银行支持三农发展经验做法

1/21银行支持三农发展经验做法农业银行是金融支农主渠道之一。特别是股份制改造以后，坚持服务“三农”成为农行的战略选择。对于国民经济基础和命脉的“三农”工作，党和国家十分重视，多年来给予了大量资金和政策的支持。但农行在发挥支农主渠道作用的过程中仍存在不少困难和问题，需要加以研究和解决。一、农行服务“三农”过程中存在的主要问题1乡镇营业网点大部份撤并，服务“三农”的半径拉长。农行股改时，加大了对经济欠发达地区农村机构撤并、减员分流的力度，将主要资源用于发展城市业务和大客户业务，忽视了有着传统优势的农村板块。据统计，农行由最多时的5万多个网点，撤减到2016年底的23,461个，撤减的超过半数网点中大多是乡镇营业网点，虽然短期内经济效益有所增加，但形成了目前相当多的乡镇没有农行网点、服务“三农”的半径拉长的困难局面。而且随着网点的相继撤并，农行在基层农村的服务和信息交流平台大面积萎缩，“三农”对农行了解的窗口和渠道日渐减少，农村市场已逐步被信用社和邮储机构占领，农行的特色、农行的服务、农行的金融产品，农村企业不了解，农民不清楚。宣传方式的单一，宣传体系的落后导致农行的信息传递严重受阻，妨碍了其“三农”服务作用的发挥。2/212产权评估交易管理不规范，制约了金融产品创新进程。一方面，很多地方对产权评估交易的管理还是沿用层层行政审批的老模式，而掌管审批的行政部门了解情况有限，无法对众多中介机构实施有效管理，而当前国内的中介机构多数依附、派生于行政部门，往往不是靠诚信和资质而是靠关系揽业务，使中介机构之间形成了一种无序竞争。另一方面，中介机构的业务，如资产评估、验资等，程序复杂、专业技术难度大，而社会上真正符合资质条件的中介机构甚少，业务人才缺乏，所以办理产权评估交易业务过程中主观随意性较大，而目前中介机构对其业务后果基本上没有责任牵制，造成产权评估交易结果失真现象普遍。在这种状态下，银行基于产权的金融产品创新进程自然受到严重阻碍。3农业保险业务发展滞后，影响银行资产业务做大做强。我国不少农业产区是自然灾害多发地区，洪涝、干旱、风雹、病虫害、低温冷冻等自然灾害频发，造成的经济损失巨大。开展农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分。但由于农业保险赔付率高、风险大、理赔难、营销难，致使保险公司缺乏开展业务的积极性。从对某市辖区的调查情况看，农村农业保险业务普遍停滞，农业保险对农业的稳定和支持作用严重缺位。缺乏安全保障的农业产业，无法获得农业银行的信贷支持。3/214农村担保体系不够健全，客户难以跨越银行信贷门槛。目前，不少地方还没有组织建制较为完善、资本充足的担保公司和组织。农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位，制约了企业和农户的融资需求。农村的土地流转、房屋权属、抵押交易等法律关系不够明确、制度不够健全，变现困难，使农村的物产不能作为贷款抵押物，降低了“三农”信贷的有效需求。5客户信息不能实现共享，服务成本和风险居高不下。服务“三农”，财税金融及政府管理等各相关部门都有不同的职责，有相应的信息收集渠道，有运行情况分析调研成果，这些都是银行信贷调查的重要内容，是判定信贷风险的主要因素，各部门条块分割，相关数据不能共享，没有形成部门间良好的互动和协作机制，加大了银行服务的难度和质量，不利于银行风险的有效控制。二、解决农行服务“三农”问题的五项措施1确立“三农”为农行战略目标的市场定位。一方面要迅速转变思想观念，创新服务“三农”的方法，利用农行的网络结算、网上银行、务工汇兑、中间业务等优势把金融产品服务延伸到农业产业化经营的各个环节，农村城镇化建设的各类企业，特色资源开发的各个层面。