五,任务1汽车保险承保业务流程,汽车保险与理赔,5,王先生买了辆福特福克斯自用，因为汽车必须投保险，他找到中国平安保险公司办理车险，最终，王先生投保了交强险、车损险和三者险。几天后，王先生接到保险公司电话，核保人员告诉他，保单保险费计算错误，要求王先生配合工作人员重新填写投保单，更正保险费。请同学们简单讨论以下问题。1核保是什么？核保有什么重要意义？2核保的方式有哪些？,一、核保的概念,汽车保险与理赔,6,任务1汽车保险承保业务流程,保险人在进行承保时必须要经过核保过程。核保是保险人在进行承保业务之前，对保险标的所面临的各种风险情况加以审核和评估，然后决定是否进行承保、承保条件以及保险费率的过程。通常，核保采用三级核保原则，每一级核保人要负责自己作为最终核保人的保单，对提交上一级核保人的投保单履行逐级审核的职责。,一、核保的概念,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,7,任务1汽车保险承保业务流程,三级核保原则,一、核保的概念,汽车保险与理赔,8,任务1汽车保险承保业务流程,三级核保人职责,三级核保人主要负责常规业务的核保，即根据核保手册的相关规定完成保险单的每个要素进行形式上的审核。但是，核保过程中很可能会遇到一些核保手册中没有明确做出规定的问题。例如，高价值车辆的核保、车队业务的核保、投保人特别要求的业务的核保、特殊车型业务的核保以及下级核保人无法核保的业务。对于这些问题，应由二级核保人及一级核保人来进行核保。二级核保人及一级核保人运用保险的基本原理、相关的法律法规以及自己的经验，经研究分析来解决这些特殊情况，必要时应向上级核保部门请示。,一、核保的概念,汽车保险与理赔,9,任务1汽车保险承保业务流程,二级核保人职责,审核是否按照规定内容和要求填写保险单，是否存在疏漏；审核保险价值及保险金额是否合理。对于不符合要求的，退给业务人员指导投保人重新填写，完成相应的更正。审核业务人员或代理人在核保时是否对车辆进行了验证和査验，是否按照要求履行了向投保人告知的义务，是否已在特约栏内注明特别约定的事项。审核适用的费率标准以及计收保险费是否正确。对于高保额及投保盗抢险的车辆，审核有关证件以及实际情况与投保单填写是否一致，是否按规定拓印了牌照存档。对高发事故及风险集中的投保单位，提出公司的限制性承保条件，对费率表中没有列明的车辆，包括高档车及其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。审核其他有关情况。审核结束后核保人要在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的情况要上报上级公司核保。,一、核保的概念,汽车保险与理赔,10,任务1汽车保险承保业务流程,一级核保人职责,上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。根据掌握的情况，考虑是否接受投保人的投保。接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要做出限制及调整。是否需要增加特别的约定。协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的相关规定。本级核保完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。,二、核保的原则,汽车保险与理赔,11,任务1汽车保险承保业务流程,核保应遵循如下原则保证长期承保利润。争取优质的投保业务进行承保，为确保公司的长期收益，要杜绝只重视承保数量，而忽视承保质量。提供优质的保险服务。对承保的风险进行专业评估，为客户设计优质的保险方案。核保工作规范化。核保人员应遵守国家的法律法规，遵守行业规章和市场准则，严格按照保险公司的制度，在权限范围内开展核保工作。,三、核保的意义,汽车保险与理赔,12,任务1汽车保险承保业务流程,保险公司通过建立核保制度，由资深人员运用专业技术及自身经验对投保人标的进行风险评估。经过风险评估能够最大限度地解决信息不对称的情况，排除道德风险，预防逆选择。,保险公司想要实现经营稳定，控制承保业务的质量是极其重要的一个环节。,随着我国市场经济体制改革的不断深入，外国的保险中介组织对中国的市场表现出极大的兴趣，纷纷要求进入中国市场，加入WTO以来，我国逐渐向国外的保险中介机构开放，我国的保险中介力量也在不断壮大。,在我国保险市场的发展进程中，保险公司想要在市场上争取并赢得主动，就必须制定自己的市场营销方针及政策，包括选择特定的业务和客户作为自己的主要发展对象，明确对于各类风险的承保态度，明确承保业务的原则、条款、费率等条件。,四、核保的方式,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,13,任务1汽车保险承保业务流程,按照不同的分类标准，一般将核保方式分为标准业务核保和非标准业务核保、事先核保和事后核保、集中核保和远程核保等。各保险公司根据自身的组织结构及经营情况选择和确定核保方式，在确定核保方式时不要拘泥于一种方式，而应结合投保业务的特点交叉使用多种核保方式。