关于农村信用社发展中间业务的思考

1/8关于农村信用社发展中间业务的思考所谓中间业务，有着许多不同的解释，基本上可以概括为商业银行在生产经营过程中，不动用或极少动用自身资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、代理、信息咨询等服务并收取手续费的业务。即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。当前我国商业银行除了发展传统的存款业务、贷款业务之外，作为商业银行三大业务之一的中间业务所起的作用和收入占比越来越高。作为中间业务正在处于起步阶段的我们农村信用社，为了适应市场需要，提高信用社的综合竞争力，大力发展中间业务也就成了信用社当前工作的重中之重。一、当前农村信用社中间业务发展情况及面临的问题随着改革的春风，农村信用社的发展正在突飞猛进的进行。各县市信用社相继成立农村信用合作联社和农村合作银行甚至商业银行，农村信用社发展的内在潜力得到了一再的发挥。当前农村信用社除了不放松传统的存、贷款业务，中间业务的发展也有了很大的进步。我国农村信用社中间业务虽然已取得了一定的成绩，但相对于传统的存、贷款业务，处于起步阶段的中间业务所占的比例非常小。中间业务种类也只有各种代收代付、银行卡、汇兑等，业务种类少的可怜。不论是从收入占比、业务种类、规模、2/8质量上相比其他商业银行都有很大的差距，更不用说国外商业银行。中间业务作为银行的三大业务之一，其发展前景广阔，部分发达国家银行机构中间收入占总收入的权重已在50以上。近些年来，国内商业银行已清醒地认识到这种差距，下大气力致力于中间业务的拓展。目前国有商业银行中间业务收入占其收入总额的比例不足20，而部分城乡信用社中间业务收入占其收入总额的比重更是不足2。我国农村信用社据有网点多、范围广的绝对优势。但这种优势会逐渐减弱，我国加入WTO筑起高高的门槛，让我们国内企业有缓冲的机会，暂且不谈外资银行以后进入我国农村市场对信用社的冲击，现在我国相继成立了农业发展银行和邮政储蓄银行，眼前农村市场已不在是我们农村信用社独占的天地，而越发成为竞争激烈的战场。二、农村信用社发展中间业务的几点建议一加强学习教育，认清形势，全面发展中间业务。农村信用社要转变陈旧经营观念，适应市场需求，加强全员的中间业务知识教育，使中间业务尽快从“派生业务”向主营业务转变，提高农村信用社对开拓中间业务认识，把中间业务作为一种独立的金融产品来开发和运用，从思想上真正认识到开展中间业务是实现资产多元化、提高竞争力、增强发展后劲、防化金融风险的有效手段，真正成为信用社的利润增长点。二拓展服务产品，完善服务功3/8能，增强竞争力。首先，信用社应根据自身特点和实际情况有的放矢的发展中间业务，选择一些有潜力、投资少、利润高的业务种类。对于现有的一些利润小、无发展前途的产品要放弃。其次，加强对中间业务产品的创新，除了传统的代收付业务外，要因地制宜，根据市场的需求，灵活的创造一些业务量大、利润高、市场前景广阔的优质产品，同时，在网络高度发达的今天，要注重推出一些高科技产品，为信用社争取更多的客户，创造更多的利润。三加强人才的吸收、培养和保留。人才缺乏是我们信用社的重要问题。为了解决人才缺乏、储备不足问题，近年来，我们农信社不断的从社会、高校引进人才，但在注重吸收的同时必须加强对人才的培养和保留。加强对人才的培训教育，造就一大批既具有现代金融理论知识、通晓政策法律规范，又具有丰富银行业务实践经验的高科技复合型人才，专门从事中间业务的研究开发，包括涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务，对中间业务的创新发展起到积极的作用。同时健全员工激励机制，使人才始终保持积极向上的心态，为信合事业做出更大的贡献。四加快网络电子化建设。信用社要积极加快现代电子信息网络化进程，推进同业往来、信息传递和经营管理的全面电子化进程。单看结算渠道，我们信用社仅仅实现了全4/8省联网，对业务的发展造成了极大的阻碍，势必造成大批客户流失，实现全国联网已势在必行。同时，其次，随着网络的盛行，网上银行业务已成为网络这个大市场的主要支付手段，各大商业银行纷纷抢占先机，力图瓜分网络市场。加快同行业协作，加强同业间信息传递，转账交易等，建立我们信用社的网上银行系统，进一步扩大信用社网络范围，是一个必然。五加大宣传力度。农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作。首先，必须注重信用社形象的塑造。单看视觉形象现在许多信用社装修各具风格，极不协调，信用社要实现自身“VI”的真正统一。同时，积极采取各种措施，在全辖范围内结合传统业务，对中间业务统一宣传、策划和包装。