个人理财01理财导论

第一章理财导论,第一节理财的概念第二节理财的必要性第三节理财目标的设定第四节理财规划的内容、程序、原则第五节理财在中国的发展情况第六节理财师及其认证,第一节理财的概念,1、理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划（美国）G维克托霍尔曼等,理财的概念,2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策。（加拿大）夸克霍等,3、综合的观点：依据规划进行决策理财是依据个人财务资源和财务目标的评估，制定和实施各种财务规划，实现人生目标的综合过程。,确定目标制定规划实施管理过程,理财的概念,理财的概念,4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、财产事业继承规划等生活设计方案，为顾客具体实施理财规划提供合理的建议。国际金融理财标准委员会,说明：,在本课程中，理财、个人理财、金融理财、财务策划、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务规划等是同一含义。在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划师、财务策划师、金融策划师、金融规划师、财务规划师是同一含义。,个人理财与公司理财的区别,服务对象不同服务对象的风险承受能力不同理财目标不同个人理财：效用最大化公司理财：利润最大化理财期限不同个人理财：一般较长，甚至是终生公司理财：一般较短，实现短期财务目标理财的主要内容不同,理财=投资？,思考：理财等于投资吗？,参考答案,第二节理财的必要性,思考：为什么需要理财？,（假设平均每年收入YL，平均每年消费C，工作WL年，生存NL年）,例子：生命周期假说中青年阶段，收入大于支出，进行储蓄；老年阶段，支出大于收入，进行负储蓄。,人生各个阶段，收入与支出不匹配。,二、理财的必要性,1.防范各种个人风险疾病、过早死亡、丧失劳动能力、失业、财产损失、责任赔偿2.实现个人和家庭财产的保值增值3为家庭成员提供教育资金和住房4.提供退休后的生活保障5减轻税收负担6为遗产传承作准备,理财的必要性（从个人角度看）,二、理财的必要性,家庭财富增多人身风险、财务风险增加消费增加，消费需求多样化投资产品、投资渠道多样化就业模式改变、社会保障体系重建人口老龄化，老年人口相对贫困化,理财的必要性（从社会角度看）,第三节理财目标的设定,理财大道上我在哪里？,人生各阶段重要大事,接受教育结婚购房、购车育儿、子女教育、子女婚姻赡养老人个人医疗、养老、丧葬,人生各阶段理财目标,理财目标的三个层次,实现财务自由,实现人生各阶段的目标和理想,建立一个安全、健康、可持续的财务体系,思考题,理财目标和理财愿望的区别？,例子,今年有空时准备出国玩玩今年圣诞花2万元去澳洲旅游要买一辆小汽车3年后花20万元购车结婚时要办一个豪华的婚礼30岁存够20万元结婚退休后要保证生活质量不下降50岁退休时，有100万元现金，房贷还清每月剩余的钱准备存起来每月收入的10%，投入证券投资基金,理财目标与理财愿望的区别,理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确,理财目标制定的SMART法则,明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time-phased,第四节理财规划的内容、步骤、原则,二、理财的必要性,1防范各种个人风险保险规划2.实现个人和家庭财产的保值增值投资规划3为家庭成员提供教育资金和住房教育规划、住房规划4.提供退休后的生活保障退休规划5减轻税收负担税收规划6为遗产传承作准备遗产规划,理财规划的内容,投资规划保险规划退休规划税收规划遗产规划国际金融理财标准委员会,建立客户关系,收集客户信息,分析客户财务状况,设计、提交理财计划,执行理财计划,跟踪、监控、调整,理财规划的步骤（从理财规划师的角度）,理财规划的原则,理财规划应注重持久和坚持理财规划应越早越好理财规划应确定清晰合理的理财目标理财规划应保持资产和负债的动态平衡理财规划应同时注重开源和节流理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化,1美元100万美元?,如果你每天储蓄1美元，。,每天1美元，年利率为10%=56年后100万美元每天1美元，年利率为15%=40年后100万美元每天1美元，年利率为20%=32年后100万美元,理财规划时间差异的比较,理财常见误区,没钱-理财是富人的专利没时间-时间比计划更宝贵过于自信-自己能处理好一切好高婺远-求富心切不能持之以恒-半途而废,穷人致富七原则,-致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来致富第二大原则：为你的开销做预算致富第三大原则：利用好每一分钱致富第四大原则：谨慎投资，避免错误致富第五大原则：拥有自己的房子致富第六大原则：为未来生活做准备致富第七大原则：提高你的赚钱能力,第五节理财在中国的发展情况,1.