另一方面要结合当地区域经济和本行发展现状，突出支持重点，因地制宜，分类指导，实施优先支持一批特色农业生产板4/21块和产业区、农业产业化优良客户和龙头企业；重点拓展一批种植大户、林农大户、养殖大户、收购大户，迅速扩大农行在县域市场的影响力；限制陶汰一批曾经恶意逃废银行债务或规模盲目扩张、不符合产业政策与环保要求、国家明令限制或禁止的项目。2建立和完善服务“三农”的政策机制。一是信贷资源要向农业产业化龙头企业、农业科技型企业、粮食肉禽蔬菜等农产品种养殖大户倾斜。对有产业特色、市场潜力和综合效益明显的重点农业产业化企业和城镇化建设项目，在授信和用信方面建立全行上下归口协调制度；对粮棉油等收购资金信贷需求，实行“期限管理、库贷挂钩、专款专用、封闭运行”的操作办法。针对农户小额贷款客户面广、客户信息复杂差别较大等诸多因素，应适当下放农户小额贷款审批权限。二是在内部机制建设方面，要考虑“三农”业务的特殊性，实行单独核算、单独考评；把经营管理的责、权、利真正有机地结合在一起，实行问责制度；建立和完善激励与约束、尽职免责、失职追责的考核办法。3建立健全“三农”业务产权交易平台和创新担保方式。要建立一个由政府部门依法严格监管，公正、公平、公开，有权威、有公信力的“三农”产权交易体系，健全完善一套评估、登记、交易、信息发布、法律支持的管理5/21办法和工作协作机制，充分运用科技手段和网络技术提高产权评估交易效率、降低评估交易成本，为“三农”业务快速、持续、健康发展提供有力保障。要在法律法规允许的范围内，探索多种形式的担保方式，扩大担保范围。逐步实施抵（质）押物价值内部评估制度。对产业化龙头企业定向订单养殖、种殖大户可采取由产业化龙头企业承担连带责任担保的方式进行担保。4完善服务“三农”的风险防控和风险补偿机制。加强“三农”业务的风险管理，要从内外两方面着手。从内部来讲，需要银行努力探索，将风险经理配置到位，与客户经理形成制约，客户经理负责开发市场，风险经理负责防范风险；加强银行内部风险拨备与损失核销，防止出现高拨备、高损失并存的情况。从外部来讲，需要财政、保险、税收、司法等多部门的政策扶持，进一步完善政策性保险政策，拓展各类农、林、牧、渔等涉农保险范围，提高“三农”抵御自然灾害能力；加大不良贷款诉讼催收、执行力度，共同严厉打击一批逃赖银行债务行为，震慑一批钉子户；建立地方政府、银行与农民共同参与的风险补偿机制，为农行服务“三农”起保驾护航作用。5全面提高从业人员服务“三农”综合素质。一是要加强农行队伍的业务培训，突出培训重点，既要学习信贷工作流程、相关规章制度，又要熟悉相关行业产业政策、6/21市场经济发展规律，学习要求要制度化，考核机制要科学化，学习内容要精细化，培训内容要实战化；二是要坚定广大从业人员服务“三农”的决心和信心，着力提高全员主动服务、热情服务、规范服务、科学服务的思想认识；三是要整合内部资源，明确岗位职责，延伸业务范围，把优势人力和财务资源集中到县级行前台和营销部门，向营业机构适当倾斜，对县级支行内部工作流程进行重新梳理，建立以客户营销和服务为中心的部门（岗位）架构，提高客户营销和服务效率。河北省XX市地方法人金融机构有XX银行、9家农村信用社和3家村镇银行。近年来，XX市地方法人金融机构不断加大对“三农”信贷投入和信贷结构调整力度，在农村金融服务体系中发挥着绝对主力的作用。我们通过对取得的实践效果分析，归纳出XX市地方法人金融机构支持“三农”可持续发展需遵循的“五项原则”，同时针对欠发达地区金融支持中存在的问题，提出几点政策建议。经验启示坚持“定位中小”的原则，以小额贷款为抓手服务“三农”，推动“三农”经济可持续发展。