努力拓展中间业务 培植农村信用社利润增长点

1/8努力拓展中间业务培植农村信用社利润增长点学习实践科学发展观调研报告讯根据省联社、绵阳办事处的统一部署，按照江油市农村信用社深入学习实践科学发展观活动实施方案安排，在学习调研阶段，本人结合实施方案、分管工作实际，除坚持集中学习与个人自学，积极参与讨论交流等活动外，还积极深入辖内网点，围绕“深入学习实践、推动科学发展”、“转换经营机制，打造农村信用社核心竞争力”为主题，深入开展了中间业务调查，通过调研，逐步使全市信用社办大办强中间业务，推动农村信用社和谐发展，促进科学发展。一、深刻领会实践科学发展观活动精神实质，提高发展中间业务重要性认识党的十七大对科学发展观作了深刻阐述，对深入贯彻落实科学发展观提出了明确要求。金融是现代经济的核心，要充分发挥在经济社会发展中的重要作用，就要全面领会科学发展观的科学内涵、精神实质、根本要求的基础上，增强贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性，更加自觉地走科学发展的道路，肩负起推动科学发展的历史责任，进一步加快实现我市农村信用社中间业务发展。（一）银行中间业务概述2/8银行业的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入，提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。银行的中间业务，只要有效地控制风险，就能获得发展领域和利益。（二）发展中间业务的必要性大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨、结构调整的农村信用社来说，要想在竞争中获得新发展，对中间业务的重视、发展与创新更不容忽视。1、大力发展中间业务有利于我市农村信用社摆脱经营困境，提高盈利能力。3/8目前，金融业内竞争日趋激烈，加之我市农村信用社历史包袱沉重，遗留问题较多，不良资产占比居高不下，资产质量不高，经营面临较大困难。因此，我们必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。2、大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行。首先，各大中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。其次，居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。第三，随着我市经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，我们应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。这样不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。二、高度重视发展农村信用社中间业务的现实意义科学发展观的核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是统筹兼顾。为办大办强中间业务，对推动农村信用社整体协调、持续发展、构建和谐等方面，4/8具有深刻的历史意义和现实意义。从我们调查了解的情况来看，大力发展中间业务不仅银行业发展的总体趋势，而且也是农村信用社加快体制改革步伐、增强竞争力的渠道。基于对其他商业银行中间业务发展现状了解，我们希望借鉴他行经验，加快我市农村信用社发展中间业务步伐，逐步实现现代化经营模式的转变。中间业务，以其风险小、收益高的优点而倍受各大银行青睐，尤其是在发达国家，已成为商业银行收入和利润的主要来源。但在我们农村信用社，由于体制的制约、重视程度不够等，致使中间业务发展迟缓，层次落后。如今，随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，如何提高金融业竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。三、我市农村信用社中间业务发展中存在的主要问题近几年，我市农信社中间业务已起步，但与本市其他银行相比，还有明显的差距。主要表现在以下方面（一）产品同质化、服务趋同化，有待创新。由于农村信用社中间业务起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。目前，我市农村信用社中间业务主要有1、代理太平寿险中的保得利、红富宝、红利发、红5/8C和永安财险等险种。2、代发企事业单位工资。3、结算。目前，通过电算化业务的改进，我们已对传统的交换传递凭证的转账结算进行了改革，通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接，加速资金周转，实现账务处理自动化。4、银行借记卡业务。虽然，我省农村信用社银行卡业务已起步，但与商业银行相比还有很大差距，还有待尽快建立和开通全国网络，大胆探索，实现创新。（1）功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活。（2）技术创新。与商业银行联合统一技术标准的情况下，积极试点IC借记卡及IC银行卡。从走访了解中发现，我市其他银行经营的中间业务据不完全统计已多达上百种，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。（二）专业人才不足。中间业务是多层面、知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰6/8富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。据了解，目前，农村信用社这类高素质的复合型人才较少，培养和储备不足，在以后的发展中应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高人均中间业务收入水平。（三）经营理念与管理模式有待更新与完善。在内部管理上，农信社还没有设立自上而下专门负责管理中间业务的发展的组织机构，各个部门象游兵散勇，业务拓展没有领头部门去规划、组织、管理与协调，大大制约了中间业务快速、健康发展。四、农村信用社中拓展间业务的对策建议在金融脱媒日益明显、利率市场化进程日趋加快、银行资本约束不断强化的背景下，中间业务已成为银行业务发展的重点，因此，农村信用社不断提高中间业务收入的比重势在必行，是新时期银行业生存的必然要求。可以预见，在不久的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺。（一）提升创新能力，拓宽中间业务。创新是中间业务持续发展的关键所在。因此，我们7/8在发展中间业务的过程中，首先，应加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，坚持市场需求、自身能力和业务效益的结合，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，应根据企业所处不同发展时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求。也就是说，我们应不断为客户谋求价值，这也是其他商业银行中间业务持续发展的源泉所在。（二）建立激励机制，做好人才储备。首先，应不断加大中间业务队伍建设和人才开发力度。我们要重视中间业务人才的培养，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的