银行业的理财业务销售理财产品债券类产品、信托类产品、挂钩类产品、QDII产品、新股申购类产品人民币理财产品、外汇理财产品（需要承担汇率风险）提供理财服务各类理财规划服务、贵宾室（贵宾窗口）、优惠办理银行业务1996年中信实业银行广州分行设立私人银行部1997年工商银行上海分行开设理财工作室银行理财服务品牌（见附表）银行业理财业务特点理财服务单一，以理财产品销售为主银行理财产品与基金产品、信托产品趋同,银行理财服务品牌,2.保险业的理财业务保险理财服务保险营销员转型为理财顾问：顾问式营销理财中心及理财工作室的设立保险理财产品投资理财型人寿保险产品投资理财型财产保险产品,3.其他金融机构的理财业务证券行业建立理财服务部门出售理财产品信托出售信托理财产品,4.理财协会的成立2000年，北京召开“2000中美金融论坛”，理财规划师的理念介绍到中国2002年，在北京召开了“2002年中美金融论坛”，筹备中国的理财规划师资格认证体系的导入工作2004年，中国金融理财标准委员会（FPSCC）正式成立,5.媒体对理财理念和知识的宣传专业理财媒体成立，如理财周刊众多报纸和网站出现理财频道和专栏电视和电台的理财节目日益增多,6.理财师认证出现国际理财师认证AFP和CFP认证美国1972国际金融理财标准委员会中国2003中国金融理财标准委员会RFP认证美国1983注册财务策划师协会中国2004注册财务策划师协会香港分会国内理财师认证ChFP认证2005中国劳动与社会保障部助理理财规划师（三级）、理财规划师（二级）、高级理财规划师（一级）上海师金融理财师专业技术水平认证2007上海市金融服务办公室和人事局职业能力考试院初级、中级、高级,7.理财培训市场兴起2003年，北京推出金融策划（AFP）课程培训2004年，香港RFP协会与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”培训各类理财培训机构上海道明诚的理财培训,8高校专业理财教育的开始立信对外经济贸易大学中山大学北京大学,第六节理财师及其认证,一、理财师二、国外的理财师认证三、国内的理财师认证,一、理财师,理财师以提供理财服务作为职业的人理财师的职责是，明确客户个人的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可行的理财方案，辅助或替代客户执行与调整理财方案,理财师的职业要求,1、丰富的金融知识，熟悉各种理财工具2、能够制定高水平的理财方案3、娴熟的客户关系管理技巧4、具备良好的职业道德,2001年美国理想职业排名,理财师的收入来源,产品销售佣金银行理财产品销售佣金保险产品销售佣金基金产品销售佣金理财服务收费理财规划服务费资产管理费持续服务收费,国际金融理财标准委员会FinancialPlanningStandardsBoard，简称国际CFP组织其认证的CFPTM是全球范围最受认可的理财师认证目前，全世界持有CFP执照的人数约9万人中国金融理财标准委员会是国际CFP组织在中国的授权机构,二、国外的理财师认证,AFP和CFP两级认证,金融理财标准委员会实施两级认证：助理金融理财师（AFP）注册金融理财师（CFP）,AFP和CFP认证要求：4E准则,教育Education&ContinuingEducation考试Examination从业经验Experience职业道德Ethics,AFP和CFP的资格认证路径图,AFP认证的具体要求,接受专门教育（培训），目前有三种可选途径标准培训（可采用远程培训方式），并获得AFP培训合格证书挑战身份：具有经济学或管理学博士学位学分评估：具有拥有相关资格证书通过AFP资格考试具备相关从业经验硕士1年，本科2年，专科3年，其它7年满足标准委员会制定的职业道德标准,CFP认证的具体要求,参加CFP培训，并获得CFP培训合格证书通过CFP资格考试具备相关从业经验满足标准委员会制定的职业道德标准注意：进入上述CFP资格认证程序，首先需要取得AFP资格认证,AFP培训由5门课程组成金融理财基础投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划CFP培训由4门课程组成投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划完成上述课程培训，要参加结业考试，通过后获得培训合格证书之后，可参加相应级别的资格考试,AFP和CFP资格考试科目,AFP资格认证考试科目：金融理财基础考题类型：客观单项选择题考察对象：理财概念、理财计算CFP资格认证考试科目：四门专业科目和一门综合科目专业科目为投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。综合科目为综合案例分析。,职业道德Ethics,国际CFP标准委员会七大基本原则：正直诚信原则（Integrity）客观原则（Objectivity）称职原则（Competence）公正原则（Fairness）保密原则（Confidentiality）专业精神原则（Professionalism）勤勉原则（Dili