截至2016年6月末，XX市地方法人金融机构贷款余额为亿元，其中涉农贷款余额亿元，涉农贷款占比；小微企业贷款余额亿元，7/21占全市小微企业贷款的。坚持“风险分散”的原则，在风险分散中扩大金融覆盖面，在分散风险中提高经营效益和质量。2016年上半年，全市地方法人金融机构共发放贷款59477笔，其中金额在10万元以下贷款51152笔，累放金额243869万元；不良贷款额下降6918万元，不良贷款率下降个百分点。坚持“加大创新”的原则，深入推进信贷产品创新。2016年上半年，河北省小额信贷试点工作在围场县农村信用社开展，上半年试点信用社共发放6万元以下小额信用贷款368笔，占总笔数的；金额1521万元，占全部新增贷款的。坚持“优化服务”的原则，支付结算功能增强，银行卡被广泛推广运用，结算方式已由单一的现金结算方式扩展至支票、汇兑、银行汇票、银行卡等。坚持“重诚守信”的原则，推动农村信用体系建设向纵深发展。截至2016年6月末，XX辖区创建518个信用村、58个信用乡镇，建立信用档案农户万户。存在问题地方法人金融机构竞争不充分，支农信贷政策传导效果有待提高。以XX市为例，2016年全市使用支农再贷款的8家农村信用联社，平均贷款利率为，高出支农再贷款利率个百分点，这在一定程度上加大了农业企业、农村经8/21济组织和农户的融资成本，淡化了支农信贷政策引导效果。在利率的执行方面，上浮程度较大，XX银行最低浮动30，农村信用社有相当比例的贷款采取了“一浮到顶”的方式，造成了“最弱势的群体承担了最高的利率”，偏离了国家“多予少取”的支农惠农政策。农村金融市场化程度较低，导致金融效率低下。农村资金市场发展滞后，地方法人金融机构资金来源单靠组织存款、向人行申请再贷款和系统内调剂等方式，资金市场发育很不健全。农村资金配置率低，由于传统农业季节性强，农忙时资金紧缺，头寸不足，农闲时资金富余，金融资源得不到有效利用。农村消费信贷供给不足，支持农村消费乏力。从调查情况看，地方法人金融机构消费信贷产品缺、数量少、增长慢，贷款发放形式都是通过质押、抵押、担保和联保等常规贷款方式办理，没有形成一个相对完善的农村消费信贷市场。截至2016年6月末，XX市地方法人金融机构个人消费贷款余额亿元，仅占全市个人消费贷款总量的。内部管理水平相对较弱。由于地方法人金融机构规模相对较小，人员年龄结构断层，加之地方法人金融机构主要服务于“三农”和中小企业，农村担保体系不完善，缺乏风险分担补偿机制，这些因素导致目前XX市地方法人金融机构抵御风险能力还需进一步增强。9/21几点建议构建适度竞争的农村金融市场，强化市场约束。适度放宽农村金融准入标准，鼓励民间资本通过入股、重组、兼并等方式进入地方法人金融机构，构建多元化农村金融竞争主体。建立科学的利率定价机制，人民银行和监管部门要加大对地方法人金融机构利率执行情况的监督和指导工作力度，促使其健全科学的内部管理机制和利率定价机制，充分让利于农民和中小微企业。大力优化金融资源配置，提高金融资源的利用效率。对地方法人金融机构的机构资源、现金资源、信贷资源和金融产品资源等进行优化配置，使金融资源适应农村经济发展的需要。如在机构资源的配置上，既要考虑金融资本的“三性”，又要考虑是否便民，切忌机构设置中的“面对面”的无序竞争。推进农村金融产品创新，满足“三农”多层次金融消费需求。从农村金融市场的新需求和新变化出发，开发针对农村实用可行的信贷产品，如农户住房贷款、农业机具贷款、家庭产业经济贷款等。加强风险监测与检查，及时有效防范区域性金融风险。要按照总行提出的八个方面的金融风险隐患和XX辖区金融风险点，及时掌握各种苗头性、倾向性问题，。持续关注和积极支持农村信用社改制工作，加大专项中央银行票10/21据兑付后续监测检查、支农再贷款使用情况检查、地方法人金融机构存款准备金业务现场检查力度，对监测指标不达标的农村信用社进行重点督导。