,汽车保险与理赔,14,任务1汽车保险承保业务流程,道德风险因素,心理风险因素,四、核保的方式,汽车保险与理赔,15,任务1汽车保险承保业务流程,道德风险因素,心理风险因素,四、核保的方式,事先核保是指投保人提出申请后，核保人员首先对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求和保险标的的特点确定保险方案，包括确定适用的条款、附加条款、费率、保险金额、免赔额等承保条件。这种核保方式主要是针对标的金额较大、风险较高、承保业务技术比较复杂的业务。事后核保主要是针对标的金额较小、风险较低、承保业务技术比较简单的业务。对于从人力和经济的角度难以做到事先核保的，保险公司可以采用事后核保的方式，单笔保费比较小。因此，事后核保是对事先核保的一种补救措施。,汽车保险与理赔,16,任务1汽车保险承保业务流程,道德风险因素,心理风险因素,四、核保的方式,从核保制度发展的进程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势。集中核保能够有效地解决统一标准级规范业务的问题，实现对技术和经验最大限度地利用。但集中核保在以往实际工作中遇到了经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道的困难。远程核保即建立区域性的核保中心，通过互联网等现代通信技术，对辖区内的全部业务进行集中核保。这种核保的方式不仅能够将核保中心的人员技术的优势利用起来，还能够利用中心庞大的数据库，实现资源的共享，利于对经营过程中的管理疏忽，甚至对道德风险实行有效的防范。,任务二核保的工作流程,汽车保险与理赔,17,先生在和工作人员一起重新计算保险费时，从工作人员那了解到汽车在投保时必须要进行核保。之后，王先生还了解了一些汽车保险核保的具体内容。请同学们简单讨论以下问题。核保包括哪几方面的内容？,任务二核保的工作流程,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,18,核保时，首先由展业人员在展业过程中进行初步审核，然后交由专业核保人员进行核保，专业核保人员根据核保权限进行审核，超过本级核保权限的，报上级公司核保，进而决定是否承保、承保条件以及保险费率等。,任务二核保的工作流程,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,19,汽车保险与理赔,20,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,投保人提出投保申请，填写投保单。业务人员接到投保单以后，按照保险公司内部制定的承保办法决定是否接受该业务。若不属于拒保业务要立即加盖公章，载明收件日期。初核的主要工作如下。,一、展业人员初核,汽车保险与理赔,21,任务二核保的工作流程,审核投保人或被保险人的信誉。对投保人及被保险人的信誉进行调查及评估。审核保险标的。对保险车辆应尽量采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证，购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车号码，对于一些高档车辆还要建立车辆档案。审核保险金额。根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。审核保险费。保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。审核附加条款。对附加条款的适用问题上的风险评估和分析。,汽车保险与理赔,22,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,汽车保险与理赔,23,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,汽车保险与理赔,24,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,检查车辆有无受损，是否有消防设备等。车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色、VIN码等是否与“机动车行驶证”记录一致。检查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术情况是否符合机动车辆安全运行技术条件的要求。投保盗抢险的机动车辆必须拓印车架和发动号码，并拍照留底、将拓印的号码附贴在投保单正面，照片冲洗后则贴在投保单背面，并查验是否装备防盗设备。,汽车保险与理赔,25,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,3查验车辆,符合下列条件的机动车辆可以免检。a仅投保交强险的机动车。b购置时间一个月以内的新车投保。c按期续保并续保时未加保机动车损失保险及其附加险的机动车。d新保机动车第三者责任险及其附加险的机动车。e同一投保人投保多辆车。具体多车免验标准由各分公司根据该公司的人员数量、人员素质、风险管理等情况自行确定。