农村金融需求仍需坚持向多元化持续发展

1/4农村金融需求仍需坚持向多元化持续发展储蓄意愿较强，农信社成为农户意愿储蓄的主要渠道。从农民对于“收支节余”的安排来看，农户储蓄意愿较强。除了是以自我积累作为生产资金来源的传统思想根深蒂固，还反映出在当前农村各项保障体系不够完备的背景下，由农户自我防护意识，以及住房、教育等需求层次提高而带来的前期刚性积累增多。农民的储蓄动机主要指向盖房和教育。农民的储蓄动机比较一致，主要是为了养老、子女教育、看病。在回答“储蓄首要目的”时，有的农户选择了盖房，有的农户选择了子女教育。总体来看，农户并没有对其日常的生活消费和农业生产投资给予更多的资源安排，在维持家庭日常生活和简单再生产的基础上，其经济生活的重心似乎主要围绕着盖房和子女教育而运转。而近年来农村住房和城镇基础设施建设步伐不断加快，引领了农户资金更广泛的需求。具体来看，不同资产水平的农户在储蓄的动机以及储蓄资产的配置上也各不相同。不同资产水平的农户虽然为盖房、子女教育而进行储蓄的比例都很高，但是资产水平较低的农户具有更强的动机为盖房进行储蓄，借贷来源多元化，但农户借贷资金大部分来自于亲2/4友借贷。农户借贷行为主要发生在个人与个人之间，而不是个人与组织之间，农户在选择其贷款对象的时候更倾向于和个人发生交往。而且由于这种亲友之间的借贷以友情为纽带，手续简单，大部分不需要支付利息，成为大部分农户资金短缺时的首选。相对正规金融机构，非正规金融借贷的低交易成本优势非常明显无需签订正式的借贷合同、无需提供抵押物品等等。同时，来自正规金融的资金绝大部分出自农信社，同时农信社在满足农户借贷需求的作用明显提高，主要原因是开展了无抵押担保小额贷款业务。农户信用及金融参与意识有了明显提高。近些年有超过一半的农户信用状况良好，已取得信用社颁发的信用证，目前，除了农信社在信用贷款额度、利率等方面对信用农户实行优惠外，有的基层乡镇的农资站、卫生院等还对信用农户实行了农药、化肥和种子可以先拿回去使用过后再付款；家里有人生急病到卫生院可以先看病过后再缴费，让农民真实感受到信用的价值。向多元化持续发展尽管农民存在着普遍的金融需求，但其满足程度还相当低，必须针对农户金融需求其多元化、多层次等特点，建立与之相适应的多层次、广覆盖的竞争性农村金融市场体系，在可能的范围内允许和扶持其他新型农村金融组织3/4的发展，并采取可行的经济、监管手段使其良性发展，促进农村金融供给的竞争，提高金融效率。特别是发展农户自愿基础上的规范化的农村合作金融组织，推广农村小额信贷，满足贫困边缘农户的生产生活信贷需求。农民作为农村金融市场的“微观细胞”，目前已出现了农户阶层、区域、职业的分化，金融机构应该依据这些特点，细分市场，大力推动差异化的经营策略。金融机构通过实行差异化的信贷营销策略，根据农户的耕地面积与经济活动类型，建立客户档案，培植重点客户，实现农村金融机构与农户的双赢。创新信贷产品，增强农户贷款满意度。重点为扩大抵押/质押物范围，改变以固定资产为主体的传统抵质押贷款模式，积极探索实行以林权、库存农产品等为抵押的贷款管理新模式，建立和完善农村金融风险分散机制，缓解农户贷款抵押、担保难问题，采取灵活多样的担保方式，满足农户信贷需求。加大农信社支付结算体系建设。逐步改变目前支付结算渠道不畅、种类不全的局面，加强支付结算系统的建设开发力度，建立高效、快捷、方便的资金汇划平台