推动信用体系建设，培育良好的农村金融生态环境。进一步完善信贷征信体系建设，约束借款人不诚实守信的行为。加大金融知识的宣传力度，提高农村整体诚信意识。推进农村经济结构调整，营造可持续发展格局，为优化农村金融生态创造良好的环境。对银行业支持“三农”的几点思考河南省银行业在支持“三农”经济发展中做出过较大贡献，但由于各种因素影响也积累了一些问题，有些问题还比较强烈，主要集中在农户贷款难，乡镇企业贷款难，农村、农业中小型企业贷款难等问题。如何解决这些问题，笔者有以下几点思考。一、银行业对“三农”的支持力度正逐年加大河南省支持“三农”的银行机构有农业发展银行、农业银行、农村信用社。农业发展银行主要支持全省粮棉购、销、储和粮棉流通，确保国家对粮棉市场的宏观调控能力并支持粮棉产业化龙头企业与加工企业开展联合经营。农业银行在“三农”中重点支持的是农业产业化龙头企业，实施信贷扶贫工作，支持农村城镇化建设及农电网改造、11/21农村商品流通和乡镇企业。农村信用社重点支持农户的种植业、养殖业和加工业，农村的小康村建设以及乡、村企业和小商品流通。近三年来，三家金融机构平均每年新增“三农”贷款亿元，年均增长，截至2016年末，三家金融机构用于支持“三农”贷款的余额达亿元。农业发展银行用于支持粮棉购、销、储的贷款余额占该行贷款总额的；农业银行用于支持“三农”的贷款余额占该行贷款总额的；农村信用社用于支持“三农”的贷款余额占全省农村信用社贷款总额的。有力地推动了我省农村经濟的发展。二、河南银行业支持“三农”发展面临诸多问题近几年，河南省银行业为支持“三农”发展做了大量卓有成效的工作，也取得了一定的成果。但由于金融改革的滞后，现存的问题是不能忽视的。问题一资金外流不利于“三农”经济发展。农村资金外流主要是两个渠道。主渠道是邮政储蓄，从全省2016年末的邮政储蓄情况来看，储蓄中有70左右的资金来自于县及县以下广大农村地区；另一个渠道是国有商业银行的县级分支机构，这些机构的吸储资金大部分被集中到省、市地区支持重点项目、重点企业、重点行业上，这些资金的流走，弱化了支农资金，部分地方“三农”经济的发展明显地感到资金支持的后劲不足。12/21问题二银行业机构传导支农政策功能有弱化现象。从目前情况看，国有商业银行进行商业化改革、股份制改造，大多数国有商业银行的信贷资金已从农村市场退出，仅剩的农业银行在县以下的机构营业所放款功能极小，扶贫贷款从政策的扶弱性开始向商业银行效益化方面转变，其扶贫扶弱功能受到很大限制。随着粮棉市场的放开，农业发展银行收购业务在萎缩，开发功能又无政策支持而无法发挥。农村信用社虽然在支农方面发挥着主力军的作用，但由于其体制问题以及受业务品种、服务功能、人员素质、资金来源渠道狭窄，再加上历年不良资产、财务包袱严重等影响，远远不能适应资金需求迅猛增长的广大农村市场，显得后劲不足、支农乏力。问题三信贷资金缺乏风险补偿机制。农业经济在发展中一方面受资源和市场的双重约束，另一方面也受自然条件和政策因素的制约，具有相当程度的不稳定性和风险性，因此，银行业在支持“三农”经济发展中承担着较高的风险。而目前我国又未真正建立起对支农信贷资金的风险补偿机制和有效担保机制，支农信贷资金在缺乏风险分散、补偿机制未建的情况下，必将导致支农信贷资金难以持续快速增长。问题四诚信环境不佳，支农信贷资产形成不良。13/21河南省银行业机构在长期支持“三农”经济发展中承担着大量的风险，特别是有些地方信用环境差，欠资不还，逃债、废债现象经常发生，加之一些财政补贴政策对企业应补未补不到位，更加剧了支农信贷资金的风险。三、采取积极措施，有效发挥银行业在支持“三农”经济发展中的作用措施一充分发挥现有银行业机构在农村金融中的主体作用。