农村信用社改革应实现十个方面的转变

1/9农村信用社改革应实现十个方面的转变多年来，农村信用社服务“三农”，支持农村经济发展上起到举足轻重的作用，当前农村信用社如何改革、如何发展，已引起社会各界人士的关注，笔者认为农村信用社改革必须实现“十大转变”。一、经营体制由行管合作制向股份合作制转变。目前农村信用社严重存在经营体制不顺的问题，主要表现为一是市、县、乡（镇）多级法人，是大法人管小法人。二是市、县、乡（镇）三级“三会”分设，名义上是合作制，实际上未按合作制运作，虽各自订立有社章，但始终突破不了以主管部门行业管理为主的上下隶属行政领导的关系，所有权与经营权、责任与权利两分离，既不象金融企业，又不象行政事业单位，既不是股份制，又不象合作制，产权不明晰，责任难划清，关系难理顺，工作难拓展，经营难奏效。信用社要生存与发展，变外部压力为内部活力，就必须合理确定自己的经营体制，以县为单位组建农村商业银行或农村股份合作银行，改多级法人为县一级法人核算体制，产权实行由政府控股，集体、个人参股等方式筹集资本金，经营实行省内、省际之间的合作与联合，从根本上解决产权不清，体制不顺所造成的少数社部分人有章不循，违章不究，各自为政及管理混乱的问题，从而有效防化金融风险，开展集约化经营，促进整体优势的发挥。2/9二、业务范围由立足农村向跨区域发展。从互助组到人民公社，从大集体到农户联产承包经营责任制，农村信用社业务范围一直定位于农村，服务于“三农”，随着计划经济向市场经济的发展和变化，农村出现了从土地问题向人口问题，城乡分割向城乡统筹，产量目标向收入目标，原始农业向资本农业，人力资源向人力资本，农民向市民等六大转变，作为农村信用社也应与时俱进，适应新化，支持发展，业务范围由只立足农村向跨区域发展。农村要发展，农民要增收，农业要增值，根本出路在于转移农村富余劳动力，无地域、产业限制地拓宽致富门路。为此，农村信用社要搞好服务，支持转移；一是支持和发展县域经济，打破城乡界限，开辟农、工、贸，产、加、销等一体化、产业化道路，实行一条龙系列服务；二是支持能人巧匠运用科学技术，创办种、养、加企业，培植黄金客户，并进行辐射，带动致富；三是支持发挥本地资源优势，发展地方特色经济，扩大生产经营规模，开发拳头产品项目，打开特色品牌市场，培育高效信贷载体；四是支持富余劳动力外出务工，进行资本积累、增长知识及技术才干后，返乡创办企业当老板；五是支持发展城乡个私经济，搞活城乡商品流通；六是开办城镇国家机关、企事业单位公务员及下岗再就业职工小额信用贷款，解决生产、生活急需。信用社要拓宽业务领域，跟产业、跟项目、跟人员，传信3/9息、授技术、供资金，跨区域、跨产业，加强服务。三、金融产品由单一型向多元化转化。目前农村信用社金融产品不仅单一，而且空当，远滞后于其他商业银行，如结算渠道不畅，结算“借鸡下蛋”等等，不适应市场经济多样化、多元化客户业务需要。农村信用社在金融产品上必须由单一型向多元化转变。（1）开辟存款种类，要开办教育、婚丧、养老储蓄等等。（2）发行信用证、开办信用卡等业务。（3）开展代收、代付、代保管等中间业务。（4）疏通结算渠道，开办本票、商业票据、信用社票据、国债及贴现，运用便捷的结算渠道，多样的信用工具，实现通存通兑。（5）开办网上业务，进行网上交易，建立电话银行、网络银行及家庭、电视银行，做到极大地方便客户。四、办社宗旨由政策性服务向经营性服务转化。农村信用社金融企业的性质决定了它必须实行经营性服务，实践证明，过去农村信用社在承担农村政策性服务上一直做了大量工作并做出了贡献，诸如计划经济时村集体贷款等等，也正是这些政策性服务使农村信用社背上了沉重的资金包袱，财务巨额亏损，亏掉了农民的存款、亏掉了信用社的形象及亏掉了员工的信心，严重制约着农村信用社自身的生存与发展。农村信用社必须实现由政策性服务向经营性服务转化，在项目、对象、金额及范围上要严格区4/9分政策性业务服务与经营性业务服务的界限，逐步实现政策信贷业务操作的商业化。实行新老划断，对过去因政策性服务所造成的贷款损失由政府剥离坏账，卸掉包袱，支付给农户的保值储蓄贴补利息和因政策性服务所造成的信用社亏损实行挂账，由财政给予扶持，比照国有商业银行，一次性资金拨补到位，让农村信用社轻装上阵。农村地域辽阔，农户需求分散，信用社工作量大，资金成本率高，收益回报率低，国家应出台一系列优惠政策，对现时政策推动的项目信贷实行利息补贴，减免涉农资金税赋，建立农业信贷担保和贷款保险体系，改变现行农发行与农信社在农村同一时点上的政策性、经营性混合、混乱融资方式，由信用社代理农发行业务，坚持正确宣传和引导，以减少农民因政策性贴息而对农信社业务经营上的负面影响。要采取切实可行措施解决农信社的富裕资金出路问题和降低人行支农再贷款利率，人行对农村信用社存入的资金不搞歧视政策，应与邮政储蓄相同利率付息，控制资金“农转非”。同时政府部门要多为农信社开创优化外部环境，制止各种乱收费、乱摊派及多途径、多渠道重复检查，从根本上切实减轻农信社负担；要以政府牵头化解村级贷款，打击逃废债务，要彻底纠正并走出收贷收息就是增加农民负担，化解债务就要挂账停息等误区，最大限度地保全农信社的资产及债权。