确定标准时，党政机关、企事业单位车队投保机动车数应大于10辆，营运车队投保机动车数应大于20辆。,汽车保险与理赔,26,任务二核保的工作流程,物质风险因素,一、展业人员初核,3查验车辆,符合下列条件的机动车辆必须重点查验。a第一次投保机动车损失保险及其附加险的机动车。b未按期续保的机动车。c续保时增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。d中途申请增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。e特种车或发生重大车损事故后修复的机动车。f出险事故率较高的机动车。g新车购置价较高的机动车（各分公司可以根据该公司的风险管理等情况自行确定标准，原则上新车购置价超过100万元的重点检验）。,一、展业人员初核,汽车保险与理赔,27,任务二核保的工作流程,1验车、验证后，负责验车、验证人员要在投保单“验车、验证情况”栏内签字确认。2对电话投保、网上投保等特殊业务，在未完成验车、验证的情况下，可根据投保人提交的信息，先行出具保险单，但必须在保险单送达投保人时，完成验车、验证工作。3验车、验证结果与投保人提交信息不符时，应按照检验结果出具保险单或拒绝承保。4录入投保信息，提交核保申请。展业人员在检验证件和车辆后，将投保信息录入汽车保险理赔系统，并提交核保人员进行审核。,提示,二、专业核保人员核保,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,28,任务二核保的工作流程,保险公司的一级核保单位主要审核以下内容。审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏。审核保险价值与保险金额是合理、适用的费率标准和计收保险费是否正确。审核业务人员或代理人是否对投保车辆进行了验车、验证，是否按照保险法的要求向投保人履行告知义务。对特别约定的事项是否在特约栏内注明。对于较高保额投盗抢险的车辆，审核投保单填写内容与事实是否一致，是否按照规定拓印拍照存档。对高发事故和风险集中的投保单位，是否提出限制性的承保条件。费率表中没有列明的车辆，是否提出了费率厘定的意见。审核其他相关情况。,1本级核保,展业人员提交核保申请以后，需要核保人进行核保，决定是否承保、承保条件与保险费率，对于超出本级核保权限的需要报上级公司核保。,二、专业核保人员核保,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,29,任务二核保的工作流程,上级公司接到请示公司的核保申请后，应该有重点地开展核保工作，主要审核以下内容。根据掌握的情况考虑能否承保。已接受的投保单中涉及的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制和调整。已接受投保是否需要增加特别的约定。已接受的投保单是否符合保险监管部门的有关规定。对于上报核保的车辆是否单独做出业务经营分析。本级核保主要是对单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算方法进行复核。如果工作人员对其中内容有异议，或遇到非标准核保业务，则需交上级进行核保。上级核保后，签署明确的意见并立即返回请示的公司。,2上级核保,展业人员提交核保申请以后，需要核保人进行核保，决定是否承保、承保条件与保险费率，对于超出本级核保权限的需要报上级公司核保。,三、做出承保决策,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,30,任务二核保的工作流程,核保人员根据保险标的的性质做出承保决策。通过项目三的学习，可以知道保险公司会作出正常承保、优惠承保、有条件承保和拒保等承保决策。对于拒绝承保的保险标的，保险公司要及时向投保人发出拒保通知；对于接受的承保业务，核保人员将核保单、核保意见一并转业务内勤，据此缮制保险单证。,任务三核定保险费,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,31,李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险。孙某将其所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的“奥迪”车相撞，造成造成交通事故，导致“宝来”车辆财产损失8万元、人员受伤医疗费用30万元以及车上货物损失14万元；“奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10万元。经交通管理部门裁定，“宝来”车主负主要责任，为80%；“奥迪”车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%。请问：A保险公司应赔偿多少？B保险公司应赔偿多少？,一、交强险和商业险的共同规定,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,32,任务三核定保险费,机动车保险的保险费依据被保险人的单位性质、选择条款类别、被保险机动车的使用性质、车辆种类、新车购置价、车龄、主险和附加险的保险金额（责任限额）等因素确定。