深化金融改革，完善农村金融组织体系，形成多种金融机构并存、竞争、合作，共同支持“三农”的新局面。农业发展银行要积极调整贷款对象，适当延伸业务范围，在突出支持国有购销企业对粮棉的购销，支持中央和地方粮棉储备体系建设，增加国家对粮棉市场的调控能力的前提下，延伸对粮棉产业链条的信贷支持，支持具有收购资格的粮棉产业化龙头企业开展粮棉收购，支持粮食购销企业与加大企业开展联合经营等，并承担政策性银行支农业务。如适时适度开展一些农业科技开发贷款、农业园区贷款、山川秀美工程贷款等，体现国家支持农业发展的政策意图。农业银行要继续发挥支持农业的传统优势，要对农业产业化龙头企业，“龙头企业基地农户”三位一体农业经济生产联合体，产量高、质量好、外向型农产品产销基地和批发市场给予重点信贷资金扶持。农村信用社要14/21充分发挥农村金融的主力作用，加大对“六小工程”和小城镇建设，加大对粮、棉、油种植大户、畜蛋奶养殖大户、农产品加工大户信贷资金的支持力度，同时运用好扶贫贷款，真正发挥起扶弱救困脱贫的作用。措施二明确县域内其他金融机构支持“三农”的义务和作用。凡在县域内设有吸储业务的金融机构，都要相应承担部分支持“三农”资金的信贷义务，建议其上级机构给在县域的分支机构，明确一定的贷款投放比例用于支持“三农”，相应增加对县域金融机构的授权授信，增加支农信贷资金的总量，缓解农村信贷资金的供求矛盾。同时，建议人民银行从每年新增的邮政储蓄资金中切下一块放在当地农村，制定专门的使用办法，确保既能支持“三农”，又能按期收回资金。措施三加快农村信用社改革步伐，使其更具有支持“三农”的活力。根据国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知国发201615号文件精神，加快我省农村信用社改革步伐，使我省农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，切实端正经营方向，转换经营机制，以服务农业、农村和农民为宗旨，不断改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平，真正15/21发挥农村金融排头兵的作用。措施四构建支农信贷资金的风险管理和补偿机制。首先建立支农贷款的贴息补偿机制。充分发挥中央和地方财政的作用，对确实需要支持的“三农”贷款，而又无法保证利息收入的项目实行国家财政贴息的办法，引导信贷资金向“三农”领域配置；其次，充分发挥人民银行支农再贷款的作用，对农业银行、农村信用社发放的支农贷款确因自然灾害和政策性因素受到损失的，人民银行按比例运用再贷款给予救助支持；再次，建立农村支农贷款的保险机制，针对支农贷款风险较大的现实，可由农户、农业企业、商业银行、农村信用社和保险公司进行三方协商，在农户、农企贷款时向保险公司投保，既拓展了保险公司的服务领域又减少了支农贷款的风险损失。文秘114版权所有措施五建立农村信用担保机构，推行多种担保办法。针对农户、农企贷款有效抵押担保不足的情况，建议以县、乡镇政府财政出资为主，农业产业化龙头企业筹资为辅，组成农业贷款担保公司，主要为农户和农村中小企业服务，解决农户及农村个体私营经济大额贷款难的16/21担保问题，并积极探索推动多种担保办法，如探索实行动产抵押，规范程度很高的、收购的农产品“仓单”质押，权益质押等多种担保形式，以期解决“三农”实际贷款担保难的问题。关于支农惠农工作开展情况的汇报XX市农村信用合作联社根据会议安排，结合实际现将XX市农村信用合作联社有关情况简要汇报如下截止到目前，XX联社各项存款余额300570万元，比年初净增39496万元；各项贷款余额169755万元，比年初净增13263万元，其中涉农贷款余额143375万元。