其次，信用社要加强对中间业务基础知识的宣传，有些信通卡发放到农民手中，农民却不会用，造成大量信通卡沉淀，成为“睡卡”。信用社要加强对信通卡的宣传力度，在提高发卡量的同时，减少了“睡卡”的数量，提高了信用社的经营效益。（东平县农村信用联社）浅谈农村信用社如何发展中间业务所谓中间业务，有着许多不同的解释，基本上可以概括为商业银行在生产经营过程中，不动用或极少动用自身资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、代理、5/8信息咨询等服务并收取手续费的业务。即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。当前我国商业银行除了发展传统的存款业务、贷款业务之外，作为商业银行三大业务之一的中间业务所起的作用和收入占比越来越高。作为中间业务正在处于起步阶段的我们农村信用社，为了适应市场需要，提高信用社的综合竞争力，大力发展中间业务也就成了信用社当前工作的重中之重。一、当前农村信用社中间业务发展情况及面临的问题随着改革的春风，农村信用社的发展正在突飞猛进的进行。各县市信用社相继成立农村信用合作联社和农村合作银行甚至商业银行，农村信用社发展的内在潜力得到了一再的发挥。当前农村信用社除了不放松传统的存、贷款业务，中间业务的发展也有了很大的进步。我国农村信用社中间业务虽然已取得了一定的成绩，但相对于传统的存、贷款业务，处于起步阶段的中间业务所占的比例非常小。中间业务种类也只有各种代收代付、银行卡、汇兑等，业务种类少的可怜。不论是从收入占比、业务种类、规模、质量上相比其他商业银行都有很大的差距，更不用说国外商业银行。中间业务作为银行的三大业务之一，其发展前景广阔，部分发达国家银行机构中间收入占总收入的权重已在50以上。近些年来，国内商业银行已清醒地认识到这种差距，下大气力致力于中间业务的拓展。目前国有6/8商业银行中间业务收入占其收入总额的比例不足20，而部分城乡信用社中间业务收入占其收入总额的比重更是不足2。我国农村信用社据有网点多、范围广的绝对优势。但这种优势会逐渐减弱，我国加入WTO筑起高高的门槛，让我们国内企业有缓冲的机会，暂且不谈外资银行以后进入我国农村市场对信用社的冲击，现在我国相继成立了农业发展银行和邮政储蓄银行，眼前农村市场已不在是我们农村信用社独占的天地，而越发成为竞争激烈的战场。二、农村信用社发展中间业务的几点建议一加强学习教育，认清形势，全面发展中间业务。农村信用社要转变陈旧经营观念，适应市场需求，加强全员的中间业务知识教育，使中间业务尽快从“派生业务”向主营业务转变，提高农村信用社对开拓中间业务认识，把中间业务作为一种独立的金融产品来开发和运用，从思想上真正认识到开展中间业务是实现资产多元化、提高竞争力、增强发展后劲、防化金融风险的有效手段，真正成为信用社的利润增长点。二拓展服务产品，完善服务功能，增强竞争力。首先，信用社应根据自身特点和实际情况有的放矢的发展中间业务，选择一些有潜力、投资少、利润高的业务种类。对于现有的一些利润小、无发展前途的产品要放弃。其次，加强对中间业务产品的创新，除了传统的代收付业务外，要因地制宜，根据市场的需求，7/8灵活的创造一些业务量大、利润高、市场前景广阔的优质产品，同时，在网络高度发达的今天，要注重推出一些高科技产品，为信用社争取更多的客户，创造更多的利润。三加强人才的吸收、培养和保留。人才缺乏是我们信用社的重要问题。为了解决人才缺乏、储备不足问题，近年来，我们农信社不断的从社会、高校引进人才，但在注重吸收的同时必须加强对人才的培养和保留。加强对人才的培训教育，造就一大批既具有现代金融理论知识、通晓政策法律规范，又具有丰富银行业务实践经验的高科技复合型人才，专门从事中间业务的研究开发，包括涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务，对中间业务的创新发展起到积极的作用。同时健全员工激励机制，使人才始终保持积极向上的心态，为信合事业做出更大的贡献。四加快网络电子化建设。信用社要积极加快现代电子信息网络化进程，推进同业往来、信息传递和经营管理的全面电子化进程。单看结算渠道，我们信用社仅仅实现了全省联网，对业务的发展造成了极大的阻碍，势必造成大批客户流失，实现全国联网已势在必行。同时，其次，随着网络的盛行，网上银行业务已成为网络这个大市场的主要支付手段，各大商业银行纷纷抢占先机，力图瓜分网络市场。加快同行业协作，加强同业间信息传递，转账交易等，8/8建立我们信用社的网上银行系统，进一步扩大信用社网络范围，是一个必然。五加大宣传力度。农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作。首先，必须注重信用社形象的塑造。单看视觉