5/9五、机构网点由低产数量型向高效质量型转化。一是撤并。坚持经济核算原则，撤并边小微亏社的机构及人员，杜绝小而全、单人违规操作，控制经济案件，减少费用支出。二是巩固。对业务基础好的社，按业务量、经济条件、基础设施及保本点等情况进行测算，合理定员、定岗、定责有定任务，调整充实内外勤人员力量，巩固老基础，开拓新业务，建设新项目，创造新业绩，谋求新发展。三是增点。适应经济发展的需要，有目的建设一批高效网点，选择交通便利，经济繁华，流通活跃，业主密集，项目集中等有利于经济业务发展的场所增设网点，将业务做活、做大、做强，培育农村信用社业务经营新的增长点，发展高质、高产、高效的精品信用社。六、经营理念由传统保守型向现代开放型转化。农村信用社应紧跟时代，增强危机感、责任感、使命感。（1）转变经营思想。要从传统的经营方式和旧的思维定式中解脱出来，解放思想，更新观念，彻底摒弃小富即安，不思进取，不求发展，本位主义及短期行为，树立忧患意识、责任意识、创新意识、营销意识、发展意识及人均效益意识。（2）研究决策战略。围绕求生存与谋发展，认真研究经营战略，进行科学决策，坚持长远计划与近期目标，信用社发展与职工利益，自身效益与社会效益相结合。（3）调整经营方式。适应市场竞争变化，不断地采取应对6/9措施，调整过去重存轻贷，重农轻商，重公轻私，重放轻收及重管理轻经营等经营思想。（4）创新经营手段和提高管理技术水平。要根据营销市场变化规律，结合自身经营特点，进行市场客户细分，研究、分析市场差异，实行异性化营销，个性化服务，做到人无我有，人有我好，人好我优，增强贷款营销后劲，提高市场占有份额。七、业务经营由粗放型向集约型转化。一是建立科学的预测、决策机制。围绕经济活动进行市场调查，加强信贷资金项目评估和分析，预测瞬息多变的市场潜力及前景，并进行可行性研究，科学地做出经营决策。二是建立电子信息系统。要提高信用社业务经营科技含量，加快电子信息技术在农村信用社业务经营中应用推广的进程，疏通多方信息渠道，建立自身的信息网络及网站。三是强化经营核算观念。算好收支账及人均效益账，实行存、贷款规模匹配比例增长，控制存贷比例，调整存款结构，降低资金成本，坚持费用定额，收支配比，以收定支，额、率双控，减员、压占、降比、控购、节支、防案、增效，要正确处理优化增量与盘活存量、组织存款与发放贷款，加强管理与搞活经营及安全性与效益性的关系。四是严格各项经营管理。要结合实际建立信用社业务经营游戏规则，实行金融立法，包括贷款审批、授权、授信、财务管理、风险防范、责任追究及各项监督等，完善制度、健全机制、7/9逐步实现管理上的规范化、制度化、法制化。五是落实责任机制，层层推行承包经营责任制，明确岗位职责，坚持绩效挂钩、联责计酬及动态责任考核，遏制玩数字游戏，端正即功近利政绩观，杜绝暗亏明不亏，公亏私不亏等虚假行为。八、人员招聘由纯粹解决劳动就业向引进急需人才转化。从农村信用社现有员工队伍看，一是素质偏低；二是年龄老化；三是管理人员断层。员工的素质直接影响到企业的发展，要解决农村信用社员工素质不高问题，不仅要加强培训教育，而且要堵住不正常的进人渠道，进人用人应由纯粹解决劳动就业向引进急需人才转化。一是通过考试、考评、竞争上岗、双向选择等优胜劣汰的办法措施进行换血，精简素质低的员工。二是坚持任人惟贤，大胆启用年富力强，有能力、有知识、有业绩、思想好的员工从事领导和管理工作，克服易地突出提拔及大范围交流干部等模仿式的无益作法，保持人员相对稳定，避免短期行为。三是坚持抵制和杜绝非正常渠道进人，要面向社会，通过金融高等院校和人才交流市场，实行统一标准、统一考核，公开招聘，引进专用人才，改善队伍结构，提高造血功能，增强队伍活力。九、劳动分配由固定工资制向工效挂钩转化。现行农村信用社劳动仍存在平均主义、干好与干坏，干多与干8/9少，干与不干一个样，创效多与亏损多的社职工在个人报酬上无区别，缺乏激励作用，应予改革，建立绩效挂钩劳动分配激励机制。一是要按效益目标，合理确定人员编制，以效定人，因事设岗，大力裁减机构、人员，坚持减员增效，实现人员与效益匹配、同步发展。二是依据管理人员与一般工作人员，简单劳动与复杂劳动及创利、贡献大与小等区别，推行岗位效益差别工资制度，分岗确定目标工资标准，逐人视工作质量及效益实现情况考核，确定实际报酬收入，拉开个人收入距离，建立一个“智者尽其谋、勇者竭其力，仁者播其惠、信者效其忠”的利益差别分配激励机制，彻底打破劳动分配上的“铁饭碗”、“大锅饭”，坚持联责联绩，工效挂钩，多劳多得，少劳少得，不劳不得原则，社与社、岗与岗、人与人区别收入档次，真正做到奖励干的，批评看的，处罚调皮捣蛋的，最大限度地调动员工劳动积极性和创造性。十、用工性质由正式工、临时工向全员劳动合同制转变。现阶段农村信用社用工性质极其复杂，有国家干部，还有集体工、合同工、临时工及雇请钟点工等等，这既是计划计划经济时期的产物，又在现阶段成为影响信用社发展的桎梏。干部能上不