一、支农惠农工作开展情况近年来，XX联社始终坚持发挥农村金融主力军作用，全力开展支农服务。一是围绕“三农”服务需求，扎实推进“五个对接五个全覆盖”工程。对接传统农户，实现1万张支农卡全覆盖；对接农村经营大户，实现金融服务调查建档全覆盖，累计为各类农村经营大户建立经济档案8600户；对接农村专业合作组织，实现合作洽谈全覆盖，累计为XX银丰棉花专业合作社、宏兴油厂等发放贷款亿元。对接涉农龙头企业，实现建立服务关系全覆盖；累计为羊楼洞茶业、洞庄茶业等涉农龙头企业发放贷款亿元。对接17/21新农村建设，实现电子银行“村村通”全覆盖。去年以来，我社通过实施“村村通”惠农服务工程，在全市各乡镇的街道及行政村选择商户布放卡乐付转账电话，实现银行卡助农取款或一般结算等业务，使广大农户足不出村便享受到快捷、便利的金融服务。截至目前，XX联社“助农金融服务”点已在全市行政村覆盖率达到100，逐步构筑起了城乡金融服务的“绿色通道”。二是围绕农村金融需求，大力推行“一社一品”。通过充分发挥点多面广的优势，围绕当地支柱产业、特色经济，结合农信社现有信贷产品，开展有针对性的信贷服务。整合信贷资源，以特色产业为中心，辐射产业链集群；将资金覆盖至茶业种植、加工、销售；石灰石产、销；水产养殖业、竹木加工业、传统农作物种植业等领域。三是围绕城镇化发展需求，全力开展金融服务。大力支持城镇化基础设施建设；例如赵李桥镇商业街、官塘镇集贸市场等商业基础设施建设。支持农户住房消费，推进农业转移人口市民化，支持棚户区改造、公租房建设等项目，累计发放住房消费贷款亿元。二、存在的问题一是组织资金缓慢与农村经济快速增长对资金需求增大的不适应。二是农业“单户”生产抗风险能力弱、效益比较低，是制约农村金融服务的一个重要因素。由于山18/21区历史、交通、自然等方面条件的限制，农村生产力发展水平低，尤其是“一家一户”分散经营的农业生产方式，导致投入产出率低、生产周期长、抵御市场风险的能力弱，加上农田水利设施的局限，以及农业保险滞后，一遇大的洪灾、旱灾等自然灾害的侵袭，对农业生产经营将带来毁灾性的打击，在一定程度上，农村“靠天吃饭”的现象还存在，使得农村信贷投入缺少保障，风险较高。三是农村金融信贷的创新机制不活。随着改革开放的不断深入，社会主义市场经济的不断发展和农村产业结构的进一步调整，山区农村经济的发展呈现出了以农业生产为基础、以工商业经营为主导的局面，资金需求量逐步增加，然而农户大额贷款借不到、小额贷款用不着，信用社小额贷款放不出、大额贷款不敢放这一新矛盾日益凸显出来。四是农户小额信用贷款回笼率较低，造成信贷资金沉淀数额较大，引起了省联社高度关注，严重的制约了该项信贷产品的运用。三、请求及建议建议政府部门对农村金融机构的扶持力度。加大财政资金对“三农”的投入。一是完善社会信用体系。加强信用村镇建设，健全农户和农村经营大户经济信用档案，营造良好社会信用环境。二是加强政银联动，提升农村金融服务水平。农村金融服务工作涉及部门较多，要密切配合，通力协作。在办理贷款评估、抵押登记相关手续时，19/21要尽可能地简化办事程序，降低收费标准。公、检、法等部门要对恶意拖欠行为加大依法执行力度，确保金融机构资金安全。三是加大财政性资金对农信社的倾斜。农信社始终将“取之于民、用之于民”贯彻于资金运用的过程当中，通过合理配置信贷资源，将资金全部投入到县域经济大发展当中，我们始终坚持做地方经济的“输血管”，而不是“抽水机”，但是储蓄存款资源毕竟有限，所以财政资金分配多少很大程度上影响到我社信贷规模的调控，希望政府能够充分考虑财政性存款对农信社的倾向度，不能让财政性资金过多的外流。四是林权、水域经营权、矿产开发权等信贷投放时，目前没有一个成熟的产权交易管理平台，导致涉及此部分贷款到