且须严格按照保监会批复的费率规定计算。,除保监会审批的费率规定中的优惠外，不得给予任何返还、折扣和额外优惠。摩托车和拖拉机不得进行费率调整。,提示,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,33,任务三核定保险费,交强险费率实行保险费与交通违法行为、交通事故记录挂钩的浮动费率机制，并根据各地区经营情况，加入地区差异化因素等，逐步实行交强险差异化费率。保险人须按照保监会审批的交强险费率方案和交强险费率浮动暂行办法中的费率调整表，计算并收取保险费。,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,34,任务三核定保险费,交强险基础费率,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,35,任务三核定保险费,交强险基础费率（续）,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,36,任务三核定保险费,交强险费率调整表,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,37,任务三核定保险费,投保人投保保险期间小于7日的，计算公式为,短期费=基础保险费7/365,投保人投保保险期间大于或等于7日的，计算公式为,短期费=基础保险费n/365(n为投保人的投保天数）,上述公式的最终计算结果如为小数，则四舍五入取整数。,机动车临时上路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。机动车距报废期限不足一年的，根据交强险短期基准保险费并按照交强险费率浮动暂行办法浮动。短期险保险期限内未发生道路交通事故的，投保下一完整年度交强险时，交强险费率不下浮。,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,38,任务三核定保险费,保险费必须一次全部收取，不得分期收费。警车、普通囚车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的机关非营业客车的费率。“半挂牵引车”的吨位按下列规则确定。a机动车行驶证中记载有“核定载质量”的，以“核定载质量”为准。b机动车行驶证中没有记载“核定载质量”的，以该车“准牵引总质量”为准。c通过上述两种方式仍无法确定吨位的，视为10t以上货车。低速载货汽车与三轮汽车不执行费率浮动。,二、交强险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,39,任务三核定保险费,“挂车”按下列规则确定费率。a一般挂车根据其实际的使用性质并按照对应吨位货车费率的30%计算。b装置有油罐、气罐、液罐的挂车按特种车一费率的30%计算。c装置有油罐、气罐、液罐以外罐体的挂车，按特种车二费率的30%计算。d装置有冷藏、保温等设备的挂车，按特种车二费率的30%计算。e装置有固定专业仪器设备从事专业工作的挂车，按特种车三费率的30%计算。保险公司在签发保险单以前，应当向投保人出具交强险费率浮动告知单，经投保人签章（个人车辆签字即可）确认后，再出具保险单和保险标志。对于首次投保交强险的车辆，保险人不需要出具交强险费率浮动告知单。,三、商业险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,40,任务三核定保险费,商业汽车保险保险费计算可以按照固定的公式加以计算，下面介绍几种常见险种的保险费计算公式。根据投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保险费和费率，即,车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额费率,机动车损失保险费率表,三、商业险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,41,任务三核定保险费,机动车损失保险费率表,三、商业险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,42,任务三核定保险费,第三者责任保险费，根据投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查找保险费，即,第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费,第三者责任保险费如表,三、商业险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,43,任务三核定保险费,第三者责任保险费如表,三、商业险保险费计算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,44,任务三核定保险费,全车盗抢险保费，根据投保人类别、车辆